الرهون العقارية ذات المعدل المتغير وصلت إلى القاع

إذا كنت تنوي في الأشهر المقبلة شراء عقار ، فمن الملائم لك قراءة هذا المقال. لأن Euribor هو مؤشر مرجعي أوروبي يرتبط به العديد من هذه العمليات. في عمليات معدل متغير وهي الأغلبية من قبل المستخدمين الإسبان. في هذا المعنى ، 60,6٪ من قروض الرهن العقاري يتم تشكيلها بمعدل متغير و 39,4٪ بمعدل ثابت ، بحسب البيانات التي قدمها المعهد الوطني للإحصاء (INE). حيث تشهد الرهون العقارية ذات المعدل الثابت زيادة قدرها 30,7 في المعدل السنوي فيما يتعلق بالقياس السابق.

من ناحية أخرى ، ووفقًا لهذه المصادر نفسها ، تمت إحالة أكثر من 90٪ من قروض الرهن العقاري إلى Euribor في السنوات الأخيرة ، وفقًا للتقارير التي تم إجراؤها من المعهد الوطني للإحصاء. هذا عامل يحدد تمامًا الأهمية التي يتخذها هذا المعيار للقارة القديمة. فوق الآخرين الذين يمثلون بوضوح أقلية بين تفضيلات المستخدمين الوطنيين. من الناحية العملية ، تم إضفاء الطابع الرسمي على غالبية العقود ذات الأسعار المتغيرة باستخدام هذا المؤشر المهم.

أحد الأسباب التي تفسر هذا النجاح بين مقدمي طلبات الرهن العقاري يرجع إلى الوقت المناسب والاستثنائي الذي تمر به الأسواق المالية. ولأول مرة منذ عدة عقود ، فإن Euribor في منطقة سلبية. هذا يعني من الناحية العملية أنه سيتعين عليك دفع الكثير من المال على أقساطك الشهرية من أجل التعاقد على قرض رهن عقاري. مع توفير عدة آلاف من اليورو فيما يتعلق بالسيناريوهات الأخرى في سوق العقارات وبالطبع فيما يتعلق بالرهون العقارية المكتتب بها الدخل الثابت ، على الرغم من أن هذه دائمًا لها نفس الوضع كل عام مهما يحدث في الأسواق المالية من الآن فصاعدًا.

Euribor ، كيف يتم دفع الرهون العقارية؟

أحد الجوانب الأكثر صلة بـ Euribor في مجال الرهن العقاري هو كيفية تأثيره على الأموال التي يتعين عليك مواجهتها لشراء تلك الشقة التي أحببتها كثيرًا. حسنًا ، البنوك تطبيق سبريد على هذا المؤشر القياسي. وذلك في السياق الدولي الحالي هو بالطبع مناسب جدًا لمصالحك كمستخدم للبنك. وبهذا المعنى ، يجب ألا تنسى أنه في الوقت الحالي ، من المناسب جدًا لمصالحك الشخصية أن يكون لديك قرض رهن عقاري مرتبط بهذا المعيار. لأنك الآن ستدفع أموالًا أقل مما كانت عليه قبل بضع سنوات.

من ناحية أخرى ، يخضع جزء كبير من الرهون العقارية التي تسوقها البنوك لهذا الشرط في عقودها. لذلك من النادر أن تجد معايير أخرى غير Euribor. إلى النقطة التي لا تمثل أكثر من 8٪ من العقود الجديدة وفي معظم الحالات في ظل ظروف في إضفاء الطابع الرسمي تكون أكثر ضررًا بالنسبة لك. من بين الأسباب الأخرى أنه لن يكون لديك خيار سوى تحمل نفقات أعلى من البداية. أبعد من الاعتبارات الفنية الأخرى التي لها علاقة بهيكل هذا المنتج المصرفي المهم.

Euribor في أدنى مستوياته التاريخية

على أي حال ، هناك شيء واحد يجب أن تكون واضحًا جدًا من الآن فصاعدًا وهو المؤشر الذي يمر بأفضل أيامه. هذا هو ، هو في أدنى مستوياته على الإطلاق أو ما هو نفسه عند أدنى مستوى له في السنوات الأخيرة. لدرجة أن تطورها قادها إلى وضع نفسها على أرضية سلبية لأول مرة في تاريخها. لأنه في الواقع ، فإن المؤشر القياسي الأوروبي ، Euribor ، يقع حاليًا عند -0,18 ، بعد عام 2015 ، على سبيل المثال ، كان يقع عند مستويات إيجابية ، عند 0,267. مع وجود فارق كبير بين هذه السنوات الثلاث والذي أدى إلى أن تدفع مبلغًا أقل من المال مقابل التعاقد على الرهن العقاري الخاص بك.

بالطبع ، هذا سيناريو أكثر فائدة بالنسبة لك للحصول على قرض عقاري من الآن فصاعدًا. ليس من المستغرب أن يتم تخفيض الفارق الذي يطبقه العديد من البنوك إلى مستويات لا يمكن تصورها حتى سنوات قليلة مضت. هذا يعني عمليًا أنه يمكنك اكتشاف فروق الأسعار اليوم. حتى أقل من 1٪. لكنها ليست الميزة الوحيدة التي يمكن أن يجلبها لك الاشتراك في أحد هذه المنتجات المصرفية. نظرًا لأن جزءًا كبيرًا من قروض الرهن العقاري المعروضة للبيع يتم بدون عمولات أو مصاريف أخرى في إدارتها أو صيانتها. نتيجة لتطور هذا المؤشر المرجعي في القارة العجوز.

موقف لن يستمر إلى الأبد

على العكس من ذلك ، يجب أن تضع في اعتبارك أنه على الرغم من أن الوقت مناسب جدًا لرهن نفسك ، إلا أن هذا السيناريو لن يكون بعيدًا عن الأبدية. إذا لم يكن الأمر كذلك ، على العكس من ذلك ، يمكنك أن تستدير في أي وقت وستبدأ في الارتفاع ومعه سترتفع مدفوعاتك الشهرية. بالضبط في الوقت الذي يقرر فيه البنك المركزي الأوروبي (ECB) رفع أسعار الفائدة. عمل يخطط للقيام به من ناحية أخرى خلال العام المقبل، وإن لم يكن بعنف ، ولكن بشكل تدريجي. هذا يعني أن Euribor سيبدأ في الارتفاع وسيؤثر على النفقات التي يتعين عليك تحملها لمنح قرض الرهن العقاري لشراء تلك الشقة التي لطالما أحببتها.

هذا فرق كبير جدا من الرهن العقاري معدل ثابت. أين دائما ستدفع نفس الرسوم الشهريةمهما يحدث في الأسواق المالية. مع راحة البال ستتمكن من التخطيط لميزانيتك الشخصية أو العائلية بشكل أفضل في السنوات القادمة. حتى مع ميزة أنه سيحسن تكلفة الحياة بشكل كبير ، اعتمادًا على كل ما قد يحدث لك في السنوات القليلة المقبلة. على سبيل المثال ، إذا أصبحت عاطلاً عن العمل ، ينخفض ​​راتبك في وظيفتك أو تتعرض لحادث كعامل يعمل لحسابه الخاص. هذا هو المكان الذي يتم فيه توفير أكبر الفوائد من خلال الرهون العقارية المرتبطة بمعدل ثابت أعلى من المتغيرات.

مزايا الرهون العقارية المتغيرة

على أي حال ، لن يكون أمامك خيار سوى تقييم جميع الفوائد التي يمكن أن يحققها لك الرهن العقاري بمعدل متغير ، نظرًا لعلاقته الخاصة مع المؤشر القياسي الأوروبي. حسنًا ، ضمن هذا السيناريو العام ، تكون المساهمات متنوعة وذات طبيعة مختلفة ، كما سترون من الآن فصاعدًا. بادئ ذي بدء ، لا تنس أن التغيير في سعر النقود يمكن أن يمثل a رسوم أقل في بيئة اقتصادية منخفضة الفائدة. من وجهة النظر هذه ، إنها عملية أكثر ملاءمة لمصالحك كمستخدم كما أنت حقًا.

من ناحية أخرى ، من الممكن أيضًا أن تكون في وضع يسمح لك بتمديد سداد القرض تصل إلى 35 أو 40 سنة كحد أقصى. شيء في النهاية سيكون مفيدًا للغاية طالما أن تطور Euribor كان هو نفسه كما يظهر حتى الآن. ومع ذلك ، وبكل يقين أن هذا الاحتمال على هذا النحو. لا على الإطلاق لأنه لا يجب أن تنسى أن هذا المؤشر الخاص جدًا يتم إدراجه يوميًا في الأسواق المالية. وبالتالي فإن سعره ليس هو نفسه دائمًا. في بعض الحالات للأفضل ، ولكن في حالات أخرى يكون لها تأثير سلبي واضح. لدرجة أنه عامل يجب أن تتوقعه عند طلب مصدر التمويل لشراء شقة أو شقة.

هم عادة الرهون العقارية بأسعار معقولة أكثر

هناك جانب آخر يجب أن يكون موضوع اهتمامك الخاص وهو أنه بالإشارة إلى المستويات الحالية لـ Euribor ، الرهون العقارية ذات الأسعار المتغيرة سيكون لديهم مصالح أقل فيما يتعلق بتلك ذات الطبيعة الثابتة. لدرجة أنه يمكنك توفير الكثير من المال من خلال مدفوعاتك الشهرية وبأي طريقة أكثر مما تتخيله من هذه اللحظة فصاعدًا. من ناحية أخرى ، فإن حقيقة أن القروض الخاضعة للتقلبات في Euribor ليس لها عمولة على مخاطر أسعار الفائدة تؤثر أيضًا عليها. من ناحية أخرى ، يحدث شيء ما عادة لنا في قروض الرهن العقاري ذات السعر الثابت.

إذا كان مصدر التمويل هذا الشائع جدًا في طلب المستخدم يتميز بشيء ما ، فذلك لأنه يتم تسويقه بشكل أساسي من قبل البنوك. بالطبع ، لن تواجهك أدنى مشكلة في اكتشاف منتج بهذه الخصائص. حتى في من تنسيقات مختلفة، بعضها مبتكر حقًا نظرًا للرشاقة الكبيرة التي يقدمها هذا السوق في الوقت الحالي.

لدرجة أنه يمكنك دمجه مع رهن عقاري بفائدة ثابتة حيث يتم تشكيلهما كنماذج وسيطة أو مختلطة. اعتمادًا على الملف الشخصي الذي تقدمه كعميل بنك ، وهو ، بعد كل شيء ، ما يدخل في الطلب على هذه الأنواع من المنتجات المصرفية. على الرغم من أن كل شيء سيعتمد على كيفية تطور سعر النقود من الآن فصاعدًا. حيث يبدو أن كل شيء يمر في اتجاه تصاعدي ويمكن أن يؤدي ذلك إلى تعطيل الخطط التي يجب عليك التركيز عليها في قرض الرهن العقاري.