Finansal terimleri kasıtlı olarak değil, aynı şeyi ifade eden veya yanlış yorumlandıklarını düşünerek (çok önemli olmasına rağmen) karıştırabileceğimiz zamanlar vardır. TIN ve APR'ye olan budur.
İsterseniz TIN ve APR'nin ne olduğunu gerçekten öğrenin, bu iki kavram arasındaki farkları ve neden bu kadar önemli olduklarını ve bunları hesaba katmanız gerektiğini öğrenin, o zaman bu makale kavramları çok daha net anlamanıza yardımcı olacaktır.
TIN nedir
Bu kavramları anlamak söz konusu olduğunda, her şeyden önce bir kredi değerlendirirken ve / veya talep ederken kullanılan iki kavramdan bahsettiğimizi unutmamalısınız. Birçoğunun kafası karıştığı veya sahip oldukları önemi onlara vermediği için bu yüzden çok önemlidirler. Bu nedenle, her bir terimin neyi ifade ettiğini çok iyi bilmelisiniz.
Bu durumda, TIN, Nominal Faiz Oranını kapsayan kısaltmalar. Bank of Spain'in sözleriyle, TIN şu şekilde kavramsallaştırılmıştır: "Faizin hesaplanması ve kapatılması için öngörülen süre, faiz oranının ifade şekli ile örtüştüğünde, nominal bir faiz oranı kullanılmaktadır".
Ancak bu tanım, bu terimin neyi ifade ettiğini çok iyi açıklamaz. Senin anlaman için TIN, sizi başkentlerinin bir bölümünü geçici olarak terk eden birinin sizden "daha fazlasını" isteyeceği paradır. Örneğin, bir banka söz konusu olduğunda, size borç para verdiğiniz için size koyacağı faiz ve ödünç verdiği paranın geri kalanıyla birlikte geri dönmek zorunda kalacağınız faiz olacaktır.
Bu kavram her zaman belirli bir süre ile ilgilidir (belirtilmemişse, bu süre yıllıktır). Normalde, parayı kimin ödünç vereceği ile mutabık kalınan sabit bir yüzdedir, öyle ki, 100 Euro talep ederseniz, 100 + TIN'i iade etmeniz gerekecek (ki bu 5 olabilir) euro, 2, 18…).
TIN nasıl hesaplanır
TIN'i hesaplamak oldukça kolaydır ve herhangi bir sorun içermez. Bu nedenle size bir örnekle açıklıyoruz. 100 Euro isteyeceğinizi (kolay söylemek gerekirse) ve bankanın size TIN'in% 25'ini (bir süre belirtmeden) tahsil edeceğini söylediğini hayal edin. Bu% 25'in yıllık olacağı anlamına gelir. Yani, 100 +% 25 iade etmeniz gerekecek, bu da 125 avro olacaktır.
Bununla birlikte, aylık olarak size karşılık gelen tutarı (8,33 Euro) artı TIN'in% 25'ini ödemeyeceksiniz, ancak bu, 12 aylık ödemeye (yıl) bölünmelidir, bu da size 8,33 Euro'luk bir rakam bırakır ( kredi) + 2,08 (TIN).
Gerçekte, bankalar daha sonra sundukları ürünlere koymak için TIN'i bir formülle hesaplar. Bu:
TIN = Euribor + diferansiyel (banka tarafından uygulanan budur). Bu, "ürünün etkin maliyetine", yani ne istediğinizden başka "fazladan" koymanız gerekmesine yol açacak olan şeydir.
APR nedir
APR aslında Yıllık Eşdeğer Oranı, diğer birçok veriyi (TIN'den daha fazla) içerdiği için çok "daha zengin" bir terimdir. İspanya Bankası'na göre bu endekste verilen tanım şu şekildedir: «APR, faiz ve banka masraflarını ve ücretlerini içerdiğinden, yıllık yüzde şeklinde bir finansal ürünün efektif maliyetini veya performansını ortaya koyan bir göstergedir. Diğer bir deyişle, masraf veya komisyon içermemesi nedeniyle faiz oranından farklılık gösterir; sadece paranın sahibinin geçici olarak verdiği için aldığı tazminat.
Diğer bir deyişle, APR aslında ödünç alınan sermayenin bir yüzdesinden görülen kredinin efektif maliyeti. Ayrıca sadece uygulanan faizi değil, aynı zamanda bu krediden elde edilen vade, komisyon ve giderleri de içerir. Bu yüzden ona daha fazla bilgi vermesi söylendi.
APR, hem tasarruf ürünlerinde hem de kredi ürünlerinde bulunur ve her ikisinde de aynı şeyi yapar, yani sadece nominal faizi değil, gerçekleştirilecek işlemle ilgili komisyon ve giderleri de içerir.
APR nasıl hesaplanır
APR'yi hesaplamak için matematiksel formüle gelince, bu, TIN'den biraz daha karmaşıktır. Ama denemek isterseniz, burada bırakıyoruz:
APR = (1 + r / f)f-1
Bu formülde, r nominal faiz oranı olur (ancak bir cinsinden ifade edilir), f ise frekans (dönem), eğer yıllık, üç aylık, aylık ise ...
TIN ve APR arasındaki farklar nelerdir
Artık kavramlar hakkında biraz daha net olduğunuza göre, ikisi arasındaki farkları merak ediyor olabilirsiniz, çünkü şimdiye kadar sadece TIN'in APR'den daha az veri veren bir terim olduğunu biliyorsunuz.
İspanya Merkez Bankası, 1990'dan beri, tüm finansal kuruluşların, bir kişinin bir karar almadan önce dikkate alması gereken tüm bilgileri sağlamak için, APR'yi onu kullanan ürün tekliflerinde yayınlamak zorunda olduğunu taahhüt etti.
Ancak, TIN ve APR arasında çok fazla fark var mı? Hadi onu görelim:
Hesaplamanın yolu
Gördüğünüz gibi, TIN ve APR'yi hesaplamanın yolu tamamen farklı. Az ya da çok karmaşık olabilecek matematiksel formül nedeniyle değil, aynı zamanda APR'de TIN'den daha fazla kavram yansıtılır. Bu nedenle, her şey bunun hesaplanmasına yansıtılmalı, aynı zamanda daha fazla veri sağlanmalı (ve küresel bir vizyon verilmelidir).
bilgi
TIN, «basit» konsepti nedeniyle, aslında bilgilendirici bir indekstir, çünkü bankacılık ürününün gerçekliğini yansıtmaz. Bu yalnızca bir göstergeyi ifade eder, ancak APR'nin yaptığı harcamalar ve komisyonlar gibi nihai sonucu etkileyen her şeyi ifade etmez. Dolayısıyla, bankacılık ürünleri söz konusu olduğunda, bizim için gerçekten önemli olan şeydir.