Dins el mercat immobiliari hi ha una cosa ben segura i és que a partir d'aquests moments contractar una hipoteca sortirà més car a les persones que vulguin comprar un pis. Com a conseqüència de la progressiva, encara que lenta, pujada en l'índex de referència europea el euríbor. A l'igual que per les condicions cada vegada més exigents que van imposant les entitats bancàries als demandants d'aquest producte financer. Fins al punt que a dia d'avui cal pagar uns quants euros més en la quota mensual d'aquestes hipoteques.
Això es refereix als crèdits hipotecaris subscrits amb tipus d'interès variable. Perquè les vinculades a l'tipus fix es mantenen amb el mateix marge d'intermediació. És a dir, més alt però invariable en la seva resolució i que s'està imposant en les preferències dels usuaris. Fins al punt que han guanyat una major quota de mercat en els últims mesos com a conseqüència d'aquest nou escenari que presenta el mercat immobiliari des d'aquests precisos moments.
De tota manera, els demandants d'aquest producte bancari tan necessari disposen de diverses estratègies per millorar les seves condicions en la contractació de les hipoteques. No els costarà molt d'esforç dur-les a terme i en canvi es pot estalviar bastants euros tots els anys. Més enllà de les constants comercials que es vagin imposant des de les entitats financeres. Perquè del que es tracta a la fi i al el cap és que la formalització d'aquest finançament per a la compra d'un habitatge no sigui tan exigent a partir d'aquests moments.
Primera clau: aprofitar les ofertes
Tot i el lleuger encariment en els crèdits hipotecaris no hi ha dubte que els bancs segueixen amb la seva estratègia comercial d'impulsar les seves ofertes i promocions per comercialitzar aquest producte de primera necessitat per a bona part de les famílies espanyoles. A través de propostes que mostren cada vegada més diferencials més competitius i amb els quals es poden estalviar uns quants euros tots els mesos. Sota una rebaixa d'unes quantes dècimes percentuals respecte a les tarifes inicials. Perquè d'aquesta manera puguin captar els diners de la competència i incrementar el nombre d'hipoteques que distribueixen entre els seus clients.
Una altra de les estratègies utilitzades per part de les entitats bancàries és la eliminació de comissions i despeses en la seva gestió o manteniment. Aquesta ja és una tònica habitual en els últims mesos per llançar un producte cada vegada més competitiu i pugui ser més interessant als nous demandants d'aquest producte financer. No es pot oblidar que aquestes despeses poden representar fins al 3% sobre l'import demandat. És a dir, molt els diners que està en joc per imports tan elevats com els que es manegen a través d'aquests productes financers.
Subrogar el crèdit hipotecari
A causa de les anteriors característiques en les hipoteques una solució per abaratir es pot generar a través de la subrogació d'aquest producte. Perquè en efecte, no hi ha dubte que les condicions d'altres bancs poden ser més satisfactòries a partir d'aquests precisos moments. Però serà realment necessari calcular la gestió d'aquesta operació financera. I una cosa molt important, constatar la seva hi ha una comissió per subrogació que pot encarir aquest moviment hipotecari en fins a un 2%.
Mentre que d'altra banda, per a realitzar aquest canvi en el finançament de l'habitatge també serà necessari que la diferència, entre una i altra compensi en l'operació. És a dir, la nova hipoteca ha de ser molt més barata perquè el canvi mereixi realment la pena. Mai per imports que no mereixin la nostra confiança com per variar el tipus d'hipoteca que tinguem subscrita en qualsevol moment de la nostra vida. En qualsevol cas, serà una operació que requereix d'fer molts càlculs per saber els diners que ens anem a estalviar.
Optar pels contractes a tipus fix
Una altra de les solucions que ens ofereix el mercat immobiliari és adreçar-nos als hipoteques de tipus fix en detriment de les tipus variable. Per diverses raons, encara que una de les més potents es deriva de el fet que sempre pagarem la mateixa quota mensual. Passi el que passi amb el tipus d'interès en els mercats financers. Si bé a principi podem pagar una quota mensual més alta a l'llarg termini serà una operació més rendible. Sobretot davant la possible pujada en el preu de els diners als països de la zona euro. A més, amb l'avantatge que en tot moment sabrem el desemborsament que haurem d'afrontar per la contractació d'aquest producte bancari.
D'altra banda, no tindrem sorpreses en la quota en els anys que duri el crèdit hipotecari. Perquè d'aquesta manera, puguem gestionar millor el pressupost familiar o personal. A causa d'aquestes raons no és estrany el repunt que estan tenint les hipoteques a tipus fix en la demanda dels usuaris bancaris. Un dels més alts en els últims anys i que a més va acompanyat per una exempció en les comissions i en les despeses derivades de la seva gestió o manteniment. Encara que a curt termini no sigui una operació rendible, sí que ho és a l'mig i sobretot llarg. Amb un estalvi molt important que es reflectirà en l'estat real del nostre compte d'estalvi.
Reduir els terminis
Un sistema que mai falla per pagar menys diners en aquest producte financer consisteix a contractar les hipoteques amb els terminis més curts possibles. Si bé les quotes mensuals seran més exigents des del principi, a la fin pagarem menys diners en concepte d'interessos. Mentre que d'altra banda, es reduirà el nostre nivell d'endeutament. Entre altres raons perquè liquidarem el deute amb més anticipació. Podeu subscriure a 10, 15 o 20 anys en funció de les necessitats dels demandants. Sent una altra estratègia molt vàlida per a abonar menys diners per a la contractació d'aquest model per al finançament d'un habitatge.
Mentre que d'altra banda, tampoc podem oblidar-nos en aquests moments que un termini més curt en la hipoteca genera altres avantatges addicionals. Com per exemple, per buscar una altra classe de crèdits: Per al consum, particulars o la compra d'un bé material. O el que és el mateix, deixaràs aparcada definitivament aquest deute durant tants anys per a subscriure una altra amb menys durada en el temps. Més enllà d'una altra sèrie de consideracions de caràcter tècnic i que seran objecte d'altres informacions.
No concedeixen el total de la valoració
També és molt important ressaltar que en aquests moments les entitats bancàries ja no et concedeixen el 100% de l'import de l'operació immobiliària. Sinó que hauràs de conformar-te amb el 70% o 80% de l'operació en el millor dels casos. Aquest factor en la pràctica vol dir que hauràs de tenir a partir d'ara una major capacitat d'estalvi per aconseguir el teu objectiu més proper que no és altre que comprar-te aquest pis que tant t'ha agradat.
Si no és així, no tindràs cap possibilitat per a formalitzar el contracte amb el teu banc de sempre. perquè et denegaran la sol·licitud que presents per signar l'operació hipotecària. Són aspectes, que en definitiva, no tindràs més remei que tenir-los en compte a partir d'ara per contractar un crèdit hipotecari. Sigui com anés el perfil que presents com a demandant. O el que és el mateix, deixaràs aparcada definitivament aquest deute durant tants anys per a subscriure una altra amb menys durada en el temps. Més enllà d'una altra sèrie de consideracions de caràcter tècnic i que seran objecte d'altres informacions.
Tipus d'interès en les hipoteques
El nombre d'hipoteques constituïdes sobre habitatges és de 30.716, un 15,8% més que al març de 2018, segons les últimes facilitades per l'Institut Nacional d'Estadística (INE). On es posa de manifest que l'import mitjà és de 125.341 euros, amb un augment de l'3,9%. L'import mitjà de les hipoteques inscrites en els registres de la propietat al març (procedents d'escriptures públiques realitzades anteriorment) és de 146.544 euros, un 6,9% superior a el del mateix mes de 2018.
En l'informe de l'INE també es constata que per a les hipoteques constituïdes sobre el total de finques al març, el tipus de interès mitjà a l'inici és de l'2,58% (Un 2,3% inferior a l'de març de 2018) i el termini mitjà de 23 anys. El 60,6% de les hipoteques són a tipus d'interès variable i el 39,4% a tipus fix. El tipus d'interès mitjà a l'inici és de l'2,27% per a les hipoteques a tipus variable (un 7,1% menor que el març del 2018) i de l'3,24% per a les de tipus fix (un 4,1% més alt).
Mentre que d'altra banda, en les hipoteques constituïdes sobre habitatges, el tipus d'interès mitjà és de l'2,62% (un 0,1% superior a l'de març de 2018) i el termini mitjà de 24 anys. El 58,1% de les hipoteques sobre habitatges es constitueix a tipus variable i el 41,9% a tipus fix. Les hipoteques a tipus fix experimenten un augment de l'24,5% en taxa anual. El tipus d'interès mitjà a l'inici és de l'2,34% per a les hipoteques sobre habitatges a tipus variable (amb un descens de l'2,7%) i de l'3,11% per a les de tipus fix (un 1,6% més gran) .