Herkes tarafından en iyi bilinen bankacılık ürünlerinden biri, suaygırı. Daha sonra periyodik olarak faiziyle geri ödenmesi gereken bir miktar para avansı ile karakterize edilen bir mülkle ilgili bir finansman şeklidir.
Ama gerçekten ipotek nedir? Hangi özelliklere sahiptir? Çok çeşit var mı? Tüm bu sorulardan ve daha pek çoğundan sonra konuşacağımız şey bu.
ipotek nedir
İspanya Merkez Bankası'na göre, ipotek:
"Ödemesi bir mülkün değeri ile garanti edilen bir kredi."
RAE (Kraliyet İspanyol Akademisi) bunu şöyle tanımlar:
"Maddi varlıkları vergilendiren, onları parasal bir yükümlülüğün yerine getirilmesi için hesap vermeye tabi tutan ayni hak."
Daha basit bir ifadeyle, ipotek bir Bir borç veren (normalde bir bankadır) ve borç verenin size ödünç verdiği parayı garanti eden vergi varlığını elinde tutma hakkına sahip olduğu bir kullanıcı arasındaki anlaşma.
Örneğin, bir ev satın almak istediğinizi, ancak hepsini ödeyecek kadar paranız olmadığını düşünün. Ardından, alacağınız evin garantisi (veya ipoteği) karşılığında size o parayı vermeyi kabul eden bir borç verene veya bankaya yönelirsiniz. Karşılığında, size ödünç verdiği parayı ve belirli bir süre boyunca bir miktar faizi iade etmeniz gerekecek. Bunu yapmazsanız, bu anlaşma borç verene evinizi tutma yetkisi verir.
İpoteğin bir garanti hakkı olduğunu söyleyebiliriz, çünkü borçlunun ödemesini sağlar ve aksi takdirde alacaklı, o borçluya ödediği parayı garanti eden bir gayrimenkule sahip olur.
Ev kredisi vs ipotek
Bu terimlerin genellikle aynı olduğu düşünülür, yani aynı şeye atıfta bulunurlar. Ve yine de gerçek şu ki, durum böyle değil. Bir yandan ipotek, borçlu ve alacaklının hareket ettiği bir teminat hakkıdır. Ancak öte yandan, ipotek kredisi, bir bankanın veya bir bankacılık kuruluşunun, evi geri getirebilmesi için bir alıcıya borç verdiği paradır.
Başka bir deyişle, iken ipotek kredisi, bir banka veya bankacılık kuruluşu tarafından verilen kredidirİpotek durumunda, alacaklı bir banka değil, bir kişidir. Bu ipotek, yapılmadığı takdirde hiçbir değeri olmayacağından ve tutarların ödenmesi gerekmeyeceğinden, bu ipotek Mülkiyet Siciline tescil ettirilmelidir.
İpoteği oluşturan unsurlar
İpotek hakkında konuşurken, bu kavramın parçası olan belirli unsurları dikkate almalısınız. NS:
- Sermaye. Alacaklıdan talep edilen ve taksitli veya dönemsel ödemelerle iade edilmesi gereken para toplamıdır.
- Faiz. İhtiyaç duyulan para miktarını almak için ödenmesi gereken ekstra bir yüzdedir. Bu farklı tiplerde olabilir.
- Terim. Borçluya ödünç verdiğiniz parayı faiziyle birlikte geri ödemeniz gereken süre.
- İpotek. Borç veren kişi veya bankanın temerrüt halinde gayrimenkulün mülkiyeti üzerinde hak sahibi olmasını sağlayan bir teminat ödemesidir.
İpotek türleri
Bir ipotek çeşitli türlerde olabilir. Ve orada bize çeşitli terminolojiler sunan farklı sınıflandırmalar. Böylece, en yaygın olanları:
Faiz oranına göre:
- Sabit oranlı ipotekler. Bunun özelliği, size ödünç verdiği paraya ek olarak ödenmesi gereken faizin, tutarı iade etmek için kararlaştırılan süre boyunca değişmeyeceğidir.
- Değişken oranlı ipotekler. Öncekilerin aksine, burada faiz oranında daha yüksek veya daha düşük olabilen bir varyasyon var.
- Karışık ipotekler. Bunlar, sabit ve değişken olmak üzere her iki faiz türünü birleştirenlerdir. Bu şekilde, faizin bir kısmı sabitlenirken, diğer kısmı genellikle Euribor olan bir referansa göre bir varyasyona sahip olacaktır.
Ücret türüne göre:
- Sabit ücret. Aylık ödemeniz gereken tutar, bu aylık ödeme değişmeden sabit kaldığı için en yaygın ipotektir.
- Zırhlı ücret. Aylık bir ödemedir, sabit ücreti korusa da, değişen şey vadedir. Örneğin faiz artarsa vade artar; ve tersi.
- Son ücret. Bu durumda, borcun her zaman sonunda ödenen bir yüzdesi (yaklaşık %30) olduğu için son taksit normal taksitlerden daha yüksektir.
- Sadece faiz. İpotek itfa edilmiş sermaye olmadığı, ancak sadece faiz ödendiği için karakterize edilirler.
- Artan pay. İlkinden farklı olarak, bu durumda ücret yıllık olarak artmaktadır. Bu sayede az ödemeye başlarsınız ve sonra yükselirsiniz.
Müşteriye göre:
- Gençlik ipoteği. 30-35 yaş altı için.
- Yerleşik olmayanlar için ipotek. İkinci ikametgahı yurt dışında olanlardır. Başka bir deyişle, müşteri tüm yıl boyunca İspanya'da yaşamıyor.
- Gruplar için. Memurlardan büyük şirketlere kadar farklı türleri var ...
Mülkün türüne göre:
- Banka katları için ipotekler.
- Genel veya özel VPO'lar için. Resmi olarak korunan konutlara atıfta bulunuyoruz.
- Kentsel ve rustik ürünler için.
- Yer için.
- İlk evi almak için.
- İkinci bir konutu finanse etmek için.
Doğasına göre:
- Geliştirici kredisinin halefiyeti. Bu, bir finans kuruluşundan ipotek kredisinin varsayıldığı anlamına gelir.
- Alacaklı tarafın halefiyeti. İpotek koşullarında bir iyileşme olduğunda.
- yeniden birleşme. Borçlar, daha büyük avantajlarla ödeyebilmek için tek bir grupta toplandığında.
- Ters ipotek. Yaşlılara, aylık gelir karşılığında evi ipotek edecek şekilde odaklanılıyor.
- Para birimi ve çok para birimi ipotek. Tavsiye edilmiyor çünkü uzun vadede giderek daha fazla borçlanılıyor.
Mortgage talebinde bulunmak için gerekenler
Şirkete veya bankaya bağlı olarak, ipotek gereksinimleri değişecek, çünkü her biri birkaç şeyi yerine getirmeyi talep ediyor. Ancak, genel olarak, isteyecekleri şey şu olacaktır:
- Evin en az %30'unu karşılayacak birikiminiz var.
- Ücretleri ödeyebilecek geliriniz olması.
- İstikrarlı bir işiniz olsun.
- Kötü bir kredi, kredi ve ipotek geçmişine sahip olmamak.
- Onaylar sağlayın (bu isteğe bağlıdır, bazıları ister, bazıları istemez).
Tüm şartları sağlıyorsanız talepte bulunabilirsiniz. Bunu yapmak için, ihtiyacı olan müşterilere ipotek sunmaya adanmış bir bankaya veya şirketlere gitmek en iyisidir.
İpoteğin ne olduğu şimdi daha net anlaşıldı mı?