Последните данни, публикувани от Националния статистически институт (INE), съответстващи на месец януари 2016 г., показват, че по-голямата част от потребителите, наели къща, са препратили своя ипотечен кредит към европейския индекс за сравнение, известен като Euribor. Това се потвърждава от последните данни, където 94,0% от сключените нови договори са използвали тази връзка към своите ипотеки. И във всеки случай, над други по-високи показатели за малцинствата.
В рамките на този общ сценарий фактът, че Euribor е бил исторически разположен на отрицателна територия, е особено важен. Всъщност той в момента е - 0,012%. И като следствие от по-ниска цена на парите от Европейската централна банка (ЕЦБ), която я напусна на едно от последните си заседания с 0%. Със сигурност нетипичен и необичаен сценарий, който трябва да засегне всички потребители, и особено клиентите, които имат или ще вземат ипотечен кредит.
Ненапразно е въпросът, който си задават тези хора, как толкова ниски лихвени проценти ще се отразят на тяхната ипотека и, както в конкретния случай, по-специално на отрицателните. Е, по принцип им е послужило така спредовете са се стеснили значително. В резултат на това те плащат по-достъпни месечни вноски, което генерира икономии при договарянето на тези банкови продукти.
Спредове под 1,50%
Банките са решили да се адаптират към новия сценарий и да предложат на клиентите си някои ипотеки с по-добри условия при наемането ви. По принцип чрез намаляване на техните спредове. Изминали са за няколко месеца нещо повече от 2% да се позиционира в най-агресивните предложения под бариерата от 1%. Със средно намаление между половин и един процент. И това на практика означава, че плащате по-малко евро на вноска всеки месец.
Разбира се, докато ипотеката, която сте записали, е свързана с променлива лихва. Ако по някаква причина сте ги сключили с фиксирана лихва, няма да можете да се възползвате от намаленията на ипотечните кредити или от тенденцията, която европейският референтен индекс поддържа през последните месеци. Засега остава само да видим колко дълго ще продължи тази тенденция. Въпреки че, разбира се, вече има малко място да продължи спадът на лихвените проценти.
От друга страна, банките се опитват да популяризират все по-конкурентни оферти, за да се изправят пред конкуренцията. Y. те не се колебаят да намалят лихвата с определена честота, докато не ги оставите в някои конкретни случаи на 0,85%, което е най-доброто предложение, което можете да получите в момента, и независимо от други условия, които техните договори предвиждат. Определи предложението, което всички национални банки развиват.
Euribor: По-добри условия
Какво въздействие ще има върху банковите потребители? Няма съмнение, че интересите ще се отпуснат, както се случва от няколко месеца. Но с проблем, посочен от някои важни ръководители на банковите единици, отговарящи за маркетинга на тези продукти. И то е, че за да спасят интересите си, няма да имат друг избор, освен да увеличат или създадат нови комисионни, които могат да навредят на интересите на ипотекираните.
В резултат на това формализирането на заем за покупка на жилище ще бъде по-евтино, но наказани при по-експанзивни комисионни от издаващите субекти. Накратко, това, което можете да очаквате отсега нататък, когато отидете в офисите, за да поискате един от тези продукти.
Но докато този нов сценарий пристига, стратегиите на финансовите институции ги водят за популяризиране на поредица от търговски стратегии които имат за цел да направят свързаните с Euribor ипотеки по-привлекателни за своите клиенти. Те са от различно естество и като крайна цел са подобряването на условията за подписване. Те обикновено се повтарят много, въпреки че някои с по-иновативно докосване винаги се открояват.
Най-използваното е, че можете да намалите цената на ипотеката въз основа на продуктите, договорени с вашата банка (лични заеми, застраховки, пенсионни планове, портфейл от ценни книжа и др.). И чиято операция е много проста, тъй като се основава на факта, че докато формализирате повече банкови модели, лихвеният процент ще бъде постепенно намаляван свързани с вашата ипотека, свързана с Euribor. С максимален процент, който е около 2%
Изискване за заплати
Друго от исканията на банките се основава на факта, че те ще изискват това насочете вашата заплата (или други редовни доходи) и дори основните сметки на домакинствата (ток, вода, газ, мобилни устройства ...), като също ви помагат да ограничите разходите си по ипотечни заеми. Те също така обикновено се предлагат на пазара без комисионна или други разходи за тяхното управление или поддръжка. Правейки официалното му оформление много привлекателно в този момент.
Но те не са единствените претенции, които банките правят, за да продават този вид продукти на основните си клиенти. Тенденция през последните месеци е, че има без основателна клауза, след силни противоречия с потребителски асоциации и банкови потребители. Това ново условие ще ви позволи да се възползвате от спадовете в европейския бенчмарк дори повече, дори много повече, отколкото си представяте в настоящия сценарий на парични ограничения. За да избегнете този проблем, няма да имате друго решение освен да прегледате малкия шрифт на договора, в случай че включва тази клауза, толкова неблагоприятна за вашите интереси като титуляр на ипотечен заем.
И това при всички случаи е довело дори до милиуристи, с доходи от около 1.000 евро, да могат да закупят дома си. Вярно е, че те нямат прекомерни предложения, но поне не са изместени от пазара на недвижими имоти. Разчитайки на повече от един формат, който представя тези специални характеристики. Обикновено са предназначени за доходи от 750 евро, нещо немислимо само преди няколко години.
Ако приемете някое от тези изисквания, наложени от банките, без съмнение можете да подобрите лихвените проценти, с поне половин процент, и по отношение на първоначалните ставки, които субектите допринасят в своите оферти. Макар и с логичния проблем, че не можете да знаете какво ще се случи през следващите няколко години. Където тенденцията за Euribor вероятно ще се промени. Не е изненадващо, че не може да се очаква, че може да продължи в тази тенденция още 10 или 20 години. Това ще бъде сценарий, който трябва да обмислите, ако отсега нататък ще записвате ипотека.
Характеристики на новите ипотеки
С всички промени, произведени в ипотеките, в резултат на спада на лихвените проценти в Euribor, има друга поредица от променливи, които са били модифицирани през годините, и които трябва да знаете, за да управлявате по-добре условията на този банков продукт. И особено за да не получите неприятна изненада.
За начало подгответе спестяванията си, за да формализирате операцията, тъй като те не го финансират изцяло. Но напротив, те достигат само 70% и 80% от оценяваната им стойност. За да не повишат клиентите опасно нивото си на задлъжнялост, както предупредиха европейските емисионни банки, и в случая по-специално испанските. Ако нямате минимална спестовна торба, ще ви бъде много по-трудно да затворите операцията с обекта.
По отношение на условията за изплащане те също са значително намалени. Вече е много трудно да подпишете договор за 40 или 50 години, както многократно преди десетилетие. Настоящите ипотеки имат по-кратки периоди за финализиране на операцията, които се движат в намален диапазон, който преминава от 25 години на 35 като максимален лимит. Това е нова стратегия от страна на банките, така че матуритетът им да се съкрати и те да си върнат парите по-рано.
5 съвета за намиране на най-добрата ипотека
Разбира се, сега е подходящо време да се абонирате за тази операция с недвижими имоти с много предимства за вашите интереси и от които можете да се възползвате в текущата ипотечна оферта след падането на Еврибор. За да улесните това, няма да имате друг избор, освен да импортирате някои от най-добрите съвети за намаляване на разходите за наемане, които биха започнали от следващите редове за действие.
- Вие не се ограничавате само с преглед на няколко ипотеки, но поради спада на европейския индекс за сравнение, отварят се нови формати това може да бъде много изгодно за вашия профил като потребител.
- По това време можете да запишете ипотеки с спред под 1%, и че дори се предлагат на пазара без комисионни или други разходи за управлението им. Ще трябва да се възползвате от всички възможности, които ви се предоставят оттук насетне.
- Ако имате идеята да наемете ипотека през следващите години, няма да ви навреди да отидете формализиране на продукт за спестяване. Не е изненадващо, че финансирането на новия ви дом вече няма да бъде за цялата оценка на цената.
- По-голямо свързване С вашата банка това ще ви помогне да ограничите разходите за договаряне на този продукт за финансиране, като имате по-достъпни месечни плащания.
- Ако тенденцията в лихвените проценти ще остане на същите нива както досега, ще бъде удобно за ипотеката не включват клауза за пода, което ще бъде много вредно при този сценарий за цената на парите.