抵押是由財產價值擔保的貸款，這意味著任何金融機構都會向我們提供，處理和向某些機構提供貸款 利率 以及基於財產價值的擔保，在這種情況下，它是房屋，建築物或綜合體。
銀行向客戶提供的一種產品，也就是使客戶成為獲得一定金額的債權人的一種產品，在這種情況下，這是一種 “貸款本金”， 以此換取客戶承諾返還該貸款資本以及根據定期還款或分期付款產生的相應利息的承諾。 其他類型的帳戶涵蓋了不同類型的擔保，但抵押貸款尤其是抵押貸款，具有所購置財產的額外擔保。
在 抵押貸款 要實現它，有兩個要素是必不可少的。 第一個是有關抵押貸款合同，其中詳細列出了債務人的債務和貸款的所有條件，以及分期付款，攤銷系統和債務人的債務。 第二個要素包括抵押擔保，這意味著在未付款或債務人拒絕付款的情況下，貸方可以佔有或接管所抵押的資產或財產。
抵押貸款的特點，利率
- 這種類型的貸款（抵押貸款）將在未來將我們視為債務人的一項非常重要的財務承諾，這對長期而言是特殊的，並且存在失去股權的風險，並保證了獲得一筆股權所需的資本。
- 抵押貸款的類型除了期限長以外，通常還具有較高的金額，因為它涉及大量的資金，並具有與股權，商品或房地產同等重要且具有很高價值的擔保。 在承包如此巨額的債務之前，必須評估作為債務人的風險和可行性，因為我們擁有的收入必須是經常性的，並且必須與債務和承擔的義務相稱。 建議在承擔抵押貸款責任之前，將初始儲蓄和淨收入結合起來。
利率 它們是根據時間衡量購買或銷售的獲利能力的指標。 如果是 抵押貸款利率，利率或利率 它是對信貸或投資總額的參考。 根據金額和存入或返還的期限，期限是給定的，如果不付款，將什麼也沒有。
此外， 利率將是該資本百分比的指標 它將轉換為收益，如果是貸款（例如抵押貸款），則將是必須支付的資本的一定百分比。 通常的做法是在一年中應用利息，儘管也有可能以幾天，幾個月，兩週或每週的時間進行利息申請。 利率可以名義利率或等值的年利率計量。 儘管前兩者是相關的，但它們並不相同，但是此度量也將取決於債務人和收款人之間的協商，因為根據此協商，信用可能具有不同的利息。
抵押貸款的金額。
有許多因素決定抵押貸款額度的限制，以及 分期付款和還款期限。
之一的 因素是房屋的評估價值，這可能會與所述物業的銷售價值混淆。 存在 授權評估公司 這些公司的任務是評估評估，這些公司已在西班牙銀行的註冊機構中註冊並獲得授權。 當然，抵押貸款的最高金額不能超過評估價值的100％，儘管有些金融實體將其降低到評估價值的70％甚至60％。
抵押貸款金額的第二個決定因素 是申請人的借貸能力。 金融實體進行收入和支出的研究，以便更了解申請人每月可以支付的款項或抵押貸款的償付方式。 通常，月費不超過申請人扣除費用後的總收入的35％。 強烈建議您至少購買房地產總價值的20％，此外還要支付抵押貸款所產生的相關費用的10％。
抵押貸款涉及的費用為：
- 利率
- 相關費用。
- 委員會
利率。
利率分為三種：
- 房屋貸款 固定利息。 在這種方式下，除了按月還款外，利率在抵押貸款的約定期限內沒有變化。 我們建議採用這種方式的顯著優勢是，無論市場利率是上升還是下降，每月還款期都是相同的，並且在整個期限內都將保持不變。 缺點是攤銷低於可變利率。
- 抵押貸款 可變利息。 這種方式是根據參考索引的值組成的，可能是 歐元區同業拆借利率Euribor，加上固定的點差。 該費用的金額可以更新為所引用的索引的值。 這種方式的優缺點很容易理解，隨著利率的上升，手續費會更高，而隨著利率的下降，手續費會越來越低。 可以通過一個示例進行驗證：如果參考一個學期的歐洲銀行同業拆借利率為0,55％，而差額為2％，則總計將每半年支付2,55％的利息，直到下次審查為止，年度審核。
- 貸款 混合抵押. 它們通常是最受歡迎的。 對部分付款期限採用固定利率，對其餘期限採用可變利率。 我們強烈建議您使用這種方式，因為這種方式的通用性強，而且在下降時期我們的配額會被Euribor引用。 為此，重要的是要注意Euribor的興衰。
Euribor是每月分期付款計算的基準，用於大多數浮動利率抵押貸款。 該指數在2016年0,01月的指標為2.01％。 這使我們看到，如果我們選擇了可變抵押貸款方式，那時候我們將支付利息為2018％的費用，這是可變利率方式的好時機！ 不是？ 也許，截至0,188年XNUMX月，歐洲央行設定為-XNUMX，請自行判斷。
相關費用。
很多 抵押貸款 涉及一系列相關費用，其中包括：
- 財產評估或評估費用。
- 代理處理費。 它通常佔融資金額的3％。
- 帶有抵押擔保的貸款形式化稅。
- 財產登記處和公證費。
佣金重要的是要知道如何前進！
有開設賬戶的手續費，開設佣金通常是金融機構借出金額的一定百分比。 如果全部或部分提款（攤銷），也有補償，在這種情況下，這將是在期限結束前償還債務。 由於有額外的資本或不可預見的收入，因此可以攤銷的補償通常很誘人，可以用來償還債務，儘管由於金融機構在發放貸款之前對申請人或客戶進行了研究，所以通常不會發生這種情況。看起來它無法償還債務，畢竟這是抵押貸款中利潤豐厚的部分。
IRPH還是Euribor？
兩者都是配額基準，儘管 兩者之間的區別在於，Euribor每月申請一次，除抵押貸款外還用於其他類型的貸款對於抵押貸款類型，通常使用IRPH指數，該指數特別用於購置此類房屋和貸款。
哪個更好？
我們建議始終與時俱進 歐元區上升和下降的預測該基準測試經常會有很多起伏，使任何人都不確定將其選為更好的選擇。
儘管IRPH基準指數的穩定度被認為是“良好”，但Euribor為我們提供了非常優惠的跌幅，這是一個有關我們希望在年度分期付款中獲得什麼樣的收益的辯論。時不時少付錢，也有冒險多付錢的風險嗎？ 還是我們更喜歡將我們帶到不同高度但又不會跳動的穩定性？