May mga oras na maaari nating lituhin ang mga termino sa pananalapi, hindi sa hangarin, ngunit iniisip na ang mga ito ay dalawang konsepto na nangangahulugang magkaparehong bagay o na naiintindihan sila (kahit na napakahalaga). Iyon ang nangyayari sa TIN at sa APR.
Kung nais mong alam talaga kung ano ang TIN at ang APR, ang mga pagkakaiba sa pagitan ng dalawang konsepto na ito, at alamin kung bakit napakahalaga nito at dapat mong isaalang-alang ang mga ito, kung gayon ang artikulong ito ay makakatulong sa iyo na magkaroon ng mas malinaw na mga konsepto.
Ano ang TIN
Pagdating sa pag-unawa sa mga konseptong ito, dapat mong tandaan na pinag-uusapan natin ang dalawang konsepto na ginamit, higit sa lahat, kapag sinusuri at / o humihiling ng utang. Iyon ang dahilan kung bakit napakahalaga nila, dahil maraming may posibilidad na malito, o hindi bigyan sila ng kahalagahan na mayroon sila. Samakatuwid, kailangan mong malaman nang husto kung ano ang tinutukoy ng bawat term.
Sa kasong ito, ang TIN ay ang mga acronyms na sumasaklaw sa Nominal Rate ng interes. Sa mga salita ng Bangko ng Espanya, ang TIN ay na-konsepto bilang "Kapag ang tagal ng panahon na inaasahan para sa pagkalkula at pag-areglo ng interes ay kasabay ng form ng pagpapahayag ng rate ng interes, isang nominal na rate ng interes ang ginagamit".
Gayunpaman, ang kahulugan na ito ay hindi masyadong nagpapaliwanag kung ano ang tinukoy ng term na ito. Para maintindihan mo, Ang TIN ay ang pera na ang isang taong umalis sa iyo na bahagi ng kanilang kapital na pansamantalang hihilingin sa iyo na "para sa higit pa." Halimbawa, sa kaso ng isang bangko, magiging interes na ilalagay ka nito para sa pagpapautang sa iyo ng pera at kailangan mong bumalik kasama ang natitirang pera na ipinahiram sa iyo.
Ang konsepto na ito ay laging may kinalaman sa isang tagal ng oras (kung hindi ito tinukoy, kung gayon ang tagal ng panahon ay taunang). Karaniwan, ito ay isang nakapirming porsyento na sumang-ayon sa kung sino ang magpapahiram ng pera, sa paraang alam mo na eksakto iyon, kung hihilingin mo ang 100 euro, ibabalik mo ang 100 + ang TIN (na maaaring 5 euro, 2, 18…).
Paano makalkula ang TIN
Ang pagkalkula ng TIN ay medyo madali at hindi nagsasangkot ng anumang mga problema. Samakatuwid, ipinapaliwanag namin ito sa iyo sa isang halimbawa. Isipin na hihiling ka para sa 100 euro (upang madali ito) at sasabihin sa iyo ng bangko na, sa kadahilanang iyon, sisingilin ka nito ng 25% ng TIN (nang hindi tumutukoy sa isang tagal ng oras). Nangangahulugan ito na 25% ay taunang. Iyon ay, kailangan mong ibalik ang 100 + 25%, na kung saan ay 125 euro.
Gayunpaman, bawat buwan hindi ka magbabayad kung ano ang tumutugma sa iyo (8,33 euro) kasama ang 25% ng TIN, ngunit dapat itong nahahati sa 12 buwanang pagbabayad (ang taon), na nag-iiwan sa iyo ng 8,33, 2,08 euro ( utang) + XNUMX (TIN).
Sa katotohanan, kinakalkula ng mga bangko ang TIN na may isang pormula, upang sa paglaon ay ilagay ito sa mga produktong inaalok nila. Ito ay:
TIN = Euribor + kaugalian (ito ang inilapat ng bangko). Ito ang hahantong sa "mabisang gastos ng produkto", iyon ay, kung ano ang dapat mong ilagay sa "labis" na hiwalay sa hinihiling mo.
Ano ang APR
Ang APR talaga ang Taunang Katumbas na rate, isang mas "mas mayamang" term, dahil kasama dito ang maraming iba pang data (higit sa TIN). Ayon sa Bank of Spain, ang kahulugan na ibinigay sa index na ito ay ang mga sumusunod: «Ang APR ay isang tagapagpahiwatig na, sa anyo ng isang taunang porsyento, ay ipinapakita ang mabisang gastos o pagganap ng isang produktong pampinansyal, dahil kasama dito ang interes at singil sa bangko at bayarin. Sa madaling salita, naiiba ito sa rate ng interes na hindi kasama rito ang mga gastos o komisyon; ang kabayaran lamang na natanggap ng may-ari ng pera sa pansamantalang pagbibigay nito.
Sa madaling salita, ang APR talaga ang mabisang halaga ng pautang, makikita mula sa isang porsyento ng hiniram na kapital. Bilang karagdagan, kasama dito hindi lamang ang interes na inilalapat, kundi pati na rin ang term, komisyon at gastos na nabuo mula sa pautang na iyon. Iyon ang dahilan kung bakit sinabihan siya na magbigay ng karagdagang impormasyon tungkol dito.
Ang APR ay naroroon sa parehong mga produkto ng pagtitipid at mga produktong pautang, at sa kapwa ginagawa nito ang parehong bagay, iyon ay, kasama dito hindi lamang ang nominal na interes, kundi pati na rin ang mga komisyon at gastos na nauugnay sa pagpapatakbo na isasagawa.
Paano kinakalkula ang APR
Tulad ng para sa pormula sa matematika upang makalkula ang APR, ito ay medyo mas kumplikado kaysa sa TIN. Ngunit kung nais mong subukan, narito namin iniiwan:
APR = (1 + r / f)f-1
Sa pormulang ito, ang r ay magiging nominal na rate ng interes (ngunit ipinahayag sa mga term ng isa), habang ang f ay ang dalas (panahon), kung ito ay taunang, quarterly, buwan ...
Ano ang mga pagkakaiba sa pagitan ng TIN at APR
Ngayon na mayroon kang medyo mas malinaw tungkol sa mga konsepto, maaaring nagtataka ka tungkol sa mga pagkakaiba sa pagitan ng dalawa, dahil, hanggang ngayon, malalaman mo lamang na ang TIN ay isang term na nagbibigay ng mas kaunting data kaysa sa APR.
Ang Bangko ng Espanya mismo ay nag-obligasyon sa mga nilalang na, mula pa noong 1990, ang lahat ng mga nilalang sa pananalapi ay kailangang i-publish ang APR sa kanilang mga alok ng produkto na ginamit ito, upang maibigay ang lahat ng impormasyon na dapat isaalang-alang ng isang tao bago kumuha ng desisyon.
Ngunit, may napakaraming pagkakaiba ba sa pagitan ng TIN at ng APR? Tingnan natin ito:
Ang paraan upang makalkula ito
Tulad ng nakikita mo, ang paraan upang makalkula ang TIN at ang APR ay ganap na magkakaiba. Hindi lamang dahil sa pormula sa matematika na maaaring higit pa o mas kumplikadong, ngunit dahil mas maraming mga konsepto ang makikita sa APR kaysa sa TIN. Samakatuwid, ang lahat ay dapat na masasalamin sa pagkalkula nito, na nagbibigay nang sabay, mas maraming data (at pagbibigay ng pandaigdigang paningin).
impormasyon
Ang TIN, dahil sa «simpleng» konsepto nito, ay talagang isang nagbibigay-kaalaman na indeks, mula pa hindi nito ipinapakita ang katotohanan ng mismong produkto ng pagbabangko. Nagpapahayag lamang ito ng isang tagapagpahiwatig, ngunit hindi lahat ng iba pa na nakakaimpluwensya sa pangwakas na resulta, tulad ng mga gastos at komisyon, isang bagay na ginagawa ng APR. Samakatuwid, pagdating sa mga produkto sa pagbabangko, ito ang talagang mahalaga sa atin.