Maging sa pamumuhunan, pautang, o financing; sa impormasyong nauugnay sa alinman sa mga ganitong uri ng mga produkto, o kapag sinubukan naming i-access ang mga ito sa pamamagitan ng pagkuha sa kanila, ang pangunahing data at mga nomenclature tulad ng TIN ay kailangang hawakan.
Ang isa sa mga pinaka-kaugnay na aspeto na isasaalang-alang kung ang isang utang ay hiniling ay ang rate ng interes. Sa maraming mga okasyon gayunpaman maaari itong nakalito.
Mayroong mga konseptong nauugnay sa isyung lumalabas, ang isang ito na nabanggit at nakitungo lalo na sa artikulong ito, ang TIN (Nominal Rate ng Interes), ang APR (Taunang Katumbas na Rate), bukod sa iba pa.
Tingnan natin kung ano ang TIN, na tumutukoy at pumupunta sa mga aspeto na nauugnay sa ganitong uri ng rate ng interes.
Rate ng interes
Karaniwan isang rate ng interes Ito ang magiging presyo na ang pera ay magkakaroon sa isang naibigay na tagal ng panahon sa pampinansyal na merkado, ito sa isang pamumuhunan o kredito.
Sa madaling salita, ang rate ng interes, na kilala rin bilang rate ng interes, ay ang pagbabayad na babayaran ng may utang sa isang pinagkakautangan sa itaas ng halagang natanggap sa isang naibigay na yunit ng oras, para sa paggamit ng pera sa panahong iyon.
Tulad ng isang mabuting o serbisyo ay magkakaroon ng isang presyo na dapat bayaran upang makuha, ang pera ay kikilos sa parehong paraan. Ang paggamit nito ay magkakaroon ng isang tiyak na presyo, na susukat bilang isang porsyento ng isang punong-guro, at sa pangkalahatan ay ipinapakita sa mga termino ng taunang at porsyento.
Minsan ito ay tinatawag sa mundo ng pananalapi na "presyo ng pera."
Papalitan ng interes ang may-ari ng kapital, ang kita na nakuha niya sa ibang uri ng pamumuhunan, at hindi niya nakamit sa pamamagitan ng pagpapautang o pamumuhunan sa ibang negosasyon.
Ang isang rate ng interes ay maaaring may tiyak na mga rate ng periodicity, na kung saan ay ang dalas kung saan ang interes ay malulutas tulad ng aming iminungkahi. Kung ito ay nasa taunang batayan: maaayos ito minsan sa isang taon. Semiannual: Pamayanan ng dalawang beses sa isang taon; at sa ganitong paraan sa iba't ibang mga kaso.
Sa isang indibidwal na uri ng antas, isang rate ng interes na ipinapakita bilang isang porsyento, ay kumakatawan sa isang balanse sa pagitan ng peligro at ng pakinabang ng paggamit ng isang halagang hinggil sa pera sa isang tukoy na senaryo at oras.
Ito ay tulad ng sinabi namin sa isang kahulugan ng "presyo ng pera", na dapat bayaran o singilin para sa paghiram o pagpapautang.
Ang rate ng interes ay depende sa "batas ng supply at demand". Sa madaling salita, itinatakda ito ng merkado. Samakatuwid, mas mababa ang rate ng interes, mas malaki ang pangangailangan para sa mga mapagkukunang pampinansyal, at kung mas mataas ito, mas mababa ang demand para sa mga mapagkukunang ito.
Nominal interest rate (TIN) Ano ito?
Ang nominal na rate ng interes (TIN) ay ang porsyento na idaragdag sa kabisera na naihatid bilang kabayaran sa isang tiyak na oras.
Ang TIN ay hindi isinasaalang-alang ang iba pang mga uri ng mga gastos sa pagpapatakbo tulad ng: mga dokumento ng komentaryo, mga komisyon o mga link na maaaring kailanganin ng produkto, atbp. Magkakaroon ito sa teorya, ang porsyento na kinikita ng bangko o kumpanya ng pananalapi na kinikita.
Ito ang kakayahang kumita na nakuha sa isang pagpapatakbo sa pananalapi, isinasaalang-alang lamang ang punong-punong kapital, iyon ay, napapital ito sa isang simpleng pamamaraan.
Mayroong isang simpleng paggamit ng malaking titik dahil ang interes na sisingilin para sa isang produkto ay hindi na muling ibubuhos. Hindi ganoon sa compound capitalization kung saan ang interes ay muling naiinvest
Halimbawa, sa compound na interes, kung ang unang buwan na € 100 ng interes ay nakuha, ito ay muling namuhunan, hindi sa simpleng interes, kung saan ang interes ay dumidiretso sa account.
Kung mayroon kaming taunang TIN, sa pamamagitan lamang ng paghahati nito sa bilang ng mga pagbabayad, malalaman namin kung anong interes ang sisingilin namin sa bawat panahon.
Mahalagang kilalanin na kapag nagtatrabaho kasama ang nominal na rate ng interes, ang "tagal ng panahon" ay dapat isaalang-alang sa isang espesyal na paraan.
Ang TIN ay walang pamantayan ng sanggunian; Maaari itong hal. Araw-araw, lingguhan, quarterly, semi-taunan, taun-taon. Dahil sa katotohanan na hindi ito nagsasama ng mga gastos, ginagawang imposibleng makabuo ng isang wastong paghahambing ng mga produkto ng pantay na likas na katangian.
Bilang isang resulta nito, lumitaw ang APR (Taunang Katumbas na Rate), na pinapasimple ang problemang ito sa pamamagitan ng pagkuha ng taon bilang isang batayan at pinapayagan na isagawa ang paghahambing ng mga produkto ng magkatulad na kalikasan. Mamaya sa teksto na ito, dahil sa implicit na kahalagahan nito, makikita natin ang mga pagkakaiba sa pagitan ng TAE at TIN.
Ang Nominal na Rate ng Interes ay mag-uulat sa kabuuang mga tuntunin, na kung saan ay ang pangunahing pagkakaiba sa APR. Ang dalawang tagapagpahiwatig na ito ay sasang-ayon nang nakapag-iisa ng bawat nilalang, at ang kanilang halaga ay proporsyonal na maiugnay sa siklo ng ekonomiya at mga benchmark na tagapagpahiwatig tulad ng Euribor o Libor.
Paano malalaman sa TIN kung magkano ang ibabayad na interes?
Sa pamamagitan ng pagpaparami ng kapital ng TIN na inaalok ng isang institusyong pampinansyal, posible na malaman kung magkano ang interes na magtatapos na mabayaran. Sa ganitong paraan posible na makita kung nakaharap ka sa isang murang o mamahaling utang.
Halimbawa: Ang isang pautang na € 2.000 ay hihilingin para sa isang taon kung saan ang taunang TIN ay 8.5%.
Sa kasong ito magkakaroon ng € 170 sa interes na nauugnay sa TIN.
Mga pagkakaiba-iba ng TIN
Ang TIN ay maaaring magkakaiba mula sa isang bangko patungo sa bangko, ngunit mayroon pa rin itong mga pagkakaiba-iba sa pagsulat sa uri ng pautang, pareho sa bawat kaso.
Ang bawat institusyon sa iba't ibang mga pangyayari, ipinapalagay ang mga diskarte sa bagay na ito habang ito ay nasa loob ng ligal na mga limitasyon kung saan ito nagpapatakbo.
Ang parehong nilalang ay maaaring singilin pa ng higit sa isang tao kaysa sa iba pa para sa isang pautang na kapareho ng mga kundisyon. Maaaring ang isa sa kanila ay may mas maraming posibilidad na hindi pagbabayad na nagmula sa mga tukoy na katangian tulad ng: mababang kita, tumaas na utang, kawalan ng collateral, atbp.
Tulad ng naipaliwanag na namin, posible na magkaroon ng nominal na rate ng interes sa iba't ibang mga format. Maaaring ito ay taunang, buwanang, o iba pa. Kapag pumipili ng utang, kakailanganin mong bigyang-pansin ang aspektong ito.
Para sa isang pautang na 1.000 €, kung mayroon kang taunang TIN na 6%, sa wakas ay magbabayad ka ng 60 euro sa interes. Ngunit kung ang TIN ay pang-araw-araw, sa parehong 6%, sa wakas ay magbabayad sila ng 21.900 euro.
Siyempre ito ay isang pinalaking halimbawa, ngunit ipinapakita nito kung paano maaaring maging mahalaga ang pagkakaiba kung magbabago ang format na TIN.
Sa mga bansa tulad ng Espanya mayroong mahigpit na mga regulasyon hinggil sa bagay na ito, ngunit sa ibang mga bansa sila ay mas may kakayahang umangkop at kailangang bigyan ng pansin.
TIN at APR - Mga Pagkakaiba
Tukuyin natin ang parehong mga term na magkakasama upang madali nating maikakaiba ang mga ito.
- TIN (Nominal na Rate ng Interes): Hindi isasama ang mga gastos sa pananalapi, komisyon atbp, nang walang pagkakaroon ng isang pamantayang tagal ng sanggunian. Ito ay makakasabay lamang sa APR kapag ang mga interes ay binabayaran sa pagtatapos at sa katulad na tagal ng panahon.
Ang mga produkto ng parehong kalikasan ay maaaring maging imposibleng ihambing.
- APR (Taunang Katumbas na Rate): Ang sukat ng sanggunian ay ang taon. Ginagawa nitong posible na ihambing ang mga produkto ng magkatulad na kalikasan.
Sa pamamagitan ng pag-iiba ng parehong mga termino, maaari kaming magtapos at magdagdag ng ilang mga ideya, idetalye natin ang ilan.
- Kapag pinag-uusapan natin ang tungkol sa TIN tinutukoy namin ang nominal na rate ng interes, kung saan ang natitirang mga gastos at komisyon na maaaring nauugnay sa utang ay hindi isinasaalang-alang. Ang mga gastos na ito ay isasama sa mabisang gastos ng utang, ang iyong APR.
- Ang TIN ay isang tagapagpahiwatig na maaaring makapagbigay alam, ngunit hindi ito ihahatid sa ganitong diwa sa isang transendente na paraan sa consumer. Kasama ang data sa APR; tulad ng: mga deadline, komisyon, atbp. Maaari silang magbigay ng isang mas malinaw na paningin kung magkano ang ibibigay ng pamumuhunan o kung magkano ang gagastos sa isang utang.
- Sa mga personal na pautang, ang pagkakaiba na isinasaalang-alang ang porsyento sa pagitan ng TIN at APR, ay karaniwang mas malaki kaysa sa mga pautang sa mortgage.
- Sa pamamagitan lamang ng pag-alam sa TIN, hindi mo malalaman kung magkano ang gagastos sa isang utang. Hindi ito isinasaalang-alang ang mga komisyon sa account, o iba pang mga gastos na babayaran ng gumagamit.
- Sa parehong TIN, magkakaiba ang halaga ng interes kung magpapatuloy ang mga pagbabayad buwan-buwan, kumpara sa isang solong taunang pagbabayad halimbawa.
Maaari nating tapusin sa ganitong diwa na ang TIN ay maaaring maging isang nagbibigay-kaalaman ngunit napaka-limitadong tagapagpahiwatig.
Ang APR (Taunang Katumbas na Rate), ay isang mas layunin na data upang pag-aralan upang ihambing ang gastos ng isang pautang, dahil susukat nito ang mabisang gastos nito sa isang tukoy na termino sa isang taon, isinasaalang-alang ang mga komisyon at gastos na ang mamimili at ang dalas ng mga pagbabayad.
Mayroong iba't ibang mga uri ng mga rate ng interes. Maraming mga pangunahing pang-ekonomiyang kadahilanan ay makukundisyon ang mga pagkakaiba sa pagitan nila. Gumawa kami ng espesyal na reperensiya sa artikulong ito sa TIN.
Sa unang pagkakataon, ang mga teknikal na variable na ito ay maaaring mukhang hindi mahalaga o makabuluhan, at ito ay isang katotohanan na sa maraming mga pagkakataon ang mga tukoy na institusyong pampinansyal ay nakakuha ng kalamangan sa kamangmangan ng publiko tungkol dito.
Dapat itong magkaroon ng kamalayan na upang maging matalinong mga mamimili o mamumuhunan, kinakailangan upang maunawaan ang pangunahing at hindi gaanong simpleng mga aspeto sa maraming mga kaso, na tumutukoy sa mga aspetong ito.