Živimo navajeni na način življenja, ki nas spodbuja k uživanju nenehno. Ni pomembno, ali gre za izdelke, storitve ali preproste hišne prejemke, stroški so vedno prisotni. Sčasoma se lahko poleg tega ti stroški naredijo s krediti, danes nekaj pridobite in plačate na obroke v določenem časovnem obdobju. Ta dolg, ki je pridobljen, lahko malo po malo uide, dokler ne dobi več mesečnih plačil. Ko je plačil veliko in se dolžnik z njimi ne more soočiti, lahko obstajajo mehanizmi za ublažitev učinkov. Eden izmed njih je združitev dolgov, torej z enim mesečnim plačilom, z bolj udobnimi obroki.
Ta članek je namenjen razlagi prednosti in slabosti ponovne združitve dolgov. Tudi kako se naučiti izračunati, kdaj je ta odločitev za nas koristna in nam lahko omogoči prelom v našem gospodarstvu. Na enak način se naučite, kdaj ta rešitev ni primerna, predvsem pa jo preprečite, da se ne bi ponovila. Upamo, da vam pomaga.
Kaj pomeni združitev dolgov?
Združitev dolgov se nanaša na pridobitev denarnega posojila, katerega cilj je plačilo vseh preostalih dolgov, novo pridobljeno posojilo pa ostane edino plačilo. Je mehanizem, ki služi obema poenostavitev plačil, kar se tiče lajšanje finančnega bremena. Z dodajanjem vseh je namen zmanjšati nastalo mesečno pismo z najnižjimi možnimi obrestmi za to novo posojilo in več let, da ga plačate.
Zakaj združiti dolgove?
Kot smo rekli na začetku članka, je združitev dolgov najboljši način, da se v enem mesečnem plačilu poenotijo vsa tista pisma, ki prihajajo razpršeno. Vendar namen ponovne združitve ni toliko zmanjšanje števila dolgov, temveč zmanjšanje skupne pristojbine.
Združitev dolgov nam lahko pomaga obema zmanjšati skupni znesek, ki ga plačamo ob koncu meseca kako zmanjšati obresti, ki jih plačujemo. Po drugi strani pa je običajna praksa podaljšanje časa za plačilo tega dolga, kar pomeni, da se bodo ob večjih plačilih na koncu povečale tudi obresti, plačane na koncu. Torej, kako naj se ravna v teh primerih? Oglejmo si nekaj primerov, da ga bomo bolje razumeli.
Za zmanjšanje obresti teh dolgov z visokimi obrestmi
Dobra praksa pri obravnavi te združitve bi bila, da so obresti po združitvi dolgov čim nižje. Zdaj so morda obresti za ta "novi dolg" lahko višje od obresti, ki se plačujejo za kateri koli dolg / -e, ki so v lasti. V tem primeru bi bilo povsem nespametno, da bi se odločili za to možnost, dokler obstaja plačilna sposobnost. Upravičeno bi bilo plačati višje obresti za nov dolg le, če je mesečno plačilo dejansko veliko nižje. Poglejmo si to z nekaj primeri:
Imamo 3 primere, A, B in C. Recimo, da obstajajo trije različni ljudje in da si vsi želijo združiti svoje dolgove. V vseh treh primerih najdejo tudi posojilo, do katerega lahko dostopajo in katerega plačilo bo znašalo 3% letno. Prav tako je časovno prilagodljiv, lahko traja 3, 7 ali več let. To posojilo je morda dovolj za plačilo toliko računov, kolikor želijo, zato trije ljudje ocenijo, koliko jim ustreza.
- Primer A: V primeru A veste, da je plačilo 7% obresti boljše kot plačilo 18 in 12%. Vendar ima črke 5 in 7%. Če nameravate znižati svoj obrok in je zapadlost teh obrokov manjša od zapadlosti novega posojila, lahko ta plačila z novim kreditom zmanjšate tako, da boste imeli več let za plačilo. V primeru 5% morate plačati kazen v višini 2% več za obresti, kar morate upoštevati, če je to v vašo korist. Drugi dolg v višini 2% ne bi imel smisla, če bi ga poenotili, saj so obresti nizke, razen če vas k temu prisili vaš osebni kontekst.
- Primer B: En dolg pri 8% in dva pri 13%, oba bi lahko brez težav poenotili z novim 7% posojilom, koristilo bi mu. V primeru preostalih dveh dolgov ne bi bilo smiselno plačevati več obresti.
- Primer C: Podobno kot pri primeru A. Če je novo posojilo 7%, imate dva dolga v višini 8% in 10%, ki bi jih bilo zanimivo združiti. Druga dva dolga v višini 5% in 6% bi bila smiselna, če vaša plačila zadušijo vaše osebne finance in lahko plačila podaljšate z novim posojilom. Seveda plačevanje višjih obresti. 0-odstotni dolg ne bi imel veliko smisla.
Slabosti povezovanja dolgov
Videli smo prednosti ponovne združitve dolgov, mesečno plačilo se zmanjšuje. Vendar pa obstajajo ali bi lahko bile nekatere osnovne težave. Podrobneje jih bomo podrobneje opisali spodaj.
- Skupno plačilo obresti. Bolj ko se podaljša zapadlost posojila, se skupni znesek vplačanih obresti poveča. Poleg tega se tisto, zaradi česar se ta spirala za izhod iz dolga s časom podaljša.
- Provizije. Velikokrat odpovedi posojil ponavadi povzročajo nekatere stroške (če gre za nizke stroške v višini 1%, jih zelo malo opazijo). Pomembne provizije običajno pridejo ob odprtju novega posojila. Pazite se jih.
- Garancije. Prejšnja posojila morda niso zahtevala veliko jamstev in s tem visokih obrestnih mer. Toda večja kot je zahtevano posojilo, večja so jamstva, ki jih bodo zahtevali. Lahko so celo iz našega doma).
- Ponovno se prijavite za kredite. Ko se plačilo provizije pogosto zmanjša, lahko ugotovimo, da si imamo prostora, da si omogočimo tisto potovanje (na primer), ki smo ga želeli opraviti, in da lahko plačujemo v udobnih obrokih. Napaka! Ne padite v to skušnjavo, sicer se ne bomo samo vrnili v prejšnje stanje, ampak v tem primeru bo skupni dolg večji in ga bo težko obvladati.
Pomembno. Združitev dolgov je dvorezen meč. Lahko nam da drugo priložnost, da se poskušamo rešiti težke gospodarske situacije, v kateri smo se znašli. Če nismo disciplinirani in se še naprej zadolžujemo, nas lahko to privede v slabše stanje. Situacija, v kateri nimamo več manevrskega prostora in smo dolga leta ujeti v dolg, iz katerega ne moremo uiti.