Вече е факт, че ако имате ипотека, ще я формализирате още сега и оттук нататък ще струва малко по-скъпо. Като следствие от увеличаването на нивото на Европейски еталон, Euribor, който е във възходяща фаза от пет месеца. Това се е случило от миналия май, така че по този начин той се отдалечава от историческите минимуми след началото на годината, в която е останал напълно в застой. Разбира се, това не е добра новина за потребители, които са потопени в този процес.
Първата причина е, защото ипотечният ви кредит ще бъде по-скъп, с малко месечни плащания По-взискателни. Въпреки че разликата, която ще имате на тази позиция, ще бъде много малко евро, най-тревожното е, че това ще бъде тенденция, която ще се засили оттук нататък. Във функция на еволюция на типовете на интерес към финансовите пазари. В този смисъл трябва да се помни, че европейските парични власти ще го потопят през следващите месеци. След като беше неподвижен на 0% от 2014 г. където цената на парите беше практически нулева. Тоест нула
Е, това се промени от октомври 2018 г., преразглеждането на европейския индекс за сравнение води до увеличаване на месечните плащания по ипотечни кредити за първи път от 2014 г. В резултат на това, че Euribor предлага някои по-малко отрицателни ставки отколкото в други упражнения. Това доведе до преразглеждане на ипотечните заеми и новите заявления да бъдат формализирани за увеличаване на месечната такса. В момента сумата не е много значителна, тя се движи около 10 или 15 в зависимост от необходимата сума. Но постепенно ще се увеличава оттук нататък. Според покачването, което се генерира в цената на парите.
Прогноза за следващите няколко години
По отношение на прогнозата за европейския бенчмарк индекс, по-известен като Euribor, отделът за анализ на Bankinter посочва, че в стратегическия доклад за третото тримесечие на 2018 г. прогнозата му за Euribor за 2018 и 2019 г. е основният показател за изчисляване на ипотеките през следващите месеци . Неговата прогноза предвижда 12-месечен Euribor, най-честият показател за изчисляване на ипотеките, който ще бъде около -0,17% до края на 2018г.
Докато напротив, прогнозата му за Euribor през 2018 г. ще се движи в диапазона от -0,30% и -0,10%. И накрая, прогнозата за Euribor за 2019 г. предвижда увеличение, което ще бъде между минимум -0,10% и максимум 0,30%, с централен сценарий, който ще се движи между 0,10% и 0,20%. По отношение на лихвените проценти, анализаторите на Bankinter смятат, че «лихвените проценти няма да се променят преди първата половина на 2019 г., но очакваме лихвеният процент да достигне 0,0%, спрямо текущите -0,40%)».
Със средна лихва от 2,20%
За ипотеките, съставени от общия брой имоти през юни, средният лихвен процент в началото е 2,49% (6,8% по-нисък от юни 2017 г.) и средният срок от 23 години, според последните данни, предоставени от Националния статистически институт ( INE). Докладът също така показва, че 62,9% от ипотеките са с променлив лихвен процент и 37,1% при фиксирана ставка. Средният лихвен процент в началото е 2,19% за ипотечните кредити с променлив лихвен процент (11,3% по-ниски от юни 2017 г.) и 3,25% за ипотечните кредити с фиксиран лихвен процент (0,5% по-високи).
По отношение на ипотечните кредити, създадени върху жилища, средният лихвен процент е 2,63% (4,5% по-нисък от юни 2017 г.) и средният срок от 24 години, показват данните на INE. При което 60,8% от жилищните ипотеки са с променлива ставка и 39,2% с фиксирана ставка. От друга страна, ипотеките с фиксирана лихва стават a 2,2% намаление на годишната ставка. Средният лихвен процент в началото е 2,43% за ипотеки върху жилища с плаваща лихва (с намаление от 5,7%) и 3,03% за ипотеки с фиксиран лихвен процент (с 3,5% по-ниски).
Промените в системния регистър се увеличават
Общият брой на ипотеките с промени в техните условия, регистрирани в имотните регистри, е 5.706 22,8, с 2017% по-малко в сравнение с юни 26,3 г. В жилищата броят на ипотеките, които променят условията им, намалява с XNUMX%. Предвид вида на промяната в условията, през юни има такива 4.476 новации (или модификации, произведени със същата финансова институция), с годишен спад от 22,4%.
В друг дух също си струва да се спомене, че броят на операциите, които променят субекта (суброгации към кредитора), намалява с 30,7%, докато броят на ипотеките, в които собственикът на ипотекирания актив се променя (суброгации към длъжника) нарасна с 3,5%. В този смисъл има тенденция, която преминава от ипотечни кредити с променлив лихвен процент, като последица от промяната в тенденцията в европейския референтен индекс, макар и под пропорция, която все още не е мнозинството сред потребителите на този вид финансови продукти.
Повече интерес от 2018г
В Испания по-голямата част от променливите ипотечни заеми са свързани с Euribor, именно защото това е индикатор, който се съставя със средната стойност на лихвените проценти, по които банките отпускат заеми. Според Националния статистически институт над 90% от операциите се извършват при това условие. Докато останалите модели на финансиране очевидно са малцинство сред банковите потребители. Изчаква се прилагането на Euribor Plus нова модалност за свързване на ипотеката и която започва от по-обективни подходи.
Решението на европейските парични организации да повишат лихвения процент е сериозен проблем за ипотеките с променлив лихвен процент. Наред с други причини, защото това ще ги оскъпи при изплащането на месечните им вноски и на нива, които ще зависят от интензивността на тези увеличения. До степен, че оттук нататък това може да бъде важен фактор при подписването на фиксирана или променлива ипотека. Защото първите имат голямото предимство, че винаги ще платите същото чрез вашата месечна такса. Каквото и да се случва на финансовите пазари, тъй като по всяко време ще знаете цената на наемането си.
Ефекти от нарастващите парични цени
Във всеки случай има и други странични ефекти, които този ръст ще доведе до този клас финансови продукти и които трябва да знаете отсега нататък. Като например тези, които ви излагаме по-долу:
- Вече ще бъде много по-сложно за вас да намерите кредит разпространява се под 1%, точно както ти се е случвало досега.
- Комисионните могат да бъдат увеличени с няколко десети от процента спрямо първоначалните им цени. Също така ще бъде по-трудно да се открият ипотеки, които са освободени от комисионни и други разходи за тяхното управление или поддръжка.
- Може да е време да изтеглите ипотека с фиксирана лихва избягвайте това втвърдяване в условията на ипотеки с променлива лихва. В средносрочен и дългосрочен план ще плащате по-малко пари на месечни вноски. Плащайки същото, каквото и да се случи с цената на парите.
- Не е най-доброто време да записвате този клас ипотеки удари земята по отношение на развитието на лихвените проценти.
Ипотеки, свързани с Euribor
От 5.706 48,5 ипотеки с промени в техните условия, XNUMX% се дължат на промени в лихвените проценти. След промяната в условията, процентът на ипотеките с фиксирана лихва увеличава се от 7,0% на 14,6%, докато тази на ипотечните кредити с променлива лихва е намаляла от 92,6% на 85,0%. Euribor е процентът, за който се отнася най-високият процент на ипотеките с променлива лихва, както преди промяната (76,9%), така и след (77,9%). След промяна на условията средната лихва по заеми при ипотеки с фиксирана лихва намалява с 0,9 пункта. Ипотечните кредити с променлива лихва също паднаха с 0,9 процентни пункта.
Европейският еталон е този, с който те са свързани повече от 90% от операциите формализиран при променлив лихвен процент. Очевидно преобладаващо в договорите, подписани от потребители, и над други индекси, които в момента са малцинство в тяхното приемане. От друга страна, данните, предоставени от Националния статистически институт (INE), също показват, че автономните общности с най-голям брой ипотеки, учредени през юни, са Общността в Мадрид (6.399 5.765), Андалусия (4.852 XNUMX) и Каталуния ( XNUMX).
Общият брой на ипотеките с промени в техните условия, регистрирани в имотните регистри, е 5.706 22,8, с 2017% по-малко в сравнение с юни 26,3 г. В жилищата броят на ипотеките, които променят условията им, намалява с XNUMX%. Предвид вида на промяната в условията, през юни има такива 4.476 новации (или модификации, произведени със същата финансова институция), с годишен спад от 22,4%.
В този смисъл има тенденция, която преминава от ипотечни кредити с променлива лихва, като последица от промяната в тенденцията в европейския референтен индекс.