Emlak piyasasında çok kesin olan bir şey var ve o da şu andan itibaren ev almak isteyenler için ipotek yaptırmanın daha pahalı olacağı. Avrupa kıyaslamasında yavaş da olsa ilerici yükselişin bir sonucu olarak, Euribor. Bankaların bu mali ürünün başvuru sahiplerine empoze ettiği giderek artan zorlu koşulların yanı sıra. Bugün bu ipoteklerin aylık ödemesi olarak birkaç avro daha fazla ödemek zorunda kalacaksınız.
Bu, değişken faiz oranıyla abone olunan ipotekleri ifade eder. Çünkü sabit orana bağlı olanlar, aynı aracılık marjı. Yani çözünürlüğü daha yüksek ama değişmez ve kullanıcıların tercihlerine kendini dayatıyor. Gayrimenkul piyasasının bundan sonra sunduğu bu yeni senaryo sonucunda son aylarda daha büyük bir pazar payı elde ettikleri noktaya kadar.
Her halükarda, bu çok ihtiyaç duyulan bankacılık ürününün başvuru sahiplerinin, ipotek sözleşmesi. Bunları gerçekleştirmek çok fazla çaba gerektirmeyecek ve bunun yerine her yıl epeyce avro tasarruf edebileceksiniz. Finansal kurumların dayattığı ticari sabitlerin ötesinde. Çünkü günün sonunda mesele şu ki, bir ev satın almak için bu finansmanın resmileştirilmesi artık çok zor değil.
İlk anahtar: tekliflerden yararlanın
Mortgage kredilerindeki hafif artışa rağmen, bankaların bu temel ürünü İspanyol ailelerinin büyük bir kısmı için pazarlamak için tekliflerini ve promosyonlarını teşvik etme ticari stratejilerini sürdürdüklerine şüphe yoktur. Giderek daha fazlasını gösteren teklifler aracılığıyla daha rekabetçi spreadler ve bununla her ay birkaç avro tasarruf edebilirsiniz. İlk oranlara kıyasla yüzdede birkaç onda bir azalma altında. Böylelikle rekabetin parasını ele geçirebilir ve müşterileri arasında dağıttıkları ipotek sayısını artırabilirler.
Bankacılık kuruluşları tarafından kullanılan stratejilerden bir diğeri de komisyonların kaldırılması ve yönetim veya bakım masrafları. Bu, son aylarda giderek daha rekabetçi bir ürün piyasaya sürmek için yaygın bir eğilimdir ve bu finansal ürün için yeni başvuranlar için daha ilginç olabilir. Bu giderlerin talep edilen miktarın% 3'üne kadar çıkabileceği unutulmamalıdır. Yani, bu finansal ürünler aracılığıyla işlenenler kadar yüksek tutarlar için çok fazla para söz konusu.
Mortgage kredisi
İpoteklerdeki yukarıdaki özelliklerden dolayı, bu ürünün halefiyeti yoluyla bunları düşürmek için bir çözüm üretilebilir. Çünkü gerçekten de bu kesin anlardan dolayı diğer bankaların koşullarının daha tatmin edici olabileceğine şüphe yok. Ama gerçekten gerekli olacak Bu finansal işlemin yönetimini hesaplamak. Ve çok önemli bir şey, bu ipotek hareketini% 2'ye kadar daha pahalı hale getirebilecek bir halefiyet komisyonu olduğunu doğrulamak.
Öte yandan evin finansmanında bu değişikliği yapmak için operasyonda biri ile diğeri arasındaki farkın telafi edilmesi de gerekecektir. Başka bir deyişle, yeni ipotek, değişim gerçekten buna değer. Asla hayatımızın herhangi bir anında abone olduğumuz ipotek türünü değiştirmeye güvenimizi hak etmeyen tutarlar için. Her durumda, biriktireceğimiz parayı bilmek için birçok hesaplama gerektiren bir işlem olacaktır.
Sabit oranlı sözleşmeleri tercih edin
Gayrimenkul piyasasının sunduğu çözümlerden bir diğeri de değişken oranlar aleyhine sabit faizli ipoteklere yönelmektir. Çeşitli nedenlerle, en güçlülerinden biri olmasına rağmen her zaman aynı aylık ücreti ödeyeceğiz. Finansal piyasalardaki faiz oranına ne olursa olsun. Başlangıçta daha yüksek bir aylık ücret ödeyebilsek de uzun vadede daha karlı bir operasyon olacaktır. Özellikle euro bölgesi ülkelerinde para fiyatındaki olası artış göz önüne alındığında. Ayrıca, bu bankacılık ürününün sözleşmesi için yüzleşmek zorunda kalacağımız ödemeyi her zaman bilmemiz avantajıyla.
Öte yandan konut kredisinin devam ettiği yıllarda taksitle sürprizler yaşamayacağız. Böylece bu şekilde yapabiliriz bütçeyi daha iyi yönetmek aile veya kişisel. Bu nedenlerden ötürü, banka kullanıcılarının talebinde sabit faizli ipoteklerin yarattığı yükseliş tuhaf değil. Son yılların en yükseklerinden biri ve buna aynı zamanda yönetiminden veya bakımından kaynaklanan komisyon ve giderlerde bir muafiyet eşlik ediyor. Kısa vadede karlı bir operasyon olmasa da orta ve özellikle uzundur. Tasarruf hesabımızın gerçek durumuna yansıyacak çok önemli bir tasarruf ile.
Teslim tarihlerini azaltın
Bu finansal üründe asla daha az para ödemeyen bir sistem, mümkün olan en kısa vadeli ipotek sözleşmelerinden oluşur. Aylık ödemeler başlangıçtan itibaren daha talepkar olsa da, sonunda daha az faiz ödeyeceğiz. Öte yandan borçluluk seviyemiz azalacak. Diğer nedenlerin yanı sıra, borcu daha büyük bir beklentiyle kapatacağız. Abone olabilirsiniz 10, 15 veya 20 yıla kadar başvuru sahiplerinin ihtiyaçlarına bağlı olarak. Bir evin finansmanı için bu modelin işe alınması için daha az para ödemek için çok geçerli bir strateji.
Öte yandan, ipoteğin daha kısa süresinin başka ek avantajlar yarattığını şu anda unutamayız. Örneğin, başka türden kredi aramak: Tüketim, bireyler veya maddi bir ürünün satın alınması için. Ya da aynı şey, bu kadar uzun yıllar süren bu borcu, daha kısa süreli bir diğerine abone olmak için kesinlikle beklemeye alacaksınız. Diğer bilgilerin konusu olacak bir dizi teknik değerlendirmenin ötesinde.
Toplam değerlendirmeyi vermezler
Şu anda bankaların artık size gayrimenkul işleminin tutarının% 100'ünü vermediğini belirtmek de çok önemlidir. Ama buna razı olmalısın Operasyonun% 70 veya% 80'i en iyi durumda. Uygulamadaki bu faktör, şu andan itibaren en yakın hedefinize ulaşmak için daha büyük bir tasarruf kapasitesine sahip olmanız gerektiği anlamına gelir; bu, çok sevdiğiniz o daireyi satın almaktan başka bir şey değildir.
Aksi takdirde, her zamanki bankanızla sözleşmeyi resmileştirme olanağınız olmayacaktır. Çünkü ben isteği reddedecekler ipotek işlemini imzalamak için sunduğunuz. Bunlar, kısacası, bir ipotek kredisi sözleşmesi yapmak için artık bunları hesaba katmaktan başka seçeneğiniz olmayacak yönlerdir. Davacı olarak sunduğunuz profil ne olursa olsun. Ya da aynı şey, bu kadar uzun yıllar süren bu borcu, daha kısa süreli bir diğerine abone olmak için kesinlikle beklemeye alacaksınız. Diğer bilgilerin konusu olacak bir dizi teknik değerlendirmenin ötesinde.
İpotek faiz oranı
Ulusal İstatistik Enstitüsü (INE) tarafından sağlanan son bilgiye göre, evlerde oluşturulan ipotek sayısı Mart 30.716'e göre% 15,8 daha fazla olan 2018. Ortalama tutarın 125.341 avro olduğu gösterildiğinde, % 3,9 artış. Mart ayında emlak defterlerine kaydedilen ortalama ipotek miktarı (daha önce yapılan kamu tapularından) 146.544 avro olup, 6,9'in aynı ayına göre% 2018 daha yüksektir.
INE raporu ayrıca, Mart ayında toplam mülk sayısı üzerinden oluşturulan ipotekler için, başlangıçta ortalama faiz% 2,58 (Mart 2,3'den% 2018 daha düşük) ve ortalama 23 yıllık vade. İpoteklerin% 60,6'sı değişken faizli ve% 39,4'ü sabit faizlidir. Başlangıçtaki ortalama faiz oranı, değişken faizli ipotekler için% 2,27 (Mart 7,1'e göre% 2018 daha düşük) ve sabit oranlı ipotekler için% 3,24 (% 4,1 daha yüksek).
Konutlar üzerinden oluşturulan ipoteklerde ise ortalama faiz oranı% 2,62 (Mart 0,1'e göre% 2018 yüksek) ve ortalama 24 yıl vadelidir. Konut ipoteklerinin% 58,1'i değişken orandadır ve% 41,9'u sabit orandadır. Sabit faizli konut kredilerinde yıllık% 24,5 oranında artış yaşandı. Başlangıçta ortalama faiz oranı değişken faizli konut kredileri için% 2,34 (% 2,7 düşüşle) ve sabit oranlı ipotekler için% 3,11'dir (% 1,6 daha yüksek).