ما هو معدل الفائدة السنوية وأين يتم تطبيقه؟

APR هو اختصار للمعدل السنوي المكافئ وهو مصطلح مالي يستخدم بتكرار كبير للكشف عن سعر الفائدة للمنتجات المالية المختلفة. كلاهما من تلك المخصصة للادخار وأي حد ائتماني لأنه سيتم دائمًا بنفس الطريقة. إنه التعبير الحقيقي عن تكلفة o العائد الفعال سنويًا لمنتج مالي بغض النظر عن مدته. لدرجة أنك ستنظر في أكثر من مناسبة في نسبهم لتحديد مدى ملاءمة العملية أو عدمها.

عند البحث عن ائتمان شخصي أو ضريبة لأجل أو حتى عائد أرباح الأسهم في سوق الأوراق المالية ، فمن المؤكد أنك ستحدد لنفسك مبلغ APR أو المعدل السنوي المكافئ. لأنه سيكون عاملاً مهمًا جدًا للإنفاق أو الادخار الذي سيكون لديك في المنتج المالي المحدد والذي يتم تنظيمه بشكل عام من قبل الهيئات النقدية. جانب مهم جدا يقوم على عدم الخلط بينه وبين مع TIN لأنه ليس نفس الشيء. لأن رقم التعريف الضريبي هو نسبة مئوية ثابتة يتلقاها البنك لتخصيص الأموال ، على الرغم من حقيقة أنه قد يربكهم في وقت ما أو في غير ذلك.

لكن هل تعرف حقًا ما هو معدل النسبة المئوية السنوية ، وما الغرض منه وكيف يتم حسابه؟ سنشرح أدناه أي أسئلة قد تكون لديك حول هذا المصطلح المالي بحيث يمكنك من الآن فصاعدًا اختيار أفضل منتج مالي وبالطبع المنتج الذي يثير اهتمامك أكثر في جميع الأوقات. لأنك يجب أن تعلم أيضًا أن هذا المعدل مهم انها ليست دائما نفس الشيء وهي تختلف باختلاف المعلمات التي يمكن أن تجعل حسابها أكثر تعقيدًا. ربما تكون أكبر مشكلة تستلزمها لفهمها الصحيح.

أبريل: كيف يتم حسابها؟

نأتي إلى الجزء الأكثر صلة بما يعادل المعدل السنوي. أي كيف يمكنك حسابه ومعرفة المنتج المالي الذي سنجده أمام طاولتنا. حسنًا ، بهذا المعنى ، يربط معدل الفائدة السنوية ، من خلال معادلة رياضية ، معدل الفائدة المطبق وشروط دفع الفائدة. توليد الاهتمام هو ما سوف تضطر إليه في النهاية استلام أو دفع عند التعاقد على منتج مالي أو مصرفي.

على أي حال ، يتم استخدامه كسعر فائدة مرجعي لتوحيد أنواع وشروط مختلفة لعمليات القروض والائتمان. على وجه الخصوص ، عندما تفكر هذه الفئة من المنتجات المالية في فترات مختلفة من التسوية والنفقات وحتى العمولات. إنها طريقة لتجميع كل هذه المنتجات تحت نفس الصيغة الرياضية والتي تتيح لك الحصول على معدل الفائدة الذي ستدفعه أو تحصل عليه. على الرغم من وجود اختلافات بين ما هي منتجات الادخار والتمويل المباشر.

أبريل على منتجات التوفير

يتم احتساب المعدل السنوي المكافئ لتحديد أداء منتجات التوفير المختلفة. من بين تلك التي تتميز بالحسابات الجارية والودائع لأجل والسندات الإذنية البنكية وأي أخرى من نفس الخصائص. سوف يتوافق هذا المعدل مع فائدة العملية أو العقد وسيكون هناك دائمًا الاختلافات المعقولة من بينهم. بعبارة أخرى ، في الوقت الحالي ، يبلغ العائد على الودائع المصرفية على مدى 12 شهرًا 0,12٪ ، وهو معدل الفائدة السنوية المحسوب لتزويد مستخدمي هذه الفئة من المنتجات.

من ناحية أخرى ، لا يمكنك أن تنسى أنه من أجل حسابها بشكل صحيح ، فإن ملف تواتر المدفوعات (شهري ، ربع سنوي ، سنوي ، إلخ). لأنه في الواقع ، المعدل السنوي المكافئ لمنتج متعاقد عليه بدفع شهري ليس هو نفسه السنوي. ليس من المستغرب أن يتم التمييز بوضوح بناءً على هذا العامل المحاسبي المهم. مثل كثيرين آخرين يمكنك تخيلهم من الآن فصاعدًا. هذا هو أكبر تعقيد لها ، على الرغم من أن البنوك يمكن أن تساعدك في الحصول على جميع أنواع المساعدة في هذا الصدد.

ربحية المنتج

كما هو منطقي ، نظرًا لأن معدل الفائدة السنوية أعلى ، سيزداد دخلك بشكل متناسب مع الارتفاع. من هذا المنظور ، فإن المعدل السنوي المكافئ 3٪ أفضل دائمًا من 1٪. هذا جانب واضح جدًا للعديد من مستخدمي الخدمات المصرفية وفوق الاعتبارات الفنية الأخرى لإجراء حساباتهم النهائية. من ناحية أخرى ، مع بعض التردد وفي كثير من الحالات الامتثال للمعيار يترك الكثير مما هو مرغوب فيه لدرجة أن المستخدم لا يتم إعلامه بشكل صحيح بالنتيجة النهائية لهذه العملية الحسابية.

للوصول إلى هذا السعر الخاص ، ما عليك سوى الوصول إلى ثلاث بيانات أساسية. هل تريد أن تعرف ما هي هذه المعلمات؟ أولاً ، السعر النقدي ، ثم المبلغ الذي تدفعه أو تتلقاه من خلال العملية المصرفية وأخيراً مبلغ رسوم شهرية. إذا كنت أكثر أو أقل وضوحًا بشأن هذه البيانات ، فسيكون من الأسهل عليك فهم المهمة تمامًا لأنها أصعب جزء في هذه العملية. ليس من المستغرب أن يواجه العديد من المستهلكين مشكلات معينة في الوصول إلى المبلغ النهائي.

في خطوط الائتمان

ينطبق السعر السنوي المعادل أيضًا على أي نوع من شركات التمويل ، دون أي نوع من القيود. وهذا هو ، في القروض الشخصية ، أو تمويل المستهلك أو الرهون العقارية، من بين بعض الأكثر صلة. مع ارتفاع معدل الفائدة السنوية ، فهذا يعني أن تمويل نفسك يكلفك المزيد من المال. لدرجة اعتبار أي معدل فائدة سنوية أعلى من 20٪ أو 25٪ كما هو واضح مسيئة وهذا على أي حال ليس من المناسب لك أن تقوم بالتوظيف. من بين أسباب أخرى ، يمكن أن يؤدي ذلك إلى زيادة مستوى دينك خلال السنوات القليلة المقبلة. بكل بساطة.

من هذا النهج ، يمكن أن يكون المعدل السنوي المكافئ معادلاً تمامًا لما هو مصلحة حقيقية من المنتجات المالية. إنها الأموال التي ستطلبها منك البنوك للمطالبة بمنتج بهذه الخصائص. بخلاف الشروط الأخرى المفروضة عليك وقت التوظيف. إذا كنت تريد توفير القليل من اليوروهات ، فلا شك في أنه يجب عليك البحث عن منتج ذي معدل فائدة سنوية أقل. وكلما زاد المبلغ ، كان ذلك أفضل لمصالحك الشخصية لأنه في نهاية اليوم سيتعين عليك دفع مبلغ أقل مقابل حد الائتمان المشترك.

معلومات عن هذا المعدل

على أي حال ، إذا رأيت إعلان APR معلنًا في جميع عروض منتجات الرهن العقاري والشخصي والادخار ، فذلك لأن بنك إسبانيا يلزم الكيانات بالإبلاغ حول هذه البيانات ذات الصلة. على الرغم من أنهم في بعض الأحيان يحاولون التمويه تحت رقم التعريف الضريبي أو بطريقة خاطئة. إذا كانت لديك أي شكوك ، فلن يكون لديك خيار سوى التشاور مع مصلحة المنتج قبل استئجاره ، حيث لن تتمكن لاحقًا من فعل أي شيء وسيتعين عليك الامتثال لالتزاماتك كمستخدم في البنك.

من ناحية أخرى ، فإن المعدل السنوي المكافئ أو APR هو مقياس حرارة مثالي للحالة الحقيقية للمنتجات المالية ، مهما كانت. يمكن أن يساعدك حتى اختر الأكثر تنافسية للجميع وتوفير بضعة يورو في العملية. على الرغم من أنه لن يتم إصلاحها على أي حال ، ولكن على العكس من ذلك ، فإنها ستختلف على مر السنين في كل مرة يتم فيها تحديث أسعار الفائدة. وهذا من الثوابت التي يتسم بها هذا المعدل السنوي. حتى لاختيار سعر فائدة ثابت بدلاً من سعر متغير أو العكس.

مقارنة بنفس الشروط

يعتمد أحد مفاتيح فهمها الصحيح على إجراء مقارنات على نفس المنتج المالي بنفس المواعيد النهائية، أبدا مع معايير مختلفة. بمعنى أنه ليس من المنطقي بالنسبة لك مقارنة المنتجات المالية بنفس المصطلح لأن العملية لا معنى لها. على سبيل المثال ، قم بإجراء مقارنة بين ضريبة لمدة 3 أشهر وضريبة لمدة عامين. في هذه الحالة ، سيتم تشويه البيانات تمامًا من جميع وجهات النظر. لدرجة أنه لن يفيدك.

هناك جانب آخر يجب أخذه في الاعتبار من الآن فصاعدًا وهو أنه لن يأخذ المعدل السنوي المكافئ في الاعتبار بأي حال من الأحوال فرض الضرائب. على العكس من ذلك ، فإن ما يحدد في النهاية هو إجمالي الفوائد للمنتج المالي المختار. على الرغم من أنه عند التوظيف ، يجب ألا تنظر فقط إلى معدل الفائدة السنوية ، ولكن أيضًا في جميع شروط العقد والتي يمكن أن تكون كثيرة وذات طبيعة مختلفة. من ناحية أخرى ، من المهم جدًا معرفة أن ما يدفعه البنك حقًا هو الفائدة الاسمية ، أي رقم التعريف الضريبي (TIN). ربما ستساعدك هذه التفاصيل الصغيرة على فهمها بالضبط.

أخيرًا ، تجدر الإشارة إلى أن السعر السنوي المكافئ هو أحد الخطافات التي تستخدمها البنوك لك للاشتراك في منتجاتها. حتى مع تشويه معين لما هو واقعهم. على أي حال ، فهو أحد أهم المعايير التي يجب أن تبحث فيها عن أي منتج مالي أو مصرفي. لأنه يؤثر على أموالك.