Ние живеем свикнали с начин на живот, който ни тласка да консумираме постоянно. Няма значение дали са продукти, услуги или обикновени разписки за дома, разходът винаги е налице. В крайна сметка, в допълнение, този разход може да бъде направен чрез кредити, придобиване на нещо днес и плащане на вноски за известно време. Този дълг, който е придобит, може малко по малко да излезе извън контрол, докато има много месечни плащания. По времето, когато има много плащания и длъжникът не може да се изправи, може да има механизми за смекчаване на последиците. Едно от тях е събирането на дългове, тоест с едномесечно плащане, с по-удобни вноски.
Тази статия има за цел да обясни предимства и недостатъци на събирането на дълговете. Също така как да се научим да изчисляваме кога това решение е изгодно за нас и може да ни даде почивка в нашата икономика. По същия начин научете кога това решение не е подходящо и най-вече да го предотвратите, за да не се повтори. Надяваме се да ви помогне.
Какво означава събиране на дългове?
Съединяването на дълговете се отнася до придобиването на паричен заем, чиято цел е да плати всички останали дългове, като новия заем, придобити като единствено плащане. Това е механизъм, който обслужва и двете опростяване на плащанията, като за облекчаване на финансовата тежест. При добавянето на всички тях, намерението е да се намали полученото месечно писмо, като се търси възможно най-ниската лихва по този нов заем, както и повече години за плащането му.
Защо да обединяваме дълговете?
Както казахме в началото на статията, събирането на дълговете е най-добрият начин да се обединят с едно месечно плащане всички онези писма, които идват разпръснато. Целта на това обединение обаче не е толкова да се минимизира броят на дълговете, а да се намали общата такса.
Съединяването на дълговете може да ни помогне и на двамата намалете общата сума, която плащаме в края на месеца как да намалим лихвата, която плащаме. От друга страна, обичайна практика е да се удължи времето за изплащане на този дълг, което означава, че ако увеличим тези плащания в продължение на много години, лихвите, платени в края, също ще бъдат увеличени. И така, в тези случаи, как трябва да се действа? Нека да видим някои примери, за да се разбере по-добре.
Да се намали лихвата на тези дългове с висока лихва
Добра практика при обработката на това обединение би била, че след обединяването на дълговете лихвите са възможно най-ниски. Възможно е обаче лихвата по този „нов дълг“ да е по-висока от лихвата, която се плаща по някой от дълга / ите, които са собственост. В този случай би било доста неразумно да се избере тази опция, стига да има платежоспособност. Може да бъде оправдано плащането на по-висока лихва върху нов дълг само ако месечното плащане всъщност е много по-ниско. Нека го видим с няколко примера:
Имаме 3 случая, A, B и C. Да предположим, че има 3 различни хора и че всички те се стремят да обединят дълговете си. И във всичките 3 случая те намират заем, до който имат достъп и чието плащане ще бъде при лихва от 7% годишно. Освен това е гъвкав във времето, може да продължи 2, 5 или повече години. Този заем може да е достатъчен, за да плати колкото писма искат, така че тримата души трябва да преценят колко им отговаря.
- Случай А: В случай А знаете, че плащането на 7% лихва е по-добро от плащането на 18 и 12%. Той обаче има букви от 5 и 7%. Ако възнамерявате да намалите вноската си и падежът на тези вноски е по-малък от падежа на новия заем, можете да намалите тези плащания с новия кредит, като имате повече години да го платите. В случай на 5%, трябва да платите неустойка с 2% повече на лихва, нещо, което трябва да вземете предвид, ако това е благоприятно за вас. Другият дълг от 2% няма да има много смисъл да го обединявате, тъй като лихвата е ниска, освен ако личният ви контекст не ви принуди да го направите.
- Случай Б: Един дълг при 8% и два при 13%, и двата биха могли да бъдат обединени с новия 7% заем без проблеми, това би спечелило. В случая с останалите две дългове не би имало смисъл да се плащат повече лихви.
- Случай В: Подобно на случай А. Ако новият заем е 7%, имате два дълга на 8% и 10%, които биха били интересни за обединяване. Останалите два дългове на 5% и 6%, би било логично, ако вашите плащания задушат личните ви финанси и можете да удължите плащанията с новия заем. Разбира се, плащането на по-висока лихва. 0% дълг няма да има много смисъл.
Недостатъци на обединяващите дългове
Видяхме ползите от събирането на дълговете, месечното плащане намалява. Има обаче или може да има някои основни проблеми. Ще ги детайлизираме по-долу.
- Общо плащане на лихва. Колкото повече се удължава падежът на кредита, общата изплатена лихва се увеличава. В допълнение, това кара тази спирала за излизане от дълга да се удължава във времето.
- Комисионни. Много пъти анулирането на заеми обикновено носи известни разходи (ако те са с ниски разходи от 1%, те са много малко забелязани). Важните комисионни обикновено идват при отварянето на новия заем. Пазете се от тях.
- Гаранции. Предишните заеми може да не са изисквали много гаранции, а оттам и високите лихвени проценти. Но колкото по-голям заем искат, толкова по-големи са гаранциите, които те ще поискат. Дори могат да бъдат от нашия собствен дом).
- Повторно кандидатствайте за кредити. Често, когато таксата за плащане намалее, можем да видим, че имаме място да си позволим това пътуване (например), което сме искали да направим, и че можем да платим на удобни вноски. Грешка! Не изпадайте в това изкушение, иначе, ние не само ще се върнем към предишната ситуация, но в този случай общият дълг ще бъде по-голям и труден за управление.
Важно. Събирането на дългове е нож с две остриета. Може да ни даде втори шанс да се опитаме да излезем от тежката икономическа ситуация, в която сме попаднали. Ако не бъдем дисциплинирани и продължим да дължим, това може да ни доведе до по-лоша ситуация. Ситуация, в която вече нямаме място за маневриране и сме в капан дълги години в дълг, от който не можем да избягаме.