Ако постоји финансијски производ који је посебно важан међу корисницима, то је нико други до хипотека. То је линија од финансирање Мораћете да прођете ако желите да купите дом без уштеде. Али из истих разлога подразумева низ трошкова дуги низ година, можда претерано. Како у погледу његовог повратка, тако и камата и провизија генерисаних његовом потражњом. До те мере да ће коначни трошак бити веома висок и где ризикујете да не будете у могућности да се суочите са овом уплатом због проблема у приходу који имате сваког месеца за уговарање неке од хипотека које финансијске институције продати.
Из овог општег сценарија, најновији подаци Националног завода за статистику (ИНЕ) врло су јасни у смислу опоравка захтева корисника. Јер у ствари постаје јасно да просечан износ хипотека регистрованих у матичним књигама у новембру (из претходно извршених јавних дела) износи 145.769 евра, што значи за 15,1% више у односу на исти период прошле године. У растућем тренду последњих месеци, као резултат економског опоравка у нашој земљи. И то је, такође, пребачено на хипотекарни сектор.
С друге стране, најновији званични подаци такође показују да је број хипотека основаних на домовима 24.882, 3,7% мање него 2016. Просечан износ је 122.703 евра, уз годишњи пораст од 10,7%. Што се тиче вредности хипотека на урбаним поседима, она је достигла 4.844,0 милиона евра, 14,8% више него претходне године. У домовима Позајмљени капитал износи 3.053,1 милион, са годишњим растом од 6,7%.
Хипотекарна камата
За хипотеке састављене од укупног броја некретнина, просечна каматна стопа на почетку је 2,77% (8,0% нижа у односу на 2016. годину) и просечан рок од 22 године. С друге стране, 65,9% хипотека има променљиву каматну стопу, а 34,1% фиксну. Врста просечна камата на почетку износи 2,44% за хипотеке са променљивом стопом (17,1% ниже него 2016.) и 3,63% за хипотеке са фиксном стопом (12,7% више).
Што се тиче хипотека на домове, просечна каматна стопа је 2,71% (14,3% нижа у односу на новембар 2016. године), а просечни рок је 24 године. 63,5% хипотека на куће има променљиву стопу, а 36,5% на фиксну. Хипотеке са фиксном стопом забележиле су пад од 6,5% на годишњем нивоу. Просечна каматна стопа на почетку износи 2,54% за хипотеке на домове са променљивом стопом (са падом од 19,4%) и 3,10% за хипотеке са фиксном каматном стопом (3,2% нижа).
Како утичу каматне стопе?
Још један аспект који бисте од сада требали проценити је како раст каматних стопа може утицати на вас. Па, у овом смислу све ће зависити од тога да ли сте запослили променљива или фиксна стопа. Ако је ово друго, нећете морати да се плашите било каквог повећања месечне накнаде, јер то неће утицати на овај покрет. Увек ћете морати да платите исто, шта год да се деси на финансијским тржиштима. Није изненађујуће што је ово једна од главних предности хипотека са фиксном стопом. Да ћете увек знати колики је износ који ћете морати да платите за његову формализацију.
Још један сасвим другачији случај је случај хипотеке са променљивом стопом, које су врло осетљиве на промене у трендовима. Односно на могуће повећање каматних стопа. Због повећања за један процентни поен у европским референтним вредностима, Еурибор, може значити повећање трошкова финансирања до двоструко више него што сте претходно платили. Како су повећања већа, повећаће се и трошкови хипотеке. Сразмерно његовом интензитету.
Који је најприкладнији тип?
У њима је нормално коју врсту хипотеке је боље унајмити за одбрану својих интереса. Било да је променљиве стопе или, напротив, фиксна. Па, за сада је прва још исплативија. Главни разлог је тај што је референтни индекс за који је повезан, еурибор, на најнижем нивоу у читавој историјској серији. Јер у ствари је у негативној ситуацији, конкретно у 0,163%. На овај начин вам омогућава да уштедите много новца у поређењу са другим вежбама. Јер пре свега ћете имати приступачнију месечну накнаду за оптимално планирање годишњег буџета.
Као последица ситуације на финансијским тржиштима, није изненађујуће што су финансијске институције дале најбоље понуде за хипотеке које тренутно продају. Чак и код неких од њих, са распонима мањим од 1%. Начин да се куповина вашег следећег дома изведе уз веће прилагођавање трошкова. Зато што су такође обично ослобођени провизија и других трошкова у њиховом управљању или одржавању. Као главни доприноси хипотекарних кредита у овом тренутку.
Ризици приликом запошљавања
У сваком случају, морате анализирати ову ситуацију неће трајати вечно, далеко од тога. Јер морате предвидети да ће у неком тренутку или друге камате порасти и ризик је који морате да преузмете у овој класи финансијских производа. Није изненађујуће што су монетарне власти заједнице већ унапредиле да ће се овај сценарио догодити крајем ове године или можда у најгорем случају током 2019. У сваком случају, не сумњајте да ће доћи овај тренутак. Са чиме
Ако је ово сценарио за наредних неколико година, не сумњајте да ће месечна уплата хипотеке поскупети све док нивои не достигну пораст каматних стопа. Више неће бити као раније и мораћете да посветите а већи новчани напор да бисте одржали хипотекарни кредит за куповину вашег стана. Главни ефекат овог сценарија је да ће коначни трошак за уговарање овог финансијског производа бити много већи него што се првобитно очекивало. Стога ће то бити значајан недостатак у погледу хипотека заснованих на фиксној стопи. Не заборавите од сада ако ћете се претплатити у наредних неколико дана.
Хипотекарни доприноси са фиксном стопом
Овај начин хипотеке, напротив, омогућава вам да не будете изненађени током трајања уговора. Јер ће остати непромењен у својим клаузулама, шта год да се догоди на финансијским тржиштима. На тај начин бићете много мирнији пред могућношћу да они то могу повећати месечну накнаду ваше хипотеке. Међутим, ако га унајмите када су се повећања већ догодила, нема сумње да ће то утицати и на каматну стопу коју ће кредитне институције применити на вас. Сразмерно интензитету пешачења.
С друге стране, потписивање хипотеке са фиксном стопом може вам помоћи да избегнете несразмерно повећање плаћања сваког месеца. Намењени су врло добро дефинисаном корисничком профилу који тражи сигурност изнад осталих агресивнијих приступа. У том смислу, то може бити исправно решење за предвидиво повећање стопе које најављују монетарна тела заједнице. До те мере да у његовој формализацији можете уштедети много евра. Јер нећете имати негативна изненађења ни у једном тренутку током трајања хипотеке.
Промена хипотекарног тренда
У сваком случају, најновији подаци Националног института за статистику показују важан пренос хипотека променљива стопа на фиксну стопу. Тренд који, с друге стране, није генерисан последњих година. И у сваком случају упозоравају кориснике на страх од следећег доласка раста каматних стопа. Није изненађујуће да је то једна од стратегија коју тренутно имају како би се заштитили од овог сценарија на финансијским тржиштима. Поред камате коју представља овај финансијски производ.
Наравно, то је нешто што можете применити у свом уговору у тренутку стицања тог стана или куће који вам се толико свидео. У неким процентима који ће се повећавати у наредних неколико година и како се ближе датуми када ће започети ови покрети, што примећују монетарни органи Европске уније. Али у најгорем случају, догодиће се од следеће 2019. године. Период који ће бити пресудан за промену курса овог референтног индекса.
Пошто је његова негативна цена као што се то дешава у тренутку након много месеци у истој ситуацији. Нешто што ће се завршити и од чега могу имати користи корисници који тренутно имају хипотеку по фиксној стопи. Јер биће много евра евра које уштедите овом стратегијом.