إنها ليست أوقاتًا جيدة للاستثمار ، ناهيك عن المدخرات لعملاء البنوك. إنها إحدى عواقب الأموال الأرخص من قبل الأجهزة النقدية في الاتحاد الأوروبي ، والتي خفضت أسعار الفائدة إلى 0٪ ، في حدث تاريخي غير مسبوق في العقود الأخيرة. تم الشعور بالتأثير الأول في المنتجات المخصصة للادخار (الودائع ، الحسابات ، السندات الإذنية البنكية ، إلخ) التي شهدت كيف عادوا إليها تقليل هوامش التداول الخاصة بك. في الوقت الحالي ، من الصعب العثور على نموذج بهذه الخصائص يوفر عائدًا يزيد عن 0,50٪.
الأمور ليست أفضل بكثير في الاستثمار. كل مرة من الصعب تحقيق الاستخدام الأمثل للمدخرات. تسبب العديد من أوجه عدم اليقين التي تجتاح الأسواق المالية في انخفاض العوائد. حتى مع وجود مستويات من المخاطر يمكن أن تضر بالمراكز المفتوحة من قبل المستثمرين الصغار والمتوسطين. خلال الأشهر الستة الأولى من هذا العام ، انخفض متوسط المؤشرات الدولية بنحو 2٪.
من هذا السيناريو غير المجزي ، هناك فرص أقل وأقل لمستخدمي البنوك لمحاولة تحقيق تحسن واضح في ميزان أصولهم الشخصية. لديهم فقط استراتيجيات المؤسسات المالية التي صممت سلسلة من الإجراءات التي يكون هدفها الرئيسي الاحتفاظ بكبار العملاء. وأنه يمكنك الاستفادة من الآن فصاعدًا ، إذا أظهرت مصادفة في نهج هذه البنوك.
أموال مضمونة
هذه الفئة من المنتجات هي واحدة من اللافتات الرئيسية التي توفرها البنوك حتى يظل المستخدمون في شبكتهم التجارية. إنها تستند إلى إستراتيجية بسيطة للغاية ، تبدأ من عرض حد أدنى للعائد ، وهي مضمونة في جميع الأحوال. عامل الجذب الأكبر لهذه الصناديق هو أنه لا يضيع يورو من المدخرات. تقديم معدل فائدة يتراوح بين 1٪ و 3٪ في السنة. من بين كل ذلك ، لديهم إقامة طويلة بشكل مفرط ، والتي نادراً ما تتجاوز خمس سنوات. إنه يهدف إلى تحديد ملف تعريف العميل جيدًا: كبار السن ، مع حقيبة ادخار كبيرة ، والذين يكونون أكثر دفاعية في مناهجهم الاستثمارية.
تميل إلى أن تصبح بديلاً للنماذج الرئيسية لإنقاذ العملاء. ليس من المستغرب أن تزداد صعوبة تحسين أداء الحسابات الجارية. هذا يحدث فقط من خلال حسابات عالية العائد، ومن ناحية أخرى بالنسبة للأرصدة الأكثر تطلبًا. إذا تم تطبيق كلتا الاستراتيجيتين ، يمكن لمالكي هذه المنتجات المصرفية الوصول إلى حاجز 2٪ ، حتى أكثر بقليل من خلال المقترحات الأكثر جدية للبنوك.
لا يختلف تطور الودائع بالتقسيط كثيرًا عن هذه الأساليب. له الارتباط بأصول مالية أخرى إنه أحد الاحتمالات القليلة التي يتم فتحها كل عام تظهر الحسابات الشخصية للمستخدمين رصيدًا مزدهرًا. من ناحية أخرى ، سيكون الارتباط الأكبر مع المؤسسة المالية طريقًا آخر يجب اتباعه إذا كنت تريد منهم أن يقدموا لك عائدًا أكبر من 1٪. وكخيار أخير ، هناك دائمًا مورد لتمديد فترات الدوام ، بدءًا من نماذج الادخار من 24 شهرًا. على الرغم من أنه مع أفضل في المصالح ليس ساحقًا تمامًا.
منتجات التوفير
لمنع هروب العملاء ، ليس أمام البنوك خيار سوى تزويدهم بمزايا إضافية. وذلك في كثير من الأحيان عن طريق الإلغاء المباشر للعمولات والمصروفات الأخرى في إدارتها أو صيانتها. تتكاثر من خلال العرض المصرفي الحالي ، وذاك مصحوبة بتدابير تكميلية أخرى. من بينها الخصم المباشر من كشوف المرتبات (أو المعاش التقاعدي) والفواتير المنزلية الرئيسية (الماء والكهرباء والغاز وما إلى ذلك). لنصل إلى حد أنهم يعيدون ما يصل إلى 3٪ من المبالغ المدفوعة من خلال هذه الإستراتيجية.
إن الإجراءات التي تجعل هذه المنتجات أكثر جاذبية تصل حتى إلى هدية الهدايا الموحية مقابل الولاء للبنك. ليس لغرض آخر سوى الذهاب إلى عروض المنافسة. وحيث لا يترددون في توليد المزيد من الودائع المربحة ، والتي يمكن أن تصل إلى مستويات 5 ٪ في بعض العروض المحددة للغاية.
حافز آخر لتحسين أداء الحسابات والودائع تسهيل عملية التوظيف عبر الإنترنت. بالإضافة إلى ملاءمة الشكل ، ينضم إليه في هذه المناسبة من خلال زيادة أجره. ومع ذلك ، لن يكون أي شيء مذهل ، ولكن فقط بضعة أعشار من معدلاته الأصلية. على الرغم من أنها ، على أي حال ، مبادرة تستخدم بشكل متزايد من قبل البنوك.
سندات الشركات
يؤدي الافتقار إلى الربحية في أبرز منتجات الادخار والاستثمار إلى تحويل المساهمات نحو نماذج أكثر ابتكارًا للعملاء ، وربما يكون ذلك أيضًا أصليًا في بعض الحالات المحددة. إنها سندات شركات ، تقدمها الشركات بحيث يمكن تحقيق متوسط عائد يبلغ حوالي 2 ٪. المشكلة الرئيسية التي ينطوي عليها التوظيف هي أن سوف يتطلب المزيد من الوقت في إقامتهم، بين 3 و 5 سنوات ، سيتعين عليك الحفاظ على المدخرات ثابتة حتى تاريخ انتهاء صلاحيتها.
عرض هذا النوع من السندات واسع جدًا ، قادمون من جميع قطاعات الأعمال (سيارات ، اتصالات ، أدوية ، طعام ، إلخ). تم اقتراحه كخيار آخر للمنتجات المنقذة للحياة ، وقد تشعر بخيبة أمل بسبب عدم جاذبية التصميمات الجاهزة. لدرجة أنه يمكنك الاختيار بين العديد من صناديق الاستثمار التي تعتمد على هذا الأصل المالي ، أي سندات الشركات.
محفظة صناديق الاستثمار
إذا كنت لا ترغب في تعقيد حياتك بشكل مفرط ، فلن يكون أمامك خيار سوى الذهاب إلى صناديق الاستثمار. ليس عبثا ، يمكنك ذلك احصل على محفظة مضمونة. سوف يمنحك الحد الأدنى من العائدات ، ولكن يمكنك الاعتماد عليها كل عام. لزيادة الهوامش ، سيتعين عليك تحمل مخاطر أكبر ، من خلال صناديق الأسهم المعتدلة ، أو ما هو أفضل ، من خلال الصناديق المختلطة. يجمع الأخير بين الأصول ، كل من الدخل الثابت والمتغير ، بنسب تعتمد على الملف الشخصي الذي تقدمه كموفر.
حل آخر يتمثل في الصناديق النقدية ، ولكن مع أداء صفر عمليًا خلال الأشهر الماضية. وهذا سيساعدك فقط في الحفاظ على مدخرات حياتك. كنتيجة لكل هذه الاستراتيجيات ، فإن الصيغة الوحيدة لتحسين أصولك هي المخاطرة بصفقاتك المفتوحة. وبهذا المعنى ، فإن الأسهم هي أفضل سيناريو يمكن أن يتطور فيه هذا الاحتمال.
عقد خطوط ائتمان أكثر ملاءمة
على الرغم من أنه لا علاقة له بالمدخرات ، إلا أن إحدى الطرق التي يتم بها توجيه المطالبات من المؤسسات المالية هي من خلال التوظيف قروض أكثر تنافسية ومن بين تلك التي تشمل أيضا الرهون العقارية. سيكون ولاء العملاء عاملاً حاسماً في تحقيق الأهداف. ليس من قبيل المصادفة أنه مع تعاقد المزيد من المنتجات (التأمين ، خطط التقاعد ، صناديق الاستثمار ، إلخ) مع الكيان ، يتم تقديم قنوات التمويل بأسعار فائدة منخفضة ، ويمكن أن تصل إلى حد أقصى قدره 2 ٪ في أفضل الأحوال. سيناريوهات.
يتم استخدام هذه الاستراتيجيات التجارية بقوة أكبر في قروض الرهن العقاري. أدى انخفاض الفائدة على Euribor إلى ظهور عروض البنوك ينتشر أقل من 1٪. ولكن ليس فقط في هذا الجانب يمكن ملاحظة الاختلافات. أيضا في إلغاء العمولات الرئيسية والمصروفات الأخرى في إدارتها. أخيرًا ، يتم تقديمها في عروضهم بدون شرط الكلمة. وبهذه الطريقة ، استفد من التطور الإيجابي للمؤشر القياسي الأوروبي.
بطاقات مجانية للعملاء
الآن لم يعد من الضروري الدفع مقابل التعاقد على بعض البطاقات العديدة (الائتمان والخصم) التي تبيعها البنوك. هناك العديد من الطرق للحصول عليها مجانًا تمامًا، حتى في صيانته. إنها إحدى نقاط الجذب الأخرى التي تستخدمها البنوك للاحتفاظ بالعملاء ، وليس الذهاب إلى المنافسة. سيكون من الضروري فقط فتح حساب جاري ، أو التوقيع على خطة ادخار ، أو كشف رواتب مباشر أو دخل منتظم حتى لا تتضمن هذه العملية من الآن فصاعدًا أي نفقات نقدية للعملاء.
من ناحية أخرى ، ستتيح لك بعض الأشكال المصنوعة من البلاستيك قضاء الإجازة التالية في كل مرة يتعين عليك فيها الذهاب إلى محطة الوقود لتكلفتك أقل. يولدون مكافآت تتراوح بين 1٪ و 3٪ في كل من العمليات ، والتي يتم استكمالها بخصومات على سلسلة من المقالات والمنتجات في محطات الخدمة.
المزايا التي يمكنك استيرادها من بطاقاتك لا تتوقف هنا ، منذ سلسلة من خصومات في أسعار العديد من الخدمات السياحية (الفنادق ، وكالات السفر ، الرحلات الجوية ، تأجير السيارات ، حزم الإجازات ...). وعلى أي حال ، يمكن أن ينتج عنه تأثيرات أكثر من المرغوب فيها على رصيد حسابك الجاري. في الأشكال الأكثر عدوانية ، يأتون لتزويدك بالدفع مقابل المشتريات في بعض المؤسسات التجارية في عدة أشهر ، ولكن دون أي نوع من الفائدة.
لذلك ، هناك العديد من الخلافات التي تسوقها البنوك بحيث لا تدع نفسك تنجذب إلى مقترحات المنافسة. الآن لن يتم توضيح الأمر إلا إذا كان الأمر يستحق ذلك حقًا ، أو على العكس من ذلك ، يمكن أن يصبح مصدرًا جديدًا للنفقات. الكلمة الأخيرة ، بعد كل شيء ، سيكون لديك نفسك دائمًا.