Nerede olduğumuzdan emin değilsek, sabit veya değişken bir ipotek arasında karar vermek güç olabilir. Bir ipotek imzalamaya giderken, biri ile diğeri arasında karar vermek birçok insanın sorunudur. Aslında, her iki seçeneğin de iyi ve kötü özellikleri vardırama her şey kişinin içinde bulunduğu duruma bağlı olacaktır. Bu karar üzerinde en fazla etkiye sahip olabilecek bağlam, para politikaları, mevcut sermaye ve riske karşı duygusal bir yatkınlık olabilir.
Sabit veya değişken ipotek edinmenin avantajları ve dezavantajlarından bahseden birçok web sitesi vardır. Harflere veya görsellere daha çok düşkün olan ve sayılarla çok fazla ilgilenmeyen insanlar için biraz kafa karıştırıcı olabilir. Bu nedenle bu makalenin iddiası, en karlı ya da başarılı olduğunu ihmal etmeden, onu biraz daha genel kamuoyuna yaklaştırmak ve bu çıkarların grafikler ve örneklerle gizlendiğini iyi anlamasını sağlamaktır. Bu şekilde profilinize göre hangi ipoteği tercih edebileceğinizi belirlemenize yardımcı olur.
Sabit veya değişken ipotek arasındaki temel farklar
Bir ipoteğin ne olduğunu hepimizin bildiğini varsayarsak, bir ipotek ile diğer ipotek arasındaki temel farkları göreceğiz.
- Sabit ipotek: Başlıca avantajı, her ay bize hangi kotanın geleceğini bil son kullanma tarihine kadar. Sabit bir ipotek, yürürlükte olacağı yıllar için sabit bir faiz oranını korur. Öyleyse, eğer% 3'teyse (örneğin), her yıl ödenmemiş nominal değerin ("ödenecek kalan")% 3'ünü ödeyeceğimizi biliyoruz. Yani, 4 yıl sonra bekleyen 90.000 Euro'muz varsa, o beşinci yılda 2.700 Euro faiz ödeyeceğiz (beklemede olan 3 Euro'nun% 90.000'ü). Sabit faizli banka, genellikle değişken faizli ipoteğe göre daha yüksek faiz uygulayacaktır.
- Değişken ipotek: Başlıca avantajı, ipoteğe alınacak faiz yüzdesinin, ipoteğin imzalanması sırasında sabit ipoteğe göre daha düşük olmasıdır. Bununla birlikte, adından da anlaşılacağı gibi değişken bir ipotek sabit bir faiz sağlamıyorBunun yerine, İspanya örneğinde Euribor gibi bir referans endeksi ile ilgilidir. Bu, Euribor'un hareket etmemesi veya düşmesi durumunda ipoteğimizin kalacağı veya düşeceği anlamına gelir. Öte yandan yükselirse, konut kredisi faizi yenilendiğinde bize uygulanacak faiz yüzdesi artacaktır. Örneğin, geçen yılı kredimize% 0'80 faiz ödeyerek geçirdik ve geriye 90.000 Euro'muz kaldı. Korunması halinde, gelecek yıl 720 avro ödeyeceğiz (0 avronun% 8'i). % 90.000 düşerse,% 0 ile kalırız (20'0-60'0 = 80'0) ve gelecek yıl 20 euro faiz ödeyeceğiz (0 euro için% 60). Ama bu, insanların cesaretini kıran şey, aniden% 540 artarsa, gelecek yıl 0 euro ödeyeceğiz (ve her yıl artmaya devam edebilir).
Ana bağlı olarak sabit veya değişken bir ipotek
Bu grafik, son yıllarda ipotek imzalanan ortalama faiz oranına karşılık gelmektedir. Mavi renkli sabit ipotekler ve sarı renkli değişken ipotekler. Veriler INE tarafından sağlanmaktadır ve grafikleri sayesinde bu verileri bir vuruşta çıkarmak için çok iyi bir web sitesi epdata.es Sağladığı büyük miktarda bilgi için tavsiye ettiğim.
Grafikte de görebileceğimiz gibi, Euribor'daki düşüş, ipoteklere olan ilginin düşmesine eşlik etti. Faiz oranlarının% 0'ın altındaki seviyelere ulaşması, birçok kişiyi sabit ipoteğin teminatını değişken olana göre önceliklendirmeye itmiştir. Aslında, Bu 2020 değişkenden daha fazla sabit faizli ipotek imzalandı. Hatta birçok insanın değişkenini sabit ipoteğe çevirmesini kolaylaştırdı. Bunun ana nedeni, faiz oranlarındaki olası artışlardan korunmaktır. Tüketimi artırma ve kredi akışını sağlama mekanizması olarak gelmeyen artışlar, oranları düşük tutmaktır.
Faiz oranlarına ilişkin para politikalarına göre
Salgının birçok ekonomik öngörüyü alt üst ettiği doğrudur, ancak geçmişe ve ECB aracılığıyla ekonomiyi canlandıracak ana mekanizmalara odaklanırsak, faiz oranlarında en azından kısa ve orta vadede güçlü artışlar olmamalıdır. Bu, özellikle birkaç yıl için, değişken faizli bir ipotek ödemenin daha ilginç olacağı anlamına gelir. Ancak, ne kadar uzun olursa, olası faiz oranı artışlarından korunmak için sabit bir oran almak o kadar haklı olacaktır.
Belirlememiz gereken bir şey, pozisyonumuz ve üstlenebileceğimiz risktir (finansal ve duygusal olarak), çünkü % 1'lik bir değişim, ipoteğin tüm yıllarında binlerce Euro anlamına gelir. Ek olarak, başlangıçta sermayenin büyük kısmının ödendiği unutulmamalıdır. Yıllar geçtikçe ve itfa edildikçe, bu faiz her harfte konulan sermaye ile orantılı olarak azalır.
Alıcının kullanabileceği sermayeye göre
Kattığından daha fazla sermayesi olan bir alıcımız olduğunu hayal ediyoruz. Daha fazla artış olması durumunda, sermaye her zaman yükselebilir. Bu arada ve faizin düşmeye veya artmaya devam etmesi durumunda, ancak biraz da olsa, o sermayeyi kullanmamaya karar verebilirsiniz. Tercihleriniz bile, size yatırılan sermayede ipoteğiniz için ödediğiniz faizden daha yüksek bir getiri sağladığı sürece daha ilginç olacak olan yatırım olabilir.
Likidite sağlanması, artışlara karşı sigorta sağlayabilir Ayrıca. Kullanılmayan paranız varsa ve değişken bir ipoteğin faiz oranı çok yükselirse, anaparanın bir kısmını amorti etmek kötü bir fikir olmaz.
Diğer bir senaryo, harcamalarının kontrolünü elinde bulundurmak isteyen ve ne ödeyeceklerini önceden bilmenin teminatından daha az olan bir kişinin senaryosu olabilir. Bu şekilde, sabit bir ipotek ideal seçim olacaktır.
Riske karşı duygusal yatkınlık
Eğer biz insansak riskten kaçınmak, sabit oranlı bir ipotek en iyi seçenek olacaktır. Özellikle televizyonda faiz oranlarının artacağına ve Euribor'a atıfta bulunulan ipoteklere etki edeceğine dair haberler görürsek. Aksine, bu tür haberler bizi endişelendirmiyorsa ve gelecekte Euribor'da kesinti yapılabileceğini ve dolayısıyla ipoteklerimizde bize fayda sağlayacağını düşünürsek, değişken daha iyi bir seçenek olacaktır. İmza anında ortalamanın altında olmasına ek olarak.