Agar mening bankim ishlamay qolsa nima bo'ladi?

Haqida yangiliklar moliyachi Mario Kondni hibsga olish, Shveytsariyadan Banestodan olgan pulini qaytarib berishda ayblanib, Ispaniya jamoatchilik fikrining yaxshi qismini hayratda qoldirdi. Qanday qilib boshqacha bo'lishi mumkin edi, bu ularni milliy bank tizimining, aniqrog'i uning menejerlarining bankrotlikka olib kelishi mumkin bo'lgan yomon amaliyotlariga qaytishga majbur qildi. Faqat nima bo'lganini eslang Madrid banki, bir yil oldin bank idoralari tomonidan aralashgan Andorra Xususiy bankining sho'ba korxonasi, Qo'shma Shtatlar G'aznachiligining ushbu tashkilotga qarshi uyushgan jinoyatchilikdan kapital yuvilganligi uchun shikoyat qilganidan keyin.

Va vaqt o'tishi bilan katta istiqbollar bilan, Bankia ishi, o'sha paytda Rodrigo Rato raislik qilgan guruhdagi jiddiy naqd pul va moliyalashtirish hodisalaridan keyin milliylashtirilishidan oldin uning tejashchilari va aktsiyadorlari duch kelgan muammolarning cheksizligi bilan. Ba'zi foydalanuvchilar uchun juda xavotirli stsenariylarga duch kelmoqdalar va Mario Kond hibsga olingandan so'ng, ularning ko'plari hozirgi paytda hayron bo'lishlari odatiy holdir agar sizning jamg'armangiz bankda xavfsiz bo'lsa. Yoki undan ham yomoni, agar ularning umrbod moliya muassasasi bankrot bo'lib qolsa, ularga nima bo'ladi.

Bu umumiy signal emas, balki undan uzoqroq, ammo agar ispaniyalik qutqaruvchilarning xohishi bo'lsa merosingizni saqlang, qanchalik kam bo'lmasin, agar mening bankim ishlamay qolsa. Va bu sizning obuna bo'lgan bank mahsulotlari bilan bo'lgan munosabatlaringizga (muddatli omonatlar, veksellar, davlat qarzlari va boshqalar) ham ta'sir qilishi mumkin, shuningdek, korxona tomonidan kiritilgan investitsiyalar. Va ular ushbu noxush holatni boshdan kechirishi mumkin bo'lgan moliya guruhlari aktsiyadorlarini jalb qilishgacha borishmoqda: kompaniyaning bankrotligi. Har qanday holatda, ushbu taxminiy imkoniyatdagi barcha mumkin bo'lgan stsenariylarni tushuntirish uchun nuqta-nuqta borish kerak bo'ladi.

Birinchi stsenariy: bankrotlik

Biz har doim bankning bankrotligi haqida gapirganda, o'z pul mablag'larini keng ommalashgan mahsulotda saqlagan minglab va minglab kichik tejashchilar haqida o'ylaymiz, chunki bu holda muddatli depozitlar mavjud. Xo'sh, bankrotlik sharoitida ushbu tejamkorlik modellariga obuna bo'lgan mijozlar bo'ladi Kredit tashkilotlarining depozitlarini kafolatlash jamg'armasi tomonidan maksimal 100.000 evrogacha kafolatlangan egasi va hisobi bo'yicha.

Biroq, ular ularni zudlik bilan tiklamaydilar, aksincha sud protsesslari hisobiga bo'lishadi, ammo barcha holatlarda ular sizning hisob raqamingizga o'tadilar. Ta'sirlarni ushbu miqdordan kattaroq miqdordagi shartnomalar bilan tuzganlar uchun bu juda qiyin bo'ladi, chunki ular hech qanday holatda uni undira olmaydilar. Agar bankrot bo'lgan bank yangi tashkilotga o'tmasa va u mijozlarning huquqlarini o'z zimmasiga olmasa. Va uchinchi variant bor, zarar ko'rgan tashkilot tugatilishi va bu holda ular eng yomon ahvolga tushib qolishlari kerak, chunki ular etkazib beruvchilar, aktsiyadorlar va umuman investorlardan keyin kutish ro'yxatida bo'lishadi.

Qanday bo'lmasin, sizda bank depozitlarida saqlash uchun 100.000 evrodan ortiq mablag 'bo'lsa, ushbu holatlarning sizda paydo bo'lishining oldini olishga imkon beradigan to'liq qonuniy va juda sodda strategiya mavjud. Va depozit fondi tomonidan kafolatlangan miqdorga qadar ushbu xususiyatlarga ega bo'lgan turli xil mahsulotlarga obuna bo'lish haqida gap ketishi mumkin. Iloji bo'lsa, turli banklardava bir xil bo'lmagan hisoblar bilan. Ushbu samarali harakat natijasida siz barcha tejash mablag'larni moliya institutining mumkin bo'lgan bankrotligidan himoya qila olasiz.

Yana bir boshqacha holat - bu depozitlar o'rniga bank veksellarini imzolagan mijozlar. Garchi ular o'xshash xususiyatlarga ega mahsulotlar bo'lsa-da, ikkinchisida depozitlarni kafolatlash fondi tomonidan qamrab olinmagan, hech qanday holatda. Shunday qilib, ushbu istalmagan stsenariy ro'y bersa, siz uni tejash imkoniyatisiz barcha jamg'armalarni yo'qotishingiz mumkin. Buning ajablanarli joyi yo'q va shu nuqtai nazardan qaraganda veksellar katta xavf tug'diradigan jamg'arma modellari bo'lib, ularni shartnoma imzolashdan oldin bilib olish qulay.

Shuningdek, ikkita tejamkorlik modeli o'rtasidagi rentabellikdagi farq deyarli mavjud emas, chunki ular banklar tomonidan belgilanadigan bir xil savdo marjalari ostida harakat qilishadi. Va Evropa emitent bankining pulni arzonlashtirishi natijasida ular 0,15% dan 0,50% gacha bo'lgan tor doirada o'rnatiladi.

Ikkinchi stsenariy: investorlar haqida nima deyish mumkin?

Boshqa juda xilma-xil panorama - bu keyinchalik o'z biznes yo'nalishini yopib qo'ygan bank aktsiyalarida mavqega ega bo'lgan kichik va o'rta investorlarga ta'sir qiladigan panorama. Qimmatli qog'ozlar bozoridagi moliyaviy aktivlarda ham, investitsiya fondlari orqali ham. Xo'sh, ular o'sha nozik daqiqalarda xotirjam bo'lishlari kerak, chunki siz investitsiyalaringizni yo'qotmaysiz. Bekorga emas, shaxs sizning boyligingiz boshqaruvchisidir, esdan chiqarmang. Va siz bilan sodir bo'lishi mumkin bo'lgan eng yomoni shundaki, sizning qimmatli qog'ozlar hisobvarag'ingiz ma'lum vaqt davomida, 1 oydan 6 oygacha ishlamaydi. Shu tarzda siz biron bir operatsiyani bajara olmaysiz.

To'xtatishni bekor qilgandan so'ng, siz o'z aktsiyalaringizni sotish imkoniyatiga ega bo'lasiz qimmatli qog'ozlar bozorida yoki oddiy fondlardagi pozitsiyalaringizni bekor qiling. Siz duch kelishi mumkin bo'lgan asosiy muammo shundaki, sizning investitsiya portfelingizdagi moliyaviy aktivlar sizning sotib olish operatsiyalariga nisbatan ularning narxlarida past baholanadi. Va ushbu operatsiya natijasida siz ko'plab evrolarni yo'lda qoldirishingiz mumkin. Bundan tashqari, kelgusi oylarda yoki hatto bir necha yil ichida ular qimmatli qog'ozlar bozoridagi kotirovka darajasini tiklay olguncha kutishingiz mumkin.

Uchinchi stsenariy: mijozlar qanday?

Investorlar va omonatchilarga shunchalik ta'sir qilmaydigan yana bir ikkilamchi holat mavjud, aksincha, faqat sub'ektga obuna bo'lgan asosiy mahsulotlar (hisobvaraqlar, daftarchalar, jamg'arma rejalari va boshqalar) mavjud bo'lgan bank foydalanuvchilari. Ularning holati, kamdan-kam istisnolardan tashqari, har qanday muddatli soliqqa obuna bo'lgan mijozlar bilan bir xil bo'ladi. Va xuddi shu sababga ko'ra, bu holatda bo'lgani kabi, 100.000 evrodan ortiq miqdordagi mablag'larni tanlash afzalroqdir boshqa hisob oching yoki agar u boshqa qabul qiluvchilarning nomida bo'lmasa. Ular sizning ota-onangiz, aka-ukalaringiz yoki boshqa oila a'zolaringiz bo'lishi mumkin.

Shuning uchun pulni ishonchli va barqaror moliya muassasasiga joylashtirishning muhimligi va bu Ispaniya bank tizimini tartibga solish bo'yicha biron bir qoidalarni buzmasligi. Ammo, hozirgi vaqtda ushbu stsenariyga ishonchingiz komil bo'lishi mumkin, chunki barcha milliy banklar ular moliyaviy tizimlaridagi to'lov qobiliyati sinovlaridan yaxshi ko'rsatkichlar bilan o'tdilarYaqinda Valyuta Ittifoqining yuqori tartibga solish organlaridan qilingan.

To'rtinchi stsenariy: mening kreditlarim haqida nima deyish mumkin?

Sizda bo'lishi mumkin bo'lgan yana bir ehtimoli bor va bu bankrot bo'lishi mumkin bo'lgan bank bilan kredit liniyasi (shaxsiy, iste'molchi, ipoteka va boshqalar) berilgan va davlat pullari bilan qutqarilgan holatlar bilan bog'liq. . Dastlab, mablag 'manbasini yo'qotmas edingiz, chunki u to'g'ridan-to'g'ri boshqa tashkilotga o'tadi, yoki uni to'g'ridan-to'g'ri davlatning o'ziga to'lash siz uchun javobgardir.

Boshqa juda boshqacha holat - bu bankrotlik texnik xususiyatga ega va uni qutqarish imkoniyati yo'q. Keyin sizning qarzingiz orqali tuzilgan qarz korxona kreditorlari o'rtasida taqsimlanadi.

Iste'molchilar tashkilotlarining tavsiyalari

Iste'molchilarni himoya qilish bo'yicha turli xil uyushmalar Ispaniya bank tizimida ushbu holatlarning oldini olish uchun bir qator tavsiyalar berishdi. Xususan, Ispaniya banklari, jamg'arma kassalari va sug'urtasi foydalanuvchilari assotsiatsiyasidan (ADICAE) ispan tili milliy ma'muriyatdan katta akkumulyator batareyasini ishlatishni talab qiladi. ushbu holatlarning oldini olishga qaratilgan chora-tadbirlar mijozlar manfaatlari uchun juda zararli. Va ular orasida quyidagilar ajralib turadi:

1. Nazorat, nazorat va hisobot kredit tashkilotlari o'zlarining moliyaviy mahsulotlari va xizmatlariga nisbatan qo'llanadigan komissiyalar va xarajatlarning ko'payishi.
2. Foiz stavkalari evolyutsiyasini ko'rib chiqish kreditlar, ssudalar va boshqa to'lanadigan yoki kechiktirilgan to'lovlar bo'yicha foizlar, ularning yuqori spreylar bilan ko'payishini oldini olish uchun. Xuddi shu tarzda, alohida e'tibor beriladi ipoteka kreditlaridagi shartnoma shartlari, xususan, sug'urta shartnomasi, pensiya rejalari, kartalardan foydalanish va tasarruf etish va boshqalar kabi havolalar talabiga nisbatan.
3. Menejerlarning majburiyatlarini disk raskadrovka qilish qutqarishni tanlagan yoki tanlagan moliyaviy tashkilotlarning.
4. Ayniqsa, kuzatib boring va kerak bo'lganda xabar bering jamg'arma-investitsiya mahsulotlari turlari va ularning moliyaviy shartlari FROBdan yordam so'rab murojaat qilgan barcha kredit tashkilotlari tomonidan iste'molchilarga beriladigan shartnomaviy shartnomalar, shuningdek marketing va sotish shakllari.
5. Kichik aktsiyadorlarning huquqlarini himoya qilish o'sha omonat kassalari o'zlarini kapitalizatsiya qilish uchun aktsiyalar chiqargan va FROBga hisoblarini tozalash uchun boradigan banklarga aylantirildi.

Bank foydalanuvchilarining o'zini himoya qilish

Qanday bo'lmasin, mijozlar banklardagi ekstremal vaziyatlarning oldini olish uchun ba'zi bo'shliqlarga ega va bu ularning investitsiyalari va tejash mablag'larini himoya qilish uchun foydalidir.

• Obuna bo'lmang 100.000 evrodan ortiq miqdordagi tejash mahsulotlari.
• Kafolatlanmagan modellardan uzoqroq turing depozitlarni kafolatlash fondi bilan.
• Moliyaviy sub'ektlar uchun tanlov qiling ko'proq hal qiluvchi va ularning bank tizimining to'lov qobiliyati to'g'risidagi qoidalariga muvofiqligi.
• Crea turli xil hisob-kitoblar qachon sizda omonat sumkasi juda keng bo'lsa.
• Eng yaxshi usul sizning zararingizni oldini olish bu ular haqida sizga ma'lumot beradi.