2006-2008 yılları arasında, yüksek faizli ipotekler Birleşik Devletler'de diğer birçok ülkeyi etkilemeye bile yaklaşan büyük bir ekonomik krizdi. Hâlâ onları hatırlayan ve başka isimlerle geri dönme tehlikesi konusunda uyaran ve böylece bir ülkenin ekonomisini değiştiren pek çok iktisatçı ve uzman var.
Yani istersen yüksek faizli ipoteklerin ne olduğunu bilmek, sundukları şartlar ve olanlar şimdi büyük bir tehlike olarak görülsün diye, burada bununla ilgili tüm bilgileri derledik.
Yüksek faizli ipotek nedir
Amerika Birleşik Devletleri'nde yüksek faizli ipotekler ortaya çıktı. Aslında, kredi ve kredi sistemlerinde "yasal" bir figürdüler, ve doğrudan ipoteklere odaklandılar. Bu ülkede, iki tür ipotek vardı: 660 puandan fazla ödeme gücü olan kişilere verilenler (işlerine, yaşam kalitelerine, belgelere, parayı iade etme olasılığına vb. Göre); 660 puana ulaşamayanlara verilenler subprime. Bunlar aynı zamanda önemsiz ipotekler veya NINJA ipotekleri gibi başka isimler de aldı (Geliri olmayan, çalışmayan veya aktif olmayanlar için ipotek olarak çevrilen Gelir Yok JOr veya Varlıklar).
Böylece, yüksek faizli ipotekler, az kaynağı olan insanlara verilenlerdi, neredeyse hiç geliri yoktu, hatta işleri bile yoktu. Bu durumda geri ödeyemeyen birine kredi vermek çok riskliydi ve bu yüzden faiz oranlarını artırmaya karar verdiler.
Akılda tutulması gereken bir şey, bu ipotekler kötü değildi, aslında birincil ipoteklerle aynıydı, ancak bunlar, çünkü mal sahibi "paraya güvenecek en iyi kişi" olmadığı için şartlar çok daha zor getirildi.
Yüksek faizli ipoteklerin koşulları nelerdir
Ve bu koşullar neydi? Subprime mortgage, birçok ailenin evleri için kullandığı kaynaktı. Sorun, bunların bankalar için yüksek risk oluşturmasıdır. Belki bir veya iki tane değil, ama varlıklar gittikçe daha fazla birikmeye başladı ve büyük bir kısmı başarısız olmaya başladı.
Ile başlamak için, bu tür ipotekler, ipotek vermek için gerekli olan ödeme gücüne ulaşmayan profiller için ayrılmıştır. Ve işte, asgari gelire sahip, istikrarlı olmayan ya da kendilerine "garanti" verebilecek mülkleri olmayan insanlar tarafından erişilebiliyordu. Başka bir deyişle, herhangi biri bir işi, parası veya mülkü olmasa bile yüksek faizli bir ipotek alabilir.
Yukarıdakiler nedeniyle ve yüksek riskli bir işlem içerdiğinden, faiz oranı en yüksekti, çünkü büyük bir temerrüt riski vardı. A) Evet, eskiden faiz oranı normal kabul edilenin 1,5 ila 7 puan üzerindeydi. Ama orada bitmedi.
ayrıca sadece komisyoncu komisyoncuları değil, daha fazla komisyon vardı. ancak bankaların kendilerinin koyduğu ve iade edilmesi gereken miktarı artıran diğerleri bu grup için geri dönmesi çok zor.
Son olarak, ipotek evin% 80'inden fazlasını finanse etmek için verildi, ancak bankanın kendisinin size% 100 ipotek yapmasını ve hatta masrafları karşılamasını sağlamak kolaydı.
Başka bir deyişle, ihtiyacı olanlar için çok "sulu" bir ipotek oldu. Peki ya bankalar?
Yüksek faizli ipotekler ve bankalar
Bankalar söz konusu olduğunda, bir kuruluşun böyle bir şeyi yapmaya cesaret etmesi neredeyse imkansız görünüyor, değil mi? Ve yine de Amerika Birleşik Devletleri'nde oldu (daha sonra finansal çöküşe de neden olan şey olsa da).
Ama evet, bankalar bu tür ipoteklerden memnundu ve hepsi "ipotek bonoları" figürünü kullandıkları için. Bu ipotekleri koydukları ve yatırım fonlarına sattıkları bir figürdü. Yani, bu ikramiye karşılığında bir "ödül" alan başkaları tarafından destekleniyorlardı. Ve her şey yolunda gidiyor gibiydi ... ta ki bitene kadar.
Büyük bir krizin hikayesi
2000 yılında, yüksek faizli ipotekler bir "pazarlık" idi. Geliri olmayan, istikrarlı bir işi olmayan, mülkü olmayan bir kişi bir ev satın almayı kabul edebilirdi çünkü banka ona bazen% 100, bazen% 80 olmak üzere bir ipotek verdi. Ama onundu. Tek yapman gereken aylık bir ücret ödemekti. Ve her şey yolunda gitti. Aslında, Borsa Araştırmaları Enstitüsü'nün verilerine göre, 2006 yılında Amerikan finans kuruluşları bu bankacılık ürünüyle çok para kazanmıştı. Ancak o yıldan itibaren işler daha da kötüye gitti.
Ve birçok insan ücretleri ödemeyi bıraktı ve bu da evlerinden vazgeçmelerine neden oldu. Sorun, bunların daha pahalı bir şekilde yeniden satılamamasıydı, çünkü fiyat zaten zirvedeydi ve hatta düşmeye başlamıştı. Yani bankaların çok sayıda evi ve borcu vardı. Ayrıca tahvilleri satın alanlar hiçbir şey alamayacaklarını görmeye başladılar, tam tersine yatırdıkları tüm değeri kaybediyorlardı. Bu da fonların ve bankaların likidite sorunları yaşamaya başlamasına, iflas etmesine neden oldu… Bu da 2007-2008 yıllarında bilinen mali krizin yaşanmasına neden oldu.
İspanya'da gereksiz ipotek var mı?
Birçoğu için büyük soru. Bu nedenle, yüksek faizli ipotekler Amerika'nın meselesiydi. Ama bunu görmek için çok uzağa gitmene gerek yok. İspanya'da da benzer rakamlar mevcuttu.
Nitekim 2000'li yıllarda Amerika Birleşik Devletleri ile hemen hemen aynı dönemde bankalardan teminatsız ipotek kredileri çıkmaya başladı. Koşulları subprime'a çok benziyordu ve evet, sonuçlar da aynıydı: İspanya'nın şu anda henüz çıkmayı başaramadığı ekonomik kriz.
Ve şimdi?
Bugün size subprime, junk, NINJA mortgage olmadığını veya onlara ne isim vermek isterseniz öyle diyemeyiz. Gerçek şu ki Evet, var olabilirler, başka bir şekilde adlandırılabilirler ve çok benzer koşullarda olabilirler. Bununla birlikte, birçok banka derslerini aldı ve şimdi bir ipoteğe erişmek eskisinden çok daha zor. Aslında, bankalar borç vermeye daha açık olsalar da, parayı geri alacaklarını garanti eden garantiler veya rakamlarla “arkalarında” dururlar.