Живимо навикли на начин живота који нас тера на конзумирање непрестано. Није битно јесу ли то производи, услуге или једноставни кућни рачуни, трошак је увек присутан. На крају, поред тога, овај трошак се може извршити кредитима, стјецањем нечега данас и плаћањем на рате током одређеног временског периода. Овај дуг који се стекне може мало по мало измаћи контроли док не буде имао много месечних уплата. У време када постоји много плаћања, а дужник се са тим не може суочити, можда постоје механизми за ублажавање ефеката. Једна од њих је спајање дугова, односно једном месечном уплатом, угоднијим ратама.
Овај чланак је намењен објашњењу предности и мане поновног спајања дугова. Такође како да научимо да рачунамо када је ова одлука корисна за нас и може нам дати паузу у нашој економији. На исти начин научите када ово решење није погодно, а пре свега да га спречите да се не понови. Надамо се да ће вам помоћи.
Шта значи спајање дугова?
Спајање дугова односи се на стицање новчаног зајма чији је циљ исплата свих преосталих дугова, а нови стечени зајам остаје једина исплата. То је механизам који служи и једнима и другима поједноставити плаћања, као за олакшати финансијски терет. Када их све додате, намера је да се резултујуће месечно писмо смањи, тражећи најнижу могућу камату на овај нови зајам, као и више година за његово плаћање.
Зашто ујединити дугове?
Као што смо рекли на почетку чланка, поновно уједињење дугова најбољи је начин обједињавања у једној месечној уплати свих оних писама која стижу распршено. Међутим, сврха овог поновног уједињења није толико минимизирање броја дугова, већ смањење укупне накнаде.
Спајање дугова може нам обоје помоћи смањите укупан износ који плаћамо на крају месеца како смањити камате које плаћамо. С друге стране, уобичајена пракса је продужавање времена за плаћање тог дуга, што значи да ће се, ако повећавамо ове исплате дуги низ година, повећати и камате плаћене на крају. Па, у тим случајевима, како неко треба поступити? Идемо да видимо неке примере како би се то боље разумело.
Да се смањи камата на те дугове са високом каматом
Добра пракса у решавању овог поновног уједињења била би да након уједињења дугова камата буде што нижа. Сада може бити да камата на овај „нови дуг“ може бити већа од камате која се плаћа на било који дуг / е који су у власништву. У овом случају, било би прилично неразумно одлучити се за ову опцију све док постоји солвентност за плаћање. Могло би бити оправдано плаћати веће камате на нови дуг само ако је месечна уплата заправо много нижа. Погледајмо на неколико примера:
Имамо 3 случаја, А, Б и Ц. Претпоставимо да постоје 3 различита човека и да сви они желе да уједине своје дугове. У сва 3 случаја такође проналазе зајам којем могу приступити и чија ће исплата бити под каматом од 7% годишње. Такође је флексибилан у времену, може трајати 2, 5 или више година. Тај зајам може бити довољан за плаћање рачуна колико желе, тако да три особе могу да процене колико им одговара.
- Случај А: У случају А знате да је плаћање камате од 7% боље од плаћања 18 и 12%. Међутим, има слова 5 и 7%. Ако намеравате да смањите рату, а рок доспећа ових рата је мањи од рока доспећа новог зајма, можете да смањите те исплате новим зајмом тако што ћете имати више година да га платите. У случају 5%, требали бисте платити казну од 2% више за камате, што бисте требали узети у обзир ако вам иде у прилог. Други дуг од 2% не би имао пуно смисла да га обједињује, јер је камата мала, осим ако вас лични контекст на то не приморава.
- Случај Б: Један дуг од 8% и два од 13%, оба би се могла без проблема објединити са новим зајмом од 7%, то би имало користи. За друга два дуга не би имало смисла плаћати веће камате.
- Случај Ц: Слично случају А. Ако је нови зајам 7%, имате два дуга од 8% и 10% која би било занимљиво објединити. Преостала два дуга од 5% и 6%, имало би смисла ако ваше исплате угуше ваше личне финансије и можете продужити исплате новим зајмом. Наравно, плаћање веће камате. Дуг од 0% не би имао пуно смисла.
Мане обједињавања дугова
Видели смо користи од поновног уједињења дугова, месечна уплата се смањује. Међутим, постоје или могу бити неки основни проблеми. Ми ћемо их детаљно описати у наставку.
- Укупна камата. Што се више продужава рок доспећа зајма, укупан износ плаћен у каматама се повећава. Поред тога, то чини да се та спирала за излазак из дуга продужава на време.
- Провизије. Много пута отказивање кредита обично носи неке трошкове (ако су ниски трошкови од 1%, врло су мало примећени). Важне провизије обично долазе приликом отварања новог зајма. Чувајте их се.
- Гаранције. Претходни зајмови можда нису захтевали много гаранција, а самим тим и високе каматне стопе. Али што је већи зајам потребан, веће су гаранције које ће тражити. Могу бити чак и из наше куће).
- Поново се пријавите за кредите. Често када се накнада за плаћање смањи, можемо видети да имамо простора да себи допустимо путовање (на пример) које смо желели да обавимо и да можемо да платимо у удобним ратама. Грешка! Не упадајте у то искушење, иначе се не само што ћемо се вратити у претходну ситуацију, већ ће у овом случају укупан дуг бити већи и тешко за управљање.
Важно. Спајање дугова је мач са две оштрице. Може нам пружити другу шансу да покушамо да изађемо из тешке економске ситуације у којој смо се нашли. Ако не будемо дисциплиновани и наставимо да се задужујемо, то може довести до горе ситуације. Ситуација у којој више немамо маневарски простор и дуго смо година заробљени у дугу из којег не можемо да побегнемо.