الأخبار حول اعتقال الممول ماريو كوندي، المتهم بإعادة الأموال التي أخذها من بانيستو من سويسرا ، صدم جزءًا كبيرًا من الرأي العام الإسباني. وكيف يمكن أن يكون الأمر بخلاف ذلك ، جعلهم يعودون إلى الممارسات السيئة للنظام المصرفي الوطني ، أو بشكل أكثر تحديدًا لمديريه ، والتي يمكن أن تؤدي إلى إفلاس البنك. فقط تذكر ما حدث بنك مدريد، كيان فرعي لبنك أندورا الخاص ، والذي تدخلت السلطات المصرفية قبل عام ، بعد شكوى وزارة الخزانة الأمريكية ضد هذا الكيان بزعم غسل الأموال من الجريمة المنظمة.
ومع وجهات نظر أكبر في الوقت المناسب ، قضية بانكيا، مع المشاكل اللانهائية التي واجهها المدخرون والمساهمون ، قبل التأميم بعد الحوادث النقدية والتمويلية الخطيرة التي كانت المجموعة التي ترأسها بعد ذلك رودريجو راتو. في مواجهة هذه السيناريوهات المقلقة للغاية لبعض المستخدمين ، وبعد إلقاء القبض على ماريو كوندي ، من الطبيعي تمامًا أن يتساءل الكثير منهم في هذا الوقت إذا كانت مدخراتك آمنة في البنك. أو ما هو أسوأ من ذلك ، ماذا سيحدث لهم إذا أفلست مؤسستهم المالية مدى الحياة.
إنه ليس إنذارًا عامًا ، بعيدًا عن ذلك ، ولكن إذا كانت رغبة المدخرين الإسبان في ذلك الحفاظ على تراثك، مهما كان ضئيلاً ، إذا فشل بنكي. ويمكن أن يؤثر ذلك على علاقاتك بالمنتجات المصرفية التي تم الاكتتاب بها (الودائع لأجل ، السندات الإذنية ، الدين العام ، إلخ) ، بالإضافة إلى الاستثمارات التي يقوم بها الكيان. وقد ذهبوا إلى أبعد من ذلك ليشملوا مساهمي المجموعات المالية التي يمكن أن تمر بهذا الوضع غير السار: إفلاس الشركة. على أي حال ، سيكون من الضروري الذهاب نقطة بنقطة لشرح جميع السيناريوهات المحتملة في هذا الاحتمال الافتراضي.
السيناريو الأول: الإفلاس
عندما نتحدث عن إفلاس أحد البنوك ، فإننا نفكر في الآلاف والآلاف من صغار المدخرين الذين وفروا مساهماتهم النقدية في منتج شائع على نطاق واسع ، كما هو الحال في هذه الحالة ودائع لأجل. حسنًا ، في حالة الإفلاس ، العملاء الذين اشتركوا في نماذج الادخار هذه سوف نحصل على بضمان صندوق ضمان الودائع للمؤسسات الائتمانية بحد أقصى 100.000،XNUMX يورو بواسطة المالك والحساب.
ومع ذلك ، لن يقوموا باستعادتها على الفور ، ولكن سيكون ذلك على حساب إجراءات العدالة ، ولكن في جميع الحالات سوف يذهبون إلى حسابك الجاري. أولئك الذين تعاقدوا على فرض مبالغ أكبر من هذا المبلغ سيكونون أكثر صعوبة، لأنه لا يمكنهم بأي حال من الأحوال شحنه. إلا إذا انتقل البنك المفلس إلى كيان جديد ، وتولى هذا الكيان حقوق العملاء. وأن هناك خيارًا ثالثًا ، وهو تصفية الكيان المتضرر ، وفي هذه الحالة سيكونون في أسوأ المواقف ، لأنهم سيكونون على قائمة الانتظار بعد الموردين والمساهمين والمستثمرين بشكل عام.
على أي حال ، هناك إستراتيجية قانونية تمامًا وبسيطة جدًا للتطبيق والتي ستسمح لك بمنع حدوث هذه المواقف إذا كان لديك أكثر من 100.000 يورو لتخزينها في الودائع المصرفية. وسيكون الأمر يتعلق بالاكتتاب في منتجات مختلفة من هذه الخصائص ، حتى المبلغ الذي يضمنه صندوق الإيداع. إذا كان ذلك ممكنا في بنوك مختلفة، والحسابات التي ليست هي نفسها. كنتيجة لهذا الإجراء الفعال ، سوف تكون قادرًا على حماية جميع المدخرات ضد الإفلاس المحتمل لمؤسسة مالية.
هناك حالة أخرى مختلفة تمامًا وهي حالة العملاء الذين وقعوا ، بدلاً من الودائع ، سندات إذنية بنكية. على الرغم من أنها منتجات ذات خصائص متشابهة ، إلا أنها في الأخير لا يغطيها صندوق ضمان الودائع، بأي حال من الأحوال. لذلك إذا حدث هذا السيناريو غير المرغوب فيه ، فقد تفقد كل المدخرات ، دون إمكانية استردادها. ليس من المستغرب ، ومن هذا المنظور ، أن السندات الإذنية هي نماذج توفير تنطوي على مخاطر أكبر ، ومن الملائم أن تعرفها قبل توقيع العقد.
وبالإضافة إلى ذلك، الفرق في الربحية بين نموذجي الادخار غير موجود عمليًاحيث أنها تتحرك في ظل نفس الهوامش التجارية التي تفرضها البنوك. ونتيجة لسعر النقود الأرخص من قبل البنك المصدر الأوروبي ، فقد تم تأسيسها في نطاق ضيق يتراوح من 0,15٪ إلى 0,50٪ تقريبًا.
السيناريو الثاني: ماذا عن المستثمرين؟
سيناريو آخر مختلف تمامًا هو السيناريو الذي يؤثر على المستثمرين الصغار والمتوسطين ، الذين اتخذوا مراكز في أسهم أحد البنوك ، والتي أغلقت لاحقًا مجال أعمالها. سواء في الأصول المالية في أسواق الأوراق المالية نفسها أو من خلال صناديق الاستثمار. حسنًا ، يجب أن يظلوا هادئين في تلك اللحظات الدقيقة ، لأنك لن تخسر استثماراتك. ليس في الوريد، الكيان هو مدير ثروتك، لا تنساه. وأسوأ ما يمكن أن يحدث لك هو أن حساب الأوراق المالية الخاص بك لا يعمل لفترة معينة ، بين 1 و 6 أشهر. بهذه الطريقة ، لن تكون قادرًا على إجراء أي نوع من العمليات.
بمجرد رفع التعليق ، ستكون في وضع يسمح لك ببيع أسهمك في أسواق الأسهم ، أو ببساطة التراجع عن مراكزك في الصناديق المشتركة. المشكلة الرئيسية التي قد تواجهها هي أن الأصول المالية لديك في محفظتك الاستثمارية مقومة بأقل من قيمتها الحقيقية فيما يتعلق بعمليات الشراء الخاصة بك. ونتيجة لهذه العملية ، يمكنك ترك الكثير من اليورو في الطريق. يمكنك أيضًا الانتظار حتى الأشهر القادمة ، أو حتى السنوات القادمة ، حتى يتمكنوا من استعادة مستوى تسعيرهم في أسواق الأسهم.
السيناريو الثالث: كيف حال العملاء؟
هناك معضلة أخرى لا تؤثر على المستثمرين أو المودعين كثيرًا ، بل تؤثر على مستخدمي البنوك الذين لديهم منتجات أساسية فقط مشتركين مع الكيان (حسابات ، دفاتر حسابات ، خطط ادخار ، إلخ). سيكون وضعهم ، مع استثناءات نادرة ، هو نفسه تمامًا كما في حالة العملاء الذين اشتركوا في أي ضريبة مصطلح. وللسبب نفسه كما في هذه الحالة ، فمن المستحسن أن يختاروا المبالغ التي تزيد عن 100.000،XNUMX يورو افتح حسابًا مختلفًا ، أو ما لم يكن باسم مستلمين آخرين. يمكن أن يكونوا والديك أو إخوتك أو أفراد أسرتك الآخرين.
ومن هنا تأتي أهمية وضع الأموال في مؤسسة مالية آمنة ومستقرة ، وأنها لا تنتهك أي لوائح تنظيمية للنظام المصرفي الإسباني. ومع ذلك ، في هذا الوقت يمكنك التأكد من هذا السيناريو ، لأن جميع البنوك الوطنية اجتازوا اختبارات الملاءة في نظامهم المالي بعلامات جيدة، والتي تم إجراؤها مؤخرًا من أعلى الهيئات التنظيمية في الاتحاد النقدي.
السيناريو الرابع: ماذا عن الاعتمادات الخاصة بي؟
هناك احتمال آخر يمكن أن يحدث لك ، وهو يتعلق بالحالات التي يتم فيها منحك خط ائتمان (شخصي ، استهلاكي ، رهن عقاري ، إلخ) مع بنك يمكن أن يفلس ، ويتم إنقاذه بالمال العام . بدءا، لن تفقد مصدر تمويلك لأنه سيذهب مباشرة إلى كيان آخر، أو ستكون مسؤولاً بشكل مباشر عن دفعها للدولة نفسها.
هناك حالة أخرى مختلفة تمامًا وهي عندما يكون الإفلاس تقنيًا ، ولا توجد إمكانية لإنقاذه. بعد ذلك ، سيتم توزيع الدين المتعاقد عليه من خلال القرض الخاص بك على دائني الكيان.
توصيات من منظمات المستهلكين
قدمت جمعيات مختلفة للدفاع عن المستهلكين سلسلة من النصائح لمحاولة منع حدوث هذه الحالات في النظام المصرفي الإسباني. وعلى وجه التحديد ، من رابطة مستخدمي البنوك ومصارف التوفير والتأمين الإسبانية (ADICAE) تطلب الإسبانية من الإدارة الوطنية تنفيذ مجموعة كبيرة من التدابير التي تهدف إلى منع هذه المواقف ضار جدًا بمصالح العملاء. ومن بينها ما يلي:
- المراقبة والمراقبة والإبلاغ الزيادة في العمولات والمصروفات التي تطبقها مؤسسات الائتمان على منتجاتها وخدماتها المالية.
- مراجعة تطور أسعار الفائدة على الائتمانات والقروض وغيرها من الفوائد المجزية أو المتأخرة في السداد لمنعها من الزيادة مع فروق أسعار أعلى. وبالمثل ، سيتم إيلاء اهتمام خاص ل شروط العقد في قروض الرهن العقاري، على وجه التحديد فيما يتعلق بمتطلبات الروابط مثل التأمين التعاقدي ، وخطط التقاعد ، واستخدام البطاقات والتخلص منها ، إلخ.
- تصحيح مسؤوليات المديرين من الكيانات المالية التي اختارت الإنقاذ أو اختارت ذلك.
- رصد بشكل خاص ، والإبلاغ عند الاقتضاء ، أنواع منتجات الادخار والاستثمار وشروطها المالية والتعاقدية التي يتم وضعها مع المستهلكين من قبل جميع مؤسسات الائتمان التي تطلب المساعدة من FROB ، وكذلك أشكال التسويق والبيع.
- الدفاع عن حقوق صغار المساهمين من بنوك الادخار تلك التي تم تحويلها إلى بنوك أصدرت أسهمًا لإعادة رسملة نفسها ويجب أن تذهب إلى FROB لتنظيف حساباتها.
الدفاع عن النفس لمستخدمي البنك
على أي حال ، لدى العملاء بعض الثغرات لمنع المواقف المتطرفة في البنوك ، وسيبدأ ذلك من استيراد بعض خطوط العمل التي من المؤكد أنها مفيدة لحماية كل من استثماراتهم ومدخراتهم.
- لا تشترك منتجات التوفير بمبالغ تزيد عن 100.000،XNUMX يورو.
- ابتعد عن الموديلات غير المضمونة مع صندوق ضمان الودائع.
- اختر الكيانات المالية المزيد من المذيبات وأن تلتزم بقواعد الملاءة المالية للنظام المصرفي.
- CREA حسابات جارية مختلفة عندما تكون حقيبة التوفير التي لديك كبيرة جدًا.
- أفضل طريقة منع الأضرار الخاصة بك سيتم إعلامك بها.