Хипотека је зајам за који је загарантована вредност имовине, то значи да нам било која финансијска институција нуди, обрађује и даје зајам некима Каматне стопе и гаранција која се заснива на вредности имовине, у овом случају то је кућа, грађевина или комплекс.
Познат је и као производ који банка нуди својим клијентима тако да су они повериоци који ће добити износ новца, што је у овом случају "Зајмовни капитал", ово у замену за обавезу да клијент изврши повраћај овог кредитног капитала заједно са припадајућим каматама које се генеришу према периодичним плаћањима или ратама. Остале врсте рачуна укључују различите врсте гаранција, али посебно овај, хипотекарни зајам, има додатну гаранцију за ту стечену имовину.
У хипотекарни кредити Постоје два елемента која су од суштинског значаја за његово спровођење. Први је предметни уговор о хипотекарном зајму, где се детаљно појављују обавезе дужника и сви услови зајма, као и рате, систем амортизације и обавезе дужника. Други елемент укључује хипотекарну гаранцију, што значи да у случају неплаћања или одбијања дужника да плати зајмодавац може да преузме посед или да преузме имовину или имовину хипотекарног лица о коме је реч.
Карактеристике хипотекарног зајма, каматне стопе
- Ова врста зајма, хипотекарни зајам, у будућности ће нас претпоставити као дужнике веома важном финансијском обавезом, дугорочно је посебна и носи ризик губитка капитала, као и гарантује потребан капитал за његово стицање.
- Тип хипотекарног зајма поред дугог трајања обично има и висок износ, јер укључује велике новчане износе и са гаранцијом једнако важном и велике вредности као капитал, добро или некретнина. Пре уговарања дуга ове величине, неопходно је проценити као дужника ризике и изводљивост ликвидације овог дуга, јер приход који имамо мора бити периодичан и адекватан у односу на дуг и обавезе које треба преузети. Препоручљиво је имати комбиновану почетну штедњу и нето приход пре него што преузмете одговорност за поседовање хипотекарног зајма.
Каматне стопе они су показатељи за мерење профитабилности куповине или продаје према времену. У случају хипотекарна каматна стопа, каматна стопа или проценат камате То је референца на укупан кредит или инвестицију. У зависности од новчане количине и рока или рока за полог или поврат, даје се рок и када се не уплати неће бити ништа.
Поред тога, каматне стопе ће бити показатељ процента тог капитала који ће се претворити у корист, а у случају да је кредит, као што је хипотека, то ће бити проценат капитала који ће морати да се плати. Уобичајена ствар је примена камата у периодима од једне године, мада је могуће и да се примењују као дани, месеци, четвородеља или недељно. Каматна стопа се може мерити као номинална каматна стопа или као еквивалентна годишња стопа. Иако су претходна два повезана, нису иста, ово мерење ће зависити и од преговора између дужника и инкасатора, јер кредит може имати другачији интерес према овом преговарању.
Износи хипотекарних кредита.
Бројни су фактори који одређују ограничења износа хипотекарног зајма, као и настала рата и рок отплате.
Један од фактора је процењена вредност куће, што се може заменити са продајном вредношћу наведене имовине. постоје овлашћене компаније за процену То су компаније чији је задатак процена процене, те компаније су регистроване и овлашћене у регистру Шпанске банке. Наравно, максимум хипотекарног зајма не може прећи 100% процењене вредности, упркос томе, постоје неки финансијски субјекти који тај износ смањују на 70% или чак 60% процењене вредности.
Други фактор који одређује износ хипотекарног кредита Капацитет је подносиоца захтева за позајмицу. Финансијски субјекти спроводе студију прихода и расхода како би били свеснији плаћања које подносилац захтева може извршити месечно или било ког договореног начина плаћања хипотекарног зајма. Обично месечна накнада не прелази 35% укупног прихода подносиоца захтева након трошкова. Препоручује се најмање 20% укупне вредности имовине, уз 10% за повезане трошкове које хипотекарни зајам подразумева.
Трошкови хипотекарног зајма су:
- Каматне стопе
- Повезани трошкови.
- Провизије
Каматне стопе.
Постоје три врсте каматних стопа:
- Стамбени кредити под фиксном каматом. У овом модалитету, камата се не мења током договореног трајања хипотекарног зајма, поред месечне исплате. Значајна предност и зашто препоручујемо овај начин је да ће месечна уплата бити иста и остаће иста током трајања рока, без обзира на то да ли тржишне каматне стопе расту или падају. Мане су што је амортизација нижа него код променљиве стопе.
- Хипотекарни кредити за променљива камата. Овај модалитет је састављен према вредности референтног индекса, то може бити случај Еурибор, плус фиксни распон. Накнада има износ који се може ажурирати на вредност индекса на који се упућује. Предности и недостаци овог модалитета су лако разумљиви, јер како каматне стопе расту, накнада ће бити већа, док ће камате падати, накнада ће бити нижа или нижа. Ово се потврђује на примеру: ако је еурибор који се односи на семестар 0,55%, а разлика 2%, укупно би се полугодишње плаћало 2,55% камата, што би до следеће ревизије, поред тога што је Годишњи преглед.
- Кредити мешовите хипотеке. Обично су најпопуларнији. Применом фиксне стопе за део рока плаћања и применом променљиве каматне стопе за остатак рока. Топло препоручујемо овај модалитет, због његове свестраности и предности што се наше квоте односе на Еурибор у периоду опадања. За то је важно бити свестан успона и падова Еурибора.
Еурибор је репер за израчунавање месечних рата, који се користи код хипотека са променљивом стопом. Овај исти индекс је у фебруару 2016. имао показатељ 0,01%. То нас чини да видимо да бисмо, да смо се одлучили за променљиви модалитет хипотекарног зајма, у то време платили накнаду са каматом од 2.01%, што је право време за модалитет променљиве камате! Не? Можда је од маја 2018. Еурибор постављен на -0,188, просудите сами.
Повезани трошкови.
Л хипотекарни кредити укључује низ повезаних трошкова, међу којима су:
- Трошкови процене имовине или процене.
- Агенцијске накнаде за обраду. Обично представља 3% финансираног износа.
- Порез за формализацију кредита са хипотекарном гаранцијом.
- Трошкови за регистар имовине и нотара.
Провизије Важно је знати како напредовати!
Постоје за отварање, провизије за отварање су обично проценат износа који је позајмљивала финансијска институција. Постоје и компензације у случају потпуног или делимичног повлачења (амортизације), што би у овом случају било плаћање дуга пре истека рока. Компензације које треба амортизовати су обично примамљиве, будући да имају додатни капитал или непредвиђени приход, то се може користити за измиривање дуга, иако се то обично не дешава јер финансијска институција пре издавања зајма уради студију подносиоца захтева или клијента, гледајући тако да не може раније да отплати дуг, ипак је то уносан део хипотекарног зајма.
ИРПХ или Еурибор?
Оба су мерила квота, мада разлика између њих је у томе што се Еурибор примењује месечно и користи се за друге врсте кредита, поред хипотекарног кредитаЗа врсту хипотекарног зајма обично се користи ИРПХ индекс, који се користи посебно за стицање домова и зајмова те природе.
Које је боље?
Препоручујемо да увек будете у току са прогнозе успона и пада у односу на еуриборОвај репер често има много успона и падова због којих се свако осећа несигурно када га одабере као бољу опцију.
Упркос чињеници да референтни индекс ИРПХ има степен стабилности који се сматра „добрим“, Еурибор нам нуди прилично повољне падове, ово је питање о којем се може расправљати о томе какве користи желимо да добијемо у нашим годишњим ратама. Да ли желимо да с времена на време платите мање и ризикујете да платите и додатно? Или више волимо стабилност која нас води на различите степене висине, али без скакања?