Waa istiraatiijiyad lagu dalacsiinayo xoog weyn si loo hagaajiyo xaaladaha amaahda guryaha iyada oo loo marayo beddelkaaga. Waxyaabaha sida fudud u ah wax ka beddelka qayb kasta oo qandaraaska ka mid ah si looga faa'iideysto dalabyada lagu soo bandhigo badeecadan maaliyadeed. Laakiin maahan in xaaladaha oo dhan ay habboon tahay in si rasmi ah loo dejiyo. Sababo la xiriira dhowr arrimood oo ku xirnaan doona aasaas ahaan kharashyada in hawlgalkan cusubi ka dhasho.
Subrogation waxaa lagu sameyn karaa shaqsiyaadka iyo kuwa ugu caansan, inta udhaxeysa hay'adaha maaliyadeed. Hagaag, tan labaad, oo loo yaqaan subrogation amaahda, ayaa lagu soo bandhigay qaab ka dabacsan oo loogu talagalay dhiirigeli tartanka u dhexeeya bangiyada. Sababtoo ah waxay ka kooban tahay beddelashada amaahda laga qaado mid ka mid ah hay'adaha maaliyadeed loona beddelo mid kale oo si weyn u hagaajisa xaaladaha heshiiska.
Faa'iidooyin dhowr ah oo ay ku siin karto in dadka isticmaala ay ku jiraan kharashyadooda. Sababtoo ah saameyn ahaan, waxay ka hortageysaa tirtirkeeda iyo natiijada falkan, qaabeynta amaahda amaahda cusub. Qaddarka la keydsaday ka dib sameynta hawlgalkan wuxuu gaari karaa ilaa 2% raasamaalka la dalbaday, taas oo ah lacagta laga soo saaray ka dhaafitaanka guddiyadeeda waaweyn (baajinta, daraasadda ama furitaanka). Ficil ahaan waxay ka dhigan tahay in celcelis ahaan amaahda guriga 200.000 euro ay abuuri doonto keyd ah oo ku dhow 4.000 euro.
Qaaciddo maalgashi
Waqtigaan, lebenku wuxuu noqday aalad cusub oo loogu tala galay maalgashiga shaqsiyaadka. Ilaa heer ay qaar ka mid ahi doortaan istiraatiijiyaddan gaarka ah si ay keyd u helaan faa'iido. Waxaa jira laba sababood oo loo doorto ficilkan taas oo ka dhigaysa mid aad ugu qancisa danahaaga. Dhinac, the waxqabadka liita ee ka soo jeeda dakhliga go'an (deebaajiga muddada, waraaqaha damaanada bangiga, deynta dadweynaha, iwm.). Halka aad dhif ku hesho dib u soo celin ka badan 1%. Dhinaca kale, fursadaha kor u kaca ee suuqyada saamiyada ayaa dhammaaday. Ama xitaa jaritaanno muhiim ah ayaa laga yaabaa in laga soo bilaabo hadda.
Dhanka kale, kororka ka socda howlaha guryaha. Halka ay jiraan isticmaaleyaal badan oo doorta nidaamkan hantidaada ka dhig mid faa'iido leh. Dareenkan, hoos u dhigista dulsaarka amaahda guryaha ee ay ku suuq geynayaan hay'adaha maaliyaddu wax badan ayey ku xiran tahay. Waxa loo sameeyay sheegasho ah in qandaraas lagu siiyo iyaga oo leh shuruudo wanaagsan oo ku saabsan shaqaalaynta. Iyada oo loo marayo xeelado kala duwan oo loo adeegsaday qaabaynta sheygan maaliyadeed.
Ku fidaa 1%
Dareenkan, amaahda guryaha amaahda guryaha ee aad ka heli karto hadda laga bilaabo xilligan xaadirka ah xaalado aad u badan oo tartan ka badan sidii hore. Layaab ma leh inaad maanta naftaada ku aragto moorgeejyo fidsan oo ka hooseeya 1%. Intaa waxaa dheer, qayb weyn oo ka mid ah dalabyada ay soo saareen bangiyada ayaa ah laga dhaafay guddiyada iyo kharashyada kale ee maamulkeeda. Iyada oo lagu daro dhiirigelin dheeraad ah oo ah inaad beddeli kartid amaahda guryaha si aad u keydiso lacag aad muhiim ugu ah dheelitirka xisaabtaada.
Bixinta fasalkan sheygu waa mid aad ugu badan bangiyada. Si kastaba ha noqotee, waxay bixiyaan dulsaar jilicsan marka loo eego dhowr sano ka hor. Dhibaatada kaliya ee ka jirta qaabeynteeda ayaa ah in shuruudaha ansixintiisa si gaar ah loo soo qaaday. Hadda kuma filna in la soo bandhigo mushahar bixin, laakiin hawlgalku waa inuu taageeraa a taariikhda bangiyada oo aad u fiican macmiilku. Xitaa waxay bixisaa suurtagalnimada in hoos loo dhigo xiisaha iyada oo loo marayo isku xirnaan weyn oo udhaxeysa macmiilka iyo bangigiisa. Sidan oo kale, heerka dulsaarka waxaa hoos loogu dhigi karaa dhowr meelood meel boqolkiiba. In kasta oo tan tan loo baahan doono in qandaraas lagu sameeyo alaabada kale ee bangiyada. Kuwaas waxaa ka mid ah, maalgelinta maalgashiga, qorshooyinka hawlgabka, caymiska guriga ama waqtiga lacagta lagu keydiyo oo ka mid ah kuwa ugu habboon.
Xiisaha iibsashada guri
Dhammaan arrimahan ayaa saameyn go'an ku yeeshay xaqiiqda ah in iibsiga guri uu yahay mid dhab ah. Iyo kuwa jibbaarahooda ugu badan uu matalayo subrogation-ka amaahda guryaha. Waa istiraatiijiyad kale oo loogu talagalay in lagu badbaadiyo xoogaa yuuro qaabaynta hawlgalkan. In kasta oo ay lagama maarmaan noqon doonto in loo soo gudbiyo sida ugu saxsan. Sababtoo ah saameyn ahaan, had iyo jeer ma noqon karto tallaabo faa'iido u leh danahaaga. Xitaa waad waayi kartaa lacag hadaadan sifiican u baahin. Taasi waa sababta ay muhiim u tahay inaad ogaato waxa noocan ah ee hawlgallada gaarka ahi ka kooban yihiin.
Tan awgeed waxaad lahaan doontaa taageero taxane ah oo ujeedadeedu tahay inaad wax yar ka ogaato amaahda guryaha lagu garto. Sababtoo ah waxay ku imaan kartaa si aad u wanaagsan xaalad kasta oo aad mari karto. Halka ay lagama maarmaan kuu noqon doonto inaad ka bedesho amaahdaada moorgeej si aad u horumariso koontooyinkaaga shaqsiyadeed xilliyadan saxda ah. Haddii aad si taxaddar leh u raacdo sida hawshani u socoto, wax yar ayaad ka fududaan doontaa, ma aha oo keliya inaad maal gashato guri, laakiin sidoo kale tayadoo hawlgalka. Sababtoo ah lebenku wuxuu mar kale noqday mid ka mid ah ilaha ugu muhiimsan ee maalgashiga.
Amaahda guryaha oo leh isbeddelada diiwaanka
Si kastaba ha noqotee, xogta bisha Juun ee sannadkan, oo ay sii deysay Machadka Tirakoobka Qaranka (INE) aad uguma rajo weyna aqbalaadda hawlgalkan bangi ee adeegsadayaasha. Sababtoo ah saameyn ahaan, waxay muujinayaan in tirada hawlgallada beddelay hay'adda (subrogations to the credit) hoos u dhacay 37,4% marka loo eego isla bishii la soo dhaafay. Layaab ma leh in hawlgalkan la fuliyo markii ay gebi ahaanba hubaal tahay in xaaladaha qandaraaska ee alaabtan bangiga ah la horumarin doono. Wax aan had iyo jeer dhicin, sida lagu wado in la xaqiijiyo. Taasina waxay ka dhigeysaa qaar badan oo heysta inay falcelin ka yihiin kala duwanaanta heshiiska.
Sikastaba xaalku ha ahaadee, hoos u dhaca qiimaha Euribor (- 0,124% inta lagu jiro bisha Maajo) ayaa sababay in xilligan bangiyada ay leeyihiin amaahda guryaha oo leh faafin ka hooseysa 1%. Sababaha keenaya in dadka isticmaala qaarkood ay rabaan inay badalaan qadkooda amaahda ee iibsashada guri. Dhanka kale, wax badan oo faa'iido u leh danahooda taasna waxay abuureysaa keyd badan oo ku saabsan kharashyadooda. Laga soo bilaabo heerarka laga bilaabo 2%, ama xitaa ka sii ballaadhan, taas oo lagu shaqaaleysiiyay dhowr sano ka hor. Hagaag, xaaladdan ayaa faa'iido badan leh in la fuliyo dhaqdhaqaaqan amaahda, sidaas darteedna waa macquul in ay tixgeliyaan isbeddelkan istiraatiijiyadooda maalgelinta Laakiin taxaddarro taxane ah si aanad u carqaladeynin rajooyinkaaga si aad u xakameyso kharashyada ku jira koontadaada hubinta.
Ku-meel-gaadhka oo leh kharash dhaqaale
Si kastaba ha noqotee, waa lagama maarmaan in la ogaado in hawlgalkani uusan xor u noqon doonin kiisaska midkood. In lagu bilaabo, maxaa yeelay waa inay wajahdaa lacag bixin taxane ah oo rasmi ah (Nootaayo, diiwaangelin, maareyn iyo qiimeyn kharash). In kasta oo qaybta qaadata tabarucaad lacageed oo dheeri ah ay ku dhex jirto guddiga ay baananku u adeegsadeen fikradan. Inta udhaxeysa 0,25% iyo 0,50% isku dheelitir la'aanta, iyo in amaahda 100.000 euro ay u dhowaan karto ilaa 500 euro. Tani waa boqolleyda ansax ku ah dhammaan howlaha la qabtay laga bilaabo Abriil 2003. Sikastaba xaalku ha ahaadee, ma jiri doono wax kale oo aan ahayn in la falanqeeyo qodobbada qandaraaska si loo xaqiijiyo inta ay le'eg tahay iyo haddii ganaaxan lagu daro. Sababtoo ah xitaa amaahda amaahda oo dhami kuma jiraan. Xaaladdaadu way kala duwan tahay iyadoo kuxiran nooca la xushay.
Tallaabada xigta waa in la xisaabiyo haddii ay runti u qalanayso qaabaynta deynta cusub. Sababtoo ah waxay si fiican u dhici kartaa in faraqa u dhexeeya qaddarka la keydiyay iyo kharashyada isbeddelkan ay yihiin kuwa ugu yar. Ama ugu fiican oo ku hoos jira kala duwanaansho aan qiimo lahayn taasi waxay shaki gelin doontaa wax ku oolnimada cabirkan. Ilaa heer in badan oo ka mid ah xaaladahaas, cinwaannada cinwaannada ayaa u janjeera inay u sii socdaan sidii hore.
Faa'iidooyinka ay bixiyeen bangiyada
Bangiyada oo dhami ma bixiyaan dhibcaha ay ku leeyihiin qaabkan. Ilaa heer ay lagama maarmaan tahay in la falanqeeyo dalabkan hadda jira si loo ogaado kuwa ah moorgeejyada la beddeli karo cidda iyo xaaladaha ay ku jiraan. Mid ka mid ah xulashooyinkaani waxay ka timaaddaa ING Deymaha Toosan ee Tooska ah Waxaa loo suuq geeyay wadar ahaan helitaankeeda si macaamiishiisu ay u dooran karaan qaab maalgelin kale oo soo bandhigaysa xaalado ka wanaagsan. Sababtoo ah waxaa la sameeyaa iyada oo aan wax komishan ah u lahayn subrogationkeeda Xorriyadda si rasmi ah looga dhigto beddelka, sidaas darteed, waa ugu badnaan.
Bankinter's amaahda Dembiyada, dhinaceeda, waxay soo saartaa a guddiga subrogation ee 0,50% 5tii sano ee ugu horreysay iyo 0,25% inta ka hartay muddada qandaraaska. Bangiyada kale, dhanka kale, waxay ku saleeyaan istiraatiijiyaddooda ganacsi marka loo maleynayo kharashaadka maamulka, diiwaangelinta guryaha iyo qiimeynta. Istaraatiijiyad ganacsi ahaan si loo soo jiito macaamiil aad u tiro badan.
In kastoo guud ahaan beddelku uusan ahayn hawlgal bilaash ah. Saas ma aha, waxay u baahan tahay xoogaa kharash ah oo ka soo jeeda qaabayntiisa ama ciqaabta ay ka soo saaraan hay'adaha maaliyadeed lafteeda. Furaha ayaa ah in qadarka ka dhasha uu abuuro keyd taxane ah marka loo eego qaabkii qandaraas ee hore. Halka laga yaabo in kaliya soo-jeedin aad u fiican ay tahay kicinta si aad u beddesho maskaxdaada.