Klavzula o tleh je ena najbolj škodljivih številk za vlagatelje hipotekarnega posojila. Do te mere, da je bila o njeni uporabi ustvarjena široka razprava, ki jo lahko zahtevate celo s pravnim sredstvom. Ne zaman talna klavzula vpliva na to, da ne morete prihranite veliko evrov pri financiranju nakupa vaše hiše ali stanovanja. To je klavzula, da včasih ne veste, da se podpisujete, in vas lahko nedvomno postavi v več kot zavezujoč okvir v katerem koli scenariju. Včasih zaradi zlorabe s strani subjekta, ki trži ta finančni produkt.
Zelo pomembno je, da veste, da je klavzula o zemljiščih, imenovana tudi hipotekarno zemljišče, model financiranja, ki koristi subjektom, zadolženim za trženje te kreditne linije za nakup stanovanja. V škodo uporabnikov samih, kar se bo videlo zaradi razmer te posebne pogodbe, ki so vključene v ta razred hipotek. Do te mere, da vam ne bo preostalo drugega, kot da plačate več denarja prvotno predvidenega proračuna, kar bo zahtevalo več kot posebno obravnavo.
V vsakem primeru gre v bistvu za pogodbeno klavzulo, ki določa najnižjo mejo obresti, ki se bodo uporabljale v obroku, tudi če obrestna mera pade. Zato je zelo malo ugodno za interese uporabnikov bank, ki ne bodo mogli izkoristiti morebitnega in hipotetičnega zmanjšanja obresti. Kot se je zgodilo v zadnjih letih, ko je bila evropska referenčna vrednost Euribor v zadnjih desetletjih na najnižji ravni. Natančneje, na negativnem ozemlju, ko trenutno trgujete ob -0,161. Zelo koristen dejavnik za izboljšanje obrestnih mer v tem razredu finančnih produktov.
Kako vedeti talno klavzulo?
Če želite vedeti, ali vaše hipotekarno posojilo izdajajo finančni subjekti v tem očitno nasilnem stanju, vam ne bo preostalo drugega, kot da upoštevate naslednje nasvete. Najprej, preberite drobni tisk pogodbe in če je tako, pod kakšnimi pogoji se njegova uporaba uresniči. Zdaj bo trenutek, da ocenite, ali je primerno, da tovrstne kredite formalizirate. Ne zaman se lahko odločite za drug model, ki ne vsebuje talne klavzule.
Druga strategija bo sestavljena iz možnih pogajanj, da bo ta klavzula lahko umirjala raven hipoteke. Vsaj lahko dvignite za nekaj desetink odstotka. Vendar v nobenem primeru ne bo zelo koristno za vaše osebne interese, ker na koncu dneva ne boste imeli druge izbire, kot da plačate za nakup tistega doma, ki vam je bil tako všeč. Zdaj je čas, da veste, kaj podpisujete na tej prav posebni hipoteki.
Značilnosti talne klavzule
Ta model v tej kreditni liniji za nakup nepremičnine je v osnovi značilen, ker se njihovi interesi običajno pregledajo od enega do dvakrat na leto v skladu s razlika kar je običajno euribor. V tem smislu klavzula ponavadi pomeni omejitev navzdol glede na spremenljive obresti hipoteke. V praksi to pomeni, da se boste s svojo banko dogovorili o minimalnem odstotku, ki ga v nobenem trenutku ni mogoče kršiti. In to je še posebej negativno v medvedjih scenarijih tega razreda finančnih sredstev. Po drugi strani pa bo dolžnik uspel zagotoviti, da boste morali plačati minimalne obresti, od katerih bo imel vedno koristi.
Da bi se izognili tem situacijam, morajo kreditne institucije uporabnike obvestiti o tovrstnih pogojih, ki so tako škodljivi za vaše interese kot uporabniki. Tudi če je potrebno, z vsemi vrstami razlage o njegovi uporabi in med katerimi izstopajo informativne brošure. Drug zelo učinkovit ukrep ob upoštevanju tega scenarija, ki ga predstavlja hipotekarni trg, je, da ga ne razmišlja zelo dolgo, kjer obstaja možnost drastičnega padca obrestnih mer. Ali pa vsaj za ugodnejšo mesečno naročnino, ki ustreza vašemu proračunu.
Ukrepi za zaščito uporabnikov
V vsakem primeru je izvršna oblast sprejela uredbo o nujnih ukrepih za varstvo potrošnikov v zvezi s tovrstnimi posebnimi klavzulami pri hipotekarnih posojilih. Z nobenim drugim namenom, kot da bi razvili obrambni mehanizmi da vas zaščiti pred temi pogoji v pogodbah o posojilih za nepremičnine. Kjer bo zelo pomembno preveriti, ali res izpolnjujejo zahteve po informacijah, ki jih zahtevajo visoki sodni organi.
Po drugi strani pa ne gre pozabiti, da so finančne institucije prejele več kot pol milijona zahtevki za talno klavzulo. Od tega jih je približno 80% za uporabnike plačalo v obliki denarja ali vsaj z izravnalnimi ukrepi. Vendar nekateri še čakajo na odgovor, v drugih primerih pa iz različnih razlogov preprosto niso sprejeti. Vsekakor pa je razlika v korist imetnikov hipotek zelo pomembna.
Tipke za odkrivanje teh pogojev
Seveda je povsem običajno, da vam v času, ko ste formalizirali ta finančni produkt, od druge strani ni razložil, iz česa je hipotekarni prag. Ali celo scenarij je slabši, saj se to sporno stanje skriva v zapletenem pogodbeni okvir. Od vseh imate nekaj mehanizmov, s katerimi lahko pokažete, da ste eden izmed teh ljudi. Ali želite vedeti, kakšni so to primeri?
Če v pogodbi ne najdete klavzule o tleh, najpreprostejša rešitev temelji na preverjanju zadnji račun da vam je banka poslala. Tako lahko na ta način preverite, ali obrestna mera, prikazana v tem dokumentu, ni enaka vsoti euriborja in razlike, za katero ste se dogovorili s svojo kreditno institucijo. Ker bo v tem konkretnem primeru nadstropje vaše hipoteke.
Pristojbina ostane fiksna
Po drugi strani pa obstaja še en identifikacijski sistem, ki nikoli ne ve, ali je v vaši hipoteki vključena klavzula o tleh. Sestavljen je iz prikazovanja hipotekarnega plačila vedno ostane fiksno kljub različicam evropske referenčne vrednosti Euribor. Če bi bilo temu tako, ne dvomite, da ste morda eden izmed tisočih, ki so jih prizadele te finančne institucije. Ne boste imeli druge izbire, kot da to zahtevate, tudi po sodišču, če to zahtevajo okoliščine.
Po drugi strani pa ga je mogoče prikriti tudi z vrsto izrazov, ki jih banke uporabljajo pri dejanjih in se sklicujejo na to stanje. Ne da bi se sami zavedali, da ste v tej hipotekarni situaciji. Seveda je najboljši nasvet, da vam strokovnjaki, ki jih lahko zaznajo, pravilno svetujejo bančni triki. V tem smislu je eno izmed imen, ki jih uporabljajo subjekti izdajatelji, "meja variacije navzdol veljavne obrestne mere". Če je navedeno v pogodbi, za trenutek ne dvomite, da imate v pogodbi minimalno klavzulo.
Izključeno iz pogodbe
Dobra novica za vaše interese kot uporabnika je, da je večina kreditnih institucij odpravila spodnje klavzule o hipotekarnih posojilih zaradi določb sodbe vrhovnega sodišča z dne 9. maja 2013. V kateri razglasijo za nične in se zato ne uporabljajo več, tudi če ste operacijo podpisali pred tem stavkom. Z možnostjo uveljavljanja previsokih zneskov z mesečnimi obroki. Tudi z možnostjo vložitve zahtevka pri izdajatelju tega finančnega produkta.
To je eden od razlogov, zakaj je pravi čas, da se naročite na to kreditno linijo. Ne samo, da ne vključujejo te sporne klavzule, ampak so celo oproščeni provizij in drugih stroškov za njeno upravljanje in vzdrževanje. K temu je dodana predstavitev vse bolj konkurenčni namazi. Kjer v trenutni hipotekarni ponudbi lahko najdete predloge pod 1%. Z zelo pomembnimi prihranki pri denarju, ki ga boste morali vsak mesec plačevati pri hipoteki.
Vendar gre za scenarij, ki ne bo trajal večno zaradi predvidljivega dviga obrestnih mer v državah evroobmočja. Ker je namen Evropske centralne banke (ECB) ta ukrep izvesti konec leta, kot je na zadnjih sestankih regulativnega organa stare celine izjavil njen predsednik. V tem primeru se bodo razmiki pri hipotekah z variabilno obrestno mero postopno povečevali v naslednjih nekaj letih. Na tej točki bo čas, da se odločimo, ali je bolje kredit posoditi po fiksni obrestni meri. Med drugim tudi zato, ker boste imeli vedno enako mesečno naročnino in brez last minute presenečenj.