Pred nekaj leti je tako imenovana talna klavzula in njen učinek na hipoteke skočila v medije do te mere, da bi lahko banka vrnila tisto, kar je bilo za njihovo uporabo plačano več. Ampak, Kaj so talne klavzule?
Če še vedno ne veste, na kaj se to nanaša, kako ugotoviti, ali ima vaša hipoteka hipoteko in zakaj veljajo za zlorabo, je čas, da poiščete vse potrebne informacije.
Talne klavzule, kaj so?
Talne klavzule so pravzaprav majhni "dodatki", ki so vključeni v hipotekarne pogodbe in določajo minimalne obresti variabilne hipoteke. To velja, kadar referenčna vrednost in razmik ne dosežeta te nastavljene vrednosti.
Z drugimi besedami, To je klavzula, ki jo banka vključuje in ki pove, kakšne so minimalne obresti, ki jih bo uporabnik plačal, ne glede na to, ali je referenčni indeks, ki je običajno hipotekarni Euribor skupaj z razliko, nižji od tega minimuma.
To pomeni, da če vaša klavzula določa, da je minimalni znesek 3%in da v tem mesecu pade Euribor in da je odstotek 1,5%, bi še naprej plačevali teh 3%.
Drugo ime, po katerem so znane talne klavzule, so hipotekarna tla. Pravzaprav se oba izraza nanašata na isto stvar.
Zakaj so žaljivi
Zakaj je zdaj žaljivo? Razen zato, ker je to pogoj, ki se ga mnogi hipotekarni ne zavedajo, dokler tega ne začutijo v žepu, ko vidijo, kako drugi plačujejo manj in eden mora ostati enak, tudi zato, ker te klavzule večkrat so bile uvedene brez preglednosti v primeru bank, Z drugimi besedami, niso pojasnili, kaj pomeni imeti jih v pogodbi, zato so mnogi začeli odpovedati banke.
In to je bilo leta 2013, ko je vrhovno sodišče razglasilo ničnost minimalnih obresti za zlorabo, če je bilo to storjeno zaradi pomanjkanja preglednosti. Nekaj časa kasneje je tudi Sodišče Evropske unije prizadetim omogočilo izterjavo denarja, plačanega za več kot celotno hipoteko.
Ko veljajo talne določbe
Talne klavzule se uporabljajo že vrsto let. Zato ne bodite presenečeni, če ga najdete tudi v hipotekarnih pogodbah, ki so že potekle. Na splošno so se za hipoteke nanašali neposredno in posredno; to je bilo nekaj, kar je vključevalo skoraj vse hipoteke, razen če se je oseba pogajala z banko, je bilo to vključeno.
Tako je Hipotekarni niso zahtevali tega, ali da so ga dodale x dodatne storitve, vendar je to "norma" bank.
Danes se te obravnavajo kot zlorabe, vendar to ne pomeni, da podobni izrazi in številke ne morejo nastati, zato je pri podpisu hipotekarne pogodbe zelo pomembno, da jo pregledate in, če je ne razumete, pojdite k strokovnjaku, ki lahko oceniti, ali je to "zakonito" ali obstaja nekaj, kar se lahko v sedanjosti in prihodnosti hipotekarnega šteje za negativnega.
Ali ga ima moja hipoteka?
Nobenega dvoma ni, da bodo kljub leti, ki bodo minila, še vedno ljudje, ki bodo v hipotekarni pogodbi uporabili talne določbe. In to pomeni, da vam mora banka, če to zahtevate, vrniti denar. Da pa to dosežemo, moramo najprej ugotoviti, ali res obstajajo ali ne.
Če želite vedeti, ali jih ima hipoteka ali ne, morate se posvetujte s hipotekarno pogodbo. Seveda naj vas ne zamenja z prodajnim aktom, ker s tem nima nobene zveze. V tej pogodbi, ki formalizira hipoteko na hišo, morate iti v razdelek "finančni pogoji". Tam poskusite najti besedilo, podobno temu:
"V nobenem primeru letna nominalna obrestna mera, ki izhaja iz vsake variacije, ne sme biti višja od X% ali nižja od X%".
Če ste ga našli, potem niste naložili le talnih določb, ampak tudi zgornjo mejo. Drugi izrazi, ki jih banke pri tem pogosto uporabljajo, so: "znižanje obrestne mere", "minimalna obrestna mera", "omejitev obrestne mere", "predor" ali "minimalna meja".
Naslednja stvar, ki jo morate storiti, je, da preverite račun za zadnja dva meseca in primerjate plačano obrestno mero. Ali ni isto kot vsota euribora plus dogovorjena razlika? Torej že imate neizpodbiten dokaz, da imate to klavzulo.
Kako zahtevati talne klavzule
O talnih klavzulah in kako jih najti v hipoteki, že veste malo več, a kaj storiti, če jih najdete? No, lahko zahtevate povračilo tistega, kar ste plačali več, do zadnjega evra. Če želite to narediti, obstajata dva načina.
Izvensodni način
To je morda ideal za mnoge, saj je brezplačno in je zaščiteno s kraljevim odlokom-zakonom 1/20017. Temelji na zahtevi, da banka vrne vse, kar je bilo zaračunano za to klavzulo. Če želite to narediti, morate:
Vložite uradni zahtevek pri bančni službi za stranke. Če je vaša banka izginila ali se je združila z drugo, boste to morali storiti v novem subjektu.
Banka se mora na ta zahtevek odzvati. To lahko storite na dva različna načina: sprejmete zahtevo in predstavite izračun, ki so ga naredili, razčlenjen, tako da veste, kaj vam bodo vrnili. Vendar bodite previdni, saj morda ni to, kar v resnici dolgujete, vendar vam bodo dali ponudbo, bodisi za vrnitev bodisi za zmanjšanje hipotekarnega kapitala, za vlaganje v bančne storitve itd.
Drug način, na katerega se lahko odzovejo, je zavrnitev zahtevka. Če se to zgodi ali so minili trije meseci, odkar poskušate doseči dogovor, se postopek konča brez rešitve, nato pa boste lahko vložili sodne tožbe (česar, medtem ko ste na tej poti, ne morete storiti).
Sodni način
V tem primeru je sestavljen iz vložite pritožbo na sodišču pri banki. Če želite to narediti, se morate obrniti na tistega, ki je specializiran za klavzule o zlorabi (v vsaki provinci je običajno ena). Druga možnost je, da se obrnete na odvetnike in jim to dovolite. Seveda morate plačati pristojbino in zagotoviti sredstva. Če pa je banki naloženo plačilo vseh pravnih stroškov, vam v resnici ne bo treba plačati ničesar.
Tu bo rešitev dal sodnik, ki bo ugotovil, ali imate pravico do vračila ali ne.
Imate še kakšno vprašanje o spodnjih klavzulah?