العلاقة الموجودة بين من هم القروض العقارية و Euribor أكثر من مباشر. ليس من المستغرب أن هذا الأخير هو المرجع الذي هو ربط الغالبية العظمى من قروض الرهن العقاري. وقد سمح في السنوات الأخيرة بإضفاء الطابع الرسمي على خطوط الائتمان لشراء منزل في ظل ظروف أكثر تنافسية من خلال تقديم أسعار فائدة أفضل تنعكس في الفارق الذي اقترحته المؤسسات المالية المسؤولة عن تسويق هذا المنتج المالي المطلوب بشدة بين المستخدمين.
من بين 7.129،41,4 قرضًا عقاريًا مع تغيرات في ظروفها ، فإن 12,0٪ يرجع إلى التغيرات في أسعار الفائدة ، وفقًا لأحدث البيانات التي قدمها المعهد الوطني للإحصاء (INE). بعد التغيير في الظروف ، ارتفعت نسبة الرهون العقارية ذات الفائدة الثابتة من 17,2٪ إلى 87,2٪ ، بينما انخفضت نسبة الرهون العقارية المتغيرة من 81,7٪ إلى XNUMX٪. Euribor هو المعدل الذي تشير إليه أعلى نسبة من الرهون العقارية ذات المعدل المتغير ، كلاهما قبل التغيير (74,5٪)بعد (75,5٪).
لأن Euribor هو المعيار الأوروبي لربط الرهون العقارية. لقد حلت محل الآخرين الذين كانوا أقل فعالية في تنفيذ هذه العملية العقارية. في بعض الحالات لأن هذه المعايير أصبحت قديمة تمامًا وفي حالات أخرى بسبب اختفائها المبكر. على أي حال ، يجب أن تكون واضحًا جدًا أن Euribor سيؤثر عليك إذا ذهبت إلى الحصول على رهن عقاري متغير. لم يتم ربطها أبدًا بمعدل ثابت نظرًا لأنها محكومة بمعلمات أخرى مختلفة تمامًا.
ماذا يوفر Euribor؟
يعتبر ربط قرض عقاري بهذا المعيار الأوروبي حاليًا مفيدًا جدًا لمصالحك الشخصية. لأنها تقع في أدنى مستوياتها التاريخية وفي المنطقة السلبية. فى الحال، يوريبور - 0,191٪، كنتيجة لسعر النقود الأرخص من قبل البنك المركزي الأوروبي (ECB). وقد أدى ذلك إلى أن سعر النقود لا يساوي الآن على الإطلاق. أي أنه يقع عند 0٪. لذلك أنت مهتم بتوظيفه لأنه يمكنك توفير بضعة يورو مقارنة بالمعايير الثانوية الأخرى.
حقيقة أن سعر Euribor منخفض جدًا حاليًا يجعل الرهن العقاري ميسور التكلفة إذا قمت بالاشتراك فيه الآن. من بين الأسباب الأخرى التي تدفعك لبعض أقساط شهرية أقل تطلبًا ذلك حتى سنوات قليلة مضت. ليس من المستغرب أن يتم تقديم هذا المنتج المالي مع فروق أسعار غير مرهقة. لدرجة أنه في عرض البنك الحالي ، يمكنك العثور على فروق أسعار أقل من 1٪.
قروض عقارية جديدة وأرخص
نظرًا لأن الرهون العقارية الجديدة وصلت إلى أدنى مستوياتها التاريخية ، فسيكون من المثير للاهتمام إضفاء الطابع الرسمي منذ هذه اللحظة. ليس عبثًا ، يمكن أن يوفر لك ما بين نقطة أو نقطتين مئوية فيما يتعلق باعتمادات السنوات السابقة. ولكن هناك أيضًا آثار جانبية أخرى يمكنك الاستفادة منها. واحد منهم هو إعفاء من العمولة وغيرها من المصاريف في إدارتها وصيانتها. كنتيجة للتطور الأكثر من إيجابي للمؤشر القياسي الأوروبي. يمكن أن يؤدي ذلك إلى قدرتك على خفض الرسوم الشهرية بأكثر من مائة يورو.
من ناحية أخرى ، فإنه يعني أيضًا تحسينًا في ظروف التوظيف وينعكس ذلك في أنه عليك أن تدفع لنفسك أموالًا أقل كل عام. ومع ذلك ، فإن هذا السيناريو لن يستمر إلى الأبد وفي أي لحظة أسعار الفائدة في منطقة اليورو. مع ذلك ، سيتم نقل هذا المنظور إلى Euribor. أي أنه لن يقدم بعد الآن النسب المئوية المفيدة لمصالحك. على عكس الرهون العقارية ذات السعر الثابت التي لن تتأثر بهذا السيناريو. لأنه من خلال نموذج التمويل هذا ، ستدفع دائمًا نفس المبلغ كل شهر. مهما يحدث في الأسواق المالية. لذلك ، سوف يمنحك راحة البال لأنك ستعرف في جميع الأوقات ما عليك دفعه مقابل التعاقد على هذا المنتج المالي.
مرتبطة فقط بالمعدل المتغير
هناك جانب آخر لا يمكن أن يمر دون أن يلاحظه أحد وهو أن المعيار الأوروبي ، Euribor ، مرتبط فقط بالرهون العقارية ذات الأسعار المتغيرة. لأنهم يعتمدون على الأنواع التي تحديد الأسواق المالية لهذه الفئة من العمليات العقارية. لأنه مؤشر تم إنشاؤه في منطقة اليورو لتوحيد معايير الطلب على قروض الرهن العقاري. أين ستدفع بناءً على تطور المؤشرات المعيارية. لن تكون هي نفسها أبدًا ، ولكنها ستخضع لتقلبات كبيرة على مر السنين. ما يحدث الآن هو أنه من المربح جدًا الآن ربط هذا المنتج للتمويل بـ Euribor.
من هذا السيناريو العام ، لا يمكنك أن تنسى أن البنوك تطبق نسبة مئوية عليك على قيمة Euribor. هذا ما يسمى بالفرق ، أي ما سيكلفك قرض الرهن العقاري حقًا. في الوقت الحالي ، تتحرك هذه الهوامش نطاق يتراوح من 1٪ إلى 3٪. لذلك ، يجب ألا تولي اهتمامًا خاصًا لكيفية أداء المعيار الأوروبي. إذا لم يكن كذلك ، على العكس من ذلك ، في التفاضل الذي تقدمه المؤسسة المالية. في نهاية اليوم ، من حيث ستظهر الرسوم التي يجب أن تدفعها كل شهر.
أصل يوريبور
هذا المؤشر الذي ترتبط به معظم قروض الرهن العقاري هو اختصار لمعدل Euro Interbank المعروض. وهذا يعني ، ولكي تفهمه بشكل أفضل ، فهو النوع الأوروبي من عرض ما بين البنوك. على أي حال ، من المهم جدًا أن القيم التي تشير إلى أن توقعات تطبيع السياسة النقدية للبنك المركزي الأوروبي (ECB) لم تترجم بعد ، كما هو متوقع ، إلى انتعاش متوقع لهذا المؤشر. هذا يعني أنه لن يكون من الغريب أن يرتد سعره في الأشهر المقبلة. كما هو الحال مع الأصول المالية الأخرى.
في سياق آخر ، قد يكون لدى Euribor ملف على المدى القصير والمتوسط والطويل لذلك يتم نشره لفترات مختلفة: سنوي ، 9 أشهر ، 6 أشهر ، 3 أشهر ، شهر واحد ، 1 أسابيع ، أسبوعين ، أسبوع واحد ، يوميًا. الاستحقاق مهم في مراجعة القروض المصرفية وقروض الرهن العقاري. لأنك ستدفع أكثر أو أقل في رسومك الشهرية حسب تطور الأشهر الماضية. هذا هو أحد الأسباب التي تجعل هذا المصدر المرجعي رخيصًا جدًا في الوقت الحالي. لدرجة أن تكون متجاوبًا جدًا مع طلب العملاء.
يوريبور بلس: ما هذا؟
على أي حال ، هناك نسخة أخرى من هذا المرجع سيتم تنفيذها في منطقة اليورو في الأشهر المقبلة. نحن نشير إلى ما يسمى Euribor Plus. مما تتكون؟ حسنًا ، في شيء بسيط مثل أنه سيوفر درجة أكبر من الشفافية في عمليات هذه الخصائص. لسبب ستفهمه دون صعوبة كبيرة لأن هذا المصدر الجديد للمرجعية في الرهون العقارية سوف يعتمد حول العمليات المنفذة، وليس على التقديرات ، كما حدث حتى الآن مع Euribor. ومع ذلك ، لا يوجد حتى الآن تاريخ محدد للاستقرار في المساحة الأوروبية المشتركة. بهيكل مشابه جدا لهذا.
على أي حال ، إذا كنت تنوي استكشاف فرص أخرى في وقت إضفاء الطابع الرسمي على هذا النوع من الائتمان ، فلا تشك في أن لديك المزيد من الخيارات لربط هذه العملية بمعايير أخرى. يجب أن تعرف أن جميعها رسمية ومنشورة من قبل بنك إسبانيا، القدرة على تحديدها دون أي نوع من القيود. سيكون عليك فقط تقييم النموذج الأنسب لملفك الشخصي كطالب لهذا النوع من المنتجات المصرفية. على الرغم من أنه وفقًا لآخر البيانات الرسمية ، لا يمثلون أكثر من 9 ٪ من العمليات الموقعة خلال العام الماضي.
معايير أخرى
بعض منافسي Euribor يتكونون من كيانات IRPH (المؤشر المرجعي لقروض الرهن العقاري) ، والذي يستخدمه ما يقرب من 8٪ من الرهون العقارية المتعاقد عليها في الدولة الإسبانية. بينما على العكس من ذلك ، يتم تجسيد بديل آخر في ما يسمى ب مصلحة الضرائب (مبادلة معدل الإهتمام). إنه فهرس بديل يمكنك أيضًا ربط الرهن العقاري به. على الرغم من أنه في هذه الحالة - والحفاظ على بعض التشابه مع Euribor Plus - فإنه يعكس تطور أسعار الفائدة لمدة خمس سنوات. اختلاف جوهري عن المصدر المرجعي الذي هو موضوع هذه المقالة.
أخيرًا ، إنه موجود أيضًا ، على الرغم من أنه في تراجع واضح بناءً على طلب العملاء ، فإن ميبور (السعر المعروض بين بنوك مدريد). وبهذه المناسبة ، وبموجب سعر فائدة بين البنوك يتم تطبيقه في سوق رأس المال في مدريد. ومع ذلك ، فقد فقدت القوة التي طورتها في الثمانينيات والتسعينيات. على أي حال ، سيكون الأمر متروكًا لك لتقرير أي منهم ستربط الرهن العقاري الذي ستأخذه. حيث يكون Euribor في طليعة كل هذه المؤشرات. في جميع الحالات ، سيكون عليك فقط تقييم النموذج الذي يناسب ملفك الشخصي بشكل أفضل كمدعي لهذا النوع من المنتجات المصرفية.