Ang pagbili ng bahay ay marahil ang desisyon sa pananalapi pinakamahalagang bagay na iyong gagawin, o kung hindi man lang isa sa pinakamahalaga. Tiyak na naisip mo, paano nakakagawa ang mga tao upang bumili ng bahay kung gaano sila kamahal at average na suweldo ay hindi maipapalagay na hindi pangkaraniwan? Totoo na maraming tao ang nakakakuha ng kanilang bahay sa pamamagitan ng mana o pagtipid sa buhay, ngunit karamihan sa mga tao ay hindi nasisiyahan sa mga benepisyong ito.
Paano nila ito ginagawa pagkatapos? Ang sagot ay simple, at nakasalalay ito sa mga utang. Kung nais mong bumili ng iyong unang bahay at kailangan mong malaman kung paano gumagana ang mga pag-utang, inaanyayahan kita na ipagpatuloy ang pagbabasa, tiyak na makakahanap ka ng isang sagot sa lahat ng iyong mga katanungan.
Ano ang mga mortgage?
Kami tukuyin ang mortgage, bilang isang pautang na ginagawang sa iyo ng bangko para sa kabuuang halaga ng bahay na nais mong bilhin, o karamihan sa mga ito, pagkuha ng parehong bahay bilang collateral. Iyon ay, ipahiram sa iyo ng bangko ang halagang kailangan mo upang mabili ang iyong bahay, na pinapayagan kang ibalik ang pera nang paunti-unti at may kaunting interes sa pagitan, at kung sakaling hindi ka makagawa ng naitatag na pagbabayad, maaaring kunin ng bangko ang iyong bahay upang makuha ang perang ininvest sa iyo.
Sa Espanya, mga pag-utang na pambili ng bahay sila ay talagang mga personal na pautang na may garantiya sa home equity. Nangangahulugan ito na ang mga may-ari at garantiya ay dapat na tumugon muna para sa pautang, at bukod pa sa nautangang na bahay. Ito ay kung paano mo makikita na ang pagkakaroon ng isang pautang ay isang napakalaking responsibilidad na palaging dapat na ganap na naaayon sa iyong kita, dahil kung hindi, kapwa ang mga may-ari at tagagarantiya ng utang ay kailangang tumugon sa kasalukuyang mga assets at futures.
Ang isa pang paraan ng pagtukoy sa mga pag-utang ay bilang isang kontrata kung saan binibigyan ka ng bangko ng pagkakataong bilhin ang iyong bahay nang paunti-unti, kaya't talagang kapaki-pakinabang kapag kailangan mo ng isang bahay at mayroon kang kaunti o walang natipid na pera. Gayunpaman, ito ay para sa mismong kadahilanang ito na ang mga pag-utang ay malamang na maging mas mahal kaysa halaga ng ari-arian, na mahahanap ka kahit sa mga kaso kung saan sa pagtatapos nito ay babayaran mo ng 80% ang higit sa itinatag na halaga. Kahit na, sila ay isang espesyal na idinisenyong pagkakataon upang makakuha ng bahay, kaya't mas mura sila kaysa sa karaniwang mga pribadong pautang.
Paano ko malalaman kung handa na akong mag-apply para sa isang pautang?
Tulad ng mga pag-utang ay isang pangako na maaaring tumagal ng mga dekada, at nagdadala ng isang malaking responsibilidad, hindi namin maaaring tanggihan na hindi lahat ay dapat mag-aplay para sa isang pautang. Hindi alintana ang pagpipilit na kailangan mong bumili ng bahay, kinakailangang isagawa ang isang maselan na pagsusuri ng iyong sitwasyong pampinansyal at ang iyong katatagan sa ekonomiya. Maaaring ngayon ay maaari kang magbayad ng mga bayarin nang walang anumang problema, ngunit magiging pareho ito sa loob ng 5 taon? Ito ay mahalaga na mayroon kang isang matatag na trabaho, kung saan maaari kang makakuha ng isang kita na kung saan maaari mong madaling masakop ang halaga ng iyong pautang. Isaalang-alang na kapag lumipat ka, lalabas ang mga bagong gastos na walang kinalaman sa mortgage, tulad ng mga serbisyo ng iyong bahay o ang mga reporma na maaaring kailanganin.
Dapat mayroon kang hindi bababa sa 20% ng kabuuang halaga ng pag-aari nais mong bumili, dahil ang karamihan sa mga kumpanya ay hindi nag-aalok ng higit sa 80% ng kabuuang halaga ng pag-aari. Mas maraming nai-save ka, mas mabuti para sa iyo, dahil makapagbibigay ka ng isang mahusay na input ng pera sa simula ng pautang, makabuluhang binabawasan ang interes na maaaring mabuo pati na rin ang oras upang bayaran ang mortgage.
Huwag kalimutan na hindi ka dapat humiling ng isang pautang na ang buwanang halaga ay higit sa 30% ng iyong kabuuang buwanang kita. Bagaman ang karamihan sa mga kumpanya ay hindi nanganganib na bigyan ka ng isang mortgage sa ilalim ng mga kundisyong ito, ang paggawa nito ay hindi lamang nasa peligro ng default, ngunit ang iyong sitwasyong pampinansyal ay maaapektuhan at magiging mas mahirap gawin ang mga pagbabayad.
Isa pang kadahilanan na dapat mong isaalang-alang upang magawa ang iyong pagtatasa sa pananalapi bago mag-apply para sa isang pautang ay ang parehong halaga ng bahay. Tanungin ang iyong sarili kung ano ang mangyayari kung sa hinaharap kailangan mong ibenta ang iyong bahay at ang pautang ay hindi pa nabayaran. Kung ang presyo ng iyong bahay sa merkado ay bumababa, at kailangan mong ibenta ito nang mas mura kaysa sa iyong binili, malalagpasan mo ba ang natitirang utang nang walang anumang problema? Maingat na pag-aralan ang katarungan sa iyong tahanan at ang mga posibleng pagbabago sa merkado na maaaring makapinsala sa halaga nito.
Malamang na kailangan mo ng isang pag-endorso upang magawa ilabas ang mortgage. Ang garantiya ay ang natural o ligal na tao na nangangako na kumilos bilang isang garantiya at maging responsable para sa pagbabayad ng itinakdang bayarin sakaling ang may utang ay walang kinakailangang pera upang makagawa ng kaukulang pagbabayad. Sa ganitong paraan, kung nakakontrata ka ng isang mortgage at sa ilang kadahilanan hindi mo ito mababayaran, mananagot ang iyong garantiya sa pagbabayad. Iyon ang dahilan kung bakit kailangan mong magkaroon ng suporta ng isang natural o ligal na tao upang makapag-kontrata ng isang pautang.
Ang isang napakahusay na payo ay bago mag-sign ng anumang kontrata, suriin sa iba't ibang mga entity sa pagbabangko hanggang makita mo ang isa na nag-aalok sa iyo ng pinakamahusay na mga kondisyon. Palaging humingi ng payo at huwag mag-atubiling magtanong tungkol sa anumang mga alalahanin na lumitaw sa proseso.
Mga pangunahing kaalaman na dapat malaman bago mag-apply para sa isang pautang
Kung sa palagay mo nasa perpektong oras at sitwasyong pampinansyal kang mag-apply para sa isang pautang, mahalagang pamilyar ka sa mga sumusunod na term:
Halaga:
Ang halaga ay ang halaga ng pera na ipahiram sa iyo ng bangko upang mabili ang iyong bahay. Karaniwan itong hindi lalampas sa 80% ng totoong halaga, ngunit kung minsan makakahanap ka ng mga pag-utang na may mas mataas na mga halaga. Gayunpaman, ang kasanayan na ito ay hindi maginhawa para sa parehong partido ng deal, kaya't hindi ito masyadong karaniwan.
Kataga ng amortisasyon o iskedyul ng amortisasyon.
Ito ang bilang ng mga buwan o taon na kakailanganin mong ibalik ang utang sa bangko, na kung saan ay depende sa kabuuang halaga ng iyong bahay at mga installment na iyong binabayaran. Sa pangkalahatan, hindi ito karaniwang lumalagpas sa 30 taon
Ibahagi:
Ito ay kilala bilang installment sa pera na dapat bayaran sa institusyong pampinansyal na binigyan ka ng mortgage loan bawat buwan. Ang bayarin na ito ay binubuo ng dalawang bahagi, ang una ay ang lahat ng interes sa utang, at ang susunod ay ang pagbabalik ng halagang nautang sa iyo upang bilhin ang iyong bahay. Maaari mong makita kung paano sa loob ng mga unang taon ng utang, ang karamihan sa mga installment ay nakalaan sa interes. Sa paglipas ng panahon at magbabayad ka, ang perang binabayaran ng installment ay gagamitin upang bayaran ang utang.
Mga Interes
Ito ang sobrang pera na babayaran mo sa bangko kapalit ng pautang sa pera. Mayroong iba't ibang mga uri ng interes, at sa iyong kontrata dapat mong tukuyin kung anong uri ng interes ang nasa ilalim ng iyong pautang:
- Nakatakdang interes: Sa ganitong uri ng mga pautang ang parehong rate ay palaging inilalapat, kaya't ang buwanang pagbabayad ay palaging magiging pareho mula sa simula hanggang sa katapusan ng pagbabayad ng utang
- Variable: Sa rate ng interes na ito, ginagamit ang isang index ng pagkakaiba kasama ang isang pagkalat, kaya makikita mo na ang huling interes na babayaran ay isang porsyento kasama ang ginamit na sanggunian. Pangkalahatan, sinusuri ito tuwing semestre o bawat taon, kaya't ang mga bayarin ay palaging magkakaiba depende sa sanggunian.
- Mixed: ang parehong uri ng interes ay pinagsama, sa pangkalahatan ay sumasang-ayon sa isang unang panahon ng nakapirming interes at pagkatapos ay isang variable na interes.
Komisyon sa - Ito ang sobrang pera na babayaran mo sa bangko para sa iyong pautang, anuman ang halaga o interes. Siningil ng bawat bangko ang mga komisyon para sa iba't ibang mga konsepto, ngunit ang pinakakaraniwan ay ang pagbubukas, pagkansela, amortisasyon at mga komisyon sa pag-aaral.
Pangwakas na mga tip - Palaging suriin ang pinakamataas na halaga na nakuha ng benchmark ng iyong presyo. Karaniwan ito ang rate ng Euribor, ngunit ang ilang mga institusyong pampinansyal ay gumagamit ng Mortgage Loan Reference Index.
- Ang mga sugnay sa sahig ay labag sa batas tulad ng bagong batas, kaya't kung mahahanap mo ang isa sa mga ito, huwag tanggapin ang kontrata o hilingin na alisin ito.
- Hindi ka rin nila mapipilit na magkontrata ng anumang iba pang instrumento sa pananalapi tulad ng mga insurance o credit card sa loob ng iisang bangko o bilang isang kundisyon upang makakuha ng "mga preferential rate"
- Mas mabuti na humiling ng nakapirming interes, dahil sa mga ito hindi ka magiging asahan na malaman ang mga pagkakaiba-iba sa mga rate ng sanggunian.
- Kung hindi mo maaaring ipagpatuloy ang pagbabayad ng iyong mortgage, maaari mo itong ilipat sa ibang bangko na magbibigay sa iyo ng mas mahusay na mga scheme ng pagbabayad, hangga't nasasakupan mo ang singil sa pagkansela at iwanan ang iyong papeles nang maayos.