Si has sol·licitat o tingut un préstec en alguna institució bancària habitual, segurament has escoltat i coneixes el terme CIRBE. Avui volem parlar-te a fons de què és i per a què et serveix CIRBE a l'hora de demanar un préstec i fins i tot hipoteca. Aclarim, i ho farem al llarg de l'article, que CIRBE no és una llista de morosos com sí que ho és ASNEF, Encara que ambdues siguin molt utilitzades pels bancs, el seu ús és molt diferent un de l'altre.
CIRBE ajuda molt a les institucions a decidir i conèixer millor qui li està demanant el préstec, referint-nos al seu historial creditici.
Què és CIRBE?
CIRBE és la Central d'Informació de Riscos del Banc d'Espanya, I porta funcionant a Espanya des de 1972, principalment a bancs, però moltes institucions financeres alternatives també el fan servir, encara que no tan rígidament.
CIRBE és una base de dades, a l'igual que ho és, per exemple, ASNEF, alimentada amb la informació financera dels bancs, i gestionada i controlada pel mateix Banc d'Espanya.
La llista és pública, Però de caràcter privat, és a dir, qualsevol pot tenir accés a la informació de la llista, però a petició prèvia d'accés. Més endavant t'ensenyarem com sol·licitar-ho.
La llista és alimentada mensualment per totes les institucions, i es registren les dades de tots els préstecs superiors a 6000 €.
A la llista, es podrà veure tots els préstecs vius que tenen les persones, donant una idea de l'historial i capacitat d'endeutament de la persona que sol·licita el préstec. També estan llistades la informació sobre avals, crèdits (no només préstecs), i riscos en general que les institucions financeres tenen amb els seus clients.
En resum, CIRBE és el registre de la informació que les institucions financeres tenen sobre tu.
Posem un exemple: Si ets titular d'una hipoteca, en CIRBE estarà llistat dit préstec, el teu nom, el teu número d'identificació fiscal i import del deute a final de cada mes. I això amb cada préstec o moviment que facis superior a 6000 €.
CIRBE té dos objectius clars:
- Donar informació a les entitats sobre la capacitat de pagament i deute dels seus clients.
- Dotar el Banc d'Espanya d'informació i capacitat de supervisió i inspecció de l'funcionament de totes les entitats de crèdit que operen a Espanya.
Com funciona CIRBE?
Com a base de dades que és, CIRBE ha d'estar alimentada constantment perquè la seva utilitat segueixi sent màxima, per això les entitats estan obligades a enviar la informació cada mes, totes les pràctiques de les seves activitats, titulars, amb les seves dades, característiques i circumstàncies.
Com hem dit abans, les operacions que es fan són les iguals o superiors a 6000 €.
Les empreses que han d'enviar la seva informació són:
- bancs
- Caixes d'estalvi
- Cooperatives de crèdit
- ICO
- Les sucursals a Espanya d'entitats estrangeres
- Fons de garantia
La informació, ajudarà que les entitats a comprendre el risc és les seves operacions.
Quina diferència hi ha entre CIRBE i ASNEF?
Molta gent creu que CIRBE és una altra llista més de morosos com ASNEF, I res de semblant a la realitat.
CIRBE és una base de dades on es recullen els riscos de les entitats de crèdit, a partir de 6000 €, independentment que les operacions estiguin o no a l'pendent dels seus pagaments.
La informació de morositat s'ha de notificar, però a bases de dades com ASNEF.
CIRBE només controla informació de riscos perquè les entitats puguin decidir millor i avaluar la capacitat de pagament dels seus clients, encara que poden recolzar-la amb consultes a ASNEF o llistats similars.
¿Les entitats de crèdit poden accedir a la meva informació sense permís?
En resum, si. Però hi ha matisos.
Quan demanes un préstec, la Llei permet a l'entitat a la qual ho demanis poder accedir la informació que tinguis en CIRBE, sense la necessitat que et demani permís per fer-ho.
Això sí, l'entitat està obligada a informar-te de el dret que té a fer-ho, sense que signifiqui que puguis o no negar-te, és senzillament una notificació per escrit.
Com accedir a les teves dades a CIRBE
Com hem dit abans, la base de dades és de caràcter privat, encara que pública, el que significa que qualsevol persona física o jurídica pot accedir a la informació.
Et recordem que l'accés és de forma gratuïta, i no només pots consultar-la, sinó tens dret a corregir informació que trobis equivocada, a més pots saber quines entitats han accedit a la teva informació en els últims sis mesos.
Com? El Banc d'Espanya ha obert tres canals per a això:
- A través de l'Oficina Virtual de Banc d'Espanya, sent per això necessari comptar amb un DNIe i el dispositiu perquè funcioni al teu ordinador. A més, necessites el certificat digital de la Fàbrica Nacional de la Moneda i Timbre.
- Personalment, pots acudir a les oficines de CIRBE al Banc d'Espanya, ubicades al Carrer d'Alcalá 48 de Madrid, havent de presentar el DNI o NIE vigent i actualitzat.
- Per carta (sí, encara s'usen les cartes), enviant la sol·licitud a l'adreça:
Banc d'Espanya
Centre d'Informació de Riscos
Carrer Alcalá 48
28014, Madrid
La carta ha d'anar signada, amb la fotocòpia d'ambdós costats de la teva NIE o NIE, i la direcció perquè t'enviïn la resposta per correu certifiqueu.
Quins riscos considera CIRBE com a tals?
Fins ara hem parlat sobre el registre constant que CIRBE fa de totes les informacions financeres dels ciutadans espanyols, però ¿què és un risc de crèdit?
Un risc de crèdit és la possibilitat que es complisca un esdeveniment advers, en aquest cas, l'impagament d'un préstec.
Imagina que demanes a una entitat els diners per al teu cotxe, i se't concedeix. Has comprat el cotxe amb els diners de l'banc que has de tornar en quotes de 200 € a l'mes per 10 anys, per exemple.
Quin és el risc? Que senzillament, no paguis tal préstec cada mes i per tant, l'entitat no aconsegueix els seus diners, el risc seria de la suma total del deute.
Hi ha dos tipus de risc que CIRBE maneja:
- Risc directe: Són els originats per préstecs o crèdits i valors de renda fixa.
- Riscos indirectes: Són els contrets per avalar o garantir a tercers seus préstecs o crèdits (la quantitat mínima per riscos indirectes és de 30.000 €)
Com afecta el CIRBE en la sol·licitud meu préstec?
Els bancs utilitzen tota la informació per decidir si concedeixen o no un préstec, o bé, la quantitat que poden arriscar a l'concedir-lo.
Si no apareixes en CIRBE, vol dir que el banc no té eines per saber el risc, o més aviat, la teva capacitat de deute, el que molts coneixem com "historial creditici"
Aparèixer en CIRBE no és dolent, de fet, és inevitable aparèixer si has sol·licitat préstecs o crèdits majors a 6000 €, el problema és com aparèixer en CIRBE.
Si bé CIRBE no és un llistat de morosos a l'ús, Sí que pot afectar tenir molts deutes, pagaments extemporanis o l'anotació d'impagaments en alguna de les teves deutes.
Recorda, però, que, en aquest fitxer, no apareixen detalls de res, només el deute, el teu nom i el tipus de deute.
Recomanacions
Si bé tu no tens control sobre la informació que existeix sobre tu en CIRBE, sí que pots fer coses per beneficiar-te d'aquest base de dades pública i evitar problemes o tancament de l'accés a l'crèdit en el futur.
Per això, et donem alguns consells:
- En moltes ocasions, les entitats financeres pregunten directament als sol·licitants, si tenen deutes o préstecs amb altres entitats. No menteixis mai, ni amb l'excusa d'haver oblidat o confós la informació. Sigues sincer, de totes maneres, revisaran el fitxer i sabran si menteixes o no.
- Revisa periòdicament la informació de la teva fitxer en CIRBE: podràs veure la informació que tota entitat creditícia veu sobre tu, ia més, pots detectar de forma ràpida qualsevol informació errònia, per tal de poder sol·licitar la seva immediata correcció a l'CIRBE o a l'Banc d'Espanya.
- Revisa les llistes ASNEF o similars, pot ser que el préstec sigui rebutjat, no per la informació de CIRBE, sinó per algun impagament inferior a 6000 €, que estigui registrat en el fitxer de morosos.
- Fes un registre detallat de les teves deutes, del que pagues, has pagat i tens pendent per pagar, amb les dades de qui és la teva creditor i l'origen del deute. Per exemple: Crèdit per a cotxe, 12.000 €, he pagat 6500 €, data de venciment 2020, 215 € a el mes, a l'Banc XYZ.
- Evita de totes totes caure en el sobrendeudamiento, és a dir, que els teus pagaments per deutes representin una part important dels teus ingressos. Molts experts diuen que no ha de superar el 40% dels teus ingressos. Cada banc fa els seus estudis i amb la informació de CIRBE i la nòmina, sabran què tan endeutat estàs i si pots assumir un nou deute.
Aquests consells t'ajudaran a portar-te sorpreses a l'sol·licitar la teva préstec, i tot es relaciona amb l'ús que les entitats de crèdit fan de l'enorme informació que CIRBE ofereix a tots.