Било у инвестицијама, зајмовима или финансирању; у информацијама везаним за било коју од ових врста производа или када покушавамо да им приступимо запошљавањем, мораће се руковати основним подацима и номенклатурама као што је ТИН.
Један од најрелевантнијих аспеката који треба узети у обзир ако се тражи зајам биће његова каматна стопа. У многим приликама, међутим, то може да збуни.
Постоје концепти повезани са питањем који се истичу, овај који смо поменули и њиме смо се посебно бавили у овом чланку, ТИН (номинална каматна стопа), АПР (годишња еквивалентна стопа), између осталог.
Погледајмо шта је ТИН, прецизирајући и улазећи у аспекте повезане са овом врстом каматне стопе.
Каматна стопа
У основи камата То ће бити цена коју ће новац имати у одређеном временском периоду на финансијском тржишту, ово као инвестицију или кредит.
Другим речима, каматна стопа, такође позната као каматна стопа, представљаће исплату коју ће дужник извршити повериоцу изнад износа примљеног у датој јединици времена, јер је новац користио у том периоду.
Баш као што ће добро или услуга имати цену која се мора платити да би се стекло, новац ће поступити на исти начин. Његова употреба имаће одређену цену која ће се мерити у процентима од главнице и обично се изражава у годишњем и процентуалном смислу.
У финансијском свету се то понекад назива „цена новца“.
Камата ће заменити власника капитала, ону добит коју је остварио у другој врсти улагања и коју није остварио позајмљивањем или улагањем у други преговор.
Каматна стопа може имати одређене стопе периодичности, што ће бити учесталост подмиривања камате како смо предложили. Ако је на годишњем нивоу: намириваће се једном годишње. Полугодишње: Насељавање два пута годишње; и на овај начин у различитим случајевима.
На појединачном нивоу, каматна стопа која се изражава у процентима представљаће равнотежу између ризика и добитка од коришћења новчаног износа у одређеном сценарију и времену.
То је као што смо рекли у извесном смислу „цена новца“, која се мора платити или наплатити због позајмљивања или позајмљивања.
Каматна стопа ће зависити од „закона понуде и потражње“. Другим речима, тржиште ће то поставити. Дакле, што је нижа каматна стопа, то је већа потражња за финансијским средствима, а ако је већа, мања је потражња за тим ресурсима.
Номинална каматна стопа (ТИН) Шта је то?
Номинална каматна стопа (ТИН) је проценат који ће се додати капиталу испорученом као компензација током одређеног времена.
ТИН неће узимати у обзир друге врсте оперативних трошкова као што су: нотарски документи, провизије или везе које производ може да подразумева, итд. У теорији ће бити проценат који ће зарађивати дотична банка или финансијска компанија.
То је профитабилност добијена у финансијској операцији, узимајући у обзир само главни капитал, односно капитализује се на једноставан начин.
Једноставна је употреба великих слова јер камата која се наплаћује за производ неће бити поново уложена. Није тако у сложеној капитализацији где се камата реинвестира
На пример, код сложених камата, ако се првих месец дана прикупи камата од 100 евра, она се поново инвестира, а не уз једноставну камату, где камата иде директно на рачун.
Ако имамо годишњи ТИН, само поделивши га бројем уплата, знаћемо које ћемо камате зарачунавати у сваком од периода.
Важно је препознати да се при раду са номиналном каматном стопом „временски период“ мора узети у обзир на посебан начин.
ТИН нема стандардни референтни период; То може бити нпр. Дневно, недељно, квартално, полугодишње, годишње. Због чињенице да не укључује трошкове, онемогућава развијање ваљаног поређења производа исте природе.
Као резултат тога, настаје АПР (годишња еквивалентна стопа), што поједностављује овај проблем узимајући годину као основу и омогућава упоређивање производа сличне природе.. Касније у овом тексту, због његове имплицитне важности, видећемо разлике између ТАЕ и ТИН.
Номинална каматна стопа извештаваће се у бруто износу, што је главна разлика у односу на АПР. Ова два показатеља ће се независно договорити између сваког ентитета, а њихова вриједност ће бити пропорционално повезана са економским циклусом и референтним показатељима као што су Еурибор или Либор.
Како са ТИН-ом знати колика ће бити камата?
Множењем капитала са ТИН-ом који нуди финансијска институција, могуће је знати колика ће на крају бити исплаћена камата. На овај начин је могуће видети да ли сте суочени са јефтиним или скупим зајмом.
Пример: Захтеваће се зајам од 2.000 ЕУР за годину дана где је годишњи ТИН 8.5%.
У овом случају биће 170 € камате повезане са ТИН-ом.
Варијације ТИН-а
ТИН се може разликовати од банке до банке, али и даље има разлике у кореспонденцији са врстом кредита, исте од случаја до случаја.
Свака институција у различитим околностима претпоставља стратегије у том погледу док је у законским границама у којима послује.
Исти ентитет би чак могао наплаћивати више од једне особе него другој за кредит под истим условима. Може бити да је један од њих имао више вероватноћа неплаћања проистеклих из специфичних карактеристика као што су: низак доходак, повећани дугови, недостатак колатерала итд.
Као што смо већ објаснили, могуће је имати номиналну каматну стопу у различитим форматима. Може бити годишње, месечно или на неки други начин. Приликом избора зајма, мораћете да обратите пажњу на овај аспект.
За кредит од 1.000 евра, ако имате годишњи ТИН од 6%, коначно ћете морати да платите 60 евра камате. Али да је ТИН дневни, са истих 6%, коначно би плаћали 21.900 евра.
То је наравно претерани пример, али илуструје како разлика може бити важна ако се ТИН формат промени.
У земљама попут Шпаније постоје строги прописи у том погледу, али у другим земљама они су флексибилнији и мораће се обратити пажња.
ТИН и АПР - разлике
Дефинишемо оба појма суседно како бисмо их могли лако упоредити.
- ТИН (номинална каматна стопа): Неће укључивати финансијске трошкове, провизије итд., Без стандардног референтног трајања. Подудараће се са АПР-ом само када се камате плаћају на крају и у сличном временском периоду.
Производе исте природе могло би постати немогуће упоредити.
- АПР (годишња еквивалентна стопа): Референтна мера биће година. Омогућава упоређивање производа сличне природе.
Супротстављајући оба појма, могли бисмо закључити и додати неке идеје, хајде да појединости детаљно објаснимо.
- Када говоримо о ТИН-у, мислимо на номиналну каматну стопу, при чему се не узимају у обзир остали трошкови и провизије који могу бити повезани са зајмом. Ови трошкови ће бити укључени у ефективни трошак зајма, ваш АПР.
- ТИН је показатељ који може да информише, али који у овом смислу неће служити на трансцендентан начин потрошачу. Подаци обухваћени АПР-ом; као што су: рокови, провизије итд. Можда дају јаснију визију колико ће допринети инвестиција или колико ће коштати зајам.
- Код личних зајмова разлика која узима у обзир проценат између ТИН-а и АПР-а обично је већа него код хипотекарних зајмова.
- Само познавањем ТИН-а нећете знати колико ће коштати зајам. Неће се узимати у обзир провизије, нити други трошкови које ће корисник морати да плати.
- Са истим ТИН-ом износ камате биће другачији ако се исплате врше месечно, у поређењу са једном годишњом уплатом, на пример.
У том смислу можемо закључити да ТИН може бити информативни, али врло ограничен показатељ.
АПР (годишња еквивалентна стопа) објективнији је податак за анализу ради упоређивања трошкова зајма, јер ће се мерити ефективни трошак истог у одређеном периоду у години, узимајући у обзир провизије и трошкове које потрошач и учесталост плаћања.
Постоје разне врсте каматних стопа. Многи кључни економски фактори условљаваће разлике међу њима. У овом чланку смо се посебно позвали на ТИН.
У првом реду, ове техничке променљиве могу изгледати неважне или значајне, а чињеница је да су у многим приликама одређене финансијске институције стекле предност незнања јавности о томе.
Треба бити свестан да ће бити паметни потрошачи или инвеститори у многим случајевима неопходно разумевање основних и не тако једноставних аспеката, позивајући се на те аспекте.