根据西班牙银行提供的最新数据，0,16 个月银行存款的平均回报率约为 XNUMX%。 由于欧盟货币机构的决定，利息非常低 降低货币价格 在欧元区。 这种策略导致该金融产品近年来的盈利能力不佳。 为了提高它，别无选择，只能寻找某种允许超过当前中介利润的征收模式。
这些提议之一是通过外币存款实现的，这些存款是以其他货币签订的 非欧元货币. 其中，美元、瑞士法郎、丹麦克朗甚至日元。 虽然它可以允许其盈利，但此操作所涉及的风险也更高。 其中一个原因是因为它取决于所选货币和欧元之间的报价交换。 而结果并不总是最有利于中小投资者的利益。
这些用于个人储蓄的产品可以以非常适合所有家庭的价格正规化。 1.000 欧元及以上，对此要求没有任何限制。 永久期限从几天到 36 个月不等，就像最传统的银行存款一样。 另一方面，它的订阅机制与其他格式完全相同。
货币存款：条件
它与以欧元计价的存款的不同之处在于，在这些模型中，它需要一个 小佣金 作为货币兑换操作的结果。 一般而言，银行对投资总额收取 0,10% 至 0,15% 的费用。 除此固定付款外，其管理或维护中不包含任何佣金或费用。 在到期时收取利息，无论这些银行产品的永久期限如何。
用户考虑的方面之一是他们是否更有利可图。 不能先验地知道这个因素，因为它取决于 所选货币的报价 在金融市场。 在任何情况下，由于这个原因，它并不总是积极的，在最坏的情况下，它可能会产生负利率。 这是认为这种货币操作有风险的主要原因。 特别是如果这些金融资产的演变是未知的。
值得将它们正规化吗？
而另一方面，也可能发生盈利能力的提高并非 补偿费用 在货币兑换。 清算时可能会有其他意外。 但是，它的一大优势是您可以使用多种国际货币。 并确保其中一些将在货币市场上出现极好的波动。
我们还必须评估这样一个事实，即外币存款是一种在中短期内建立储蓄存量的不稳定工具。 因为它更类似于源自股票的产品而不是固定收益产品。 毫不奇怪，其真正的盈利能力取决于外汇市场的价格。 波动性是其最相关的特征之一，因为其最高和最低价格之间存在很大差异。 以至于这种定期存款对储户的利益是非常有害的。 在任何没有固定或保证回报的金融产品层面。
伤害和受益
欧元区准备从 2020 年开始加息，正如欧洲中央银行 (ECB) 在一份声明中警告的那样，该声明表示“货币政策即将正常化”。 现在这个地理区域的货币价格 是0％，因为这些水平是在 2015 年达到的，作为激活欧盟国家经济的措施。 这种货币因素导致一些银行产品比其他产品更适合签约。 鼓励投资者和寻求融资的人损害储户的利益。 他们中的每一个都受到了不同的待遇，利率处于历史低位。
欧洲经济体正在等待加息，加息将逐步进行，以彻底放弃货币没有价值的趋势。 无论如何，这一变化将改变客户与银行实体的关系，因为一旦实施新利率，个人贷款、定期存款和高收入账户等的合同条件将改变金融产品。 根据这个货币变量，哪里会有赢家和输家。 但实际上，它们将如何影响银行用户的钱包？
受加息影响
负债累累并打算从这一刻开始正规化任何信贷额度的人将成为这一经济措施的主要受害者。 从某种意义上说，它们将受到贷款利息增加的影响，其金额将取决于货币价格上涨的强度。 在任何情况下，所有权 消费信贷，信用卡或抵押贷款将需要更多的分期付款来支付货币价格的上涨。
拥有价值 100.000 欧元的抵押贷款的人 25年内 如果最低利率提高 20 个百分点，则意味着从明年开始，您的每月付款将增加约 1 欧元。 另一方面，这种情况将导致抵押贷款利差逐渐增加，并且不可能将它们收缩到 XNUMX% 以下，就像去年夏天之前通过银行报价可以做到的那样。
储蓄会更有利可图
相反， 储蓄产品 （定期存款、本票、活期存款等）将摆脱他们迄今为止陷入困境的低盈利能力。 一旦利率更高，他们的报酬就会增加，不会有非常剧烈的变动，但无论如何每年都会在用户的口袋里注意到。 目前，鉴于货币市场的变动，10.000 个月内 12 欧元的银行存款的回报率已从 0,14% 上升至 0,20%。 当然，这并不是一个过高的数额，但至少可以让收益率每年增加约 10 欧元。
如果欧元区利率达到一个半百分点，对这些银行产品的持有者的影响将更加明显。 根据西班牙银行的估计，如果利息可能上升到 非常接近一个百分点 用于存放在存款或银行账户中的钱。 但是，最好忘记 5% 以上的收益率，这是在 2007 年和 2008 年经济危机发展之前发生的，当时利率处于最高水平，银行更愿意以卓越的业绩回报客户。
对股票的影响
在这种情况下，当前的低利率对股票市场的投资者有利。 原因之一是因为其他金融产品没有盈利能力，唯一的解决办法是在股票市场上买卖股票作为提高报酬的公式。 当然，由于没有保证利率，因此在运营中承担更多风险。 如果没有，相反，它是以牺牲金融市场的发展为代价的，并且会发生这样或那样的事情。 除了 股利分配 这是每年固定和保证的帐户付款。
而另一方面，通过一定的投资策略，可以实现中小投资者提出的一定目标。 例如，在克服阻力时买入，在上涨趋势中正规化操作或利用买入走势。 结果对于少数群体的利益来说是非常令人满意的。 另一方面，有些投资基金确实允许保证回报，储蓄回报高达 5%。 虽然佣金比在股票市场上买卖股票更广泛。 费用可以占用户总投资的 2%。 为此，您必须提高每项业务的盈利能力，以在管理中摊销这些费用。