كيف يمكنك تحسين ربحية الودائع؟

تم إنشاء الودائع لأجل لسنوات عديدة عملياً كمنتج الادخار بامتياز ، تهدف بشكل خاص إلى ملف تعريف العميل المحدد جيدًا: مستخدم دفاعي ، لديه قوة شرائية كبيرة ويعطي أهمية أكبر للأمن على حساب المخاطر المرتبطة بالمنتجات المصرفية الأخرى للأسهم (سوق الأوراق المالية ، وصناديق الاستثمار ، والمشتقات ، وما إلى ذلك).

ومع ذلك ، فإن هذا الملاذ للمدخرين يفقد تدريجياً دوره كمنتج مصرفي مفضل للاحتفاظ برأس المال لعدة سنوات. أدى قرار البنك المصدر الأوروبي بتخفيض سعر النقود إلى انخفاض العائد على الودائع إلى أدنى مستوياته التاريخية. 

يقدمون لك أسعار فائدة نادرا ما تتجاوز حاجز 0,75٪على عكس ما حدث قبل بضع سنوات. حيث كان من المجدي تمامًا أن تصل إلى 5٪ ، وحتى مستويات أعلى في أكثر العروض جرأة التي وضعتها البنوك بالإضافة إلى عرض واسع يغطي جميع أنواع هذه المنتجات.

نتيجة لهذا السياق الاقتصادي الجديد ، توقفت الودائع عن جذب اهتمام العملاء ، وليس من المستغرب أن توجه مدخراتها نحو تصاميم أخرى أكثر جاذبية وإنتاجية ، والتي توفر حاليًا ربحية أكبر. إنه ليس خالي من المخاطر ، لأنه من أجل توسيع هذه الهوامش ، يحتاجون إلى ربطها بأصول مالية أخرى. وليس الأسهم على وجه التحديد ، ولكن من الأسواق الناشئة الأخرى: المواد الخام والمعادن الدقيقة ، إلخ..

تم تأكيد ذلك في التقرير السنوي لعام 2014 الذي أعدته جمعية مؤسسات الاستثمار الجماعي (Inverco) ، والذي يسلط الضوء على التغيير في العادات بين المدخرين الإسبان. ليس من المستغرب ، في هذه الفترة ، انخفض وزن الودائع في محفظة أصول العائلات الإسبانية من 42,3٪ إلى 39.8٪.

في حين أن هذه التسريبات النقدية هيوتوجه إلى صناديق الاستثمار أدوات الاستثمار الجماعي وصناديق التقاعد. كإستراتيجية لتحسين حساباتك الشخصية من خلال أكثر المنتجات المالية قدرة على الملاءة.

استراتيجيات لزيادة عائداتك

على الرغم من كل شيء ، لن يكون من المستحيل تمامًا أن تحصل على فرض في ظل ظروف تعاقد أفضل. سيكون الأمر أكثر صعوبة بلا شك ، لكن ديناميكية السوق تولد نماذج جديدة ، بعضها مبتكر حقًا ، تلبي توقعاتك كموفر. بالتأكيد هذا يعتمد على ملفك الشخصي كعميل، ولكن على أي حال سيكون منفذًا لديك حتى لا تستقر أموالك على العائدات الضعيفة التي توفرها الودائع التقليدية.

سوف تختلف إلى حد ما في هيكلها ، منذ ذلك الحين في الوقت الحالي ، سيتعين عليك المخاطرة بمراكزك أكثر من ذلك بقليل ، ولكن في النهاية ستحقق الهدف المنشود. ليس من خلال النسب المئوية المذهلة ، ولكن على الأقل حتى يصبح حسابك الجاري بحلول نهاية العام أكثر ازدهارًا. سيسمحون لك بالدفع مقابل نزوة بسيطة ، أو شراء أحدث طراز تلفزيوني ، أو حتى تحديد موعد لرحلة مع عائلتك بأكملها.

لتسهيل عملك ، تقوم البنوك بتطوير استراتيجيات عمل مختلفة بحيث يمكن تحويل مدخراتك إلى نماذج أخرى. في بعض الحالات ، استئجار المزيد من المنتجات مع مصرفك المعتاد ، وفي حالات أخرى تمديد شروط الدوام. قد يشير أي تغيير إلى تحسن بنسبة بضعة أعشار من النسبة المئوية مقارنة بالودائع التقليدية. ويمكن زيادة الفرق في أكثر التصاميم عدوانية إلى نقطة أو نقطتين من متوسط ​​الزيادة.

المفتاح الأول: الخصم المباشر من كشوف المرتبات

إنها التجربة الأكثر فعالية لتحقيق أهدافك بسرعة. الشرط الوحيد الذي ستفرضه البنوك عليك هو أن تربط دخلك العادي بالكيان. في المقابل يمكنك التعاقد على ودائع بربحية تصل إلى 5٪، كما هو الحال بالنسبة للاقتراح الذي طورته Bankinter لعملاء جدد.

ومع ذلك ، لن يكون كل شيء في مصلحتك الفضلى ، بالطبع لا. للبدء، هذه العروض صالحة فقط لفترات الإقامة القصيرة جدًا ، والتي نادرًا ما تتجاوز 6 أشهر. وبالمثل ، فإن الشرائح النقدية التي يمكن أن تستفيد من هذه المنتجات لا تصل إلى جميع مدخراتك ، بل على العكس من ذلك ، فهي تغطي بحد أقصى 5.000 أو 10.000 يورو. وفي جميع الأحوال ، تكون مخصصة للعملاء الجدد ، وحتى محدودة بمدة الترويج.

المفتاح الثاني: ربطهم بأصول مالية أخرى

عادة ما يكون ربط الخزان بمنتجات أخرى هو الحل الأكثر فعالية لزيادة أدائه. يمكن أن يكون للأصول من سوق الأوراق المالية ، ولكن أيضًا من الأسواق المالية الأخرى. تضمن هذه المنتجات الحد الأدنى من الربحية (حوالي 0,50٪) ، ولكن إذا تم تلبية توقعات إعادة تقييم هذه الأصول ، فيمكن أن تصل إلى 3 أو 4 أو حتى 5٪. لكن على أي حال دون ضمان ، فإن ذلك يعتمد على ظروف الأسواق المالية.

إنها استراتيجية تجارية تستخدمها البنوك الرئيسية للاحتفاظ بعملائها الرئيسيين. ويتطلب ذلك فترة أطول من الدوام تصل إلى سنتين أو ثلاث سنوات. مع وجود مشاكل أكبر ، سيتعين عليك إجراء عمليات الإلغاء ، سواء كانت جزئية أو كاملة. وأنهم سيتطلبون جهدًا ماليًا أكبر من جانبك ، حيث يتم إجراؤها في ظل مبالغ دنيا أكثر تطلبًا ، تتجاوز 10.000 يورو في معظم عروض البنوك.

المفتاح الثالث: مدد شروط إقامتك

سيكون هذا هو الأسلوب الأكثر تحفظًا لديك لتحسين أداء مدخراتك ، وإن كان ذلك بشكل طفيف. سيتعين عليك تمديد فترتها حتى سنتين أو ثلاث سنوات على الأقل. كمكافأة ، ستتلقى فائدة إضافية تزيد بضعة أعشار عن الخطط الأصلية. لكن السؤال الذي يجب أن تطرحه على نفسك هو ما إذا كانت هذه الزيادة الضعيفة تستحق العناء بسبب تجميد أموالك لفترة طويلة.

أحد العوائق الرئيسية لتطبيق هذه الإستراتيجية هو أن الفترة التي أودعت فيها أصولك ، قد تنشأ أي نوع من النفقات ، حتى تلك التي لم تكن متوقعة في ميزانيتك. وقد لا يكون لديك خيار سوى اللجوء إلى هذا الفرض طويل الأجل لتلبية هذه الاحتياجات ، وبالتالي التنازل عن الفائدة التي يقدمها الاقتراح الموقع.

المفتاح الرابع: عروض للعملاء الجدد

كبديل أخير ، لن يكون أمامك خيار سوى الذهاب إلى أحد العروض العديدة التي تقدمها البنوك لجذب عملاء جدد. إنها مرضية للغاية لمصالحك ، لأنها توفر لك عوائد تصل إلى 2 ٪. لديك العديد من النماذج للاختيار من بينها ، من ما يسمى الودائع الترحيبية ، إلى العروض التقليدية التي كانت موجودة دائمًا ، والتي تعكس فلسفة هذه الإستراتيجية التجارية.

كما هو الحال في مقترحات الدخل الثابت السابقة ، في هذه الحالة المحددة ، تكون محدودة للغاية ، سواء من حيث مدة بقائها أو في الحد الأقصى للمبالغ المسموح بها لكل عقد. فقط إذا كنت تفكر في تغيير البنوك ، فستتمكن من اختيار أحد منتجات التوفير هذه.

وأنه سيقدم لك أيضًا مبادرات أخرى لجعل توظيفك أكثر إيحاءًا. من ناحية أخرى ، فإن إحدى مزاياها إنها نماذج مرنة للغاية تتجدد باستمرار وتتكيف مع التطورات التي يولدها القطاع المصرفي.

خمس نصائح من شأنها تحسين ودائعك

ربما لا تكون في وضع يسمح لك بتغيير إستراتيجيتك الاستثمارية والتوجه إلى أسواق الأسهم لتحسين مركزك. ستفضل عائدًا أدنى ومضمونًا ، وإن كان منخفضًا ، على المخاطر التي ينطوي عليها التداول في أسواق الأسهم. نتيجة لهذا القرار ، لن يكون لديك خيار سوى تغيير طريقة تفكيرك ، و الانخراط في إدارة أكثر نشاطًا لمدخراتك. ستكون الفرصة الأخيرة لتحقيق أهدافك.

لن يكون الهدف من أفعالك غير ذلك ، وبحلول نهاية العام يكون حسابك أكثر صحة نتيجة لوضعك في هذا النوع من المنتجات المصرفية التقليدية. صحيح أن ظروف السوق لن تساعدك على تحقيق ذلك ، ولكن أيضًا ديناميكية السوق ستتيح لك طريقًا مختصرًا لتحقيق أهدافك.

على أي حال ، انسى عائدات السنوات السابقة ، فربما لن تراها مرة أخرى ، على الأقل على المدى القصير والمتوسط. على الرغم من أي قرار من قبل البنك المركزي الأوروبي (ECB) برفع سعر النقود - كما سيحدث في الولايات المتحدة قريبًا - سيساعد على تحسين هوامش الربح على الودائع خلال الأشهر القليلة القادمة. في غضون ذلك ، لن يكون أمامك خيار سوى استيراد أي من التوصيات التالية.

• حاول تحليل العروض المختلفة التي تقترحها البنوك عليكربما يناسب بعضها ملفك الشخصي كموفر ومع أداء أعلى.
• يمكنك اختيار ربط الضرائب بأصل مالي ، وعلى الرغم من أنها لن تضمن لك فائدة أفضل ، ستتاح لك الفرصة لتحقيق ذلك إذا كانت ظروف السوق تعكس ذلك.
• لا تقدم لك البنوك الإسبانية فقط هذه المنتجات، ولكن أخرى دولية وقانونية راسخة في أراضينا ، والتي لديها عرض أكثر سخاء من حيث مكافآتهم.
• ربما كنت تفكر في تغيير البنوك لفترة من الوقتوظهور عروض ترويجية للعملاء الجدد هو العذر المثالي لتفعيل هذه الحركة في حساباتك الشخصية.
• وأخيرًا ، قد لا تعرف ذلك يمكنك فتح وديعة بعملات أخرى (الجنيه ، الدولار ، الفرنك السويسري ، الين الياباني ، إلخ.)، على الرغم من أن ذلك كان على حساب تحمل العديد من المخاطر في العملية. على الرغم من أنه إذا كان التغيير أكثر فائدة لك ، فستكون قادرًا على الظهور أقوى من خلال التغيير في نموذج الإدارة.