Везан за пензију, један од производа који све више добија на значају је пензиони план, формула штедње за оне последње године живота, како би се имао „угоднији“ квалитет током живота.
Иако је он веома важна фигура и има много предности, тренутно мање од 20% сматра да има пензијски план, много пута јер то не сматра корисним. Али, Шта је пензиони план? Зашто је то толико важно и треба ли то узети у обзир у одређеном добу? О овоме ћемо разговарати с вама данас.
Шта је пензиони план
Постоје многе дефиниције пензијског плана. Један од најлакших за разумевање овај појам концептуализира као производ који служи за уштеду за пензију. Стога смо суочени са дугорочним планом, односно он жели да оствари накнаду, али ону у којој се неће уживати до фазе пензионисања.
Другим речима, Пензијски план је производ штедње који се заснива на периодичним доприносима особе која поседује план. Ови доприноси се заузврат улажу преко менаџера тог плана како би се остварила корист са том количином новца. На тај начин особа види да се њен допринос повећава (јер има оно што је уложио плус користи које је постигла улагањем тог новца).
Према Краљевски законодавни декрет 1/2002, од 29. новембра, у члану 5.3, каже се да је максимални годишњи допринос за пензијски план 8000 евра. Изнад тог износа није дозвољено да доприноси.
Важна тачка пензијског плана је да се новац који је у њега уложен задржи, односно не можете га лако повратити. У ствари, једине ситуације у којима бисте то могли учинити су:
- Јер сте се повукли.
- Јер је прошло 10 година.
- Ако сте претрпели озбиљну болест или инвалидитет.
- У случају дужег времена незапослености.
- Ако умрете, а ваши наследници желе да врате новац из вашег пензијског плана.
Које врсте постоје
Сада када имате нешто јасније шта је пензиони план, требали бисте знати да постоје три врсте планова.
- Индивидуални пензиони план: То је оно за које једно лице уговара самоиницијативно, и то обично са финансијском институцијом.
- Повезани планови: у овом случају, уместо да их запосли једна особа, то ради група људи, обично са нечим заједничким (удружење, синдикат итд.).
- Планови професионалних пензија: То су пензијски планови које компанија сама уређује за своје запослене. Све је мање уобичајено да их виђате (јер се радници мењају током година), али и даље постоје.
Предности и недостаци пензијских планова
Један од главних разлога зашто мало људи запошљава пензијске планове је зато што им зарада која им зарађује не омогућава да на крају месеца уштеде довољно новца да би могли да уплаћују доприносе и остварују користи које се од њега очекују. Међутим, истина је таква Пензиони план има много предности. И такође многи недостаци и ризици.
Пре него што га запослите, саветује се да се на сто ставе и оно добро и не толико добро из овог концепта, јер се тек тада може донети најприкладнија одлука на основу ситуације сваке особе или компаније.
Предности пензијског плана
Предности које се многи одлучују за овај финансијски производ, посебно за будућност, су:
- Да бисте могли да опорезујете Трезор А то је да можете платити мање пореза у пријави прихода ако имате пензијски план. Као опште правило, можете одбити до 2000 евра (у појединачним плановима) или до 8000 (у плановима запошљавања).
- Можете да промените свој план. Постоје случајеви у којима су услови с протоком времена мање исплативи; С друге стране, са пензијским планом можете лако прећи на други без плаћања више или више пореза.
- Можете одабрати корисника. Односно, чак и ако направите пензијски план за себе, можете одлучити да ли сте особа која ће заиста уживати у њему ви или неко други.
Нису баш добри пензиони планови
Упркос свему наведеном, не треба заборавити да постоје и недостаци који онемогућавају куповину пензијског плана. Најчешћи су:
- Недостатак ликвидности. Односно, немогућност да се новац држи годинама.
- Порез који ћете морати да платите. Зар нисмо раније рекли да вас пензијски план чини мањим? Па, на крају ће вас добити, и ви ћете морати да се суочите са њима, један од разлога зашто многи преносе овај производ.
- Провизије. Комисије, понекад, чине пензијски план непрофитабилним, јер на крају одузму профитабилност коју вам новац даје.
Шта се улаже у пензијски план
Као што смо већ напоменули, план се заснива на уштеди одређеног новца. Али и у улагање тог новца који се штеди да би се добио профит и који се не „зауставља“ а да се ништа не генерише. Али у шта се улаже овај новац?
Прво што бисте требали знати је да тему инвестирања спровешће менаџери пензијског плана, а да не морате да бринете ни о чему другом. У зависности од плана који је уговорен, улагања ће бити различита; Иако су најчешће повезане са:
- Планови фиксног дохотка. То могу бити дугорочни, краткорочни; па чак и са јавним или корпоративним фиксним приходом.
- Планови капитала.
- Комбинација горе наведеног (тзв. Мешовити планови).
- Гарантовани планови.
Како то функционише и где да се запосли
Пензијски план мора да се договори са правним лицем задуженим за управљање овим производима. Обично, банке су међу најпознатијим, али могу постојати и друге могућности.
Што се тиче његовог деловања, врло је једноставно: особа из плана мора давати периодичне (или ванредне) доприносе на основу својих могућности. Овај износ је добровољан и, осим по уговору, не мора се извршити током одређеног износа или времена. У ствари, они могу бити месечни, годишњи, квартални итд. Сви ови доприноси би сачињавали пензијски план, али, уместо да новац прећуткује, менаџер је задужен да га уложи у друге планове да би се повратио тај новац, па се на крају добија нешто више него што је он је обезбеђен.