Yatırımlarda, kredilerde veya finansmanda; bu tür ürünlerle ilgili bilgilerde veya onları işe alarak erişmeye çalıştığımızda, TIN gibi temel veriler ve adlandırmalar ele alınmalıdır.
Bir kredi talep edildiğinde dikkate alınması gereken en ilgili hususlardan biri faiz oranı olacaktır. Ancak birçok durumda kafa karıştırıcı olabilir.
Konuyla ilgili öne çıkan kavramlar var, özellikle bu yazıda bahsettiğimiz ve ele aldığımız bu konu, the TIN (Nominal Faiz Oranı), APR (Yıllık Eşdeğer Oran) ve diğerleri.
Bakalım bu tür faiz oranıyla ilgili hususları belirleyip bunlara girerek TIN'in ne olduğunu görelim.
Faiz oranı
Temelde bir faiz oranı Finans piyasasında belirli bir süre içinde paranın sahip olacağı fiyat, bu bir yatırım veya kredide olacaktır.
Başka bir deyişle, faiz oranı olarak da bilinen faiz oranı, borçlunun bir alacaklıya, parayı o dönemde kullanmış olduğu için belirli bir zaman diliminde alınan miktarın üzerinde yapacağı ödeme olacaktır.
Bir mal veya hizmetin elde edilebilmesi için ödenmesi gereken bir bedeli olduğu gibi, para da aynı şekilde hareket edecektir. Kullanımının, bir anaparanın yüzdesi olarak ölçülecek ve genellikle yıllık ve yüzde olarak ifade edilen belirli bir fiyatı olacaktır.
Bazen finans dünyasında "paranın fiyatı" olarak adlandırılır.
Faiz, başka bir yatırım türünde elde ettiği ve başka bir müzakereye borç vererek veya yatırım yaparak elde edemediği kar sermayenin sahibinin yerine geçecektir.
Bir faiz oranının, önerdiğimiz gibi faizin ödeneceği frekans olan belirli dönemsellik oranları olabilir. Yıllık bazda ise: Yılda bir kez kapatılacaktır. Altı Aylık: Bir yılda iki kez yerleşim; ve bu şekilde farklı durumlarda.
Bireysel düzeyde, yüzde olarak ifade edilen bir faiz oranı, belirli bir senaryo ve zamanda bir parasal tutar kullanmanın riski ve kazancı arasındaki dengeyi temsil edecektir.
Bir anlamda söylediğimiz gibi, ödünç alındığı veya ödünç verildiği için ödenmesi veya ücretlendirilmesi gereken "para bedeli".
Faiz oranı "arz ve talep yasasına" bağlı olacaktır. Başka bir deyişle, piyasa tarafından belirleniyor. Bu nedenle, faiz oranı ne kadar düşükse, finansal kaynaklara olan talep o kadar artar ve yüksekse, bu kaynaklara olan talep o kadar düşük olur.
Nominal faiz oranı (TIN) Nedir?
Nominal faiz oranı (TIN), belirli bir süre boyunca tazminat olarak teslim edilen sermayeye eklenecek yüzdedir..
TIN, ürünün gerektirebileceği noter belgeleri, komisyonlar veya bağlantılar gibi diğer işletme giderlerini hesaba katmayacaktır. Teorik olarak, söz konusu banka veya finans şirketinin kazanacağı yüzde olacaktır.
Bir finansal işlemde sadece ana sermaye dikkate alınarak elde edilen karlılıktır, yani basit bir şekilde kapitalize edilir.
Basit bir büyük harf kullanımı vardır çünkü bir ürün için alınan faiz yeniden yatırım yapılmayacaktır. Faizin yeniden yatırıldığı bileşik kapitalizasyonda böyle değildir
Bileşik faizde, örneğin, ilk ay 100 € faiz elde edilirse, faizin doğrudan hesaba gittiği basit faizle değil, yeniden yatırım yapılır.
Yıllık vergi kimlik numarasına sahipsek, sadece ödeme sayısına bölerek, her dönem için hangi faizi talep edeceğimizi bileceğiz.
Nominal faiz oranıyla çalışırken, "zaman periyodunun" özel bir şekilde dikkate alınması gerektiğini kabul etmek önemlidir.
TIN'in standart bir referans dönemi yoktur; Örneğin günlük, haftalık, üç aylık, altı aylık, yıllık olabilir. Masraf içermediği için aynı nitelikteki ürünlerin geçerli bir karşılaştırmasının geliştirilmesini imkansız kılmaktadır.
Bunun sonucunda, yılı baz alarak bu sorunu basitleştiren ve benzer nitelikteki ürünlerin karşılaştırılmasına imkan veren APR (Yıllık Eşdeğer Oran) ortaya çıkmaktadır.. Bu metnin sonraki bölümlerinde, üstü kapalı önemi nedeniyle TAE ve TIN arasındaki farkları göreceğiz.
Nominal Faiz Oranı, APR ile temel fark olan brüt olarak raporlanacaktır. Bu iki gösterge, her bir kuruluş tarafından bağımsız olarak kararlaştırılacak ve değerleri, ekonomik döngü ve Euribor veya Libor gibi referans göstergelerle orantılı olarak bağlantılı olacaktır.
TIN ile ne kadar faiz ödeneceğini nasıl öğrenebilirim?
Sermayeyi bir finans kurumu tarafından sunulan TIN ile çarparak, ne kadar faiz ödeneceğini bilmek mümkündür.. Bu şekilde, ucuz veya pahalı bir kredi ile karşı karşıya olup olmadığınızı görmek mümkündür.
Örnek: Yıllık TIN'nin% 2.000 olduğu bir yıl için 8.5 € kredi talep edilecektir.
Bu durumda, TIN ile ilgili olarak 170 € faiz olacaktır.
TIN varyasyonları
TIN, bankadan bankaya değişebilir, ancak yine de, duruma göre aynı olan kredi türüne göre farklılıklar gösterir.
Her kurum, farklı koşullarda, faaliyet gösterdiği yasal sınırlar içinde iken bu konuda stratejiler üstlenir.
Hatta aynı kuruluş, aynı koşullara sahip bir kredi için bir kişiye diğerinden daha fazla ücret talep ediyor olabilir.. Bunlardan birinin, düşük gelir, artan borç, teminat eksikliği gibi belirli özelliklerden kaynaklanan daha fazla ödeme yapmama olasılığına sahip olması olabilir.
Daha önce de açıkladığımız gibi, çeşitli formatlarda nominal faiz oranına sahip olmak mümkündür. Yıllık, aylık veya başka türlü olabilir. Krediyi seçerken bu hususa dikkat etmeniz gerekecektir.
1.000 Euro'luk bir kredi için, yıllık% 6'lık bir TIN'niz varsa, sonunda 60 Euro faiz ödemeniz gerekecektir. Ancak TIN günlük olsaydı, aynı% 6 ile, sonunda 21.900 euro ödüyor olacaklardı.
Elbette abartılı bir örnektir, ancak TIN formatı değişirse farkın nasıl önemli olabileceğini örneklemektedir.
İspanya gibi ülkelerde bu konuda katı düzenlemeler var, ancak diğer ülkelerde daha esnekler ve dikkat edilmesi gerekecek.
TIN ve APR - Farklılıklar
Her iki terimi de bitişik olarak tanımlayalım, böylece onları kolayca karşılaştırabiliriz.
- TIN (Nominal Faiz Oranı): Standartlaştırılmış bir referans süresi olmadan finansal harcamalar, komisyonlar vb. Dahil olmayacaktır.. APR ile ancak faizler sonunda ve benzer zaman diliminde ödendiğinde çakışacaktır.
Aynı nitelikteki ürünleri karşılaştırmak imkansız hale gelebilir.
- APR (Yıllık Eşdeğer Oran): Referans ölçü yıl olacaktır. Benzer nitelikteki ürünleri karşılaştırmayı mümkün kılar.
Her iki terimi de karşılaştırarak sonuca varabilir ve bazı fikirler ekleyebiliriz, bazılarını detaylandıralım.
- TIN hakkında konuştuğumuzda, krediyle ilişkili olabilecek masrafların ve komisyonların geri kalanının hesaba katılmadığı nominal faiz oranını kastediyoruz. Bu harcamalar, kredinin efektif maliyeti olan APR'nize dahil edilecektir.
- TIN, bilgi verebilen, ancak bu anlamda tüketiciye aşkın bir şekilde hizmet etmeyecek bir göstergedir.. APR'ye dahil olan veriler; örneğin: son tarihler, komisyonlar vb. Bir yatırımın ne kadar katkıda bulunacağına veya bir kredinin ne kadara mal olacağına dair daha net bir vizyon veriyor olabilirler.
- Bireysel kredilerde, TIN ve APR arasındaki yüzdeyi dikkate alan fark, genellikle ipotek kredilerindekinden daha fazladır.
- Sadece TIN'i bilerek, bir kredinin ne kadara mal olacağını bilemezsiniz. Komisyonlar veya kullanıcının ödemesi gereken diğer masraflar hesaba katılmayacaktır.
- Aynı TIN ile, örneğin tek bir yıllık ödemeye kıyasla, ödemeler aylık olarak ilerlerse faiz miktarı farklı olacaktır.
Bu anlamda, TIN'in bilgilendirici ancak çok sınırlı bir gösterge olabileceği sonucuna varabiliriz.
APR (Yıllık Eşdeğer Oran), bir kredinin maliyetini karşılaştırmak için analiz etmek için daha objektif bir veridir, çünkü tüketicinin komisyon ve giderlerini dikkate alarak bir yılda belirli bir dönemde bunun efektif maliyetini ölçecektir. ve ödemelerin sıklığı.
Çeşitli faiz oranları vardır. Pek çok temel ekonomik faktör, aralarındaki farklılıkları koşullandıracak. Bu makalede TIN'e özel referans yaptık.
İlk olarak, bu teknik değişkenler önemsiz veya önemli görünebilir ve pek çok durumda belirli finansal kuruluşların bu konuda halkın cehaletinden yararlandığı bir gerçektir.
Akıllı tüketiciler veya yatırımcılar olabilmek için birçok durumda temel ve o kadar da basit olmayan yönleri bu yönlere atıfta bulunarak anlamak gerekeceği bilinmelidir.