Les últimes dades publicades per l'Institut Nacional d'Estadística (INE), corresponent a el mes de gener de 2016 posen de manifest que la majoria dels usuaris que han contractat una casa han referenciat el seu crèdit hipotecari a l'índex de referència europeu, el conegut com Euribor . Així es constata en aquests recents dades, on el 94,0% dels nous contractes realitzats van utilitzar aquesta vinculació a les seves hipoteques. I en qualsevol cas, per sobre d'altres d'índexs de referència més minoritaris.
Dins d'aquest escenari general, cobra especial rellevància el fet que l'euríbor estigui situat històricament en terreny negatiu. En efecte, actualment està en el - 0,012%. I com a conseqüència de l' abaratiment en el preu de els diners per part de Banc Central Europeu (BCE), que l'ha deixat en una de les últimes reunions en el 0%. Un escenari certament atípic i inusual que ha d'afectar a tots els usuaris, i molt especialment als clients que hagin o vagin a contractar un crèdit hipotecari.
No en va, és la pregunta que es plantegen aquestes persones, com els afectarà en la seva hipoteca uns tipus d'interès tan baixos, i com en aquest cas en concret, negatius. Doncs bé, en principi els ha servit perquè els diferencials s'hagin estret sensiblement. I com a conseqüència d'això, estiguin pagant unes quotes mensuals més assequibles, que està generant un estalvi en la contractació d'aquests productes bancaris.
Diferencials per sota de l'1,50%
Els bancs han decidit adaptar-se a el nou escenari i oferir als seus clients unes hipoteques amb millors condicions en la seva contractació. Bàsicament a través d'una reducció en els seus diferencials. Han passat en uns pocs mesos d'una mica més de el 2% a posicionar-se en les propostes més agressives per sota de la barrera de l'1%. Amb una mitjana en la rebaixa d'entre mig i un punt percentual. I que en la pràctica significa que pagueu tots els mesos menys euros en la teva quota.
És clar, sempre que el crèdit hipotecari que hagis subscrit estigui vinculat a un interès variable. Si per qualsevol circumstància, els has contractat a interès fix, no podràs beneficiar-te, ni de les rebaixes de les hipoteques, ni de la tendència que està mantenint l'índex de referència europeu durant els últims mesos. Fins ara només queda comprovar durant quant de temps durarà aquesta tendència. Encara que, per descomptat, ja queda poc marge per continuar amb el descens en els tipus d'interès.
Les entitats bancàries, d'altra banda, tracten d'impulsar ofertes cada més vegada més competitives per fer front a la competència. I no dubten a rebaixar els interessos amb certa freqüència, Fins a deixar-los en alguns casos puntuals en el 0,85%, que és les millor proposta que pots rebre a hores d'ara, i independentment d'altres condicions que contemplin els seus contractes. Determinat l'oferta que desenvolupen tots els bancs nacionals.
Euribor: Millors condicions
Quines repercussions tindrà sobre els usuaris bancaris? No hi ha dubte que es relaxaran els interessos, tal com ve succeint des de fa alguns mesos. Però amb un problema com apunten alguns importants directius de les entitats bancàries encarregades de comercialitzar aquests productes. I és que per salvar els seus interessos no tindran més remei que incrementar o crear noves comissions que poden perjudicar els interessos dels hipotecats.
Com a conseqüència d'això, la formalització d'un crèdit per a la compra d'un habitatge sortirà més barat, però penalitzats sota comissions més expansives per part de les entitats emissores. És, en definitiva, el que pots esperar a partir d'ara quan vagis a les oficines a sol·licitar un d'aquests d'aquests productes.
Però mentre arriba aquest nou escenari, les estratègies de les entitats financeres els han portat a impulsar un seguit d'estratègies comercials que estan dirigides a fer més atractives les hipoteques lligades a l'euribor abans els seus clients. Són de diversa naturalesa, i com l'objectiu final de millorar les seves condicions de subscripció. Generalment són molt recurrents, tot i que sempre sobresurt alguna amb un toc més innovador.
La més utilitzada consisteix que puguis bonificar el preu de la hipoteca en funció dels productes contractats amb el teu banc (crèdits personals, assegurances, plans de pensió, cartera de valors, etc.). I el funcionament és ben senzill, ja que es basa en el fet que a mesura que formalitzis més models bancaris, s'anirà rebaixant progressivament el tipus d'interès vinculat a la hipoteca vinculada a l'euribor. Amb un percentatge màxim que està al voltant de l'2%
Requeriment de la nòmina
Una altra de les demandes dels bancs part de el fet que exigiran que domiciliïs la nòmina (O altres ingressos regulars), i fins i tot dels principals rebuts domèstics (llum, aigua, gas, mòbil ...), ajudant-te també a contenir les despeses en els crèdits hipotecaris. També solen estar comercialitzades sense cap comissió, ni altres despeses en la seva gestió o manteniment. Fent a hores d'ara molt atractiva la seva formalització.
Però no són els únics reclams que aporten els bancs per vendre aquesta classe de productes entre els seus principals clients. Una tendència dels últims mesos és que es presenten sense clàusula sòl, Després de les fortes controvèrsies amb les associacions de consumidors i usuaris bancaris. Aquesta nova condició et permetrà aprofitar encara més els descensos en l'índex de referència europeu, fins i tot molt més del que t'imagines en l'actual escenari de contenció monetària. Per evitar aquest problema, no et quedarà més solució que revisar la lletra petita de el contracte, per si incorporés aquesta clàusula tan poc favorable per als teus interessos com a titular d'un crèdit hipotecari.
I que en qualsevol cas ha donat lloc al fet que fins als mileuristes, amb ingressos al voltant de 1.000 euros, puguin accedir a la compra del seu habitatge. És cert, que no tenen excessives propostes, però al menys no estan desplaçats de l'mercat immobiliari. Comptant amb més d'un format que presenta aquestes característiques tan especials. habitualment estan destinades per a ingressos a partir de 750 euros, Cosa impensable tan sols fa uns pocs anys.
Si acceptes algun d'aquests requeriments que et imposen els bancs, sense cap dubte que podràs millorar els tipus d'interès, en al menys mig punt percentual, I pel que fa a les tarifes inicials que aporten les entitats en les seves ofertes. Encara que amb el lògic problema que no puguis saber el que passarà en els propers anys. On probablement canviï la tendència de l'Euribor. No en va, no és d'esperar que pugui mantenir-se en aquesta tendència durant 10 o 20 anys més. Serà un escenari que hauràs contemplar si vas a subscriure una hipoteca a partir d'aquests moments.
Característiques de les noves hipoteques
Amb tots els canvis produïts en les hipoteques, com a conseqüència de la baixada dels tipus d'interès en l'Euribor, hi ha una altra sèrie de variables que s'han anat modificant amb el pas dels anys, i que convé que les sàpigues per gestionar en millors condicions aquest producte bancari. I especialment no emportar-te una desagradable sorpresa.
Per començar, vés preparant els estalvis per formalitzar l'operació, ja que no la financen íntegrament. Si no, que per contra, arriben només fins al 70% i 80% sobre el seu valor de taxació. Per tal que els clients no elevin perillosament el seu nivell d'endeutament, tal com adverteixen des dels bancs emissors europeus, i en aquest cas en concret l'espanyol. Sinó comptes amb una mínima bossa d'estalvi et serà molt més difícil tancar l'operació amb l'entitat.
Pel que fa als seus terminis d'amortització també s'han reduït sensiblement. Ja és molt difícil signar un contracte per 40 o 50 anys, com feies recurrentment fa una dècada. Les actuals hipoteques presenten períodes més petits per liquidar l'operació, que es mouen en una reduïda franja que va dels 25 anys i fins als 35 com a límit màxim. Es tracta d'una nova estratègia per part dels bancs perquè el seu venciment es pugui escurçar, i recuperar els seus diners abans.
5 consells per buscar la millor hipoteca
Per descomptat que és bon moment perquè subscriguis ara aquesta operació immobiliària, amb molts avantatges per als teus interessos, i dels quals pots aprofitar en l'actual oferta hipotecària, després de la baixada de l'euríbor. Per facilitar-te aquesta tasca, no tindràs més remei que importar alguns dels millors consells per reduir les despeses per la seva contractació, i que partirien de les següents línies d'actuació.
- No et limites a revisar tan sols unes poques hipoteques, sinó que a causa de la baixada en l'índex de referència europeu, s'estan obrint nous formats que poden ser molt avantatjosos per al teu perfil com a usuari.
- A hores d'ara pots subscriure hipoteques amb un diferencial per sota de l'1%, i que fins i tot es comercialitzen sense comissions ni altres despeses en la seva gestió. Hauràs de aprofitar totes les oportunitats que se't presentin a partir d'ara.
- Si estàs en la idea de contractar una hipoteca en els propers anys, no estarà de més que vagis formalitzant un producte destinat a l'estalvi. No en va, el finançament de la teva nova casa ja no serà per la totalitat del seu preu de taxació.
- Una major vinculació amb el teu banc et ajudarà a contenir les despeses per la contractació d'aquest producte per al finançament, disposant de quotes mensuals més assequibles.
- Si la tendència dels tipus d'interès es mantindrà en els mateixos nivells que fins ara, serà convenient que la hipoteca no incorpori cap clàusula sòl, Que serà molt lesiva davant aquest escenari en el preu de els diners.