Просечни принос на дванаестомесечне депозите у банкама је око 0,16%, показују најновији подаци Шпанске банке. Са врло ниским каматама као последицом одлуке монетарних органа Европске уније да снизити цену новца у зони евра. Ова стратегија значи да овај финансијски производ последњих година није био врло профитабилан. Да би се повећао, неће бити другог избора него тражити неки модел наметања који дозвољава прекорачење тренутне посредничке марже.
Један од ових предлога материјализован је депозитима у страној валути, а то су они који су уговорени у другој валуте ван евра. Међу њима амерички долар, швајцарски франак, данска круна или чак јапански јен. Иако може да дозволи своју профитабилност, ризици који су укључени у ову операцију су такође већи. Између осталих разлога јер то зависи од размене котације између изабране валуте и евра. А резултат није увек најповољнији за интересе малих и средњих инвеститора.
Ови производи за личну штедњу могу се формализовати по веома приступачним износима за сва домаћинства. Од 1.000 евра па надаље, без икаквих ограничења у вези са овим захтевом. Трајности се крећу од неколико дана до 36 месеци, као и већина конвенционалних банкарских депозита. Док је с друге стране, механика претплате потпуно иста за остале формате.
Депозити у валути: услови
Његова разлика у односу на депозите уговорене у еврима је што у овим моделима подразумева а мала провизија као последица операције замене валута. Генерално, банке наплаћују између 0,10% и 0,15% од укупног износа инвестиције. Осим ове фиксне исплате, она не укључује никакве провизије или трошкове у њено управљање или одржавање. Са наплатом камата у време доспећа, без обзира на рок трајања на који су ови банкарски производи усмерени.
Један од аспеката који корисници разматрају је да ли су профитабилнији. А приори се овај фактор не може знати јер зависи од котација изабране валуте на финансијским тржиштима. У сваком случају, из овог разлога неће увек бити позитивно, ау најгорем случају може створити негативан интерес. То је главни разлог да ову монетарну операцију сматрамо ризичном. Нарочито ако је еволуција ове финансијске имовине непозната.
Да ли их вреди формализовати?
Док се с друге стране такође може догодити да побољшање профитабилности није надокнадити трошковима у размени валута. Где може бити неко друго изненађење у време његове ликвидације. Међутим, његова велика предност је што можете да користите широк спектар међународних валута. И сигурно ће неки од њих имати одличне флуктуације на девизним тржиштима.
Такође морамо проценити чињеницу да су девизни депозити нестабилан инструмент за изградњу штедних фондова у кратком и средњем року. Зато што је сличнији производима добијеним из акција него фиксном дохотку. Није изненађујуће што његова стварна профитабилност зависи од цена на девизним тржиштима. Где је променљивост једна од најважнијих карактеристика, јер постоје велике разлике између максималне и минималне цене. До те мере да ова класа орочених депозита може бити веома штетна за интересе штедиша. На нивоу било ког финансијског производа који нема фиксни или гарантовани принос.
Оштећен и имао користи
Зона евра је спремна да крене у пораст каматних стопа од 2020. године, на шта је Европска централна банка (ЕЦБ) упозорила у саопштењу у којем изражава „предстојећу нормализацију монетарне политике“. Тренутно цена новца у овом географском подручју је 0%, пошто су ови нивои достигнути 2015. године као мера за активирање економије земаља Европске уније. Овај монетарни фактор генерисао је да су неки банкарски производи повољнији за уговарање од других. Тамо где су подстакнути инвеститори и људи који траже финансирање на штету интереса штедиша. Свака од њих је имала другачији третман са каматним стопама на историјски ниским нивоима.
Европске економије очекују пораст стопе који ће бити прогресиван како би се дефинитивно одустало од тренда да новац нема вредност. У сваком случају, ова промена ће променити односе које ће купци одржавати са банкарским субјектима, јер ће се, након примене нових каматних стопа, између осталог променити и услови за уговарање личних кредита, орочених депозита и рачуна са високим приходима. Где ће бити добитника и губитника на основу ове монетарне променљиве. Али заиста, како ће утицати на новчаник корисника банке?
Оштећен растом стопе
Људи који су дужни и од овог тренутка ће формализовати било коју кредитну линију биће главне жртве ове економске мере. У смислу да ће на њих утицати повећање камате на кредите и чија ће висина зависити од интензитета повећања цене новца. У сваком случају, власништво над а Потрошачки кредит, кредитна картица или хипотека повући ће за собом захтјевније рате због повећања цијене новца.
Лице које има хипотекарни кредит у вредности од 100.000 евра у року од 25 година са минималним повећањем стопе, за четвртину процентног поена, то ће значити повећање ваше око 20 евра месечне исплате од следеће године. С друге стране, овај сценарио ће довести до повећања хипотекарних распона мало-помало и биће немогуће уговорити их испод 1%, као што се то могло учинити кроз понуду банке до прошлог лета.
Штедња ће бити исплативија
Напротив, производи штедње (орочени депозити, менице, текући рачуни итд.) изаћи ће из рупе у коју су до сада били уроњени због њихове ниске профитабилности. Чим је камата већа, њихова накнада ће се повећати, без врло интензивних кретања, али што ће се у сваком случају приметити сваке године у џепу корисника. Тренутно, с обзиром на кретање на новчаном тржишту, банкарски депозит од 10.000 евра током 12 месеци прешао је са генерисања поврата од 0,14% на 0,20%. Наравно, то није претјерани износ, али ће бар омогућити да се принос повећа за око 10 евра сваке године.
У случају да каматне стопе у евро зони достигну један и по процентни поен, ефекти ће бити опипљивији за власнике ових банкарских производа. У мери у којој би, према проценама Банке Шпаније, камате могле да порасту врло близу процентног поена за новац који се чува на депозитима или на банковним рачунима. Међутим, биће боље заборавити на приносе изнад 5%, који су се догодили пре него што се развила економска криза 2007. и 2008. Тамо где је каматна стопа била на највишем нивоу, а банке су биле пријемчивије за награђивање купаца изузетним учинком.
Утицај на акције
У оквиру овог сценарија, ниске каматне стопе као што су садашње су корисне за инвеститоре на тржиштима акција. Између осталих разлога, јер у другим финансијским производима нема рентабилности, а једино решење је куповина и продаја акција на берзи као формула за побољшање примања. Иако, наравно, претпостављање већег ризика у пословању јер не постоји загарантована каматна стопа. Ако не, напротив, то иде на штету еволуције финансијских тржишта и тамо где се једно или друго може догодити. Осим расподела дивиденде што је уплата на рачун која је фиксна и загарантована сваке године.
Док се с друге стране, кроз одређене инвестиционе стратегије, могу постићи одређени циљеви које постављају мали и средњи инвеститори. На пример, куповина када се отпор превазиђе, формализација операција у узлазним трендовима или искоришћавање покрета куповине. Резултатима који могу бити врло задовољавајући за интересе мањина. С друге стране, постоје инвестициони фондови који омогућавају гарантовани повраћај, са повраћајем уштеде до 5%. Иако са обимнијим провизијама него при куповини и продаји акција на берзи. Уз трошак који може представљати 2% од укупног улагања корисника. Због чега ћете морати повећати профитабилност сваке од операција да бисте амортизовали ове трошкове у управљању.