كيف أعرف ما إذا كان لدي شرط الحد؟

شرط الحد الأدنى هو شرط يتضمن أو بالأحرى تضمين جزءًا جيدًا من النظام المصرفي الإسباني في عقود الرهون العقارية معدل متغير. حيث تم ربطها بالمعيار الأوروبي ، Euribor ، أو بمعايير أخرى أقل صلة. يتطلب إدراجها من العميل دفع أ الحد الأدنى للمعدل أو الفائدةبشكل مستقل لتطور السوق. بمعنى آخر ، لا يمكنك الاستفادة من الأداء الممتاز لهذه الأصول المالية. كما يحدث في السنوات الأخيرة ، حيث يقع Euribor على وجه الخصوص في المنطقة السلبية ، مما يمثل فرقًا قدره - 0,161 ٪.

وبهذه الطريقة ، إذا كنت قد وقعت على قرض عقاري بهذه الخصائص ، فستدفع فائدة أكثر مما ينبغي. على الرغم من أن من الناحية القانونية ، على الرغم من مع الآثار التعسفية على النحو المعترف به من قبل الهيئات القضائية الإسبانية. ليس من المستغرب أن يكون تأثيره الرئيسي هو أنك ستدفع دفعة شهرية أعلى مما ينبغي إذا تم تعديل الرهن العقاري بالفعل لظروف الأسواق المالية. لذلك ، فهو بند ضار جدًا لمصالحك كمستخدم مصرفي.

من هذا السيناريو العام ، أعلن حكم المحكمة العليا الصادر في 9 مايو 2013 أن شرط الحد الأدنى باطل وألزم الكيانات المصرفية بما يلي: إعادة المبالغ الزائدة من تاريخ الجملة. من ناحية أخرى ، جاء مع الحكم الأوروبي بأثر رجعي كامل ألزم المؤسسات الائتمانية بإعادة المبالغ المدفوعة الزائدة منذ البداية في التعاقد على القرض.

كيف تعرف هذه الفقرة؟

تتمثل إحدى مهامك كمستخدم للبنك في تحديد ما إذا كان الرهن العقاري الذي تعاقدته يستلزم شرط الكلمة. خاصة إذا كان بإمكانك التأثير على هذه الحادثة أو إصلاحها لأنها ستجعلك تدفع يورو أكثر مما كنت تتوقعه في البداية. أيضا ، للحصول على الخدمات المهنية لمكتب محاماة. حسنًا ، هناك العديد من الإشارات التي يمكن أن توفر لك معرفة ما إذا كنت تواجه بالفعل قرضًا عقاريًا بهذه الخصائص.

أحد أكثرها شيوعًا يتجسد من خلال الإيصال من البنك الذي تتعامل معه. لأنه يمكنك إلقاء نظرة على المفهوم "نوع الاهتمام" التي تنطبق عليك من هذا الكيان. لأنه في الواقع ، إذا تجاوز قيمة Euribor بالإضافة إلى التفاضل ، فسيكون ذلك بمثابة علامة نهائية على أنك تواجه رهنًا عقاريًا يحتوي بالفعل على شرط الحد الأدنى.

تحقق مع مؤسسة الائتمان الخاصة بك

بالطبع خيار آخر هو اسأل البنك مباشرة حيث قمت بالاشتراك في هذا المنتج المصرفي. ليس عبثًا ، فهم ملزمون بتأكيد ما إذا كان لديك شرط أساسي وشرح ذلك لك ، إذا كان لديك ، ما هي شروط هذا النوع من الائتمان.

من ناحية أخرى ، قد يظهر سيناريو آخر متكرر جدًا بين مستخدمي هذه الفئة من المنتجات لتمويل المنزل. هذا ليس سوى أنك لم يكن لديك أو لن تجد عقد قرض الرهن العقاري. حسنًا ، في هذه الحالة المحددة ، لن يكون لديك حل آخر سوى مقاضاته. من خلال كاتب العدل أين أجريت هذه العملية. هذا هو العقد الذي وقعته. ستكتشف في هذا المستند ما إذا كان الرهن العقاري الذي وقعت عليه قد تضمن بالفعل هذا الشرط التعسفي ، وهو شرط الحد الأدنى. دون أدنى شك من جانبك وسيقودك ذلك إلى اتخاذ قرار في هذا الصدد. بدون فروق دقيقة فيما يتعلق بوجود هذا المصطلح الذي يولد الكثير من الجدل بين المستخدمين الإسبان.

مراجعة إيصالات البنك

من الممكن ألا تتوصل من خلال الأمثلة السابقة إلى استنتاج أنك تواجه شرط الحد الأدنى في قرض الرهن العقاري الخاص بك. لا تقلق كثيرًا بشأن هذه المعلومات القليلة حول الرهن العقاري الخاص بك. سيكون لديك حيل صغيرة أخرى ستوضح لك من هذه اللحظات مشاكل مفرطة في إضفاء الطابع الرسمي عليها. تعتمد إحدى الاستراتيجيات التي يمكنك استخدامها على شيء بسيط كما هو تحقق من إيصال البنك من آخر دفعة للقرض.

حسنًا ، ضمن هذه العملية البسيطة ، سيتعين عليك التحقق من الآن فصاعدًا ما إذا كان سعر الفائدة الذي يظهر على أنه مدفوع لا يساوي مجموع Euribor بالإضافة إلى الفارق المتفق عليه. لأنه من خلال هذه العملية سترى ما إذا كان الرهن العقاري الموقع يحتوي على شرط أساسي ، والأهم من ذلك ما هي تلك الفائدة التي سيتم تشكيلها كسقف. وأن ذلك لن يسمح لك بالاستفادة من الانخفاضات في المؤشر القياسي الأوروبي الذي ترتبط به معظم الرهون العقارية التي تم تكوينها في السنوات الأخيرة. دون الحاجة إلى الذهاب إلى قنوات معلومات أخرى أكثر تعقيدًا والتي قد تتطلب معرفة أكبر بالعقود في هذه الفئة من المنتجات المصرفية.

لماذا أنت مهتم بمعرفة هذه المعلومات؟

من المهم حقًا أن تقوم بجمع هذه المعلومات لأنك ستتمكن من رفع دعاوى إجرائية أخرى ضد الكيان المالي المسؤول عن تسويق هذا النوع من الائتمانات الخاصة جدًا من حيث الغرض منها. لأنه بالفعل ، يجب أن تعرف من الآن فصاعدًا أن ملف محكمة العدل التابعة للاتحاد الأوروبي (CJEU) أيدت الأثر الرجعي الكامل لبنود الحد الأدنى. هذا مهم جدًا لأي نوع من المطالبات التي تريد تنفيذها من هذه اللحظات الدقيقة.

ليس من المستغرب أن أحد آثار هذا الإجراء من قبل المستخدمين يعني أنه من الآن فصاعدًا يجب على البنوك إعادة الفائدة الزائدة التي يدفعها العملاء الذين كان رهنهم العقاري مشتملاً على هذا البند. هذا يعني عمليًا أنه إذا كنت في هذا الموقف ، فسيتعين عليهم إعادة مبالغ كبيرة من المال إليك. نتيجة للاختلافات في الأقساط الشهرية التي يجب أن تدفعها بدلاً من تلك المطبقة من النماذج مع شرط الحد الأدنى. مما يستلزم أن تترك مستفيدًا جدًا من هذه العملية المحاسبية الجديدة.

ماذا يعني شرط الحد الأدنى؟

على أي حال ، سيكون من الضروري تمامًا أن تتحقق من أنك كمستخدم تفترض أن لديك شرط الحد الأدنى في قرض الرهن العقاري. لأن الفروق بين من يدفعها وما يجب أن تدفعه أكبر من كونها كبيرة ، حيث ستتمكن من التحقق من ذلك من الآن فصاعدًا. ليس من المستغرب أننا نتحدث عن بند خاص للغاية يمكن للبنك أن يدرجه في الرهن العقاري عند التوقيع عليه. حيث أن الشيء الأكثر روعة هو أنه يؤسس سعر الفائدة الأدنى أنه سيتعين عليك الدفع حتى لو كان Euribor ، المرجع لمعظم الرهون العقارية الإسبانية ، أدناه.

لكي تتحقق من أنها حالة مسيئة للغاية من جانب المؤسسات المالية ، لا شيء أفضل من من خلال مثال بسيط. على الرغم من أن Euribor انخفض إلى 0,75٪إذا كان الشرط بنسبة 2٪ ، يتم احتساب الرسوم الشهرية عن طريق دفع هذا المعدل. أي أنك لن تكون قادرًا بأي حال من الأحوال على الاستفادة من الانخفاض في هذا المؤشر. كما تم تطويرها في الأسواق المالية في السنوات الخمس الماضية. حيث وصل المؤشر القياسي الأوروبي إلى التضاريس السلبية وعند أدنى مستوياته التاريخية. بدون أن تكون قادرًا على الاستفادة من هذا السيناريو المواتي جدًا لمصالحك كمستخدم للبنك.

على أي حال ، قرر جزء كبير من البنوك خفض سعر الرهون العقارية لعلاج هذا الحدوث. وسرعان ما تُرجم هذا إلى فروق أسعار تنافسية بشكل متزايد ، بل إن بعضها ظل ثابتًا مستويات قريبة جدا من 2٪. بالإضافة إلى استبعاد جزء كبير من العمولات والمصروفات في إدارتها أو صيانتها. لدرجة أنك كنت تعتقد أنك قد وقعت على قرض رهن عقاري لشراء منزلك المفيد للغاية. عندما كنت في الواقع تدفع دفعات شهرية أكثر تطلبًا مما كنت مدينًا به بالفعل.

متى لا تكون شفافة للغاية؟

هناك جانب آخر يجب توضيحه وهو ما إذا كانت هذه الشروط الخاصة جدًا هي جزء مما يسمى نقص الشفافية. بهذا المعنى ، لا يمكنك أن تنسى أن بنود الحد الأدنى قانونية عندما يتم اعتماد الشفافية الكاملة الخاصة بها. وهذا يعني أن الرهون العقارية مكتوبة بطريقة بسيطة وقبل كل شيء مفهومة لجميع المستخدمين. وثانيًا ، أن البنك نفسه قد أبلغك قبل التوقيع ، سواء فيما يتعلق بهذا البند أو العواقب التي قد تتطور في اقتصادك المحلي. أبعد من الاعتبارات الفنية وحتى المحاسبية الأخرى.

تنطبق هذه الأنواع من الشروط على الرهون العقارية ذات معدلات الفائدة المتغيرة ، والتي ترتبط دائمًا تقريبًا بـ Euribor ، والتي تمثل أكثر من 92 ٪ من العقود المبرمة في إسبانيا ، وفقًا لأحدث البيانات الصادرة عن بنك إسبانيا. على الرغم من أنك يجب أن تعلم أنه لم يتم تسويق كل هذه الرهون العقارية في ظل ظروف تتسم بقلة الشفافية.

ليس من المستغرب أن يكون هذا أحد العوامل التي تؤخذ في الاعتبار لرفع الدعاوى أمام المحاكم. لهذا السبب ، يختلف أن لديهم شرط أساسي عن الذي تم تطويرهم به القليل من الشفافية من قبل الكيانات المصرفية. إنها أشياء مختلفة تمامًا يجب عليك تقييمها من الآن فصاعدًا وقد يقودك ذلك إلى استراتيجيات مختلفة في المطالبة.