През годините 2006-2008 ипотечните кредити бяха основна икономическа криза в Съединените щати, която дори се доближи до много други страни. Все още има много икономисти и експерти, които ги помнят и които предупреждават за опасността да се върнат под други имена, като по този начин променят икономиката на една държава.
Следователно, ако искате знам какво представляват субстандартните ипотеки, условията, които те предложиха и какво се случи, така че сега на тях се гледа като на голяма опасност, тук сме събрали цялата информация за това.
Какво представляват субстандартните ипотеки
В САЩ се появяват ипотечни кредити с субстандарт. Всъщност, те бяха „законна“ фигура в тяхната система за заем и кредит, и те бяха директно фокусирани върху ипотеките. В тази държава имаше два вида ипотеки: първостепенни, които са тези, които се отпускат на хора с платежоспособност по-голяма от 660 точки (според работата им, качеството на живот, документацията, възможността за връщане на парите и т.н.); второстепенните, които бяха тези, които бяха присъдени на хора, които не достигнаха 660 точки. Те също са получили други имена, като ипотеки за боклуци или ипотеки NINJA (Без доход, без длъжност или активи, в превод като ипотеки за тези, които нямат доход, работят или не са активни).
Така, субстандартни ипотеки са тези, които се дават на хора, които имат малко ресурси, че едва са имали доходи или дори никаква работа. В този случай беше много рисковано да се отпусне заем на някой, който не може да го върне и затова те решиха да увеличат лихвените проценти.
Нещо, което трябва да се има предвид, е, че тези ипотеки не са лоши, те всъщност са същите като основните ипотеки, но тези, тъй като собственикът не е „най-добрият човек, който се доверява на парите“, условията са наложени много по-строги.
Какви са условията на субстандартните ипотеки
И какви бяха тези условия? Ипотечните ипотечни кредити бяха ресурсът, който много семейства използваха за домовете си. Проблемът е, че те представляват висок риск за банките. Може би едно или две не, но образуванията започнаха да се натрупват все повече и повече от тях и голяма част от тях започнаха да се провалят.
Да започнем с това, тези видове ипотеки бяха запазени за профили, които не достигнаха платежоспособността, необходима за даване на ипотека. И то е, че те могат да бъдат достъпни от хора, които не са имали работа, които са имали минимални доходи или които не са били стабилни, нито са имали имоти на тяхно име, които биха могли да ги „гарантират“. С други думи, всеки би могъл да вземе субстандартна ипотека, дори без да има работа, пари или имущество.
Поради горното и тъй като включваше високорискова транзакция, лихвеният процент беше най-висок, тъй като съществуваше голям риск от неизпълнение. А) Да, лихвеният процент беше между 1,5 и 7 пункта над това, което се счита за нормално. Но това не свърши дотук.
също имаше повече комисионни, не само посреднически брокери, но други, които самите банки са наложили и които са събрали сумата, която трябва да бъде върната, е много трудно да се върне за тази група.
И накрая, ипотеката получи финансиране на повече от 80% от къщата, но беше лесно да накарате самата банка да ви направи 100% ипотека и дори да се погрижи за разходите.
С други думи, това беше много „сочна“ ипотека за тези, които се нуждаеха. Но какво да кажем за банките?
Ипотечни кредити и банки
В случая с банките изглежда почти невъзможно дадено предприятие да се осмели да направи нещо подобно, нали? И все пак в Съединените щати това се случи (въпреки че това беше и причината за финансовия колапс впоследствие).
Но да, банките бяха доволни от тези видове ипотеки и всичко това, защото използваха фигурата на „ипотечни облигации“. Те бяха фигура, в която те поставиха тези ипотеки и ги продадоха на инвестиционни фондове. Тоест, те бяха подкрепени от други, които в замяна на тези бонуси получиха „награда“. И всичко изглеждаше добре ... докато не беше така.
Историята на голяма криза
През 2000 г. субстандартните ипотеки бяха „изгодна сделка“. Човек, без доходи, без стабилна работа, без имущество би могъл да се съгласи да купи къща, защото банката му е дала ипотека, понякога 100%, понякога 80%. Но беше негова. Трябваше само да плащате месечна такса. И всичко мина добре. Всъщност, Според данни на Института за проучване на фондовите пазари през 2006 г. американските финансови институции са спечелили много пари с този банков продукт. Но от тази година нататък нещата се обърнаха към по-лошо.
И много хора спряха да плащат таксите и това ги накара да се откажат от домовете си. Проблемът беше, че те не можеха да се препродават по-скъпо, защото цената вече беше на върха и дори започваха да падат. Така че банките имаха много къщи и дългове. Освен това тези, които са закупили облигациите, започнаха да виждат, че няма да получат нищо, а напротив, губеха цялата стойност, която бяха инвестирали. И това задейства фондовете и банките да започнат да имат проблеми с ликвидността, да фалират ... Което предизвика добре познатата финансова криза от 2007-2008 г.
Има ли ипотечни кредити в Испания?
Големият въпрос за мнозина. Като такива субстандартните ипотеки бяха нещо на Америка. Но не е нужно да ходите много далеч, за да видите това, подобни данни съществуват и в Испания.
Всъщност, почти по същото време, както в САЩ, през 2000-те от банките започнаха да излизат така наречените ипотечни заеми без обезпечение. Условията им бяха много сходни с второстепенните и да, последствията също бяха еднакви: икономическата криза, от която в момента Испания все още не е успяла да се измъкне.
А сега?
Не можем да ви кажем, че днес няма ипотечни кредити, боклуци, NINJA или каквото искате да ги наречете. Истината е, че Да, те могат да съществуват, извикани по друг начин и с много сходни условия. Много банки обаче са си научили урока и сега достъпът до ипотека е много по-труден от преди. Всъщност, въпреки че банките са по-отворени за заеми, те „пазят гръб” с гаранции или цифри, които гарантират, че ще получат парите обратно.