Свързан с пенсионирането, един от продуктите, който добива все по-голямо значение, е пенсионният план, формула за спестяване за последните години от живота, за да има по-„комфортно“ качество при живот.
Въпреки че той е много важна фигура и има много предимства, в момента по-малко от 20% смятат, че имат пенсионен план, много пъти, защото не го смятат за полезен. Но, Какво представлява пенсионният план? Защо е толкова важно и трябва ли да се вземе предвид на определена възраст? За това ще говорим днес с вас.
Какво е пенсионен план
Има много определения на пенсионния план. Един от най-лесните за разбиране концептуализира този термин като продукт, който служи за спестяване за пенсиониране. Следователно ние сме изправени пред дългосрочен план, т.е. той се стреми да получи обезщетение, но такъв, който няма да се ползва до етапа на пенсиониране.
С други думи, Пенсионният план е спестовен продукт, който се основава на периодични вноски, направени от лицето, което притежава плана. Тези вноски от своя страна се инвестират чрез ръководители на този план, за да се получат ползи с тази сума пари. По този начин човекът вижда своя принос да се увеличава (защото има това, което е вложил плюс ползите, които е постигнал, като инвестира тези пари).
Според Кралският законодателен указ 1/2002 от 29 ноември, в член 5.3, се казва, че максималната годишна вноска в пенсионния план е 8000 евро. Отвъд тази сума не е позволено да внасяте.
Важен момент от пенсионния план е, че парите, които са внесени в него, се задържат, тоест не можете лесно да ги възстановите. Всъщност единствените ситуации, в които можете да го направите, са:
- Защото сте се пенсионирали.
- Защото минаха 10 години.
- Ако сте претърпели сериозно заболяване или увреждане.
- В случай на продължителна безработица.
- Ако умрете и вашите наследници искат да си върнат парите от пенсионния ви план.
Какви видове има
След като вече имате нещо по-ясно какво представлява пенсионният план, трябва да знаете, че има три вида планове.
- Индивидуален пенсионен план: Той е такъв, който е сключен от едно лице по собствена инициатива и обикновено с финансова институция.
- Свързани планове: в този случай, вместо да бъде нает от един човек, това се прави от група хора, обикновено с нещо общо (сдружение, съюз и т.н.).
- Професионални пенсионни планове: Те са пенсионни планове, които компанията сама организира за своите служители. Все по-рядко се срещат с тях (защото работниците се сменят с годините), но те все още съществуват.
Предимства и недостатъци на пенсионните планове
Една от основните причини, поради които малко хора наемат пенсионни планове, е, че заплатата, която печелят, не им позволява да спестят достатъчно пари в края на месеца, за да могат да правят вноските и да получават ползите, които се очакват от нея. Истината обаче е такава Пенсионният план има много предимства. А също и много недостатъци и рискове.
Преди да наемете такъв, препоръчително е да поставите на масата доброто и не толкова доброто от тази концепция, тъй като само тогава може да се вземе най-подходящото решение въз основа на ситуацията на всеки човек или компания.
Предимства на пенсионния план
Предимствата, които мнозина избират за този финансов продукт, особено за в бъдеще, са:
- За да може да облага данъчната хазна И то е, че можете да платите по-малко данъци в Декларацията за доходите, ако имате пенсионен план. Като общо правило можете да приспаднете до 2000 евро (в индивидуални планове) или до 8000 (в планове за заетост).
- Можете да промените плана си. Има случаи, в които условията с течение на времето са по-малко печеливши; От друга страна, с пенсионен план можете лесно да преминете към друг, без да плащате повече или да имате повече данъци.
- Можете да изберете бенефициента. Тоест, дори да си направите пенсионен план за себе си, можете да решите дали човекът, който наистина ще му се радва, сте вие или някой друг.
Не толкова добри за пенсионните планове
Въпреки всичко по-горе, не трябва да се забравя, че има и недостатъци, които правят невъзможно закупуването на пенсионен план. Най-често срещаните са:
- Липса на ликвидност. Тоест не може да има пари, които да се държат с години.
- Данъците, които ще трябва да платите. Не казахме ли преди това, че пенсионният план ви кара да плащате по-малко? Е, в крайна сметка те ще се свържат с вас и ще трябва да се изправите срещу тях, една от причините, поради която мнозина предават този продукт.
- Комисиите Понякога комисионите правят пенсионния план нерентабилен, защото в крайна сметка те взимат рентабилността, която парите са ви дали.
Какво се инвестира в пенсионен план
Както споменахме по-рано, планът се основава на спестяване на сума пари. Но също и в инвестирането на тези пари, които се спестяват за получаване на печалба и че това не се „спира“, без да се генерира нищо. Но в какво се инвестират тези пари?
Първото нещо, което трябва да знаете е, че инвестиционната тема ще се извършва от управителите на пенсионния план, без да се налага да се притеснявате за нещо друго. В зависимост от договорения план инвестициите ще бъдат различни; Въпреки че най-често срещаните са свързани със:
- Планове с фиксиран доход. Те могат да бъдат дългосрочни, краткосрочни; и дори с публичен или корпоративен фиксиран доход.
- Планове за собствен капитал.
- Комбинация от горното (т.нар. Смесени планове).
- Гарантирани планове.
Как работи и къде да го наемете
Пенсионният план трябва да бъде договорен със субект, който отговаря за управлението на тези продукти. Обикновено, банките са сред най-известните, но може да има и други възможности.
Що се отнася до работата му, то е много просто: лицето в плана трябва да прави периодични (или извънредни) вноски въз основа на капацитета си. Тази сума е доброволна и, освен по договор, не е необходимо да се прави за определена сума или време. Всъщност те могат да бъдат месечни, годишни, тримесечни и т.н. Всички тези вноски биха съставили пенсионен план, но вместо да запази парите тихи, мениджърът е отговорен да ги инвестира в други планове за получаване на възвръщаемост на тези пари, следователно в крайна сметка се получава нещо повече, отколкото е Той е осигурил.