Quan vostè té un préstec hipotecari de part de qualsevol entitat bancària, en qualsevol moment que vostè ho requereixi pot intentar fer una renegociació per aconseguir condicions més favorables amb l'entitat, mitjançant un procés anomenat novació modificativa.
També mitjançant un altre procés vostè pot optar per portar-se el seu préstec hipotecari cap a una altra entitat bancària que vostè prefereixi, a aquest procés se li denomina subrogació, Això es pot dur a terme quan l'altre banc li ofereix millors condicions d'interessos i / o terminis de préstec que el banc actual en què es troba la seva hipoteca. No obstant això, l'entitat bancària original pot evitar la subrogació si aquesta iguala o millora l'oferta amb la de la segona entitat en la qual es vol aplicar el canvi; a això se li denomina enervar la subrogació.
A l'començar el procés de canvi d'hipoteca l'entitat bancària disposa d'un termini de 15 dies per enervar, començant a comptar de la notificació notarial, i deu comparèixer davant un notari manifestant la seva intenció, en la qual ha de ratificar en deu dies hàbils mitjançant el lliurament a l'suposat deutor mitjançant el escrit d'una oferta vinculant en la qual s'expressi la igualació o la millora de les condicions de la hipoteca.
Després perquè es concretin els efectes de la subrogació n'hi hagués prou amb que la nova entitat bancària pagui a l'anterior l'import pendent de el préstec, així com tots els interessos meritats i també les comissions exigibles, així com formalitzar la subrogació mitjançant un escrit públic davant un notari.
Cal tenir en compte que, en ambdós processos, la novació i la subrogació tenen un cost, que sol ser més gran en la subrogació. Aquests costos poden comportar els honoraris notarials i de registre, Algunes comissions bancàries o de caràcter fiscal, i estan limitats per la llei.
Tot el que s'ha explicat anteriorment és a grans trets el procés de canvi d'hipoteca de banc, juntament amb alguna terminologia que podràs necessitar per recolzar-te en el procés. el canvi hipoteca entre entitats bancàries pot arribar a ser un procés trigat i tenir alguns costos, però, gaudeix de molts avantatges que et podrien semblar beneficioses per millorar el teu contracte hipotecari, I aconseguir estalviar la major quantitat de diners, a curt i mig termini.
el principal objectiu de canviar de banc és el d'aconseguir un contracte que tingui millors condicions, i d'aquesta manera pagar una quantitat total menor per la hipoteca, però per a això hem de trobar un banc que ens brindi una millor oferta vinculant. Així que abans de dur a terme la decisió de canviar de banc és important realitzar una bona recerca de banc i condicions dins d'aquests. Per això ens poden servir els llocs de compra d'hipoteques online com HelpMyCash.com ja que permet la recerca d'informació sobre totes les hipoteques de manera ràpida i sense sortir de casa nostra.
Abans d'endinsar-nos en altres detalls sobre el canvi d'hipoteca també és important repassar quins són els avantatges i en quins moments ens convé més el fer un canvi d'entitat bancària.
Avantatges de canviar la hipoteca de banc
Modificar els interessos:
Alguns dels principals motius pels quals la gent decideix dur a terme el procés de canvi d'hipoteca de banc és el fet de poder canviar de el tipus d'interès, la qual cosa comporta un estalvi considerable, a l'permetre modificacions tant en la diferència, en els índexs de referències, o en el tipus d'interès de banc.
Una ajuda per negociar:
Una altra de les maneres d'utilitzar la subrogació d'hipoteques és com tècnica per a la negociació de millors condicions, utilitzant com a amenaça la intenció de canviar la hipoteca cap a un altre banc amb millors condicions. El banc davant la possible pèrdua d'un client possiblement vulgui igualar les condicions d'un altre banc prestador, però, cal tenir en compte que el banc pot no cedir a donar millors condicions, i aquest procés comporta una sèrie de despeses considerables, cal tenir ben en clar les condicions a negociar, a més de tenir ben en clar les possibles conseqüències. I en el cas que sembli que no és convenient és millor utilitzar algun altre tipus de procés.
Eliminar clàusules abusives:
A l'canviar-te d'una hipoteca de banc tens l'oportunitat d'eliminar les clàusules abusives les quals no et beneficies, com la coneguda clàusula sòl, o els interessos que són massa alts, com els interessos demora. Aquesta és una de les opcions que beneficien als clients que sol·liciten la retirada de la clàusula sòl, però el seu banc no va cedir i es va negar a fer una novació hipotecària.
Ampliar el termini:
Al canviar una hipoteca de banc tindràs l'oportunitat d'incrementar el pazo de el préstec, fins al màxim que la nova entitat et permeti. I d'aquesta manera rebaixar l'import mensual de la teva quota.
Val la pena canviar la hipoteca de banc
Si vols subrogar la hipoteca del teu banc has de tenir en compte que això suposarà algunes despeses, començant per la comissió per a la subrogació, que en aquesta subrogació només pots canviar el tipus d'interès, i el termini, o una combinació d'ambdues. Si el que tens pensat és canviar més coses, això ja no seria una subrogació, sinó una novació o cancel·lació per a una nova formalització cap a alguna cosa considerablement més car; així que cal enfocar-se en aquests canvis que es poden fer, i deixar de banda el que està fora de l'abast de la subrogació, com l'ampliació de la capital, això queda molt per fora d'això.
En el cas d'arribar a un acord en el qual les condicions millorin considerablement en el nou banc a què es planeja canviar la hipoteca, el tràmit per a la subrogació tindrà un cost que ronda entre els 150 euros aproximadament. Anteriorment era gratuït, però això ha canviat actualment.
Cal tenir en compte que, a l' plantejar un canvi d'hipoteca, si vas pagar les assegurances de cinc anys amb prima finançada, el banc no et retornarà la prima no consumida del que resti de vida en les assegurances.
A més del que pot suposar el risc de el canvi d'hipoteca, I tenint en compte tot el que cal per fer-ho, aquest procés queda a la decisió de cada persona. Si s'aconsegueix d'un bon acord amb un altre banc i la millora de les condicions que tens al teu banc actual, i això suposa un estalvi a curt i mig termini per a tu, el canvi d'hipoteca de banc pot valer completament la pena.
Passos per canviar la hipoteca de banc
Buscar alternatives:
Si s'han pagat sense problemes les quotes mensuals dels primers tres anys de la hipoteca, es estaran en condicions per poder aplicar una subrogació del nostre préstec hipotecari i canviar-cap a una altra entitat bancària. Llavors el primer pas a dur a terme, és realitzar una recerca d'entitats bancàries que ofereixin millors ofertes i comparar-les per valorar si aquestes milloren les nostres condicions actuals, i que ens acceptin com a clients. Un mètode per a la recerca d'hipoteques ràpida i senzilla, És utilitzar una plataforma en línia de comprador d'hipoteques gratuït, com ho és HelpMyCash.com
Esperar l'oferta vinculant:
A l'tenir ja triat el nou banc a què volem subrogar la nostra hipoteca, Hem de presentar una sol·licitud de subrogació. Si el banc ens accepta aquesta sol·licitud, aquest té un termini de 7 dies per poder presentar una oferta en què s'incloguin les noves condicions a tractar.
A el moment en què ens arribi aquesta oferta, comptarem amb un termini de 10 dies per decidir si aquestes noves condicions ens interessen, o no ens han acabat de convèncer.
Esperar la contraoferta de la nostra entitat bancària:
En aquesta altura de l'procés nostre banc ja sap que tenim planejat el canviar la hipoteca cap a un altre banc, per la qual cosa és el seu moment perquè enervi la subrogació i que ens presenti una oferta de novació amb la que eviti que ens canviem de banc. Si l'oferta de novació que ens ofereix el nostre banc actual és millor o iguala les condicions de el nou banc, El nostre procés de subrogació quedés paralitzat, i no podrem canviar la hipoteca de banc. Però si el banc no presenta una oferta millor la subrogació seguirà endavant i es farà el canvi d'hipoteca de banc.
El procés en realitat és molt més fàcil del que sembla, pel que fa trobis una altra entitat que et faci una millor oferta que millori les teves condicions actuals en la hipoteca del teu banc, Calcular quant serà el cost de l'procés, i comparar-lo amb els estalvis que rebràs a curt, mitjà i llarg termini, ràpidament et podràs donar compte si és convenient fer el canvi d'hipoteca cap a un altre banc. Així que pots tenir la seguretat que aquest procés és possible i depenent del teu cas, pot suposar un gran estalvi de diners; així que no tinguis por de negociar i buscar millors condicions per a la teva hipoteca.