Bir ev satın almak muhtemelen mali karar yapacağınız en önemli şey, ya da değilse de en önemlilerinden biri. Şüphesiz hiç merak ettiniz, insanlar bu kadar pahalıyken ve ortalama maaşlar hiç de olağanüstü sayılamazken bir ev almayı nasıl başarırlar? Pek çok insanın evini miras yoluyla ya da tasarruf yoluyla elde ettiği doğrudur, ancak çoğu insan bu avantajlardan yararlanmamaktadır.
O halde bunu nasıl yapıyorlar? Cevap basit ve ipotek. İlk evinizi satın almak istiyorsanız ve ipoteklerin nasıl işlediğini bilmeniz gerekiyorsa, sizi okumaya devam etmeye davet ediyorum, tüm sorularınıza mutlaka bir cevap bulacaksınız.
İpotek nedir?
Yapabiliriz ipotek tanımlamak, bankanın, satın almak istediğiniz evin toplam değeri kadar size verdiği bir kredi olarak ya da çoğunu aynı evi teminat olarak alarak. Yani, banka size evinizi satın almanız için gereken miktarı ödünç verecek, parayı azar azar ve arada bir faizle iade etmenize olanak tanıyacak ve belirlenen ödemeyi yapmadığınız takdirde banka evinizi alabilecektir. size yatırılan parayı kurtarmak için.
İspanyada, ev satın almak için ipotek bunlar aslında konut öz sermayesi kişisel kredileridir. Bu, maliklerin ve kefillerin önce kredi ve ayrıca ipotekli konut için cevap vermesi gerektiği anlamına gelir. Bu şekilde, ipoteğe sahip olmanın çok büyük bir sorumluluk olduğunu ve her zaman gelirinizle tamamen uyumlu olması gerektiğini görebilirsiniz, çünkü aksi takdirde, kredinin hem sahipleri hem de kefilleri mevcut varlıklara ve vadeli işlemlere cevap vermek zorunda kalacaklardır.
İpotekleri tanımlamanın bir başka yolu, bankanın size evinizi taksitle satın alma fırsatı verdiği bir sözleşmedir, bu nedenle bir eve ihtiyacınız olduğunda ve çok az veya hiç paranız olmadığında gerçekten yararlıdır. Ancak, tam da bu nedenle ipotekler, ipoteklerden çok daha pahalıdır. mülk değeri, sonunda tespit edilen değerin% 80'inden fazlasını ödemiş olacağınız durumlarda bile sizi bulabilmek. Öyle olsa bile, bir ev edinmek için özel olarak tasarlanmış bir fırsattır, bu nedenle genel özel kredilerden çok daha ucuzdurlar.
Bir ipoteğe başvurmaya hazır olup olmadığımı nasıl anlarım?
İpotekler onlarca yıl sürebilen ve büyük bir sorumluluk taşıyan bir taahhüt olduğundan, herkesin ipotek için başvurması gerekmediğini inkar edemeyiz. Bir ev satın almak zorunda olduğunuz aciliyet ne olursa olsun, finansal durumunuz ve ekonomik istikrarınız hakkında hassas bir analiz yapmanız gerekir. Bugün taksitleri sorunsuz ödeyebilirsiniz ama 5 yıl sonra aynı mı olacak? Kolayca karşılayabileceğiniz bir gelir elde edebileceğiniz istikrarlı bir işinizin olması önemlidir. ipoteğinizin maliyeti. Taşındığınızda, evinizin hizmetleri veya gerekli olabilecek reformlar gibi ipotekle hiçbir ilgisi olmayan yeni maliyetlerin ortaya çıkacağını göz önünde bulundurun.
En az% 20'ye sahip olmalısınız toplam mülk değeri satın almak istiyorsunuz, çünkü şirketlerin büyük çoğunluğu şunlardan fazlasını sunmuyor: Mülkün toplam değerinin% 80'i. Ne kadar çok biriktirirseniz, sizin için o kadar iyidir, çünkü ipoteğin başlangıcında iyi bir para girdisi verebileceksiniz, bu da oluşabilecek faizi ve ipoteği geri ödeme süresini önemli ölçüde azaltacaktır.
Aylık değeri kredi kartınızın% 30'undan fazla olan bir ipotek talep etmemeniz gerektiğini asla unutmayın. toplam aylık gelir. Çoğu şirket bu koşullar altında size ipotek verme riskini almasa da, bunu yapmak yalnızca temerrüt riski taşımaz, aynı zamanda mali durumunuz da etkilenecek ve ödeme yapmak çok daha zor olacaktır.
Yapmak için göz önünde bulundurmanız gereken başka bir faktör finansal analiz Bir ipotek için başvurmadan önce evin aynı değeri. Gelecekte evinizi satmanız gerekirse ve ipotek henüz ödenmezse ne olacağını kendinize sorun. Evinizin piyasadaki fiyatı düşerse ve aldığınızdan daha ucuza satmak zorunda kalırsanız, kalan borcunuzu sorunsuz bir şekilde karşılayabilecek misiniz? Evinizdeki öz sermayeyi ve piyasadaki değerine zarar verebilecek olası değişiklikleri dikkatlice analiz edin.
Yapabilmek için büyük olasılıkla bir onaya ihtiyacınız var ipoteği çıkarmak. Garanti, borçlunun ilgili ödemeyi yapmak için gerekli paraya sahip olmaması durumunda, teminat olarak hareket etmeyi ve belirlenen ücreti ödemekten sorumlu olan gerçek veya tüzel kişidir. Bu şekilde, bir ipotek sözleşmesi yaptıysanız ve herhangi bir nedenle ödeyemiyorsanız, ödemeyi yapmaktan teminatınız sorumlu olacaktır. Bu nedenle ipotek sözleşmesi yapabilmek için gerçek veya tüzel bir kişinin desteğine ihtiyacınız var.
Çok iyi bir tavsiye, herhangi bir sözleşme imzalamadan önce, size en iyi koşulları sunanı bulana kadar farklı bankacılık kurumlarıyla görüşmenizdir. Her zaman tavsiye isteyin ve bu süreçte ortaya çıkan endişeleri sormaktan çekinmeyin.
Bir ipotek başvurusunda bulunmadan önce bilmeniz gereken temel bilgiler
Bir ipotek başvurusu yapmak için ideal zamanda ve mali durumda olduğunuzu düşünüyorsanız, aşağıdaki terimlere aşina olmanız önemlidir:
Miktar:
Miktar, bankanın evinizi satın almanız için size ödünç vereceği para miktarıdır. Bu genellikle gerçek değerin% 80'ini geçmez, ancak bazen daha yüksek değerli ipotekler bulabilirsiniz. Ancak, bu uygulama anlaşmanın her iki tarafı için de sakıncalıdır, bu nedenle çok yaygın değildir.
Amortisman süresi veya amortisman çizelgesi.
Krediyi bankaya iade etmeniz gereken ay veya yıl sayısıdır ve bu, evinizin toplam değerine ve ödediğiniz taksitlere bağlı olacaktır. Genel olarak, bu genellikle 30 yılı geçmez
Paylaş:
Size her ay ipotek kredisi veren finans kuruluşuna ödenmesi gereken paranın taksitlendirilmesi olarak bilinir. Bu ücret iki kısımdan oluşur, birincisi kredinin tamamı faiz ve bir sonraki evinizi almanız için size ödünç verilen tutarın iadesi. Kredinin ilk yıllarında taksitin çoğunun faize nasıl yönlendirileceğini görebilirsiniz. Zaman geçtikçe ve ödemeleri siz yaptıkça, taksitle ödenen para krediyi ödemek için kullanılacaktır.
İlgi
Kredinin karşılığı olarak bankaya ödemeniz gereken ekstra paradır. Farklı faiz türleri vardır ve sözleşmenizde kredinizin ne tür faiz kapsamında olduğunu belirtmelisiniz:
- Sabit faiz: Bu tür kredilerde her zaman aynı oran uygulanır, bu nedenle aylık ödeme kredi geri ödemesinin başından sonuna kadar her zaman aynı olacaktır.
- Değişken: Bu faiz oranında, bir fark endeksi artı bir spread kullanılır, bu nedenle ödenecek nihai faizin bir yüzde artı kullanılan referans olduğunu göreceksiniz. Genel olarak, her dönem veya her yıl gözden geçirilir, bu nedenle ücretler her zaman referansa bağlı olarak değişecektir.
- Karışık: her iki tür faiz birleştirilir, genellikle ilk sabit faiz dönemini ve ardından değişken bir faizi kabul eder.
Komisyonlar - Tutar veya faiz ne olursa olsun, ipoteğiniz için bankaya ödemeniz gereken ekstra paradır. Her banka farklı konseptler için komisyon alır, ancak en yaygın olanları açılış, iptal, amortisman ve eğitim komisyonlarıdır.
Son ipuçları - Fiyatınızın karşılaştırmalı değerlendirmesinin aldığı en yüksek değerleri her zaman kontrol edin. Genelde Euribor oranıdır, ancak bazı finans kuruluşları Mortgage Kredisi Referans Endeksini kullanır.
- Zemin hükümleri yeni mevzuat itibariyle yasa dışıdır, bu nedenle bunlardan birine rastlarsanız, sözleşmeyi kabul etmeyin veya kaldırılmasını istemeyin.
- Sizi aynı banka içinde sigorta veya kredi kartları gibi başka herhangi bir finansal araçla sözleşme yapmaya veya "tercihli oranlar" elde etme koşulu olarak da zorlayamazlar
- Sabit faiz talebinde bulunmak tercih edilir, çünkü bunlarla referans oranlarındaki değişiklikleri bilmek beklentisi içinde olmayacaksınız.
- İpoteğinizi ödemeye devam edemezseniz, iptal ücretini karşıladığınız ve evraklarınızı sırayla bıraktığınız sürece size daha iyi ödeme planları sunan başka bir bankaya havale edebilirsiniz.