Да бисте финансирали нову хипотеку, морате узети у обзир све могућности које су вам на дохват руке; можда сте већ одлучили за то врста хипотеке коју ћете изабрати. Данас ћемо разговарати о хипотекама са фиксном каматом, које су данас веома популарне за уговоре о становању. Овде ћемо објаснити како хипотеке засноване на тржишту са фиксном каматном стопом, предности које вам нуди и разлике у поређењу са променљивом стопом.
Хипотеке са фиксном каматном стопом - Сваки пут платите исте камате
Тхе хипотека са фиксном каматном стопом или фиксном каматном стопом, састоје се у томе што се стопа и месечна плаћања никада неће променити; овде је најважнија карактеристика. На пример, рецимо да сте склопили тридесетогодишњи уговор о хипотеци: од тренутка када потпишете, већ тачно знате шта је ваше каматна стопа као и ваше месечне уплате. Можете бити мирни јер ћете плаћати исто сваког месеца док се не испуни пуна уплата.
Предности хипотека са фиксном каматном стопом
- Сваки месец плаћате исто; не брините о променљивости плаћања, ово се неће догодити. Код хипотека са фиксном стопом плаћаћете исти износ новца док се не задовољи износ неопходних уплата, чак можете уговорити и камату мању од 3%.
- Стабилност; Хипотеке са фиксном стопом су погодне ако планирате да живите у кући дуже време јер се плаћања не повећавају, што купцима нуди стабилност и погодност. Фиксна стопа не зависи од варијанти Еурибора или других каматних стопа, што чини фиксну стопу идеалном за људе који не желе да ризикују драстичну промену плаћања.
- Заборавите на клаузулу о поду; Као што сам раније напоменуо, хипотеке са фиксном каматном стопом не зависе од референтних индекса камата као што је Еурибор, због чега се клаузула о доњем нивоу не примењује у оквиру ове врсте хипотека. Хипотека са променљивом стопом пати од доње клаузуле јер зависи од каматних стопа, због чега неки купци плаћају веће рате на дужи временски период.
- Дугорочно; Будући да су хипотеке са фиксном каматном стопом данас толико популарне, оне су боље прилагођене потребама купаца. То помаже да рокови буду дужи и дужи, тренутно постоје 30-годишње хипотеке са фиксном каматном стопом, са врло приступачним каматама и ценама.
- Понуде се повећавају; Хипотеке са фиксном каматном стопом постају све популарније, све више корисника осећа се сигурно уз фиксне исплате и фиксне камате, због чега се тржиште развија. Понуде за хипотеке са фиксном каматном стопом излазе у сусрет жељама купаца. Ово је добро, али истовремено и лоше, јер ћемо у будућности видети повећање банкарства које ће се повећавати како би се прилагодило тржишту, преферирајући хипотеке са фиксном каматном стопом.
Мане хипотека са фиксном стопом
- Висока каматна стопа; Хипотеке са фиксном стопом су конзервативније, увек знате износ новца који ћете платити, што понекад може довести до тога да каматна стопа буде нешто већа на хипотеке са фиксном каматном стопом него на друге врсте хипотека. Ово се може променити, јер популарност и понуде хипотека са фиксном стопом побољшавају користи.
- Ограничена трговина; Ако одаберете хипотеку са фиксном каматом, морате узети у обзир да она укључује ексклузивне провизије, као што је ризик због доступне каматне стопе, који ће се примењивати на нас ако одлучимо да откажемо нашу хипотекарну услугу.
Ова врста провизије утиче на готово потпуно хипотеке са фиксном каматном стопом, мада може утицати и на хипотеке са променљивом стопом под неким специфичним условима. - Високе провизије; код хипотека са фиксном каматном стопом обично налазимо провизије од 1%. Ове провизије су ниже код хипотека са променљивом стопом, које износе 0.5%.
Разлика између фиксне и променљиве хипотеке
- Као што сам већ напоменуо, хипотеке са фиксном каматном стопом нуде вам стабилност, фиксне исплате које се уопште не мењају од тренутка када дамо зајам и потенцијал за касније рефинансирање ако се ваша финансијска ситуација поправи; требали бисте узети у обзир паушалну стопу ако очекујете да дате предвидиве исплате.
- Хипотеке са променљивом стопом нуде ниже почетне камате; међутим, исплате се могу брзо и драматично повећати, па имајте ово на уму. Хипотеке са променљивом стопом идеалне су за људе који планирају да кратко остану у имању. На хипотекама са променљивом стопом можете очекивати промене у висини уплате која смањује износ новца који још увек дугујете.
Такође је неопходно напоменути да ово нису једине разлике између хипотека са фиксном и променљивом стопом. Такође се разликују по карактеристикама као што су рок отплате и провизије.
Финансирање које вам банка нуди може се разликовати у погледу две ситуације. По фиксној стопи, банка ће вас вероватно финансирати мање него хипотеком са променљивом стопом. Банка може повећати финансирање, али проблем је у томе што што више средстава финансира банка, већа вам је камата.
Идеалне карактеристике за фиксну хипотеку
- Рок до 30 година.
- Провизије мање од 1%, што је најчешћи стандард.
- Камата мања од 3%.
- Фиксна камата, која се временом не мења.
- Не постоји клаузула која може утицати на исплате.
Хипотеке са фиксном стопом данас
На тржишту су се догодиле велике промене у финансирању хипотека са фиксном каматном стопом, цене су се драматично промениле захваљујући чињеници да се банке све више такмиче ко ће понудити најатрактивнију хипотекарну понуду за кориснике. Услови се продужавају, укидају се неке провизије и снижавају цене, што олакшава куповину домова.
Међутим, данас налазимо раст цена код хипотека са фиксном каматном стопом, како их купци све више захтевају. То не само да повећава цене, већ мења и провизије и камате потребне за добијање куће.
Еурибор и начин на који утиче на хипотеку
Еурибор је референтни индекс који објављује просечну каматну стопу по којој банке свакодневно дају краткорочне зајмове. То је референца коју увек морамо имати при руци ако желимо извршити исплату хипотеке коју смо планирали. Да ли Еурибор утиче на моју хипотеку?
Зависи, главна разлика је у томе да ли је хипотека коју узимамо фиксна или променљива. Ако је хипотека променљиве стопе, онда постоји веза између Еурибора и наше хипотеке, јер камата стално варира, а банкарски зајмови се мењају. С друге стране, ако је хипотека променљиве стопе, не постоји директна веза између Еурибора и наше хипотеке.
Због тога се хипотека са променљивом стопом препоручује људима који не желе да се подвргну бризи због драстичне промене банкарске каматне стопе, задовољавајући стабилну рату и променљивост.
Како могу добити хипотеку са најбољом фиксном стопом?
Да ли сте утврдили или сте се одлучили за хипотеку са фиксном стопом? Добро, али да бисте пронашли праву хипотеку, требат ће вам неколико савјета како бисте постигли најбољи уговор.
- Не задовољавајте се само једном банком; Различите банке нуде различите понуде хипотекарних зајмова. Добро сазнајте о условима у различитим банкарским компанијама, тако да ћете имати шири избор.
- Израчунајте накнаду за плаћање; Већ сте се одлучили за праву банку, сада вам препоручујем да симулирате цене за плаћање на основу променљивих које вам банка нуди. На интернету постоје бесплатне апликације које вам помажу у израчунавању вредности које ћете платити, само морате попунити неке формуларе са условима које вам банка нуди, попут камата, осигурања и провизија.
- Хипотекарни водичи; Постоје и посебна упутства која ће вам помоћи да се одлучите за праву хипотеку. ХелпМиЦасх је један од ових водича који може бити од велике помоћи.
Закључак
Ако вам је план да купите кућу и знате да ћете тамо остати дуго времена, онда бисте се требали усредсредити на финансирање своје куће хипотека са фиксном стопом, с обзиром да не морате да бринете о променама које ће вам донети будућност у погледу ваших плаћања. Каматне стопе се мењају, што може утицати на вас у годинама које долазе, а на крају ћете за хипотеку платити много више него што сте заправо морали платити.
Запамтите да је ово врло важна одлука коју морате донети након разматрања свих доступних опција. То је лична одлука за коју морате узети у обзир финансијска ситуација у којој се налазите, не схватајте то олако и добро се одлучите.