Inanunsyo ng Bankinter ang paglulunsad ng isang bagong alok ng mga plano sa pensiyon batay sa mga nakakalakal na pondo (Exchange Traded Funds o ETF's, para sa pangalan nito sa English) sa pamamagitan ng Popcoin, ang iyong digital manager ng pamumuhunan. Sa ganitong paraan, ang bangko ay naging unang entity ng Espanya na nagsama ng ganitong uri ng serbisyo sa pamamagitan ng atagapayo ng robo. Tulad ng mga pondo sa pamumuhunan ng Popcoin, ang mga plano sa pensiyon ng manager na ito ay maaaring makontrata ng mga namumuhunan na hindi kliyente ng bangko at namumuhunan din ng isang halaga mula sa 1.000 euro.
Ang mga plano sa pensiyon na ito ay nagpapatibay sa kasalukuyang alok ng Popcoin, na kung saan ay ang pinaka kumpleto at pag-iba-iba sa merkado ng robadvisors. Ngunit, bilang karagdagan, pinalawak nila ang kasalukuyang saklaw ng mga serbisyo ng Bankinter, na ngayon ay may mga plano sa pensiyon batay sa ETF's, na iaalok din sa mga kliyente nito sa pamamagitan ng digital manager. Ito ay isang makabagong modelo dahil naka-link ito sa isang produkto na partikular sa mga pondong ipinagpalit.
Ang isa sa mga katangian ng klase ng mga produktong ito ay sa pamamagitan ng isang dobleng track. Sa isang banda, mag-aalok ito para sa kauna-unahang pagkakataon ng mga plano sa pensiyon na namumuhunan sa mga pondong pinagpalit (exchange-traded fund) (ETF) sa pamamagitan ng awtomatikong manager nito. Habang sa kabilang banda, gagantimpalaan ng Popcoin ang mga paglipat ng plano sa pensiyon na may karagdagang 2,5% ng higit sa 5.000 euro hanggang sa susunod na Hulyo 31. Ang pagiging isa sa mga kahalili upang lumikha ng isang higit pa o mas mababa matatag na exchange exchange para sa daluyan at pangmatagalang term. Mula sa isang makabuluhang iba't ibang pananaw sa pamumuhunan kumpara sa iba pang mga mas maginoo na mga modelo.
Mas may kakayahang umangkop na mga plano sa pensiyon
Ang mga namumuhunan ay magkakaroon ng kanilang pagtatapon ng tatlong mga plano sa pensiyon para sa tatlong mga profile sa peligro, na may mas kaunti o higit na pagkakalantad sa mga equity, at lahat ng mga ito sa buong mundo, iyon ay, maaari silang mamuhunan sa mga assets mula sa buong mundo. Ang mga ito ay ang mga sumusunod na plano:
- Pandaigdigang popcoin konserbatibo: na may pagkakalantad ng hanggang sa 25% sa mga global equities (stock).
- Pandaigdigang popcoin katamtaman: na may pandaigdigang timbang ng equity na nasa pagitan ng 30% at isang maximum na 50%.
- Pandaigdigang popcoin pabago-bago: na may mga pamumuhunan sa mga security ng global equity na may minimum na 30% at hanggang sa maximum na 75% ng kabuuang.
Isa pa sa mga naiambag nito ay magbibigay ito sa mga may hawak nito ng karagdagang 2,5% na bonus sa paglipat ng mga plano sa pensiyon higit sa 5.000 euro, na may kundisyon na ang pamumuhunan ay may isang panahon ng pagiging permanente ng hindi bababa sa limang taon.
Na may kakayahang kumita ng hanggang sa 3%
Sa kabilang banda, sa pangmatagalan, ang Mga Plano ng Indibidwal na Pensiyon ng Pensiyon ay nagrerehistro ng average na taunang kakayahang kumita (net ng mga gastos at komisyon) na 3,48% at, sa katamtamang term (5 at 10 taon), kasalukuyan ang kakayahang kumita ng 1,34% at 3,11%, ayon sa pagkakabanggit, tulad ng ipinakita ng Association of Collective Investment Institutions at Pensyon ng Pondo (Inverco).
Kung saan ang tinatayang dami ng mga kontribusyon at benepisyo sa mga nakaraang buwan ay magiging: kabuuang kontribusyon ng 204,4 milyong euro at kabuuang benepisyo ng 203,0 milyong euro, kung saan ang dami ng mga netong kontribusyon para sa buwan ay aabot sa 1,4 milyon-milyong euro. Sa paghahanda ng mga istatistika na ito, isang sample ng 1.077 Indibidwal na Mga Plano ng Pensyon ng Indibidwal ay kasama, na kumakatawan sa paligid ng 99% ng mga assets nito, iyon ay, 74.726 milyong euro at 7,50 milyong mga shareholder account.
Bakit isang plano sa pensiyon?
Ang isa sa mga dahilan para gawing pormal ang alinman sa mga produktong pampinansyal na ito ay dahil sa ang katunayan ng pagpapabuti ng kapangyarihan sa pagbili sa oras ng pagretiro. Sa oras kung kailan ang average na pensiyon sa Espanya ngayong taon tumaas ito ng 5,7%. Sa punto ng pag-abot sa average na mga antas ng sa paligid ng 985 euro, ayon sa data na ibinigay ng Ministri ng Paggawa. Bilang kinahinatnan ng mga antas na ito sa mga pampublikong pensiyon, ang mga plano sa pensiyon ay naging isang tool upang mapabuti ang mga sahod na ito.
Gayunpaman, upang maging mas praktikal ang panukalang ito, inirerekumenda na ang pagkontrata ng produktong pampinansyal na ito ay hindi ginawang pormalista ng ilang taon bago dumating ang pagreretiro. Kung hindi, sa kabaligtaran, inirerekumenda na planuhin ang operasyong ito maraming taon nang maaga. Sa pamamagitan ng mga kontribusyon sa pera taun-taon at batay sa totoong kita ng mga may hawak nito. Upang makapagdagdag sila ng kita mula sa edad na 67, na kung saan ay ang edad ng pagreretiro mula sa taong 2027. Sa pamamagitan ng iba't ibang mga format na maaaring magmula sa nakapirming kita, variable na kita o kahit mula sa mga alternatibong modelo ng pamumuhunan.
Ginagarantiyahan ba nito ang isang minimum na kakayahang kumita?
Isa sa mga aspeto na isinasaalang-alang ng isang magandang bahagi ng maliit at katamtamang namumuhunan ay kung ang mga plano sa pensiyon ginagarantiyahan ang minimum na kakayahang kumita. Kaya, ang sagot ay hindi, dahil ito ay nakasalalay sa ebolusyon ng mga merkado sa pananalapi, kapwa sa mga equity at naayos na kita. Kung saan ang mga panganib ay mas mataas nang mas mataas sa una. Bagaman sa anumang kaso, depende ito sa pang-ekonomiyang konteksto at mismong pamilihan ng pananalapi. At na sa mga nagdaang taon ay nakabuo ng isang pagbagal sa kanila, na may isang espesyal na takot sa kung ano ang maaaring mangyari sa mga internasyonal na stock market.
Mayroong isang paraan lamang upang malunasan ang problemang ito na mabilis at iyon ang pormalisasyon ng isang plano sa pensiyon na nag-aalok ng isang garantisadong pagbabalik. Bagaman may napakaliit na mga margin sa pagitan, sa pagitan ng 1% at 2,30% bawat taon at kung ano ang mangyari sa mga pampinansyal na merkado. Habang sa kabilang banda, ang mga pagbagsak sa ganitong uri ng produkto ay may epekto sa kanilang mga headline na naging maging mas konserbatibo sa oras ng pagpili ng produktong pampinansyal na ito.
Iba pang mga pagpipilian sa pensiyon
Ang isang solusyon na maaaring pagpasyahan ng mga Spanish pensioner ay sa pamamagitan ng isang produktong sikat sa mga namumuhunan bilang kapwa pondo. Ngunit sa malaking dehado na ito ay isa pang produktong pampinansyal na hindi ginagarantiyahan ang anumang uri ng mga pagbalik sa bawat taon. Kung hindi, sa kabaligtaran, depende rin ito sa kung ano ang evolution ng iba't ibang mga pampinansyal na merkado. Ngunit mula sa kung saan maaari kang lumikha ng isang matatag na bag ng pagtitipid para sa daluyan at pangmatagalang. Nakasalalay sa profile na naroroon ng mga gumagamit sa klase ng mga produktong pampinansyal.
Habang sa kabilang banda, pinapayagan ng pagpipiliang ito ang mga may-ari nito na simulang idisenyo ang kanilang pagtitipid sa pagreretiro anumang oras. Walang mga limitasyon sa aspetong ito at pinapayagan ka rin nilang maglaan ng mga kontribusyon sa pera na gusto mo mismo. Alinman sa ilalim ng napakaliit na halaga o may tiyak na hinihingi ang mga kontribusyon upang mas maabot ang ginintuang taon sa iyong buhay. Kung saan maaari kang pumili sa pagitan ng mga pondo ng pamumuhunan batay sa variable, maayos, halo-halong kita o kahit na mula sa mga alternatibong format upang mapabuti mo ang mga margin sa pagitan mula sa mga tumpak na sandaling ito.
Kita sa pondo
Tungkol sa aspetong ito, masasabing ang interes na inaalok sa mga may-ari nito ay nabawasan nitong mga nakaraang buwan. Sa puntong ito, at dahil sa mga tensyon sa kalakalan, pagkasumpungin at pag-iwas sa peligro ay naroroon sa mga pamilihan sa pananalapi sa buwan ng Mayo. Kaya, ang pangunahing mga indeks ng stock market ay isasara ang panahon sa mga pagkalugi kumpara sa pagtatapos ng Abril, kahit na patuloy silang naipon ng positibong pagbabalik sa ngayon sa 2019.
Sa kabilang banda, ang mataas na kawalan ng katiyakan ng mga merkado ng equity ay sanhi ng isang malakas na pagtaas sa demand para sa pampublikong utang, na may kahihinatnan na muling pagsusuri ng mga soaring may kapangyarihan. Ang IRR ng German 10-taong bono ay nahulog sa -0,20% mula sa 0,03% noong Abril at ang ani ng Spanish 10-taong bono ay bumagsak sa mababang kasaysayan ng 0,73% (1,01% sa pagsara ng nakaraang buwan). Kung saan ang peligro premium sa Espanya ay bumagsak sa 92 batayan puntos.
Mga pagkakaiba-iba sa pagitan ng variable at ng naayos
Na may mahahalagang pagkakaiba sa pagitan ng isa o ibang modelo ng pamumuhunan. Dahil sa kabila ng negatibong kakayahang kumita ng buwan ng Mayo, Ang mga kategorya ng equity ay ang naipon ang pinakamataas na pagbalik sa 2019. Kaya, halimbawa, ang mga equity ng US at mga umuusbong na equity ay naipon ng mga pagbalik ng 9,6% at 8,5% sa ngayon sa taong ito, ayon sa pagkakabanggit. Sa gayon, ang mga pondo ng pamumuhunan na may pinakamataas na net subscription ay nakapirming kita (lalo na ang panandaliang naayos na kita) at mga pondong pang-moneter na may 879 at 166 milyong euro, ayon sa pagkakabanggit. Bilang karagdagan, ang mga ito ang mga kategorya na naipon ang pinakamataas na net inflows sa 2019 na may 2.182 at 1.519 milyong euro, ayon sa pagkakabanggit.
Sa isang kalakaran na maaaring magpatuloy sa mga darating na buwan o maging accentuated sa talon na may higit na kasidhian at na maaaring makapinsala sa interes ng maliit at katamtamang namumuhunan. Kahit na ito ay nakasalalay sa kung ano ang maaaring mangyari sa mga rate ng interes, kapwa sa isang bahagi ng Atlantiko at sa kabilang banda, sa kabilang banda, ang mataas na kawalan ng katiyakan sa mga merkado ng equity ay sanhi ng isang malakas na pagtaas sa demand para sa pampublikong utang, na may kahihinatnan na muling pagsusuri ng mga soaring may kapangyarihan. Ang IRR ng German 10-taong bono ay nahulog sa -0,20% mula sa 0,03% noong Abril at ang ani ng Spanish 10-taong bono ay bumagsak sa mababang kasaysayan ng 0,73% (1,01% sa pagsara ng nakaraang buwan).