ليس سراً في هذه المرحلة من الدورة الاقتصادية الجديدة أن الاحتفاظ بمدخراتنا في الودائع لأجل ليس عملية استثمار جيدة. الأداء الذي تقدمه هذه المنتجات المصرفية أقل من أدنى مستوياته التاريخية ، يتحرك في نطاق ضيق من 0,20٪ إلى 0,60٪اعتمادًا على المبالغ المقدّمة والمواعيد النهائية. نتيجة لقرار البنك المركزي الأوروبي بتخفيض سعر النقود. الكيانات المصرفية التي تقوم بتحويل هذا الإجراء إلى جميع منتجاتها الادخارية (الودائع والسندات الإذنية ...).
عدم رضا المدخرين مهم في مواجهة هذا الانخفاض في الأداء ، وحتى من خلال تمديد شروط هذه المنتجات لن يكافأوا على رغبتهم في ادخار مدخراتهم في البنك. لهذا السبب يبحثون بشكل عاجل عن بدائل أخرى لتحسين مراكزهم (الصناديق النقدية ، الأسهم ، سندات الشركات ، إلخ). وإن كان في بعض الحالات خاضع للضريبة مقابل المخاطر الأكبر التي يتعين عليهم تحملها في عملياتهم. خاصة تلك المشتقة من أسواق الأسهم.
ومع ذلك ، لم يخسروا كل شيء ، ومن خلال البعض ودائع الدفعة - إذا قمت بتغيير استراتيجية الاستثمار الخاصة بك - سوف تكون قادرًا على تحسين ربحيتك بشكل كبير. حتى تصل إلى هوامش أكثر قبولًا لمصالحك ، والتي يمكنهم حتى أن يصلوا إلى 5٪. في المقابل ، سيتعين عليهم تعديل مناهج الادخار الخاصة بهم ، أو الدخول في علاقة أكبر مع الكيان ، أو تمديد الشروط ، أو التعاقد مع منتجات أخرى ، أو اختيار العروض الترويجية التي تكافئ مساهماتهم المالية من خلال تصاميم المدخرات هذه.
تطبيق هذه المرشحات على اختيارك ، قد لا يكون تحسين أداء الودائع لأجل مهمة مستحيلة لأصحابك. للقيام بذلك ، سيكون كافياً بالنسبة لهم تطبيق سلسلة من الإرشادات في سلوكهم ، سواء مع بنكهم أو مع هذه المنتجات. سيتطلب ذلك ، بالطبع ، بذل جهد إضافي للعثور على أفضل فرص الادخار في السوق المصرفية الوطنية.
المفتاح الأول: كسب المزيد من الولاء مع مصرفك
يمكن التعاقد مع منتجات أخرى مع الكيان الخاص بك (البطاقات ، والتأمين ، وخطة التقاعد ، وما إلى ذلك) يؤدي إلى تحسن كبير في ظروف الخزان. توليد سعر فائدة أكثر تنافسية ، مما يرفع الهوامش التي توفرها البنوك في الوقت الحالي ببضعة أعشار. سيتكون مفتاح هذه الإستراتيجية من رابطة أكبر مع الكيان.
يمكن للعملاء الاستفادة من هذا الاتجاه للبنوك للاكتتاب في ودائع أفضل ، والأهم من ذلك ، بشروط أفضل في التعاقد معهم. وكنتيجة لهذه الاستراتيجية التجارية ، اختر المنتجات التي يمكن أن تقترب من ربحية 1٪ -
المفتاح الثاني: الخصم المباشر من كشوف المرتبات
من خلال هذه العملية المصرفية ، سيتم تحقيق أفضل الفرص ، والتي يمكن أن تؤدي في أكثر العروض قوة إلى نماذج تولد 5 ٪. مع ذلك، سيكون شرطًا إلزاميًا لربط كشوف المرتبات (المعاش أو الدخل العادي) في البنك. قد يكون الأمر متطلبًا للغاية ويطالبون به بمبلغ أكبر من 2.000 يورو. يمكن أن تشمل حتى الخصم المباشر للفواتير المحلية الرئيسية (كهرباء ، ماء ، غاز ، إلخ) كصيغة لتحقيق الأهداف.
على الرغم من ذلك ، ستكون ودائع محدودة نوعًا ما. مع فترات قصيرة للغاية من الإقامة ، وشرائح المال ، والتي عموما لا تتجاوز حاجز 10.000 يورو. وبالمثل ، فهي مصنوعة دون إمكانية تجديدها عند انتهاء صلاحيتها.
المفتاح الثالث: ربطهم بأصول مالية أخرى
إنه النموذج الأكثر إرضاءً لعملاء البنوك الذين يريدون هوامش ربح مقبولة أكثر. باستخدام هذا النهج ، يمكن التغلب على حاجز 5٪ ، ولكن ليس بدون مشاكل. إنهم لا يركزون فقط على أصول سوق الأوراق المالية ، ولكن أيضًا على البدائل الأخرى. من بين تلك التي تبرز أسواق المواد الخام والمعادن الثمينة أو حتى المعيار الأوروبي المعروف باسم Euribor.
تختلف ميكانيكاها قليلاً عن النماذج التقليدية. تبدأ من فائدة مضمونة تتناسب مع هوامش الودائع التقليدية. ومن هنا ، قم بتأسيس جميع توقعات الأداء الخاصة بك على حقيقة أن الأصول المرتبطة تلبي الحد الأدنى من الأهداف في سعرها ، وأنه لا يتم الوفاء بها دائمًا.
بهذه الطريقة فقط يمكن تحقيق الأهداف ، على الرغم من نعم ، مع عوائد أكثر إثارة ، والتي في أفضل الأحوال يمكن أن تصل إلى 10٪. في المقابل ، سيقدمون نماذج أكثر تطلبًا تتبلور في ظل فرضيات ذات شروط أطول للديمومة ومساهمات أعلى.
المفتاح الرابع: اختر العروض الترويجية
من الشائع بشكل متزايد أن تقوم البنوك بتسويق المنتجات للعملاء الجدد ، والتي يمكن من خلالها تحسين شروط الاكتتاب الخاصة بهم ، وأحيانًا بشكل كبير. هذه هي ما يسمى ب العروض الترويجية لجذب الأموال من الكيانات الأخرى ، والتي تستخدم أفضل أسلحتها لتسهيل هذه العملية. الأفراد الذين يختارون هذه التصميمات لن يواجهوا مشكلة في الحصول على متوسط عائد يتراوح بين 1٪ و 2٪ ، بل أكثر قليلاً في المقترحات الأكثر عدوانية.
مرة أخرى ، لن يكون الرضا كاملاً حيث يتم تسويقها في ظل قيود معينة. وقصر المواعيد واحتمال عدم تجديدها ومطالب مساهماتهم ستكون بعضها. بينما ، على العكس من ذلك ، يتم تمكينها بأغلبية بين العرض المقدم من قبل الكيانات.
المفتاح الخامس: تمديد مدد الدوام
هناك أيضًا المورد الكلاسيكي لـ قم بتمديد فتراتك ، حتى 3 أو 5 سنوات كطريقة لتلقي اهتماماتك بشكل أسرع. على الرغم من أن التحسن في هوامش الربح لن يتجاوز بضعة أعشار من المتوسط الحالي لهذه المنتجات المصرفية.
والعنصر المثبط لتوظيفهم في ظل هذه الظروف هو على وجه التحديد الفترة الطويلة التي لن تكون فيها المساهمات متاحة. وقد تكون هناك حاجة في وقت ما لمواجهة مدفوعات إضافية أو نفقات غير متوقعة أو نتيجة لالتزاماتنا الضريبية. على كل حال، إنها مكافأة سيتم ضمانها طوال فترة الإيداع بالكامل، حتى لو اختلفت ظروف السوق.
المفتاح السادس: ادمجه مع صناديق الاستثمار
أخيرًا ، يظل اختيار تلك النماذج كمورد ، حيث يزداد تواترًا نظرًا للربحية المنخفضة لهذه المنتجات ، والتي تبني استراتيجيتها على ربطها بصناديق الاستثمار بحيث يكون الاستثمار أكثر إرضاءً لمقدمي الطلبات.
يتم تقسيمها بنسبة 50٪ لكل نموذج استثماري. وبينما يحافظ الجزء المقابل للدخل الثابت (الودائع) على ثوابتهم التجارية دون تغيير ، فإن الجزء الآخر (صناديق الاستثمار) هو الذي يولد المكافأة كل عام يكون أكثر سخاء مع حاملي هذا المنتج.
المفتاح السابع: توظيفه بالنقد الأجنبي
لا شك أنها يمكن أن تكون خياراً آخر لتحقيق أهدافنا ، وإن كان مع الإزعاج الكبير أنها عملية محفوفة بالمخاطر ، لأن آثارها يمكن أن تكون معاكسة. يمكن التعاقد عليها بالعملات الدولية الرئيسية (الفرنك السويسري ، الدولار الأمريكي ، الين الياباني ، الكرونة النرويجية ...)، ولكن اعتمادًا على تقلباتها في الأسواق المالية ، وهذا لن يفيد دائمًا مصالحنا ، بل العكس تمامًا.
بالإضافة إلى ذلك ، نظرًا لأنه يتعين عليك الاشتراك بعملات أخرى غير اليورو ، فسيتعين عليك الافتراض عمولات إضافية على كل عملية، والتي ستحد بشكل ملحوظ من الفوائد المحتملة التي يمكن أن يستتبعها هذا النوع من الفرض الخاص. ومن ناحية أخرى ، سيتطلبون معرفة عميقة بهذه الأسواق من جانب المودعين. أو على الأقل احصل على مشورة المتخصصين في هذه الأسواق المالية.
المساهمات الرئيسية من الودائع
إذا اختار العملاء ، على الرغم من كل شيء ، الاشتراك في أي من هذه المنتجات المصرفية ، فلن يضطروا فقط إلى النظر إلى الجانب النقدي فقط منها. لديهم مساهمات أخرى يمكن أن تكون مفيدة حقًا ، خاصة في فترات الاضطراب المالي أو عدم اليقين الاقتصادي.
مع العلم ، على أي حال ، أن أي زيادة في أسعار الفائدة ستفيد ربحيتك. وبهذا المعنى ، وتجدر الإشارة إلى أن سعر النقود يقارب الصفر، وتحديداً عند 0,25٪ ، وأي تغيير في السياسة النقدية من جانب السلطات الاقتصادية الأوروبية ، سيعني عائدًا أعلى لهذه المنتجات.
- أنها تضمن بالكامل مساهمات العملاء عند الاستحقاق، وإذا فشل البنك الذي أصدر المنتج لأي سبب من الأسباب ، فسيتم ضمان ما يصل إلى 100.000 يورو من خلال صندوق ضمان الودائع (FGD). بينما ، على العكس من ذلك ، في المنتجات الأخرى المخصصة للادخار (السندات الإذنية المصرفية) لن تحدث هذه المعاملة.
- هم دائما يقدمون أداء مضمون، وهو ما يُعرف منذ لحظة الاكتتاب بالمنتج ، ولا يتم على حساب التقلبات في الأسواق المالية. باستثناء الحالات التي يوجد فيها ارتباط جزئي مع الأصول المالية الأخرى من أسواق الأسهم.
- إنهم لا يولدون أي نوع من النفقات في إدارتهم أو عمولاتهم. فقط الذي تم تمكينه من خلال إلغائه المبكر ، سواء كليًا أو جزئيًا ، والذي يمكن أن يصل إلى 0,50 ٪ من تكلفة العملية المنفذة.
- إنه منتج مصرفي يتلاءم مع جميع ملفات تعريف العملاء، وهذا لا يتطلب معرفة خاصة بعمله ، ويمكن إضفاء الطابع الرسمي على ذلك من مسؤول تنفيذي كبير إلى ربة منزل. الإعفاء من أي نوع من المخاطر.
- العرض الكبير الذي تقدمه البنوك يعني أنه يمكن اختيارها من بين العديد من النماذج: عينيًا ، زيادة الربحية ، التعاقد عبر الإنترنت ، للعملاء الجدد ... ويجب اختيار ذلك بناءً على الخصائص التي يقدمها العميل.
- الحافز الناتج عن توظيفهم هو أنه ، بسبب الاستراتيجيات التجارية الجديدة للبنوك ، يمكن تحصيل اهتماماتك مقدمًا، دون الحاجة إلى انتظار انتهاء الصلاحية. بطرق مختلفة: شهرية ، ربع سنوية ، فصل دراسي أو سنوي.