Ang mortgage ay isang pautang na ginagarantiyahan ng halaga ng isang pag-aari, nangangahulugan ito na ang anumang institusyong pampinansyal ay nag-aalok sa amin, nagpoproseso at nagbibigay ng pautang sa ilan Mga rate ng interes at isang garantiya na batay sa halaga ng isang pag-aari, sa kasong ito ito ay isang bahay, konstruksyon o isang kumplikadong.
Kilala rin ito bilang isang produkto na inaalok ng bangko sa mga kliyente nito upang sila ay mga nagpapautang upang makatanggap ng isang halaga ng pera, na sa kasong ito ay isang "Kapital ng pautang", kapalit nito ang pangako na ginagawa ng kliyente ang pagbabalik ng kapital na ito ng utang kasama ang mga kaukulang interes na nabuo ayon sa pana-panahong pagbabayad o pag-install. Ang iba pang mga uri ng account ay may kasamang iba't ibang mga uri ng mga garantiya, ngunit ang partikular na ito, ang pautang sa mortgage, ay mayroong karagdagang garantiya ng nakuha sa iyong pag-aari.
Sa mga pautang sa mortgage Mayroong dalawang elemento na mahalaga para maisagawa ito. Ang una ay pinag-uusapan na kontrata sa pautang na mortgage, kung saan ang mga obligasyon ng may utang at lahat ng mga kondisyon ng utang ay lilitaw na detalyado, pati na rin ang mga installment, ang sistema ng amortization at mga obligasyon ng may utang. Kasama sa pangalawang elemento ang garantiya ng mortgage, na nangangahulugang sa kaganapan ng hindi pagbabayad o ang umutang ay tumatanggi na magbayad, ang tagapagpahiram ay maaaring mag-aari o kunin ang pag-aari o pag-aari ng pinag-uutangang pinag-uusapan.
Ang mga katangian ng utang sa mortgage, Mga rate ng interes
- Ang uri ng pautang na ito, ang pautang sa mortgage, ay ipalagay sa amin bilang may utang ng isang napakahalagang pangako sa pananalapi sa hinaharap, ito ay espesyal para sa pangmatagalang term at nagdadala ng peligro ng pagkawala ng isang equity, pati na rin ginagarantiyahan ang kinakailangang kapital upang makakuha ng isa.
- Ang uri ng mortgage credit ay may kaugaliang magkaroon ng isang mataas na halaga bilang karagdagan sa isang mahabang tagal, dahil nagsasangkot ito ng mataas na halaga ng pera at may garantiyang bilang mahalaga at may malaking halaga bilang isang equity, ari-arian o pag-aari. Bago makakontrata ang isang utang na may ganitong kalakhan, ang mga peligro at posibilidad na likidahin ang utang na ito ay dapat tasahin bilang isang may utang, dahil ang kita na mayroon tayo ay dapat na umuulit at sapat na patungkol sa utang at pangako na maipapalagay. Maipapayo na magkaroon ng pinagsamang paunang pagtitipid at netong kita bago ipalagay ang responsibilidad na pagmamay-ari ng isang pautang sa mortgage.
Mga rate ng interes ang mga ito ay tagapagpahiwatig upang masukat ang kakayahang kumita ng isang pagbili o isang pagbebenta ayon sa oras. Sa kaso ng mga rate ng interes ng mortgage, rate ng interes, o porsyento ng interes Ito ay isang sanggunian sa kabuuan ng kredito o pamumuhunan. Nakasalalay sa dami ng pera at sa term o term para sa deposito o pagbabalik, ang term ay ibinigay at kapag hindi ito nabayaran ay wala.
Bukod dito, ang mga rate ng interes ay magiging isang tagapagpahiwatig ng porsyento ng kapital na iyon na kung saan ay i-convert sa isang benepisyo, at sa kaso ng pagiging isang pautang, tulad ng isang pautang sa mortgage, ito ay isang porsyento ng kapital na kailangang bayaran. Ang karaniwang bagay ay ang aplikasyon ng interes sa mga panahon ng isang taon, kahit na posible ring mailapat ang mga ito bilang araw, buwan, fortnights, o lingguhan. Maaaring sukatin ang rate ng interes bilang nominal na rate ng interes o bilang isang katumbas na taunang rate. Bagaman magkaugnay ang nakaraang dalawa, hindi sila pareho, ang pagsukat na ito ay depende rin sa negosasyon sa pagitan ng may utang at ng maniningil, dahil ang kredito ay maaaring magkaroon ng ibang interes ayon sa negosasyong ito.
Ang halaga ng mga pautang sa mortgage.
Mayroong isang bilang ng mga kadahilanan na tumutukoy sa mga limitasyon ng halaga ng pautang sa mortgage, pati na rin ang nagresultang installment at ang termino sa pagbabayad.
Isa sa mga ang mga kadahilanan ay ang appraised na halaga ng bahay, na maaaring malito sa halaga ng pagbebenta ng nasabing pag-aari. mayroon mga awtorisadong kumpanya ng appraisal Ang mga ito ay mga kumpanya na ang gawain ay upang masuri ang appraisal, ang mga kumpanyang ito ay nakarehistro at pinahintulutan sa pagpapatala ng Bangko ng Espanya. Naturally, ang maximum ng isang mortgage loan ay hindi maaaring lumagpas sa 100% ng appraised na halaga, sa kabila nito mayroong ilang mga entity sa pananalapi na binabawas ang halagang ito sa 70% o kahit na 60% ng appraised na halaga nito.
Ang pangalawang pagtukoy ng kadahilanan ng halaga ng pautang sa mortgage ay ang kakayahang mangutang ng aplikante. Isinasagawa ng mga nilalang sa pananalapi ang isang pag-aaral ng kita at mga gastos upang mas magkaroon ng kamalayan sa mga pagbabayad na maaaring gawin ng aplikante buwanang, o ng anumang modality na napagkasunduan, ang pagbabayad ng utang sa mortgage. Karaniwan ang buwanang bayad ay hindi hihigit sa 35% ng kabuuang kita ng aplikante pagkatapos ng gastos. Ang isang minimum na 20% ng kabuuang halaga ng pag-aari ay masidhing inirerekomenda, bilang karagdagan sa 10% para sa mga nauugnay na gastos na kinukuha ng utang sa mortgage.
Ang mga gastos na kasangkot sa isang pautang sa mortgage ay:
- Mga rate ng interes
- Mga nauugnay na gastos.
- Komisyon sa
Ang mga rate ng interes.
Mayroong tatlong uri ng mga rate ng interes:
- Pautang sa mortgage sa nakapirming interes. Sa modality na ito, ang rate ng interes ay hindi nag-iiba sa panahon ng napagkasunduang tagal ng mortgage loan, bilang karagdagan sa buwanang pagbabayad. Ang kapansin-pansin na kalamangan at kung saan inirerekumenda namin ang modality na ito ay ang buwanang pagbabayad ay magiging pareho at mananatiling pareho para sa tagal ng term, hindi alintana kung tumataas o bumaba ang mga rate ng interes sa merkado. Ang mga disadvantages ay ang amortization ay mas mababa kaysa sa variable rate.
- Mga pautang sa mortgage sa variable na interes. Ang modality na ito ay binubuo ayon sa halaga ng index ng sanggunian, maaaring ito ang kaso ng Euribor, kasama ang isang nakapirming pagkalat. Ang bayad ay may isang halaga na maaaring ma-update sa halaga ng index na isinangguni. Ang mga kalamangan at dehadong dulot ng modality na ito ay madaling maunawaan, habang tumataas ang mga rate ng interes, magiging mas mataas ang bayad, dahil bumagsak ang mga rate ng interes, magiging mas mababa o mas mababa ang bayad. Napatunayan ito sa isang halimbawa: kung ang Euribor na isinangguni sa isang semestre ay nasa 0,55% at ang kaugalian ay 2%, sa kabuuang 2,55% na interes ay babayaran semi-taunang, na hanggang sa susunod na repasuhin, bilang karagdagan sa pagiging isang taunang pagsusuri.
- Ang mga pautang halo-halong mga pautang. Kadalasan sila ang pinakatanyag. Paglalapat ng isang nakapirming rate para sa bahagi ng term ng pagbabayad at pag-apply ng isang variable na rate ng interes para sa natitirang term. Masidhing inirerekumenda namin ang modality na ito, dahil sa kanyang kagalingan sa maraming kaalaman at kalamangan na ang aming mga quota ay isinangguni sa Euribor sa isang panahon ng pagtanggi. Para sa mga ito ay mahalaga na magkaroon ng kamalayan ng pagtaas at pagbagsak ng Euribor.
Ang Euribor ay ang benchmark para sa buwanang mga kalkulasyon ng pag-install, ginamit sa karamihan ng mga variable rate na mortgage. Ang parehong index na ito ay nagkaroon ng isang tagapagpahiwatig ng 2016% noong Pebrero 0,01. Ginagawa itong makita sa amin, kung nag-opt kami para sa isang variable na modalidad ng pautang sa mortgage, magbabayad sana kami ng bayad na may 2.01% na interes sa oras na iyon, isang magandang panahon para sa variable na modalidad ng interes! Hindi naman Marahil, hanggang Mayo 2018 ang Euribor ay nakatakda sa -0,188, hatulan para sa iyong sarili.
Ang mga nauugnay na gastos.
Los mga pautang sa mortgage nangangailangan ng isang serye ng mga nauugnay na gastos, kasama sa mga ito ay:
- Pagpapahalaga sa pag-aari o gastos sa pagtasa.
- Bayad sa pagpoproseso ng ahensya. Karaniwan itong kumakatawan sa 3% ng halagang pinansyal.
- Buwis para sa pormalisasyon ng utang na may isang garantiya sa mortgage.
- Mga gastos para sa Registry ng Ari-arian at notaryo.
Mga Komisyon Mahalagang malaman kung paano isulong!
Mayroong mga ito para sa pagbubukas, ang mga komisyon para sa pagbubukas ay karaniwang isang porsyento ng halagang pinahiram ng institusyong pampinansyal. Mayroon ding mga pagbabayad sa kaso ng kabuuan o bahagyang pag-atras (amortize), na sa kasong ito ay babayaran ang utang bago matapos ang term. Ang mga kabayaran na maaring amortisado ay kadalasang nakakaakit dahil sa pagkakaroon ng labis na kapital o hindi inaasahang kita, maaari itong magamit upang mabayaran ang utang, kahit na hindi ito karaniwang nangyayari dahil ang institusyong pampinansyal ay nag-aaral ng aplikante o kliyente, bago magbigay ng utang, naghahanap upang hindi ito mabayaran ang utang bago, pagkatapos ng lahat ito ay ang kapaki-pakinabang na bahagi ng utang sa mortgage.
IRPH o Euribor?
Parehong mga benchmark ng quota, bagaman ang pagkakaiba sa pagitan ng dalawa ay ang Euribor ay inilalagay buwan-buwan at ginagamit para sa iba pang mga uri ng pautang bilang karagdagan sa mortgage creditPara sa uri ng pautang sa mortgage, karaniwang ginagamit ang index ng IRPH, na ginagamit lalo na para sa pagkuha ng mga bahay at pautang na likas na katangian.
Alin ang mas mabuti
Inirerekumenda namin na panatilihin ang pagsunod sa mga pagtataya ng pagtaas at pagbagsak na may paggalang sa Euribor, ang benchmark na ito ay karaniwang may maraming mga tagumpay at kabiguan na pakiramdam ng sinuman na hindi sigurado tungkol sa pagpili nito bilang isang mas mahusay na pagpipilian.
Sa kabila ng katotohanang ang benchmark index ng IRPH ay may antas ng katatagan na itinuturing na "mabuti", inaalok kami ng Euribor ng lubos na kanais-nais na mga patak, ito ay isang isyu na maaaring debate tungkol sa kung anong uri ng mga benepisyo ang nais nating makuha sa aming taunang mga installment. Nais ba namin upang magbayad ng mas mababa sa pana-panahon at ipagsapalaran na magbayad din ng sobra? O ginusto ba natin ang isang katatagan na magdadala sa amin sa iba't ibang antas ng taas ngunit hindi tumatalon?