Quan vols comprar una casa, en la majoria dels casos depens que un banc t'ajudi oferint-te una hipoteca prou forta per permetre-t'ho. Però, com aconseguir el 100% de la hipoteca? És possible?
Si ara mateix estàs intentant trobar una casa i que la teva hipoteca surti al 100% aquest tema t'interessa. Perquè sí, hi ha bancs que t'ho poden oferir si compleixes els requisits. Ho repassem tot?
Hipoteques al 100%, què són?
Has sentit a parlar mai de les hipoteques al 100%? Aquestes són una opció que et donen alguns bancs, també ofertes amb el terme hipoteques sense entrada. I bàsicament és això, la possibilitat de finançar tota la compra de l'habitatge sense que hagis de posar cap estalvi.
Es diferencien de les habituals en què cobreixen tot el preu de l'habitatge, al contrari de les altres, que només presten el 80% del valor d'aquesta propietat; el 20% restant hauràs de posar-lo de la teva butxaca.
Com aconseguir el 100% de la hipoteca
Si ara mateix se t'acaba d'obrir el cel i tens una solució per comprar aquesta casa dels teus somnis, ens hem de tornar a la terra. No perquè sigui impossible aconseguir-la, sinó perquè és força difícil fer-ho. Però hi ha casos en què els bancs accedeixen a donar aquestes hipoteques, així que, si compleixes els seus requisits, segur que tens més oportunitats.
Veuràs, entre els requisits que et demanaran al banc és obvi que un dels principals serà demostrar que realment tens una feina estable i uns ingressos adequats perquè el banc pugui fiar-se que seràs capaç de pagar. També necessites tenir una mica d'antiguitat laboral i estar al dia de crèdits, no tenir-ne cap o complir amb els que hagis demanat sense problema.
En molts casos et demanaran contractar algun producte amb l'entitat com pot ser l'assegurança de la llar, de vida, una targeta… Això és una cosa que solen demanar quan parlem d'una quantitat elevada de diners.
Cada banc t'exigirà una sèrie de requisits, i llistar-los tots seria impossible (perquè hi ha molts bancs), però sí que podem donar-te alguns trucs que usen molts per tenir més possibilitats d'accedir a aquesta opció hipotecària:
Contractar un intermediari hipotecari
És un professional que coneixerà els bancs que donin hipoteques al 100% (fins i tot sense anunciar-les) i que té experiència al sector immobiliari. Això sí, tingues en compte que no et garanteix que et puguis fer amb una, a més que suposa una despesa per la feina.
Demanar un aval públic
Això és una cosa que s'ofereix només en algunes comunitats autònomes. Si pots complir els requisits, aquest aval és capaç de cobrir fins al 20% de la hipoteca, i la resta la podries finançar a través de les hipoteques bancàries tradicionals.
Comprar un pis d´un banc
Que els bancs tenen pisos és una realitat. Que estan desitjant vendre'ls també. Així que si et fixes en un pis i pertany a un banc podries tenir més possibilitats que et donin una hipoteca al 100% perquè els compris.
De fet, de vegades poden oferir condicions més beneficioses fins i tot. Només és qüestió que preguntis.
Característiques d'una hipoteca al 100%
I ara parlem del que et donen amb aquesta hipoteca al 100%. Perquè més enllà del fet que et cobreixi tot el preu de l'habitatge, hi ha una lletra petita que de vegades et frenarà.
Per començar, has de saber que aquest tipus d'hipoteques solen tenir-ne uns tipus d'interès que són més alts que les normals, també perquè el banc està assumint més risc. A més, els terminis d'amortització són més grans, llevat que puguis garantir que pots tornar-ho abans.
Un altre dels requisits que caracteritzen la hipoteca al 100% és la necessitat de tenir un aval. No sempre ho demanen, perquè dependrà del perfil que presenti la sol·licitud, però en la majoria dels casos sí que passa.
Quina serà la quota per aconseguir el 100% de la hipoteca
Si bé negociaràs amb el banc quan vols tornar tots els diners (amb interessos inclosos), la veritat és que el mateix banc estableix que la quota de la hipoteca al 100% mai no hauria de superar el 35% dels ingressos. D'aquesta manera s'assegura que el puguis pagar i que no suposi un problema per poder subsistir (i que això posi en risc el pagament mensual de la hipoteca).
Quins bancs i intermediaris ofereixen hipoteques al 100%
Ara sí, per acabar, ens agradaria oferir-te una petita llista de bancs o intermediaris hipotecaris que poden oferir aquest tipus d'hipoteques. No et podem garantir que te la concedeixin, però almenys en tens l'oportunitat.
Entre els intermediaris destaquem a Housfy, Creditoh, Grocasa o Gestcredit. Són empreses conegudes en més o menys mesura. Això sí, et recordem que hauràs de pagar pels seus serveis, i això implica entre un ui un cinc per cent del valor de la hipoteca.
En el cas de bancs, on podries informar-te d'aquesta opció hipotecària estan Bankinter, Deutsche bank i Santander. Com et dèiem abans, hi pot haver altres bancs que, si bé no ho ofereixen obertament, sí que puguin concedir hipoteques al 100%, per la qual cosa no està de més preguntar (sobretot si cap d'aquestes opcions és el teu banc).
Riscos de la hipoteca al 100%
Ara que saps com aconseguir el 100% de la hipoteca has d'intentar pensar en els riscos a què t'estàs exposant. Un dels principals és el fet que demanaràs prestada una quantitat econòmica bastant alta. Això implica que, si en algun moment no pots pagar, el banc es podria quedar amb la casa, i al final perdries tot pel que has estat lluitant. I aquesta casa, en ser del banc, la podria vendre.
Un altre risc a què t'enfrontes és que l'immoble que adquireixis baixi de valor. Per exemple, imagina que el compres a 100.000 euros. Passat un temps, decideixes vendre'l, però el mercat immobiliari ha caigut, i ara el teu habitatge en val només 80.000. I la teva hipoteca és de 90.000. Això implica que, per més que vulguis demanar per aquest immoble, no serà suficient per cobrir el capital que deus al banc. I no només això, sinó que no guanyaràs res tu.
Ara ja saps com aconseguir el 100% de la hipoteca i al que t'enfrontes. Seguiries amb aquesta opció hipotecària en cas que te l'oferissin?