A hores d'ara de la vida no és cap secret que un compte no et farà milionari, ni si més no obtenir un rendiment més que interessant als teus estalvis de tota la vida. No en va, ofereixen interessos que estan en mínims com a conseqüència de la decisió de l'Banc Central Europeu (BCE) d'abaratir el preu de els diners. Davant d'aquest escenari monetari no esperis grans ofertes, ni tan sols models d'estalvi excepcionals.
Si tens a hores d'ara, subscrita un compte, corrent o d'estalvi, no et estarà generant molta rendibilitat. Es mouen sota marges molt baixos, i que segurament et decebran: no més de l'0,30% anual. T'ajudaran a canalitzar les principals operacions bancàries: transferències, domiciliar els teus rebuts domèstics (aigua, llum, gas, assegurances ...), i fins perquè et concedeixin una targeta de crèdit o dèbit. Però gairebé mai per configurar un pla d'estalvi potent per als propers anys.
Què fer davant d'aquest escenari tan poc favorable per als interessos dels estalviadors espanyols? Escasses alternatives gaudeixes a hores d'ara, però algunes pots trobar-te en l'actual oferta bancària. A través dels comptes d'alta remuneració, i que malgrat la seva denominació, no arriben als marges de rendiment d'abans, en què van arribar a oferir fins al 6%. Ara, al màxim que poden proporcionar als seus clients és un rendiment de l'2%, I una mica més en les propostes més agressives i sota certes condicions en la seva formalització.
No obstant, per obtenir aquests marges de rendiment hauràs de complir amb una sèrie de requisits, que no en tots els casos et seran fàcils de complir. En qualsevol cas, és una alternativa que disposes actualment, si no estàs content amb el compte que tens subscrita des de fa uns anys. Malgrat tot, si el que desitges en generar tots els anys una bossa d'estalvi amb interessos més competitius, millor serà que miris cap a altres productes bancaris més competitius per aconseguir els teus objectius.
I si malgrat tot, el teu interès se centra en formalitzar un compte d'alt rendiment, t'ajudarem a aconseguir aquest anhelat desig, o al menys, a mostrar-te que eines has d'utilitzar perquè et interessos per aquests productes. Fins i tot a través d'uns consells certament originals que podran afavorir la teva posició com a petit estalviador. En qualsevol cas, descarta rendiments excepcionals, perquè ja cap entitat bancària te'ls donarà sota cap estratègia comercial.
A partir d'ara, tindràs l'oportunitat de conèixer totes les modalitats de comptes que compleixen amb aquesta característica. En uns casos hauràs de domiciliar la teva nòmina, en un altre potser fins canviar-te de banc, I en tots ells modificant els teus plantejaments actuals per formalitzar el contracte d'un compte corrent. Potser és la solució definitiva perquè aquest producte bancari deixi de no ser rendible per als teus aspiracions com a usuari.
Comptes més rendibles
Les estratègies utilitzades pels bancs per millorar la rendibilitat dels seus comptes estan molt limitades, però en qualsevol cas habilitades sota les singulars ofertes que proporcionen als seus clients. Estan dissenyades sota diferents formats, que tenen com a objectiu complir amb les expectatives dels clients, I que no dirigeixin les seves aportacions cap a altres entitats. Normalment sota propostes eminentment convencionals, però pot ser que alguna d'elles et sorprengui per la seva innovació.
Com a conseqüència d'aquestes estratègies comercials, eleven - tot i que no excessivament - els interessos dels seus comptes. Des d'un 0,50%, i fins a aconseguir un nivell màxim al voltant de el 2%. Rendibilitat que supera l'ofert pels dipòsits a termini, que en aquests moments es mou en una forquilla que va de l'0,25% a l'0,80% aproximadament. I tot això, amb disponibilitat total i immediata sobre el saldo del compte.
El compte més rendible que pot ser subscrita a partir d'ara és la que desenvolupa Bankinter per mitjà del Compte Nòmina, amb un rendiment de el 5%, i des del principi. Encara que només remunera els primers 5.000 euros, i està destinada exclusivament per a nous clients que aportin una nòmina o ingressos regulars a partir de 1.000 euros.
Oficina Directa es decanta per oferir-te el Compte Dipòsit, que està associada a una imposició a termini, pel que pot generar-se un tipus d'interès de l'1,50%, Encara que només per a un termini de quatre anys, i amb abonament d'interessos tots els mesos. Evo Banc, d'altra banda, comercialitza un altre model que ha cristal·litzat en el Compte Intel·ligent, i en el qual està contemplat un rendiment anual per als estalvis de l'1,10%, i igualment amb liquidació d'interessos de forma mensual.
Destinades a nous clients
És la recepta més habitual per potenciar el rendiment d'aquests comptes, i que generalment es desenvolupen sota les promocions de benvinguda que tan sovint desenvolupen les entitats bancàries. La seva finalitat és òbvia, tracten de captar els clients procedents d'altres bancs.
Per a això ofereixen unes condicions de contractació més generoses, fins i tot amb més prestacions i un increment dels serveis. Pel que fa als seus tipus d'interès poden elevar-se fins a l'1%, fins i tot superar-lo en certes promocions que desenvolupen els formats més agressius. Són beneficioses per als teus interessos perquè no exigeixen cap requisit, només que et canviïs de banc.
No obstant això, mostren alguns inconvenients que hauràs de tenir en compte abans que ferms definitivament el contracte amb l'entitat bancària. Entre ells, que es desenvolupa sota uns terminis de temps molt limitats, Per a partir d'ells tornar a les condicions habituals en aquesta classe de productes bancaris, més aviat escasses. També et poden exigir que mantinguis un saldo determinat per acollir-te als seus avantatges.
Amb la nòmina per davant
És l'estratègia més potent que t'ofereixen per millorar-te les teves condicions. Hauràs d'aportar la nòmina (pensió o ingressos regulars) si estàs disposat a subscriure alguna d'elles. Fins i tot, i com a element nou, estan obertes als ingressos que reben els clients que estan en situació d'atur laboral. Si estàs en algunes d'aquestes situacions, enhorabona, perquè els interessos que rebràs tots els anys seran més generosos, encara que sense estridències.
En alguns casos, pot ser que no sigui suficient amb el compliment d'aquest requisit, i hagis de domiciliar també els principals rebuts domèstics (aigua, llum, gas, mòbil, etc.) perquè es faci efectiva aquesta millora en les condicions de l'contracte. A canvi, alguns comptes et tornen un parteixi mínima d'aquestes factures. Entre l'1% i 3% aproximadament, però amb un límit màxim de què no podrà excedir-se en cap cas. Et podran ajudar a mantenir una major liquiditat en aquests instruments per a l'estalvi.
Majors vinculacions amb l'entitat
Els clients, com pot ser el teu cas concret, que tinguin contractats altres productes (plans de pensió, fons, targetes de crèdit o assegurances) amb l'entitat seran més receptius a formalitzar els seus comptes amb el millor interès que ofereix el sistema bancari. Serà la recompensa que proposin les entitats financeres per fidelizarte com a client. És una tendència que es va conformant progressivament en el sector bancari per intentar vendre més productes, i si és possible entre els seus actuals clients.
Habitualment aquesta classe de comptes vinculades t'ofereixen prop de l'1%, I sempre sota una disponibilitat absoluta sobre els estalvis. I les característiques principals són molt semblants als formats tradicionals, gairebé sense diferències en les seves prestacions o serveis. I per descomptat, que exemptes de comissions i altres despeses de gestió.
Dirigides als clients preferents
Si ets un bon client, sempre tindràs com a últim recurs per millorar els marges de rendibilitat del teu compte, el negociar-ho amb el teu banc. Serà qüestió de posar-te a la taula i comprovar que rendiment poden oferir en aquests moments. Hauràs ressaltar les bondats del teu historial bancari, i fins als molts anys que portes com a client. Serà el avala per aconseguir els objectius.
Aquesta estratègia tan habitual entre els clients de més edat, eleva sota petits percentatges els nivells de rendibilitat a què poden arribar els bancs. Podràs incrementar-lo amb unes poques dècimes, però poc més. Si no reuneixes les característiques per formalitzar la petició, serà millor que desisteixis millor de l'intent, perquè amb tota seguretat no obtindràs res. Com molt que et treguin les comissions sota un nou plantejament en el compte.
Sense comissions, ni despeses
En moltes de les ocasions, l'estalvi en la contractació d'aquest producte bancari, no provindrà dels interessos més alts que et proporcionin, sinó de les despeses que pots estalviar en el seu manteniment. I en aquest sentit, el més generalitzat és a través de l'exempció de qualsevol classe de comissions i altres despeses en la seva gestió. No en va, Et suposarà un estalvi anual d'entre 30 i 100 euros, en funció de la utilització del compte.
En l'actualitat, bona part dels bancs comercialitzen aquesta estratègia comercial amb certa assiduïtat, i com a fórmula per mantenir-te en la clientela, i no et vagis a una altra entitat. Estan apareixent cada vegada més entitats (Bankia, BBVA, Santander, Bankinter, ING Direct, etc.) que estan llançant a l'mercat programes sota la denominació de comissions zero o comptes sense. Per les quals pots contractar una de les seves comptes personals sense cap tipus de despesa.
Per acceptar alguna d'aquestes propostes, és cert que hauràs vincular encara més amb l'entitat financera, fins i tot contractant altres productes, de diversa naturalesa. Però l'objectiu que arribaràs et recompensarà l'esforç. I probablement, amb l'estalvi d'aquestes despeses, obtinguis més diners que a través de la rendibilitat que pugui generar-qualsevol dels comptes corrents que estan disponibles a l'actual oferta bancària.
La rendibilitat és per sempre?