Вземането на решение между фиксирана или променлива ипотека може да бъде караница, ако не сме сигурни къде се намираме. Проблем е на много хора, когато отиват да подписват ипотека, като решават между единия и другия. Всъщност, и двата варианта имат своите добри и лоши особености, но всичко ще зависи от контекста, в който се намира човекът. Контекстът, който може да окаже най-голямо влияние върху това решение, може да бъде паричната политика, наличният капитал и емоционалната предразположеност към риск или не.
Има много уебсайтове, които говорят за предимствата и недостатъците между придобиването на фиксирана или променлива ипотека. Това може да е малко объркващо за хора, които се интересуват повече от букви или визуални елементи, а не толкова от цифри. Ето защо твърдението на тази статия е, че без да се пренебрегва кое е най-печелившото или успешното, да се приближи малко до широката публика и да се разбере добре какво крият тези интереси чрез графики и примери. По този начин, помогнете да определите според вашия профил коя ипотека може да предпочетете.
Основни разлики между фиксирана или променлива ипотека
Ако приемем, че всички знаем какво е ипотека, ще видим основните разлики между една и друга ипотека.
- Фиксирана ипотека: Основното му предимство е, че ще го направим знайте каква квота ще идва при нас всеки месец до изтичане на срока на годност. Фиксираната ипотека поддържа фиксиран лихвен процент за годините, в които тя ще бъде в сила. Така че, ако е на 3% (например), знаем, че всяка година ще плащаме 3% от неизплатената номинална стойност („какво остава да се плати“). Тоест, ако след 4 години имаме висящи 90.000 2.700 евро, през тази пета година ще платим 3 90.000 евро лихви (XNUMX% от XNUMX XNUMX евро, които остават в очакване). Като фиксирана лихва, банката обикновено прилага по-висока лихва от ипотека с променлива лихва.
- Променлива ипотека: Основното му предимство е, че по време на подписването, процентната лихва, която ще бъде начислена върху ипотеката, ще бъде по-ниска от тази при фиксирана ипотека. Въпреки това, променлива ипотека, както подсказва името не поддържа фиксирана лихваВместо това той е свързан с референтен индекс, в случая с Испания Euribor. Това означава, че ако Euribor не се движи или слиза, ипотеката ни ще остане или ще падне. Ако, напротив, се покачи, лихвеният процент, който ще бъде приложен към нас при подновяване на лихвата по ипотечния заем, ще се увеличи. Например, прекарахме последната година, плащайки 0'80% лихва по нашия заем и ни остават 90.000 720 евро. Ако се запази, през следващата година ще платим 0 евро (8% върху 90.000 0 евро). Ако падне с 20%, ще останем с 0% (60'0-80'0 = 20'0) и ще платим 60 евро лихва през следващата година (540% за 0 6 евро). И това е, което обезсърчава хората, ако внезапно се покачи с 90.000%, следващата година ще платим 1 евро (и може да продължи да нараства година след година).
Фиксирана или променлива ипотека в зависимост от момента
Тази графика съответства на средния лихвен процент, при който са подписани ипотеки през последните години. Фиксирани ипотеки в синьо и променливи ипотеки в жълто. Данните се предоставят от INE и много добър уебсайт, от който да се извлекат тези данни с удар, благодарение на графиките му epdata.es което препоръчвам за голямото количество информация, което предоставя.
Спадът на Euribor е съпътствал интереса към ипотечните кредити, както виждаме на графиката. Фактът, че лихвените проценти достигнаха нива под 0%, подтикна много хора да дадат приоритет на сигурността на фиксираната ипотека пред променливата. Всъщност, тази 2020 г. бяха подписани повече ипотеки с фиксиран лихвен процент, отколкото променливи. Дори улесни много хора да променят променливата си с фиксирана ипотека. Основната причина да се предпазим от евентуално увеличение на лихвените проценти. Увеличенията, които също не са пристигнали, тъй като механизмът за стимулиране на потреблението и увеличаване на кредитния поток е да се поддържат ниски нива.
Според паричната политика върху лихвените проценти
Вярно е, че пандемията обърна много икономически прогнози с главата надолу, но ако се съсредоточим върху миналото и основните механизми за стимулиране на икономиката чрез ЕЦБ, лихвените проценти не трябва да имат силен ръст, поне в краткосрочен и средносрочен план. Това означава, че би било по-интересно да платите ипотека с променлива лихва, особено ако е за няколко години. Колкото по-дълго е обаче, толкова по-оправдано би било да се вземе фиксиран лихвен процент, за да се предпази от евентуално увеличение на лихвения процент.
Нещо, което трябва да определим, е нашата позиция и рискът, който можем да поемем (финансово и емоционално), тъй като вариация от 1% предполага хиляди евро през всички години на ипотека. Освен това трябва да се помни, че в началото е когато се плаща основната част от капитала. С напредването на годините и амортизацията този интерес намалява пропорционално на капитала, внесен във всяко писмо.
Според капитала на разположение на купувача
Представяме си, че имаме купувач, който има повече капитал, отколкото внася. В случай на по-нататъшни увеличения, капиталът винаги може да напредне. Междувременно и в случай, че лихвата продължи да спада или да се увеличава, но само леко, можете да решите да не използвате този капитал. Дори вашите предпочитания биха могли да бъдат инвестициите, които биха били по-интересни, стига да ви дават по-висока възвръщаемост на инвестирания капитал от лихвите, които плащате по ипотеката си.
Осигуряването на ликвидност може да осигури застраховка срещу покачвания също. Ако имате пари, които не се използват, а лихвеният процент по променлива ипотека се повишава много, не би било лоша идея да амортизирате част от главницата.
Друг сценарий би бил този на човек, който иска да контролира своите разходи, и то по-малко от сигурността да знае предварително какво ще плати. По този начин фиксираната ипотека би била идеалният избор.
Емоционална предразположеност към риск
Ако сме хора без риск, ипотеката с фиксирана лихва би била най-добрият вариант. Особено ако виждаме новини по телевизията, че лихвените проценти ще се повишат и те ще повлияят на ипотеките, посочени в Euribor. За разлика от това, ако такива новини не ни причиняват нервност и ние смятаме, че може да настъпи бъдещо съкращаване на Euribor и по този начин да ни бъде от полза в ипотеките, променливата би била по-добър вариант. Освен че е с процент по-нисък от средния по време на подписването.