Један од банкарских производа који је свима најпознатији је онај хипотека. То је облик финансирања који се односи на некретнину који карактерише аванс у износу новца који се касније мора повремено отплаћивати са каматом.
Али шта је заправо хипотека? Које карактеристике има? Постоји много врста? Од свих ових питања, и многих других, оно о чему ћемо даље говорити.
Шта је хипотека
Према Банци Шпаније, хипотека је:
"Кредит чија је исплата загарантована вредношћу имовине."
Са своје стране, РАЕ (Краљевска шпанска академија) га дефинише као:
"Стварно право које опорезује материјалну имовину, подвргавајући их одговарању за испуњење новчане обавезе."
Једноставније речено, хипотека је а Уговор између зајмодавца (који је обично банка) и корисника у коме зајмодавац има право да задржи пореску имовину која гарантује новац који вам позајмљују.
На пример, замислите да желите да купите кућу, али немате довољно новца да платите све. Затим идете код зајмодавца или банке која пристаје да вам да тај новац у замену за гаранцију (или хипотеку) куће коју ћете купити. Заузврат ћете морати да вратите новац који вам је позајмио плус нешто камате током одређеног временског периода. Ако то не учините, тај уговор овлашћује зајмодавца да задржи ваш дом.
Могли бисмо рећи да је хипотека гарантно право, јер осигурава да ће дужник платити, а у супротном, поверилац ће имати непокретност која гарантује новац који је том дужнику уплатио.
Кућни кредит вс хипотека
Често се сматра да су ови изрази исти, односно да се односе на исту ствар. Па ипак, истина је да то није тако. С једне стране, хипотека је право обезбеђења у коме делују дужник и поверилац. Али, с друге стране, хипотекарни кредит је новац који банка, или банкарски ентитет, позајмљује новац купцу како би се могао вратити кући.
Другим речима, док хипотекарни кредит је онај који је дала банка или банкарски ентитетУ случају хипотеке, поверилац није банка, већ лице. Ова хипотека мора бити уписана у Регистар имовине јер, ако се то не уради, неће имати вриједност нити би се могло захтијевати плаћање износа.
Елементи који чине хипотеку
Када говорите о хипотекама, морате узети у обзир одређене елементе који су део овог концепта. Су:
- Капитал. То је новчана сума која се тражи од повериоца и која се мора вратити на рате или периодична плаћања.
- Камата. То је додатни проценат који се мора платити да бисте добили потребну количину новца. Ово може бити различитих врста.
- Термин. Време када морате да вратите новац који сте позајмили дужнику заједно са каматом.
- Хипотека. То је гарантно плаћање које омогућава особи или банци која позајмљује новац да имају право на имовину на некретнини ако постоји неизмирење обавеза.
Врсте хипотека
Хипотека може бити различитих врста. И постоји различите класификације које нам нуде различите терминологије. Дакле, најчешћи су:
Према каматној стопи:
- Хипотеке са фиксном каматном стопом. Карактерише га то што се камате које морате платити поред новца који вам позајмљује неће мењати за све време док је договорено враћање износа.
- Хипотеке са променљивом стопом. За разлику од претходних, овде постоји варијација каматне стопе, која може бити већа или нижа.
- Мешовите хипотеке. Они су они који комбинују обе врсте камата, односно фиксне и променљиве. На овај начин, један део камате је фиксиран, док ће други део имати варијацију према референци која је обично еурибор.
Према врсти накнаде:
- Стална такса. То је најчешћа хипотека јер оно што морате да плаћате из месеца у месец остаје константно, без промене ове месечне уплате.
- Оклопна такса. То је месечна уплата која, иако одржава фиксну накнаду, мења рок. На пример, ако се камата повећа, појам се повећава; и обрнуто.
- Коначна такса. У овом случају, коначна рата је већа од уобичајених јер постоји проценат дуга (приближно 30%) који се увек плаћа на крају.
- Само камате. Карактерише их то што хипотека није амортизовани капитал, већ се плаћа само камата.
- Повећање удела. За разлику од првог, у овом случају накнада се повећава годишње. На овај начин почињете да плаћате мало, а затим идете горе.
Према клијенту:
- Хипотека младих. За млађе од 30-35 година.
- Хипотека за нерезиденте. То су они којима је друго пребивалиште у иностранству. Другим речима, клијент не живи у Шпанији током целе године.
- За групе. Постоје различите врсте, од државних службеника, великих компанија ...
Према врсти имовине:
- Хипотеке за спратове банака.
- За јавне или приватне ВПО. Мислимо на званично заштићено становање.
- За градску и рустикалну робу.
- За земљу.
- Да би стекли први дом.
- За финансирање другог пребивалишта.
Према својој природи:
- Субрографирање зајма за програмере. То значи да се хипотекарни кредит од финансијске институције претпоставља.
- Суброгација странке повериоца. Када дође до побољшања услова хипотеке.
- Поновно уједињење. Када су дугови груписани у једну целину како бисте могли да их платите са већим предностима.
- Обрнута хипотека. Она је усредсређена на старије особе на такав начин да кућу стављају под хипотеку у замену за примање месечних прихода.
- Валута и вишевалутна хипотека. Не препоручује се јер се дугорочно све више дугује новац.
Услови за добијање хипотеке
У зависности од компаније или банке, захтеви за хипотеку ће се променити, пошто сваки од њих захтева да испуни неколико ствари. Али, генерално, оно што ће тражити биће:
- Да имате уштеђевину за покривање најмање 30% куће.
- Да имате приход да бисте могли да платите таксе.
- Имајте стабилан посао.
- Нема лоше историје кредита, кредита и хипотеке.
- Дајте препоруке (ово није обавезно, неки траже од њих, а други не).
Ако испуњавате све услове, можете то затражити. Да бисте то урадили, најбоље је да одете у банку или компаније које су посвећене понуди хипотека клијентима којима су потребне.
Да ли вам је сада јасније шта је хипотека?