Куповина куће је вероватно финансијска одлука најважнија ствар коју ћете учинити или ако не бар једна од најважнијих. Сигурно сте се икад запитали, како људи успевају да купе кућу кад су тако скупе, а просечне плате уопште не могу да се сматрају изванредним? Тачно је да многи људи свој дом добијају наследством или животним уштеђевинама, али већина људи не ужива ове бенефиције.
Како то онда раде? Одговор је једноставан и лежи у хипотеке. Ако желите да купите свој први дом и желите да знате како функционишу хипотеке, позивам вас да наставите да читате, сигурно ћете пронаћи одговор на сва своја питања.
Шта су хипотеке?
Можемо дефинисати хипотеку, као зајам који вам банка даје за укупну вредност куће коју желите да купите или већину куће узимајући исти дом као залог. То јест, банка ће вам позајмити износ потребан за куповину куће, омогућавајући вам да новац враћате мало по мало и уз одређену камату, а у случају да не извршите утврђену уплату, банка вам може узети кућу да повратите новац уложен у вас.
У Шпанији хипотеке за куповину куће они су заправо лични зајмови са гаранцијом за капитал. То значи да власници и јемци морају прво одговорити на кредит, а додатно и на хипотеку куће. Тако можете видети да је полагање хипотеке веома велика одговорност која мора увек бити у потпуности у складу са вашим приходима, јер ако не, и власници и гаранти зајма мораће да одговоре тренутном имовином и фјучерсима.
Други начин дефинисања хипотеке је као уговор у којем вам банка даје могућност куповине куће на рате, тако да је заиста корисно када вам је потребан дом, а имате мало или нимало уштеђеног новца. Међутим, управо из тог разлога хипотеке имају тенденцију да буду много скупље од вредност имовине, моћи да вас пронађу чак и у случајевима у којима ћете на крају платити 80% више од утврђене вредности. Упркос томе, они су посебно осмишљена прилика да стекну дом, па су много јефтинији од уобичајених приватних зајмова.
Како да знам да ли сам спреман да поднесем захтев за хипотеку?
Како су хипотеке обавеза која може трајати деценијама и која носи огромну одговорност, не можемо порећи да не би сви требало да поднесу захтев за хипотеку. Без обзира на хитност којом морате да купите дом, неопходно је да извршите деликатну анализу своје финансијске ситуације и економске стабилности. Може бити да данас можете без проблема да платите рате, али да ли ће тако бити за 5 година? Важно је да имате стабилан посао, у којем можете да обезбедите приход којим се лако можете покрити трошак ваше хипотеке. Узмите у обзир да ће се приликом пресељења појавити нови трошкови који немају никакве везе са хипотеком, као што су услуге ваше куће или реформе које могу постати неопходне.
Морате имати најмање 20% укупна вредност имовине коју желите да стекнете, јер велика већина компанија не нуди више од 80% од укупне вредности имовине. Што више уштедите, то боље за вас, јер ћете на почетку хипотеке моћи да дате добар прилив новца, значајно смањујући камату која би могла да се генерише као и време за отплату хипотеке.
Никада не заборавите да не бисте требали тражити хипотеку чија је месечна вредност већа од 30% ваше укупан месечни приход. Иако већина компанија не ризикује да вам додели хипотеку под овим условима, то не само да ће ризиковати неплаћање већ ће то утицати на вашу финансијску ситуацију и биће много теже извршити уплате.
Још један фактор који морате узети у обзир да бисте направили свој финансијска анализа пре подношења захтева за хипотеком је иста вредност куће. Запитајте се шта ће се догодити ако у будућности будете требали продати кућу, а хипотека још увек није плаћена. Ако се цена ваше куће на тржишту смањи, а ви морате да је продате јефтиније него што сте је купили, да ли ћете моћи без проблема покрити преостали дуг? Пажљиво анализирајте капитал у вашем дому и могуће промене на тржишту које би могле оштетити његову вредност.
Врло је вероватно да вам је потребна гаранција да бисте то могли узми хипотеку. Гаранција је оно физичко или правно лице које се обавезује да ће деловати као гаранција и бити одговорно за плаћање утврђене таксе у случају да дужник нема потребан новац да изврши одговарајућу уплату. На тај начин, ако сте склопили хипотеку и из неког разлога не можете да је платите, ваша гаранција ће бити одговорна за плаћање. Због тога вам је потребна подршка физичког или правног лица да бисте могли да уговорите хипотеку.
Веома добар савет је да се пре потписивања било ког уговора консултујете са различитим банкарским субјектима док не пронађете ону која вам нуди најбоље услове. Увек питајте за савет и не устручавајте се питати за било какве проблеме који се појаве у процесу.
Основе које треба знати пре подношења захтева за хипотеком
Ако мислите да сте у идеалној временској и финансијској ситуацији да поднесете захтев за хипотеку, важно је да сте упознати са следећим условима:
Износ:
Износ је новчани износ који ће вам банка позајмити за куповину куће. То обично не прелази 80% стварне вредности, али понекад можете пронаћи хипотеке са вишим вредностима. Међутим, ова пракса је незгодна за обе стране у послу, па није баш честа.
Период амортизације или распоред амортизације.
То је број месеци или година који ће вам требати да вратите кредит банци, што ће зависити од укупне вредности вашег дома и рата које плаћате. Генерално, то обично не прелази 30 година
Објави:
Познат је као рата новца који мора да се плати финансијској институцији која вам је одобрила хипотекарни кредит сваког месеца. Ова рата се састоји од два дела, први су све камате на кредит, а следећи је повраћај износа који вам је позајмљен за куповину куће. Можете видети како ће током првих година зајма већина рата бити намењена каматама. Како време пролази, а ви извршите уплате, новац уплаћен на рате користиће се за плаћање зајма.
Интереси
То је вишак новца који ћете морати да платите банци у замену за позајмицу новца. Постоје различите врсте камата и у уговору морате навести под којом врстом камате је ваш зајам:
- Фиксна камата: За ову врсту кредита увек се примењује иста стопа, тако да ће месечна исплата увек бити иста од почетка до краја отплате кредита
- Променљива: У овој каматној стопи користи се индекс разлике плус распон, тако да ћете утврдити да ће коначна камата која се плаћа бити проценат плус коришћена референца. Генерално се прегледава сваког семестра или сваке године, тако да ће накнаде увек варирати у зависности од референце.
- Мешовито: обе врсте камата се комбинују, углавном се договара први период фиксне камате, а затим променљиве камате.
Провизије - То је вишак новца који ћете морати да платите банци за хипотеку, без обзира на износ или камату. Свака банка наплаћује провизије за различите концепте, али најчешће су провизије за отварање, отказивање, амортизацију и проучавање.
Финал типс - Увек проверите највише вредности које је узела референтна вредност ваше цене. Генерално је то стопа Еурибора, али неке финансијске институције користе референтни индекс хипотекарних зајмова.
- Минималне клаузуле су према новом закону незаконите, па ако наиђете на неку од њих, немојте прихватити уговор нити тражити да се уклони.
- Нити вас могу приморати да уговорите било који други финансијски инструмент као што је осигурање или кредитне картице у истој банци или као услов за добијање „повлашћених стопа“
- Пожељно је тражити фиксну камату, јер код њих нећете очекивати да знате разлике у референтним стопама.
- Ако не можете да наставите са плаћањем хипотеке, можете је пребацити у другу банку која вам нуди боље шеме плаћања, све док сте покрили накнаду за отказивање и оставили своје папире у реду.