İpotek, bir mülkün değeri ile garanti edilen bir kredidirBu, herhangi bir finans kuruluşunun bize teklif ettiği, işlem yaptığı ve bazılarına kredi sağladığı anlamına gelir. Faiz oranları ve bir mülkün değerine dayalı bir garanti, bu durumda ister ev, ister inşaat veya kompleks olsun.
Aynı zamanda, bankanın müşterilerine bir miktar para almaları için alacaklı olmaları için sunduğu bir ürün olarak da bilinir, bu durumda bu bir "Kredi sermaye", bu, müşterinin bu kredi sermayesini periyodik ödemelere veya taksitlere göre oluşturulan karşılık gelen faizlerle birlikte iade edeceği taahhüdü karşılığında. Diğer hesap türleri farklı garanti türlerini içerir, ancak bu özellikle, ipotek kredisi, edinilen mülkün ek garantisine sahiptir.
Bu kursta konut kredileri Gerçekleştirilmesi için gerekli olan iki unsur vardır. Bunlardan ilki, borçlunun yükümlülüklerinin ve tüm kredi koşullarının ayrıntılı olarak ortaya çıktığı söz konusu ipotek kredisi sözleşmesi, taksit, amortisman sistemi ve borçlunun yükümlülükleri. İkinci unsur, ödeme yapılmaması veya borçlunun ödemeyi reddetmesi durumunda, borç verenin söz konusu ipotekli malvarlığını veya mülkünü ele geçirebileceğini veya devralabileceğini varsayan ipotek garantisini içerir.
Konut kredisinin özellikleri, Faiz oranları
- Bu tür kredi, ipotek kredisi, borçlu olarak bizi gelecekte çok önemli bir finansal taahhüt olarak varsayacak, uzun vadeler için özeldir ve bir özkaynak kaybetme riskini taşıdığı gibi, bir tane elde etmek için gerekli sermayeyi de garanti eder.
- Mortgage kredisi türü, genellikle uzun bir süreye ek olarak yüksek bir miktara sahiptir, çünkü yüksek miktarlarda para içerir ve bir öz sermaye, mal veya gayrimenkul kadar önemli ve çok değerli bir garantiye sahiptir. Bu büyüklükte bir borcu üstlenmeden önce, bir borçlu olarak bu borcu tasfiye etmenin risklerini ve fizibilitesini değerlendirmek gerekir, çünkü sahip olduğumuz gelir tekrarlanmalı ve üstlenilecek borç ve taahhüt açısından yeterli olmalıdır. Bir ipotek kredisine sahip olma sorumluluğunu üstlenmeden önce birleşik bir ilk tasarruf ve net gelire sahip olmanız tavsiye edilir.
Faiz oranları bir satın alma veya satışın zamana göre karlılığını ölçen göstergelerdir. Bu durumuda ipotek faiz oranları, faiz oranı veya faiz yüzdesi Kredinin veya yatırımın toplamına bir referanstır. Para miktarına ve depozito veya iade vade veya süresine bağlı olarak vade verilir ve ödenmediği zaman hiçbir şey olmaz.
Ayrıca, faiz oranları o sermayenin yüzdesinin bir göstergesi olacaktır bir faydaya dönüştürülecek olan ve ipotek kredisi gibi bir kredi olması durumunda ödenmesi gereken sermayenin bir yüzdesi olacaktır. Olağan olan, faizin bir yıllık dönemler halinde uygulanmasıdır, ancak bunların günler, aylar, iki gece veya haftalık olarak uygulanması da mümkündür. Faiz oranı, nominal faiz oranı veya eşdeğer bir yıllık oran olarak ölçülebilir. Önceki ikisi birbiriyle ilişkili olmakla birlikte aynı olmamakla birlikte, bu ölçüm aynı zamanda borçlu ile tahsildar arasındaki müzakereye de bağlı olacaktır çünkü bu müzakereye göre kredinin farklı bir menfaati olabilir.
İpotek kredilerinin tutarları.
İpotek kredisi miktarının sınırlarını belirleyen bir dizi faktör vardır. ortaya çıkan taksit ve geri ödeme süresi.
Bir tanesi faktörler evin takdir edilen değeridirsöz konusu mülkün satış değeri ile karıştırılabilir. var olmak yetkili değerleme şirketleri Görevleri değerlendirmeyi değerlendirmek olan şirketlerdir, bu şirketler İspanya Merkez Bankası siciline kayıtlı ve yetkilidir. Doğal olarak, bir ipotek kredisinin maksimum değeri, takdir edilen değerin% 100'ünü geçemez, buna rağmen, bu tutarı takdir edilen değerinin% 70'ine veya hatta% 60'ına düşüren bazı finansal kuruluşlar vardır.
İpotek kredisi tutarının ikinci belirleyici faktörü başvuru sahibinin borçlanma kapasitesidir. Finansal kuruluşlar, başvuru sahibinin aylık olarak yapabileceği ödemeler veya ipotek kredisinin ödenmesi konusunda mutabık kalınan herhangi bir yöntem hakkında daha fazla bilgi sahibi olmak için bir gelir ve gider çalışması yürütür. Genellikle aylık ücret, başvuru sahibinin harcamalardan sonraki toplam gelirinin% 35'inden fazla değildir. İpotek kredisinin gerektirdiği ilgili harcamalar için% 20'a ek olarak, mülkün toplam değerinin en az% 10'si şiddetle tavsiye edilir.
Bir ipotek kredisiyle ilgili maliyetler şunlardır:
- Faiz oranları
- İlişkili giderler.
- Komisyonlar
Faiz oranları.
Üç tür faiz oranı vardır:
- Ev kredileri sabit faizde. Bu yöntemde, faiz oranı, aylık ödemeye ek olarak, ipotek kredisinin kararlaştırılan süresi boyunca değişmez. Dikkate değer avantaj ve bu yöntemi önermemizin nedeni, aylık ödemenin piyasa faiz oranlarının yükselmesine veya düşmesine bakılmaksızın vade boyunca aynı olması ve aynı kalmasıdır. Dezavantajları, amortismanın değişken orandan daha düşük olmasıdır.
- Mortgage kredileri değişken faiz. Bu modalite, referans endeksinin değerine göre oluşturulur, şu durumda olabilir: Euriborartı sabit bir spread. Ücret, başvurulan endeksin değerine güncellenebilecek bir miktara sahiptir. Bu yöntemin avantaj ve dezavantajlarını anlamak kolaydır, faiz oranları yükseldikçe ücretler yükselir, faiz oranları düştükçe ücretler düşer veya düşer. Bu bir örnekle doğrulanır: Bir sömestre atıfta bulunulan Euribor% 0,55 ve fark% 2 ise, toplamda% 2,55 faiz altı ayda bir, bir sonraki incelemeye kadar, bir yıllık inceleme.
- Krediler karışık ipotekler. Genellikle en popüler olanlardır. Vade süresinin bir kısmı için sabit bir oran uygulamak ve vadenin geri kalanı için değişken bir faiz oranı uygulamak. Çok yönlülüğü ve kotalarımızın düşüş döneminde Euribor tarafından referans alınması avantajı nedeniyle bu yöntemi şiddetle tavsiye ediyoruz. Bunun için Euribor'un yükseliş ve düşüşlerinin farkında olmak önemlidir.
Euribor, aylık taksit hesaplamaları için referans noktasıdır, çoğu değişken oranlı ipotekte kullanılır. Aynı endeksin Şubat 2016'da% 0,01 göstergesi vardı. Değişken bir konut kredisi yöntemini seçmiş olsaydık, o zaman% 2.01 faizle bir ücret ödeyeceğimizi görmemizi sağlıyor, bu değişken faiz yöntemi için iyi bir zaman! Değil? Belki de Mayıs 2018 itibariyle Euribor -0,188 olarak ayarlanmıştır, kendiniz karar verin.
İlişkili masraflar.
Jardines de Viveros ipotek aralarında bir dizi ilişkili gider gerektirir:
- Gayrimenkul değerleme veya değerleme gideri.
- Ajans işlem ücretleri. Genellikle finanse edilen miktarın% 3'ünü temsil eder.
- Bir ipotek garantili kredinin kayıt altına alınması için vergi.
- Emlak Sicil ve noter masrafları.
Komisyonlar Nasıl ilerleyeceğinizi bilmek önemlidir!
Açılış için bunlar var, açılış komisyonları normalde finans kurumu tarafından ödünç verilen miktarın bir yüzdesidir. Tamamen veya kısmen geri çekilme (amortize etme) durumunda da tazminatlar vardır, bu durumda bu durumda borcun vade bitiminden önce ödenmesi gerekir. İtfa edilecek tazminatlar genellikle fazladan bir sermayeye veya öngörülemeyen gelire sahip olduğu için caziptir, bu genellikle borcun ödenmesi için kullanılabilir, ancak bu genellikle finans kurumu bir kredi vermeden önce başvuru sahibi veya müşteri üzerinde bir çalışma yaptığı için gerçekleşmez, Bu borcu daha önce ödeyemeyecek şekilde bakmak, sonuçta ipotek kredisinin kazançlı kısmıdır.
IRPH veya Euribor?
Her ikisi de kota karşılaştırmalarıdır, ancak ikisi arasındaki fark, Euribor'un aylık olarak uygulanması ve ipotek kredisine ek olarak diğer kredi türleri için kullanılmasıdır.Mortgage kredisi türü için genellikle IRPH endeksi kullanılır ve bu endeks, özellikle bu türden ev ve kredilerin satın alınması için kullanılır.
Hangisi daha iyi?
Daima takip etmenizi öneririz. Euribor'a göre yükseliş ve düşüş tahminleriBu kıyaslama genellikle, herkesin onu daha iyi bir seçenek olarak seçme konusunda güvensiz hissetmesine neden olan birçok iniş ve çıkışa sahiptir.
IRPH benchmark endeksinin "iyi" olarak nitelendirilen bir istikrar derecesine sahip olmasına rağmen, Euribor bize oldukça uygun indirimler sunuyor, bu, yıllık taksitlerimizde ne tür faydalar elde etmek istediğimiz konusunda tartışılabilecek bir konu. zaman zaman daha az ödeme yapmak ve fazladan ödeme riskini almak? Yoksa bizi farklı yüksekliklere ama zıplamadan götüren bir denge mi tercih ediyoruz?