Yaşıyoruz bizi tüketmeye iten bir yaşam tarzına alışmış sürekli. Ürün, hizmet veya basit ev makbuzları olması fark etmez, gider her zaman mevcuttur. Sonunda, ek olarak, bu harcama kredilerle, bugün bir şey elde ederek ve belirli bir süre boyunca taksitle ödenerek yapılabilir. Alınan bu borç, çok sayıda aylık ödemeler alana kadar yavaş yavaş kontrolden çıkabilir. Çok fazla ödeme olduğu ve borçlunun bununla yüzleşemediği anda, etkileri hafifletecek mekanizmalar olabilir. Bunlardan biri, borçları tek seferde, yani daha rahat taksitlerle birleştirmek.
Bu makale şunları açıklamayı amaçlamaktadır: borçların yeniden birleştirilmesinin avantajları ve dezavantajları. Ayrıca, bu karar bizim için avantajlı olduğunda ve bize ekonomimizde bir mola verebilirken hesaplamayı nasıl öğreneceğimizi. Aynı şekilde, bu çözümün ne zaman uygun olmadığını ve her şeyden önce bir daha olmaması için onu önlemeyi öğrenin. Size yardımcı olacağını umuyoruz.
Borçları yeniden birleştirmek ne anlama geliyor?
Borçların yeniden birleştirilmesi amacı, geri kalan tüm borçları ödemek ve yeni krediyi tek ödeme olarak bırakmak olan bir para kredisinin satın alınmasını ifade eder. Her ikisine de hizmet eden bir mekanizmadır. ödemeleri basitleştirin, gelince mali yükü hafifletir. Hepsini eklerken amaç, ortaya çıkan aylık mektubu azaltmak, bu yeni krediden mümkün olan en düşük faizi ve daha fazla yıl ödemeyi takip etmektir.
Neden borçları yeniden birleştirelim?
Yazının başında da söylediğimiz gibi, dağınık bir şekilde gelen tüm bu mektupları tek bir aylık ödemede birleştirmenin en iyi yolu borçların yeniden birleştirilmesidir. Ancak bu yeniden birleşmenin amacı, borç sayısını azaltmak değil, toplam ücreti azaltmaktır.
Borçları yeniden birleştirmek ikimize de yardımcı olabilir ay sonunda ödediğimiz toplam tutarı düşürmek Ödediğimiz faiz nasıl azaltılır. Öte yandan, yaygın bir uygulama, bu borcu ödeme süresinin uzatılmasıdır, yani bu ödemeleri yıllarca arttırırsak, sonunda ödenen faiz de artacaktır. Öyleyse, bu durumlarda nasıl davranılmalıdır? Daha iyi anlaşılması için bazı örneklere bakalım.
Faiz oranı yüksek olan bu borçların faizini azaltmak
Bu yeniden birleşmenin ele alınmasında iyi bir uygulama, borçların yeniden birleştirilmesinden sonra faizin mümkün olduğu kadar düşük olmasıdır. Şimdi, bu "yeni borç" üzerindeki faiz, sahip olunan borçların herhangi birine ödenen faizden daha yüksek olabilir. Bu durumda, ödeme gücü olduğu sürece bu seçeneği tercih etmek oldukça akıllıca olmayacaktır. Yeni borç için daha yüksek faiz ödemesi ancak aylık ödeme gerçekten çok daha düşükse haklı olabilir. Bazı örneklerle görelim:
A, B ve C olmak üzere 3 vakamız var. Diyelim ki 3 farklı kişi var ve hepsi borçlarını yeniden birleştirmek istiyor. 3 durumda da erişebilecekleri ve ödemesi yıllık% 7 faiz olacak bir kredi buluyorlar. Zaman açısından da esnektir, 2, 5 veya daha fazla yıl sürebilir. Bu kredi, istedikleri kadar fatura ödemek için yeterli olabilir, bu nedenle 3 kişi kendilerine ne kadar uygun olduğunu değerlendirirler.
- Durum A: Durum A'da,% 7 faiz ödemenin% 18 ve% 12 ödemekten daha iyi olduğunu biliyorsunuz. Ancak% 5 ve% 7 harfleri vardır. Taksitinizi düşürmek istiyorsanız ve bu taksitlerin vadesi yeni kredinin vadesinden daha az ise, daha fazla yıla sahip olarak yeni kredi ile bu ödemeleri azaltabilirsiniz. % 5 olması durumunda faiz olarak% 2 daha fazla ceza ödemelisiniz, bu sizin lehinize ise hesaba katmanız gereken bir şeydir. Kişisel bağlamınız sizi buna "zorlamadıkça" faiz düşük olduğu için% 2'lik diğer borç, onu birleştirmek için pek mantıklı olmaz.
- Durum B: % 8'lik bir borç ve% 13'teki iki borç, her ikisi de yeni% 7'lik kredi ile sorunsuz bir şekilde birleştirilebilir, fayda sağlayacaktır. Diğer iki borç durumunda, daha fazla faiz ödemek mantıklı olmayacaktır.
- Durum C: A örneğine benzer şekilde Yeni kredi% 7 ise, birleştirmek ilginç olacak% 8 ve% 10 olmak üzere iki borcunuz var. Diğer iki borcun% 5 ve% 6 olması, ödemelerinizin kişisel finansmanınızı boğması ve yeni kredi ile ödemeleri uzatmanız mantıklı olacaktır. Tabii ki, daha yüksek bir faiz ödüyor. % 0 borç pek mantıklı olmaz.
Borçları birleştirmenin dezavantajları
Borçları yeniden birleştirmenin faydalarını gördük, aylık ödeme azaldı. Bununla birlikte, bazı temel sorunlar vardır veya olabilir. Bunları aşağıda detaylandıracağız.
- Toplam Faiz Ödemesi. Kredi vadesi ne kadar uzarsa, faiz olarak ödenen toplam tutar artar. Ayrıca bu spirali borçtan çıkaran şey zamanla uzar.
- Komisyonlar. Çoğu zaman, kredilerin iptali genellikle bir miktar maliyet taşır (% 1 gibi düşük maliyetlerse, çok az fark edilirler). Önemli komisyonlar genellikle yeni kredinin açılışında gelir. Onlara dikkat edin.
- Garantiler. Önceki krediler çok fazla teminat gerektirmemiş olabilir ve dolayısıyla yüksek faiz oranları. Ancak talep edilecek kredi ne kadar büyük olursa, talep edecekleri garantiler de o kadar büyük olur. Hatta kendi evimizden bile olabilirler).
- Kredi için yeniden başvurun. Çoğu zaman ödeme ücreti düştüğünde, kendimize yapmak istediğimiz o geziye (örneğin) izin verecek yerimiz olduğunu ve rahat taksitlerle ödeyebileceğimizi görebiliriz. Hata! Bu cazibeye kapılmayın, yoksa sadece önceki duruma geri dönmekle kalmayacağız, bu durumda toplam borç daha büyük ve yönetilmesi zor olacaktır.
Önemli. Borçları yeniden birleştirmek iki ucu keskin bir kılıçtır. Kendimizi içinde bulduğumuz zorlu ekonomik durumdan çıkmaya çalışmak için bize ikinci bir şans verebilir. Disiplinli olmazsak ve borca girmeye devam edersek, bu bizi daha kötü bir duruma götürebilir. Artık manevra yapacak yerimizin olmadığı ve yıllarca kaçamayacağımız bir borca hapsolduğumuz bir durum.